Рынок страховых услуг

     1. Страхование. Виды страхования.

     Страхование является особым видом экономических  отношений, призванным обеспечить страховой  защитой людей, их дела от различного рода опасностей.

               Страховую защиту можно объяснить  как двустороннюю реакцию человечества  на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального,  экологического и другого происхождения.  С одной стороны, страховая  защита вызывается объективной  потребностью физических и юридических  лиц в сохранении своих имущественных  интересов, связанных с различными  сторонами жизнедеятельности. С  другой стороны, эта потребность  сопровождается соответствующей  способностью людей в обеспечении  названных интересов.

     Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность  физических и юридических лиц  в создании специальных страховых  фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

     В соответствии с законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых  отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования  на отрасли лежат отличия в  объектах страхования.

     В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию  относятся:

     1. Страхование жизни.

     2. Страхование от несчастных случаев  и болезней.

     3. Медицинское страхование. 

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

              Имущественное страхование включает:

1. Страхование средств наземного транспорта.
2. Страхование средств воздушного транспорта.
3. Страхование средств водного транспорта.
4. Страхование грузов.
5. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
6. Страхование финансовых рисков.

           В страховании ответственности  объектом страхования являются  имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного  юридическому лицу.

             Страхование ответственности включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
4. Страхование профессиональной ответственности.
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. Деление страхования  на отрасли не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов  выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.  

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

     В качестве видов личного страхования  граждан могут быть названы:

     - смешанное страхование жизни;

     - страхование детей;

     - страхование от несчастных случаев;

     - страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

     - страхование дополнительной пенсии;

     - медицинское страхование;

     -другие виды личного страхования.

       Видами страхования ответственности являются:

     - страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

     - страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

     - страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

     - страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

     - страхование ответственности судовладельцев;

     - страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

     - другие виды страхования ответственности.

     Видами  имущественного страхования, например, являются:

     - страхование имущества от огня;

     - страхование имущества от бури;

     - страхование грузов;

     - страхование от убытков вследствие остановки производства;

     - страхование отдельных видов транспортных средств;

     - многие другие виды имущественного страхования

     2. Сегментация российского страхового рынка

     Одним из элементов маркетинговой стратегии  является позиционирование страховщика. Позиционирование компании — это  выбор того или иного сегмента рынка, на котором она будет продвигать собственную продукцию. При этом сегменты выбираются исходя из требования максимальной эффективности страховых  операций на единицу вложений в развитие бизнеса.

     Сегментация — это деление рынка на группы (сегменты) по определенным признакам. Вообще существует неограниченное количество возможностей сегментации.  Целью  сегментации является деление страхового поля по признакам, достаточно точно  описывающим потребительское поведение, а также уровень индивидуального  риска наступления страхового события. И чем меньше использовано факторов, тем более удачно проведена сегментация.

     Потребительское поведение, представляющее интерес  при проведении маркетингового исследования, в целом описывается следующими параметрами:

     - готовность использовать страхование для борьбы с угрожающими опасностями и, соответственно, желание приобретать страхование,

     - выбор страхуемых рисков и соответствующих им страховых продуктов, а также размера покрытия;

     - чувствительность к соотношению цена-качество страховой услуги,

     - активность потребления.

     Ключевой  задачей сегментации является правильное распознавание наиболее значимых факторов, позволяющих проводить оптимальное  деление рынка на потребительские  группы, характерные с точки зрения их поведения. На сегодня в практике российских и зарубежных компаний существуют следующие основные типы деления страхового рынка:

     По  типу страхователей — на физических и юридических лиц, а также общественные организации;

     По  поведенческим критериям — исходя из ориентации на определенную систему ценностей (рыночный способ мышления предполагает использование страхования в качестве инструмента защиты от неблагоприятных событий);

     По  признаку наличия  страхового полиса и  намерения его  приобрести — на страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от страхования;

     По  типу страхуемых рисков или страхуемого  имущества,

     По  географическому  признаку;

     По  способности выплатить  страховую премию — платежеспособных и неплатежеспособных,

     По  социально-экономическим  признакам,

     По  демографическим  критериям;

     Исходя  из активности на стадии приобретения страхового продукта — на активных потребителей, самостоятельно проводящих выбор страховой компании и продукта, а также пассивных страхователей — тех, кто ориентируется на мнение друзей, коллег, страхового агента.

     Особо необходимо выделить техническую сегментацию  страхователей по уровню риска наступления страхового события и его потенциальной тяжести. На сегодня в экономически развитых странах среди страховщиков возникло своеобразное соревнование в технической сегментации рынка. Известно, что наиболее важным инструментом привлечения клиентуры являются низкие  цены. Вместе с тем, необоснованное снижение цен может привести к банкротству страховщика. Поэтому выходом из положения является более точная подгонка тарифа к каждому потребителю — установление такой цены полиса, которая соответствует индивидуальному уровню риска. Если вероятность наступления страхового события для клиента мала, то ему предлагается дешевый полис. И, соответственно, наоборот. Этим самым компания решает сразу две задачи: достигается точная оценка вероятного ущерба и за счет более низких цен привлекается дополнительная клиентура, которая должна была бы платить больше при более грубой, обобщенной тарификации. Для того, чтобы проводить точную тарификацию, нужно располагать большими статистическими базами данных и точными математическими моделями. Поэтому конкуренция между страховщиками превращается во многом в соревнование актуариев.

     Чем более развит рынок, тем более  полной и глубокой должна быть его  сегментация. Дело в том, что по мере становления страховой грамотности  и появления соответствующего опыта  для клиентов более значимыми  становятся различные особенности  продукта, которые ранее не играли существенной роли. Продукт все точнее подгоняется под клиента, а выбор  компании и услуги становится многофакторным и сложным. Задачей сегментации  является анализ потребительского поведения, поэтому она должна развиваться  вслед за рынком. Однако в России на сегодняшний день страхователи еще  не придают значения многим особенностям страховой услуги. Население и  предприятия ориентируются на 4-5 основных свойств компании и продукта, поэтому подробная и сложная  сегментация рынка в нашей  стране является излишней. Потребительское  поведение определяется несколькими  основными параметрами, на которые  и надо обращать внимание.

     Значимость основных факторов сегментации страхового рынка можно определить с помощью корреляционного анализа: чем более заметна связь между определенным параметром сегментации и потребительским поведением, тем больший интерес он представляет. При этом необходимо установить определенный порог значимости: те факторы, которые не имеют выраженной связи с потребительским поведением, далее не рассматриваются.

     Сегментация страхового рынка имеет свои технические  пределы. Во-первых, при попытке более  точно нацелить страховой продукт  возникает проблема правильной оценки специфических потребностей клиентских групп на ограниченном статистическом материале. Для того, чтобы преодолеть это препятствие, необходимо собирать гораздо больший объем исходных данных. Во-вторых, введение каждого нового дополнительного фактора сегментации заметно усложняет процесс анализа статистики из-за необходимости учета их взаимного влияния. В-третьих, критериев сегментации не должно быть слишком много еще и потому, что усложнение процедуры продажи (заполнение больших вопросников) отпугивает потребителя.

     Применительно к рынку страхования физических лиц четыре основных типа сегментации — это поведенческое, географическое, демографическое и социально-экономическое деление. В традиционном маркетинге, действующем в сфере товаров массового потребления, большое внимание уделяется таким факторам выбора, как, например, склонность к новаторству, следование моде и т.д. Надо отметить, что в России эти параметры не имеют большого значения . А в страховании, которое не относится к услугам массового спроса, и которое, к тому же, нельзя отнести к товарам демонстративного потребления, эти свойства работают еще хуже. Если в качестве главного параметра потребительского поведения рассматривать готовность страховаться и платить за него, то оно, прежде всего, описывается: поведенческими; географическими; демографическими, социально-экономическими переменными.