Оценка конкурентной среды на рынке банковских услуг республики Молдова

МОЛДАВСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

ФАКУЛЬТЕТ «ФИНАНСЫ»

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ И БАНКИ»

 

 

 

КИРКА Дина

 

 

 

 

 

ОцЕНКА КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ рЕСПУБЛИКИ МОЛДОВА

 

 

 

КУРСОВАЯ  работа

 

 

 

 Специальность 364.1 „Финансы  и Банки”

 

 

 

 

 

                                                                                                                                         Автор:

    Допущена к защите                                                                                                                   студент гр. FB 11L,

     Научный руководитель:                                                                                                               дневное отделение

     Романчук Л.П.                                                                                                                              Кирка Дина                                                                  

 

_______________________

  „____”___________2013                                                                                                                        

                                                              

 

                                                                            

 

                                                                        

 

Кишинэу 2013

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

АББРЕВИАТУРА----------------------------------------------------------------------------3

ВВЕДЕНИЕ------------------------------------------------------------------------------------4

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИЕ КОНКРЕТНУЮ СРЕДУ ПРИ ОКАЗАНИИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ-------7

1. Участники рынка банковских услуг и их классификация-----------------7
2. Специфика банковской конкуренции и ассортимент банковских услуг и продуктов --------------------------------------------------------------------15

Глава 2. АНАЛИЗ ФАКТОРОВ ФОРМИРУЮЩИХ КОНКУРЕНТНУЮ СРЕДУ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ------------------------------------25

2.1 Метод оценки конкурентных преимуществ финансовых учреждений на рынке банковских услуг---------------------------------------------------------25

2.2 Факторы, влияющие на конкурентную среду в банковской сфере----29

2.3 Анализ конкурентоспособности участников рынка банковских услуг в Республики Молдова на примере КБ «Moldindconbank» АО и  КБ «Energbank» АО  ----------------------------------------------------------------------34

2.4 Разновидности и элементы конкурентоспособности коммерческих банков на рынке банковских услуг------------------------------------------------51

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ----------------------------------------------------------------------------55

БИБЛИОГРАФИЯ-------------------------------------------------------------------------57

 

 

 

 

 

 

 

 

 

АББРЕАВИАТЕРА

КБ – коммерческий банк

АО – акционерное общество

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы. Конкуренция, являясь, неотъемлемым атрибутом рыночного механизма, обуславливает поведение субъектов хозяйствования, ориентированное на поиск и внедрение новых форм и методов производства продукции, оказания услуг, выполнения работ, более полно удовлетворяющих потребности субъектов экономики – физических и юридических лиц. Для банковского сектора вопросы повышения уровня конкурентоспособности коммерческих банков имеют особое значение, что обусловлено различными факторами.

Целью является сравнительный анализ конкурентоспособности участников рынка банковских услуг в Республики Молдова.

В соответствии с целями курсовой работы поставлены и решены следующие задачи:

• Уточнить общепринятое определение конкурентоспособности банка;
• раскрыть особенности содержания понятия конкурентоспособности применительно к коммерческому банку;
• изучить особенности банковской конкуренции;
• Рассмотреть конкурентные преимущества и позиции банков  на рынке банковских услуг Республики Молдова;
• Выявить и классифицировать основные факторы, с помощью которых обеспечивается конкурентоспособность банка; определить показатели деятельности банка, наиболее полно отражающие состояние факторов;

Объектом исследования являются феномены конкуренции в сфере оказания банковских услуг.

Предметом исследования – конкурентные преимущества и способность коммерческого банка конкурировать с другими банковскими организациями.

В качестве примера рассмотрена деятельность коммерческих банков – АО «Moldindconbank» и АО  «ENERGBANK».

Методология исследования. При написании работы была исследована периодическая печать, нормативные и законодательные акты, труды таких выдающихся отечественных и зарубежных экономистов. Доктор экономических наук, конференциар Тигинян А.М., доктор экономических наук, профессор Коробовой Г.Г., профессор В.Я. Горфинкеля, профессора Швандара В.А.

Информационной базой для анализа послужили статистические данные Национального Банка Молдовы, сайты коммерческих банков,.

Исследование построено с использованием таких методов научного познания, как: метод сравнения, логики, наблюдения, аналогий, индукции, дедукции, анализ, синтез, классификаций и группировок.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложений.

Во введении аргументируется актуальность выбранной темы, определяется цель и задачи данной работы, дается характеристика методологической основы.

В первой главе: «Теоретические аспекты, характеризующие конкурентную среду при оказании банковских услуг», дано определение конкурентоспособности, рассмотрены особенности банковской конкуренции.

Во второй главе: «Анализ факторов формирующих конкурентную среду на рынке банковских услуг», проводится анализ банковской конкуренции  в Республики Молдова, дана сравнительная характеристика двух конкурирующих банков Республики Молдова, рассмотрены конкурентные преимущества и позиции банков  на рынке банковских услуг Республики Молдова, выявлены основные факторы, влияющие на конкурентную среду в банковской сфере.

Структура традиционная работы состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложений.

В заключении изложены основные результаты выполненного в виде выводов, предложений в области изучения конкуренции на рынке банковских услуг.

          Библиография включает в себя 21 источников.

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИЕ КОНКУРЕНТНУЮ СРЕДУ ПРИ ОКАЗАНИИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

 

1. Участники рынка банковских услуг и их классификация

 

Рынок банковских услуг является сегментом рынка в целом и финансового рынка в частности, и на этом рынке также существуют продавец и покупатель соответствующей финансовой услуги, а также сфера потенциальных обменов, посредством которых осуществляется реализация определенных банковских услуг.

Сфера рынка банковских услуг играет решающую роль в экономическом развитии финансовой системы любого государства, что, в свою очередь, диктует особую заинтересованность государства в регулировании банковской деятельности.

Участники рынка банковских услуг - юридические и физические лица - субъекты предпринимательской деятельности, которые согласно закону имеют право осуществлять деятельность по предоставлению финансовых услуг на территории Республики Молдова и потребители таких услуг.

Основная конкуренция на банковском рынке разворачивается между коммерческими банками, т.е. банковскими институтами, которые занимаются оказанием банковских услуг.

Внутри этой основной группы конкурирующих субъектов банковского рынка по традиции выделяют подгруппы универсальных и специализированных банков.

Универсальный банк оказывает  все или почти все виды банковских услуг, обслуживает самые различные  предприятия и организации, а также население.

Специализированный (специальный) банк, напротив, сосредотачивает свою деятельность на одном или немногих видах услуг:

• Сберегательные банки занимаются оказанием услуг (в основном депозитных) населению
• Ипотечные банки выдают кредит под залог недвижимости и осуществляют эмиссию закладных листов (ипотек)
• Инвестиционные банки выступают посредниками на рынке ценных бумаг
• Деловые банки занимаются разработкой инвестиционных проектов
• Клиринговые банки концентрируются на организации расчетов в хозяйстве и т.д.

В прошлом между универсальными и специализированными банками существовала четкая грань. Во-первых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась для них совсем не обязательной.

Во-вторых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения.

Однако в последнее время различие универсальных и специализированных банков становиться все более расплывчатыми, а многие коммерческие банки за рубежом стали на сегодняшний день своего рода «банковскими супермаркетами», где можно получить самые разнообразные банковские услуги.

Так как состав продавцов на банковском рынке не исчерпывается одними коммерческими банками, двумя другими  группами конкурентов (и весьма активных) являются небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия. В начале 80-х годов президент компании «Visa International» даже заявил: «В будущем банки перестанут быть в центре денежного обращения. Их место займут другие предприятия».

Небанковские кредитно-финансовые институты – это учреждения, формально банками не являющиеся (не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность, которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогичных банковскими. Поэтому в англоязычной литературе небанковские кредитно-финансовые институты получили название «околобанки». 1

Небанковские кредитные учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйства. В последнее десятилетие они играют важную роль на национальных рынках промышленно развитых стран.

Так, в сфере кредитования определенную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы и некоторые другие учреждения.2

Кредитные кооперативы создаются на паевой основе предприятиями (как правило, мелкими) или частными лицами с целью кредитования производственных и потребительские нужд членов-пайщиков. Такие учреждения стали возникать в Европе в середине XIX в. в связи с развитием мелкотоварного производства, наибольшее развитие, получив в Германии (в форме городских и сельских кредитных товариществ) и России (в форме обществ взаимного кредита, ссудных и ссудо-сберегательных товариществ).3

В Республики Молдова кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с законом Республики Молдова «О потребительской кооперации», потребительский кооператив - самостоятельное и независимое объединение физических лиц, созданное на основе принципа добровольного согласия путем кооперирования паевых взносов его членов.4

В настоящее время почти 100 стран мира охвачено сетью кредитных кооперативов. Они оказывают своим клиентам широкий спектр услуг: открывают накопительные, пенсионные и другие счета своим членам, предоставляют долгосрочные займы и открывают кредитные линии на покупку дома, автомашины, оплату обучения, участвуют в чековом и вексельном обращении, выступают финансовыми консультантами по отношению к своим пайщикам и организуют их финансово-правовое обучение. 5

Несколько большее распространение получили ломбарды – один из наиболее старых видов кредитных учреждений. Считается, что первый ломбард был учрежден в XV в. во Франции ростовщиками, выходцами  из Ломбардии.6 Ломбарды традиционно занимались кредитованием физических лиц под залог личного движимого имущества (изделий из драгоценных металлов, предметов искусства и антиквариата, автомобилей и т.д.).