Деятельность банков на рынке платежных карт

Защита системы «Home banking»

«Home Banking» - современная  система, обеспечивающая высокий уровень  защиты и конфиденциальности работы. Для обеспечения максимальной гибкости система использует широкий спектр методов авторизации клиентов:

• С использованием логина и пароля. Получив введенный пользователем логин и пароль, система сравнивает их со значением, хранящимся в специальной базе данных. В случае совпадения клиент получает доступ к системе.
• При помощи электронного сертификата X.509. Технология сертификации X.509 основана на том, что у каждого пользователя существует открытый ключ связанный с дополнительной информацией о его владельце. Открытый ключ подписан еще одним ключом, принадлежащим центру сертификации системы «Home Banking». Отправитель с помощью открытого ключа шифрует данные, устанавливает сертификат подписи клиента и отправляет этот пакет в центр сертификации. Получив данные, система «Home Banking» с помощью своего закрытого ключа расшифровывает их и проверяет информацию владельца сертификата (срок действия, имя владельца, и т.п.). Математически ключи устроены так, что восстановление (подбор) закрытого ключа практически не возможен. Это позволяет относить методы сертификации X.509 к надежным криптографическим средствам.
• На основе сертифицированных ФАПСИ средств, поддерживающих сертификаты X.509.

ФАПСИ (Федеральное агентство  правительственной связи и информации при Президенте Российской Федерации) обеспечивает криптографическую и  инженерно-техническую безопасность шифрованной связи в Российской Федерации. Сертификаты ФАПСИ на программные модули гарантируют правильность реализации криптоалгоритмов и случайность генерации ключей в соответствии с функциями лицензионного центра ФАПСИ.

В зависимости от способа авторизации допускается гибкая настройка прав доступа для работы в системе «Home Banking». В частности систему можно настроить таким образом, что при авторизации по логину и паролю, клиент получит доступ к просмотру выписок по своим счетам, но только при полноценной авторизации с сертификацией, получит возможность исполнения операций по своим счетам.

Достоинства системы  «Home banking»

Встроенные способности  к расширению системы. Настояшая  реализация системы «Home Banking» в  силу идеологически обособленых  сценариев и алгоритмов документооборта, позволяет обслуживающем персоналу (имеющему соответствующую квалификацию) самостоятельно проводить глубокую настройку системы , а именно создавать новые типы счетов, документов и транзакций.

Реализация на основе технологии .NET. Технология .NET является единой платформой для создания обычных программ и веб-приложений. Основной идеей .NET является совместимость различных служб. Это позволяет программам, созданных с использованием .NET, работать на различных аппаратных платформах и операционных системах.

Возможность использования  любой системы криптозащиты для  электронной подписи документов. Мы обеспечиваем инвариантность системы  «Home Banking» к различным методам  криптозащиты. Тем самым затраты  наших клиентов на обеспечение безопасности документарных систем адекватны и масштабируемы.

Возможность организации  пересылки документов по защищенному SSL соединению.(Secure Sockets Layer - Протокол Защищённых Соединений) - криптографический протокол, обеспечивающий безопасную передачу данных по сети интернет. При его использовании создаётся защищённое соединение между клиентом и сервером. SSL использует шифрование с открытым ключом для подтверждения подлинности передатчика и получателя. Протокол поддерживает надёжность передачи данных за счёт использования корректирующих кодов и безопасных хэш-функций.

Гибкая система разделения прав доступа пользователей к  счетам и документам. Использование  системы нескольких электронных  подписей позволяет разграничить доступа  по любым атрибутам документа на уровне пользователей и обеспечить необходимый уровень безопасности.

Масштабируемость серверных  компонентов системы для повышения  ее суммарной производительности.

Увеличение количества клиентов приводит к увеличению объемов  документооборота и загрузке системы.Такой интенсивный многопользовательский информационный трафик, влияет на пропускную способность системы. Использование в системе «Home Bank» масштабируемых серверных компонентов позволяет постепенно увеличивать производительность и пропускную способность системы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы  финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности  получения банковской прибыли. Банковские карточки стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества.

Банковские карты как  платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение  их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди  широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В мировой практике в последнее время закрепляется новое понятие «inclusive financial system», то есть «финансовая система, охватывающая все слои населения» или «финансовые услуги для всех» - и для малообеспеченных граждан, которым необходим минимальный кредит, и для среднего класса.

Проблемами в секторе банковских услуг, связанных с эмиссией банковских карт и операциям, совершаемых с использованием платежных карт, на сегодняшний день являются:

• отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним;
• финансовая безграмотность россиян. До сих пор большая часть населения страны относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам;
• мошенничество с банковскими картами. Число мошеннических операций с банковскими картами растет с каждым годом, за 2011 год их число выросло в три с половиной раза, а в денежном выражении это составляет около 2 миллиардов рублей;
• спор о правомерности установления банками, так называемых скрытых платежей - финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита.

Сегодня пора перейти  от решения фрагментарных задач  к постановке общей проблемы, к  созданию такой системы финансовых услуг в России для всех. Здесь  правильно сделать акцент на наименее защищенные слои населения и микрофинансирование.

Новые возможности, открывающиеся перед россиянами, предполагают продвижение в следующих направлениях:

• выстраивание взаимодействия банков с микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами, фондами и прочими, действующие по принципу «лейки»;
• выстраивание взаимодействия банков с почтовыми и иными организациями нефинансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью;
• предоставление услуг населению дистанционно, вне служебных помещений, так называемое «branchless banking», с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов;
• использование электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет, введение электронных денег.

Обобщая все перечисленные  модели, можно высказать общую  идею: банки могут предоставлять свои услуги везде: там, где есть касса розничного агента, банкомат, терминал, - при операциях с наличными; и там, где есть сеть мобильной связи, - при безналичных операциях. Другое дело, что современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский Кодекс РФ
2. Федеральный закон “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)” от 10.07. 2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 29.12. 2012 г.)
3. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1(в ред. от 29.12.2012 г.)
4. Федеральный закон "Об электронной цифровой подписи" №1-ФЗ, 10.01.2002 г. (в ред. от 08.11. 2007 г.)
5. Федеральный закон №161-ФЗ от 27.06.2011 г.  «О национальной платежной системе» (ред. от 25.12.2012)
6. Федеральный закон №162-ФЗ от 27.06.2011 г.  «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»» (ред. от 06.12.2011)
7. Указ президента РФ № 611 "О мерах по обеспечению информационной безопасности Российской Федерации в сфере международного информационного обмена" от 12 мая 2004 г.
8. Министерство экономического развития РФ. Сценарные условия долгосрочного прогноза социально-экономического развития Российской Федерации до 2030 г. –М.: МЭР РФ, 2012
9. Центральный Банк Российской Федерации. Стратегия развития национальной платежной системы на период до 2020 года. – М.: ЦБ РФ,
10. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень «Платежи и расчеты» - М.: ЦБ РФ, 2012. - №34
11. Авагян Л.Г., Вешкин Ю.Г. Международные валютно-кредитные отношения. – М.: Инфра-М, 2012
12. Авакова Ю.М., Быстров Л.В. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. – М.: ЦИПСиР, 2010
13. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2010
14. Беляев М.К. Международный финансовый центр. –М.: Наука, 2010
15. Егоров А. Пластмассовый бизнес // Эксперт Волга». - 2011. - №4,5
16. Жуков Е.Ф Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2010.
17. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежные и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2008
18. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. - М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2011. – 131 с.
19. Ивантер А. Карточный бизнес в России. // «Эксперт». – 2011. – №18 (559)
20. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес.- М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2012. – 203 с.
21. Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Журнал «Деньги». – 2012. – № 22(677)
22. Колпакова Г.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Юрайт, 2012
23. Копалов В.С. Взимание иностранными банками комиссий при проведении платежей// Международные банковские операции. – 2011. - № 4
24. Копалов В.С. Обработка платежных поручений в иностранных банках// Международные банковские операции. – 2011. - № 2
25. Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - №12

26. Кочергин Д.А. Электронные деньги. – М.: ЦИПСиР, 2011
27. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. -М.: ГроссМедиа, 2007
28. Криворучко С.В. Современные платежные системы. – М.: МГУ, 2005
29. Кузнецова Е.И. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012
30. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Кнорус, 2012
31. Лебедев С. Владельцы банковских карт – кто они? // Деньги и кредит, 2010.
32. Максимова В.Ф., Вершинина А.А. Международные финансовые рынки и международные финансовые институты. –М.: Евразийский открытый институт, 2011
33. Матросов С.В. Международные финансы. – М.: Прометей, 2011
34. Нешитой А.С. Финансы и кредит. – М.: Дашков и К, 2011
35. Оглоблина Е.В., Ярыгина И.З. Проблемы и перспективы международных валютно-кредитных и финансовых отношений. – М.: Прометей, 2010
36. Петрик Э. Методы оценки рентабельности корреспондентских отношений// Международные банковские операции. – 2012. - № 1
37. Поляков В.В. Мировой рынок. Вопросы прогнозирования. –М.: КноРус, 2011
38. Ревенков П.В. Финансовый мониторинг: контроль мобильных платежей// Международные банковские операции. – 2012. - № 2
39. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010
40. Рынок кредитных карт - перспективы развития // "Банковское дело в Москве". – 2012. – № 3. – С. 33-35.
41. Суэтин А.А. Международные валютно-финансовые отношения. –М.: КноРус, 2011
42. Фетисова Т.А. Финансы, денежное обращение и кредит.  –Волгоград: ВИБ, 2013
43. Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Магистр, 2011
44. Шамраев А.В. Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках. –М.: ЦИПСиР, 2010
45. Щеголева Н.Г., Ленков И.Н. Конвертируемость рубля: тенденции и риски// Финансы и кредит. – 2012. - № 26 (506)
46. Янкина И.А. Деньги, кредит, банки. – М.: КноРус, 2012
47. www.cbr.ru
48. www.banki.ru
49. www.operbank.ru
50. www.futurebanking.ru
51. www.asros.ru
52. www.sberbank.ru