Деятельность банков на рынке платежных карт

Номер карты наносится  типографским способом контрастным  к цвету карты цветом, может  быть указан не полностью (но не менее 4-х цифр номера). Некоторые карты  могут быть эмбоссированны. Номер  карты всегда начинается с цифры 4 и состоит из 16 либо 13 цифр, сгруппированных по четыре либо по четыре и три цифры (4-4-4-4 либо 4-3-3-3). цифры номера карты не должны быть каким-либо образом исправлены.

Четыре цифры, совпадающие  с первыми четырьмя цифрами номера карты, должны быть напечатаны типографским способом контрастной цвету карты краской над либо под первыми цифрами номера карты. Цифры не должны стираться.

Имя и фамилия держателя  карты (латинским шрифтом) и срок действия карты должны быть причинены  типографским способом либо проэмбоссированы.

Срок действия карты  может содержать дату начала и  дату окончания либо исключительно  дату окончания срока возможного использования карты. Карта действительна  с 00 часов первого числа месяца, указанного на ней, по 00 часов первого дня месяца, следующего за месяцем (срока окончания), указанного на ней. Карта принимается к обслуживанию исключительно в течении срока ее действия.

Так же присутствует надпись: «Electronic USE only», причиненная типографским способом, надпись не обязана стираться.

В виде исключения на картах VISA Electron могут присутствовать голограмма и изображение голубя, видимое  в ультрафиолетовом свете.

На оборотной стороне  карты:

Магнитная полоса впаивается в пластик и содержит номер  карты и дополнительные закодированные данные, записанные электронным способом. Она не обязана отслаиваться либо иметь видимых повреждений.

Панель для подписи  располагается под магнитной  полосой. Панель сделана из чувствительного  и гладкого материала. На первый защитный слой панели причинено повторяющееся под углом слово «ELECTRON» желтого, красного и синего цвета. При нарушении верхнего слоя панель начинает отслаиваться, проявляется слово «VOLD» («недействительно»).

Оборотная сторона карты  может быть напечатана в перевернутом виде.

Дополнительные средства защиты от незаконного использования карты:

Экономисты обосновали, что фоторепродукция подписи  Держателя: она может быть причинена  на лицевой либо оборотной стороне  карты (вместо панели для подписи). Данный вид защиты затрудняет подделку либо изменение подписи Держателя на панели для подписи. Фотография Держателя: она может быть на лицевой либо оборотной стороне карты. В случае расположения на лицевой стороне она обязана быть цветной.

Признаки и элементы защиты банковской пластиковой карты на примере платежной системы MasterCard от подделок:

Карточка MasterCard изготавливается  на высокоточном оборудовании с высоким  качеством печати, качеством исполнения цвета, надписей и фона.

На лицевой стороне  Карточки MasterCard:

Голограмма MasterCard и логотип MasterCard напечатаны в рамке справа на лицевой стороне Карточки. Для карт MasterCard Electronic используются голограмма MasterCard и логотип MasterCard Electronic, а также надпись «100% Electronic».

Голограмма представлена в виде пересекающихся полушарий земного шара. Изображение континентов должно быть трехмерным и их цвет должен меняться при наклоне Карточки. На заднем фоне голограммы должна появляться цветная надпись “MasterCard”. Вокруг пересекающихся изображений полушарий с помощью микротекста нанесены буквы ”MC” (видны при сильном увеличении).

Эмбоссированный номер  Карточки должен состоять из 16 цифр (четыре группы по четыре цифры). На картах MasterCard Electronic номер не эмбоссируется, а  печатается или гравируется лазером.

Номер на Карточках MasterCard всегда начинается с 5. Все цифры должны быть строго на одном уровне и правильно расположены по вертикали. Последние 4 цифры обязательно печатаются на голограмме. Первые 4 цифры номера карты обязательно должны совпадать с цифрами, напечатанными рядом с номером карты.

Под номером Карточки указывается дата начала и окончания  действия Карточки. Две первые цифры  срока действия карты означают месяц, другие две цифры  – год. Карточка действительна до последнего дня  указанного на ней месяца. Справа от даты окончания действия Карточки наносится нестандартная надпись “MC”, подлинность которой нужно проверять под увеличительным стеклом.Номер Карточки должен совпадать с номером, записанным на магнитной полосе, что нужно проверять на дисплее терминала и на печатаемой квитанции платежного терминала.

Имя и фамилия держателя  Карточки обязательно указываются  под датой начала и окончания  действия Карточки.

Под ультрафиолетовом светом на лицевой стороне Карточек обязательно должно быть видно изображение букв “М” и “C”.

Надпись “Valid only where MasterCard Electronic is accepted” (Для использования только в местах приема карт MasterCard Electronic) присутствует на всех картах MasterCard Electronic. MasterCard Electronic принимается только в электронных терминалах и не может быть использован в импринтере.

На карточке может  располагаться встроенный электронный  чип.

На обратной стороне  Карточки MasterCard: горизонтальная магнитная полоса через всю Карточку; горизонтальная полоса для образца подписи держателя Карточки;

по всей полосе нанесена цветная надпись MasterCard. При попытке  стереть образец подписи держателя  Карточки нарушается целостность полосы. На полосе должны печататься последние четыре цифры номера карты и три контрольные цифры. При печати последних четырех цифр номера и трех контрольных, используется технология термопечати: все цифры должны быть наклонены в левую сторону и на ощупь можно почувствовать, что они вдавлены.

На полосе для подписи  обязательно должна присутствовать подпись Держателя Карточки.

На обратной стороне карточки MasterCard Electronic может размещаться надпись: «This card cannot be used at merchant locations that display only the MasterCard brand. Look for the MasterCard Electronic brand» (Эта карта не может быть использована в торговых точках, где размещен только логотип  MasterCard, она может быть использована там, где размещен логотипа  MasterCard Electronic) или аналогичная надпись на другом языке.

 

3.3 Развитие новых электронных  банковских технологий – «Home Banking»

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно  классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым  осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет  клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1 Банк-Клиент 

Классический тип системы  Банк-Клиент. На рабочей станции  пользователя устанавливается отдельная  программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как  правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

2 Интернет-Клиент (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается  на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки  по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы  Телефон-Банк имеют ограниченный набор  функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

• информация об остатках на счетах;
• информация о суммах поступлений в пользу клиента;
• ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
• ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
• ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
• ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Передача информации от клиента в банк может производиться  различными способами в зависимости  от реализации системы:

Общение клиента с  оператором телефонного обслуживания (Call Center).

С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

Технологии ДБО с  использованием устройств банковского  самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в  России. Можно выделить несколько  видов ДБО по типу используемых устройств:

• ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
• ДБО с использованием платежных терминалов;
• ДБО с использованием информационных киосков.

«Home Banking» (Домашний банк) - это интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет. Система "Домашний банк" является воплощением самой современной и удобной формы банковского обслуживания физических лиц, потому что она предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому.

Первые системы «Home banking», позволяющие проводить мониторинг и управление банковскими счетами  с помощью персональных компьютеров, появились в середине восьмидесятых годов. Для этого между компьютерами клиентов и банком устанавливалось прямое модемное соединение. До появления скоростного интернета такие системы были для банков скорее показателем собственной инновационности, нежели бизнесом.

Система «Home Banking» является простым и доступным инструментом удаленного управления счетами для физических лиц. Она предоставляет клиентам широкие возможности самостоятельного информационного обслуживания и проведения операций по счетам и платежным картам. Система позволяет в любое время (круглосуточно, 7 дней в неделю) узнавать остатки и получать выписки по всем счетам, открытым клиентом в банке.

Система «Home Banking» обеспечивает полноценное банковское обслуживание для физических лиц, используя стандартные формы платежных и иных документов. Клиенты имеют возможность подключения любых типов счетов:

• Расчетных
• Карточных
• Ссудных
• Кредитных

Для каждого счета  список доступных операций уникален и определяется спецификой клиента.

Программа Home Banking позволяет:

• просматривать состояние и движение расчётных счетов
• просматривать состояние и движение карточных счетов
• получать выписки по расчетным и карточным счетам
• просматривать состояние депозитного портфеля
• контролировать состояние кредитных сделок
• осуществлять все виды платежей
• производить конвертации
• открывать депозитные счета
• отсылать зарплатные файлы
• отсылать прочие распоряжения Банку
• обмениваться с Банком конфиденциальными сообщениями
• осуществлять импорт платежных поручений из бухгалтерской системы
• иметь доступ к архиву всех отправленных и полученных документов в режиме off-line то есть, без выхода в интернет
• составлять пакет документов в режиме off-line то есть, без выхода в интернет.
• подписывать и отправлять документы одним пакетом
• специально настроить параметры интернет-соединения для работы с dial-up.