Рынок страховых услуг

     По  видам страхования иным, чем страхование  жизни, нагрузка, помимо расходов на ведение  дела, включает в себя отчисления в  резерв предупредительных мероприятий и прибыль.При расчете брутто - ставки первоначально определяется нетто - ставка, затем добавляется нагрузка, которая обычно устанавливается в процентах к брутто. 
По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются законом или другими нормативными документами. По добровольным - ставки рассчитываются страховщиками самостоятельно. Расчет тарифов с приложением использованной по их усмотрению методики, указанием источника исходных данных и структуры тарифной ставки, определением доли нетто - ставки и нагрузки представляется в орган страхового надзора. После получения разрешения страховая организация вправе применять рассчитанные тарифы. Применительно к конкретному договору страхования размер страхового тарифа определяется по соглашению сторон с учетом многих обстоятельств, характеризующих данный объект страхования. 
При определении тарифных ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни, главная задача - расчет величины нетто - ставки. Последняя используется для формирования денежного фонда, из которого осуществляется выплата страхователям. Страховая организация должна собрать такую сумму взносов, какую предстоит потом выплатить потерпевшим страхователям.

     Допустим, ежегодно из 1000 домов на дачных участках 6 полностью сгорают. Стоимость каждого  дома 500 тыс. руб. В этом случае страховщик должен располагать денежным фондом для выплат в размере 3 млн. руб. (500 тыс. руб. х 6). Если эту сумму выплат разделить на всех домовладельцев, то получим долю каждого страхователя, которую он должен внести в страховую организацию, 3 млн. руб. : 1000 = 3 тыс. руб. Это и будет нетто - ставка для одного объекта страхования.

     На  практике расчет нетто - ставки более  сложный, так как требует учета  степени повреждения застрахованных объектов (часть домов сгорела  не полностью, часть лишь повреждена), колебаний числа страховых случаев (например, пожаров, наводнений) по годам и ряда других факторов. 
Вероятность гибели или повреждения имущества (зданий, животных, сельскохозяйственных посевов и т.п.) от всевозможных страховых событий (пожара, болезней, вымерзания и т.п.) различны. Следовательно, должны быть различными и тарифные ставки, принимаемые при страховании того или иного объекта от выбранного страхового события. 
В подпункте "в" п. 3 ст. 30 вышеуказанного Закона определены основные функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, в том числе контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков. 
Нетто - ставка складывается из двух частей: убыточности страховой суммы и рисковой нагрузки. Убыточность страховой суммы - отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме застрахованных объектов (максимально возможное возмещение).

     Так, например, если стоимость одного автомобиля равна 90 тыс. руб., стоимость ремонта - 30 тыс. руб., а частота дорожно - транспортных происшествий - 0,2 (т.е., по данным ГИБДД, в аварию попадает каждая пятая машина), то показатель убыточности страховой суммы составит: 
У = 30 тыс. руб. / 90 тыс. руб. х 0,2 х 100 - 7 руб., или 7%. 
Величина рисковой премии зависит от степени вероятности наступления страхового случая. Рисковый взнос можно рассматривать как производную от вероятности осуществления риска во времени и пространстве. В личном страховании вероятность риска находится в большой зависимости от половозрастной структуры клиентской базы. В имущественном страховании присутствуют относительно постоянные рисковые премии. С течением времени их величина может подвергаться изменениям, хотя и незначительно. 
4.Страховые компании России.

     Рейтинговое агентство «Эксперт РА» определяет финансовое состояние страховщика, а также качество управления им страховыми и инвестиционными рисками.

     Рейтинг надежности компаний.

     Высокий уровень надежности с позитивными  перспективами: АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ, ВСК,  ИНГОССТРАХ, КАПИТАЛЪ ,МАКС , РЕСО-ГАРАНТИЯ, РОСНО, РЕНЕССАНС,  РОСГОССТРАХ, СОГАЗ, УРАЛСИБ, ЭНЕРГОГАРАНТ

     Высокий уровень надежности со стабильными перспективами:

     АВИКОС, АФЕС, ВТБ СТРАХОВАНИЕ, ЖАСО, СОГЛАСИЕ, СПАССКИЕ ВОРОТА, СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК, СУРГУТНЕФТЕГАЗ, ЦЮРИХ, ЧУЛПАН, ЮГОРИЯ

       Высокий уровень надежности:

     АДМИРАЛ, АНГАРА, ГАЙДЕ,  ГУТА-СТРАХОВАНИЕ, МСК-СТАНДАРТ, МЕЖРЕГИОНГАРАНТ, МОСКВА, НАСКО, ОРАНТА СТРАХОВАНИЕ, ОБЪЕДИНЕННАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ (ОСК), ПАРИ, ЭРГО РУСЬ, ЮЖУРАЛЖАСО

     Приемлемый  уровень надежности с позитивными перспективами:

     АСКО, ГЕЛИОС РЕЗЕРВ,  Д2 СТРАХОВАНИЕ, ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫЙ СТРАХОВОЙ ФОНД, РЕГИОНАЛЬНЫЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР, РОСЭНЕРГО, УРАЛ-АИЛ

     Приемлемый  уровень надежности со стабильными перспективами:

     АВЕСТА, ОСНОВА, ПРОМИНСТРАХ, РУССКАЯ СТРАХОВАЯ  ТРАНСПОРТНАЯ КОМПАНИЯ (РСТК), ЭКСПРЕСС ГАРАНТ.

     Страхование в России - масштабная сфера бизнеса, которая включает в себя программы  личного страхования, ОСАГО (страхование  автогражданской ответственности), ДМС (добровольное медицинское страхование) и другие важные программы. В профессиональной среде страховщиков идет  обсуждение актуальных вопросов развития страхового дела в России и за рубежом, обмен мнениями и опытом по основным направлениям совершенствования законодательства и страховой практики.

     20 самых крупных компаний России:

     РЕСО-ГАРАНТИЯ, ИНГОССТРАХ, РОСГОССТРАХ-ПОВОЛЖЬЕ, СПАССКИЕ ВОРОТА, РОСГОССТРАХ, РОСНО, УРАЛСИБ, ВОЕННО-СТРАХОВАЯ  КОМПАНИЯ, АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ, ЦЮРИХ, МСК-СТАНДАРТ, СОГЛАСИЕ, МАКС, ЮГОРИЯ, ГРУППА РЕНЕССАНС  СТРАХОВАНИЕ, ИННОГАРАНТ, МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ  КОМПАНИЯ, РОССИЯ,  ГУТА-СТРАХОВАНИЕ, СОГАЗ.

     Имущественное страхование - в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах.

     Застрахованным  может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в  его владении, пользовании или  распоряжении.

     Страхователями  выступают либо собственники имущества либо другие лица, несущие ответственность за его сохранность. Ведущими компаниями  в этой сфере являются: Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, СОГАЗ, АльфаСтрахование, РОСНО, ВСК, Ренессанс Страхование, УралСиб, Капитал страхование, Согласие. (рейтинг по объему страховых сборов).

     Личное  страхование:

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенны х событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Компании: СОГАЗ, РОСНО, Ингосстрах, ЖАСО, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия, Чешская СК, Транснефть, ВСК, Ренессанс Страхование, УралСиб, МАКС, Капитал страхование,  Россия, Сургутнефтегаз.

     Обязательное  страхование автогражданской  ответственности (ОСАГО):

     РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, РОСГОССТРАХ, Спасские ворота, РОСНО, УралСиб, ВСК, АльфаСтрахование, Цюрих. Ритейл, МСК-Стандарт, Русский Мир, МАКС, Согласие.

     Обязательное  медицинское страхование (ОМС):

     МАКС-М, РОСНО-МС, Газпроммедстрах, КапиталЪ медицинское страхование, Солидарность для жизни, Росгосстрах-Медицина, СПАССКИЕ ВОРОТА-М, ИНГОССТРАХ-М, СКПО-Мед-Подмосковье, ЮГОРИЯ-МЕД, РЕСО-МЕД. 

     Страхование ответственности

     Страхование ответственности - отрасль страхования, в которой объектом страховых  отношений выступает ответственность  перед третьими лицами, которым может  быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

     Страхование ответственности не предусматривает  установление страховой суммы и  застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам.

     Компании: Ингосстрах, СОГАЗ, ГРАНД-ПОЛИС, ВСК, РСЦ, РОСНО, АльфаСтрахование, Бизнес-страхование, РЕСО-Гарантия, Капитал страхование, ЭРГО Русь, МАКС, АФЕС, Спасские ворота, Ростра. 

     5.Краснодарский край.

     На  территории Краснодарского края осуществляли страховую деятельность 137 страховых  организаций, из них 5 краевых страховых  организаций, 132 филиала страховых  компаний — нерезидентов края, представляющих около 80 страховых организаций, более  чем из 10 регионов Российской Федерации, порядка 500 представительств по краю, а  также 20 компаний осуществляли страховую  деятельность в качестве агентов.

     В I полугодии 2010 года Краснодарский край занимает 7-е место в рейтинге, среди 81 региона Российской Федерации, по собранным страховым премиям в целом (учитывая обязательное медицинское страхование) — 12,1 млрд. рублей, рост по сравнению с I полугодием 2009 года составляет 107%. Сумма выплат составила (учитывая обязательное медицинское страхование) — 9,5 млрд. рублей, рост по сравнению с I полугодием 2009 года — 103%.

     По  обязательному медицинскому страхованию  Краснодарский край находится на 5-м месте (7,2 млрд. рублей, прирост  по сравнению с I полугодием 2009 года — 5%. Сумма выплат составила 7,1 млрд. рублей, прирост — 3%).

     По  обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) Краснодарский край находится на 5-м месте (1,5 млрд. рублей, прирост по сравнению с I полугодием 2009 года — 15%. Сумма выплат составила  — 932 млн. рублей, прирост на 7%).

     По  добровольным видам страхования  Краснодарский край находится на 9-м месте (3,4 млрд. рублей, прирост  по сравнению с I полугодием 2009 года — 8%. Сумма выплат составила — 1,4 млрд. рублей, что на уровне по сравнению  с аналогичным периодом предыдущего  года).

     По  страхованию жизни собрано страховых  премий 158 млн. рублей, прирост на 28%. Сумма выплат составила порядка 33 млн. рублей, рост по сравнению с I полугодием 2009 года — 110%.

     По  личному страхованию собрано  страховых премий 1 млрд. рублей, прирост  на 11% по сравнению с I полугодием 2009 года. Сумма выплат составила — 237 млн. рублей, снижение — 14%.

     По  страхованию имущества собрано  страховых премий порядка 2 млрд. рублей, рост на 2% по сравнению с I полугодием 2009 года. Сумма выплат составила 1,2 млрд. рублей, прирост на 2%.

     По  страхованию ответственности собрано  страховых премий 217 млн. рублей, рост на 133% по сравнению с I подугодием 2009 года. Сумма выплат составила — 20 млн. рублей, прирост на 158%.

     По  добровольному медицинскому страхованию  собрано страховых премий 676 млн. рублей. Сумма выплат — 196 млн. рублей.

     По  страхованию сельскохозяйственных рисков собрано страховых премий 296 млн. рублей. Сумма выплат составила  — 109 млн. рублей.

     По  страхованию имущества граждан  и предприятий различных форм собственности собрано 459 млн. рублей страховых премий. Сумма выплат составила  — 64 млн. рублей.

     Ассоциация  страховых организаций Краснодарского края (далее — «Ассоциация») зарегистрирована 21 октября 2004 года в соответствии с ФЗ № 172 от 10 декабря 2003 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

     В настоящее время в состав Ассоциации входят следующие страховые организации, филиалы страховых организаций: ЗАО «Авикос», ООО СК «Альянс Росно Жизнь», ОАО «Военно-страховая компания», ЗАО «Гута – Страхование», ЗАО «Макс», ЗАО СК «Мегарусс-Д», САО «Метрополис», ОАО «Московская страховая компания», ООО «Муниципальная страховая компания» г. Краснодар, ООО СК «Оранта», ООО «Первая страховая компания» г. Краснодар, ОАО СК «Прогресс-Гарант», ОСАО «Россия», ООО «Росгосстрах-Юг» — Главное управление по Краснодарскому краю, ОАО СК «Русский мир», ОАО СМО «Сибирь», ЗАО МСК «Солидарность для жизни», ООО СК «Согласие», ОАО СК «Сочи – Гарант», ЗАО СГ «Спасские ворота», СЗАО «Стандарт – Резерв», ЗАО СГ «УралСиб», ОАО ГСК «Югория», «Южная страховая компания» г. Краснодар.

     Деятельность  Ассоциации направлена на эффективную  поддержку страховых организаций, отстаивание интересов страхового сообщества во властных структурах, участие  в разработке и принятии законодательных  и нормативных актов, стимулирующих  развитие страховых компаний и страхового сообщества в целом.

     Ассоциация  способствует укреплению взаимного  сотрудничества региональных органов  власти и управления, страхового сектора  Кубани, что позволяет более оперативно решать возникающие вопросы в  работе страховых компаний, аккумулировать и распространять эффективный опыт работы страховщиков в регионе.