Деятельность банков на рынке платежных карт

Следует помнить, в случаях, когда, кажется, что ПИН-код стал известен посторонним людям, возникли подозрения в незаконном использовании  Карты, Карта была утеряна, украдена либо захвачена банкоматом, следует незамедлительно связаться по телефону со Службой поддержки клиентов Банка или лично обратиться в Банк с просьбой приостановить операции по Карте и заказать новую Карту и/или ПИН-код.

Информацию о номерах телефонов Службы поддержки клиентов Банка рекомендуется всегда иметь при себе, но отдельно от Карты. Тaкая информация будет необходима в случае возникновения каких-либо проблем с Картой.

До момента обращения в кредитную организацию — эмитент банковской карты Вы несете риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с Вашего банковского счета. Как правило, согласно условиям договора с кредитной организацией — эмитентом банковской карты денежные средства, списанные с Вашего банковского счета в результате несанкционированного использования Вашей банковской карты до мом ента уведомления об этом кредитной организации — эмитента банковской карты, не возмещаются.

Централизация управления. Предполагает самостоятельное функционирование системы безопасности по единым правовым, организационным, функциональным и методологическим принципам и централизованным управлением деятельностью системы безопасности.

Большинство россиян редко хранят на пластиковой карте большие суммы денег. Одной из причин этого является низкая безопасность карт и боязнь потерять все сбережения в результате действий мошенников. Возможно, ситуация изменится с начала следующего года, когда по закону банкиры будут обязаны возмещать потери граждан в течение 24 часов.

Карточные воры с каждым днем лишь наращивают обороты своей деятельности. В одном только в Сбербанке мошенники с начала года украли у держателей карт около 800 млн рублей. Гигантские деньги, а если прибавить к ним потери граждан в других банках, то выходит и вовсе астрономическая сумма.

Сегодня, если случается  кража денег с карты, банк обычно просит 40 дней для того, чтобы разобраться  в инциденте. По результатам расследования  многие клиенты получают стандартный  ответ — извините, но, скорее всего, вы не соблюдали технику безопасности, в результате чего и произошла данная кража. Иди и доказывай, что ты никому ПИН-код не передавал, ничего в интернете не покупал.

Но, возможно, жизнь  клиентов существенно упростится с 1 января 2013 года, когда вступит в силу последняя часть закона «О национальной платежной системе». Согласно закону банк будет обязан возмещать все понесенные потери по карте сразу после того, как клиент обратится в банк с соответствующим заявлением. О незаконной операции проведенной по его карте клиент должен сообщить банку в течение 24 часов.

На данный момент в законе не указан срок, в течение которого банк будет возмещать деньги. Чтобы избежать ситуации искусственного затягивания, депутаты уже хотят принять поправки, которые бы ограничивали время возмещения потерь до 24 часов. Судя по настрою народных избранников поправки будут приняты в самое ближайшее время.

Принятие закона несколько пугает банкиров, которые  опасаются, что нечистые на руку граждане в сговоре с третьими лицами будут целенаправленно инсценировать кражи с карт, чтобы затем потребовать их возмещения у банков.

По словам директора юридического департамента Абсолют Банка Екатерины Любичевой, сегодня банки предпринимают ряд мер для защиты операций с пластиковыми картами (дополнительные пароли, смс-ключи, смс-уведомления об операциях и др.). Однако все эти меры направлены на то, чтобы помочь добросовестным клиентам уберечься от мошенничества третьих лиц, а не на защиту самого банка от мошенничества. «Опасность роста мошеннических операций действительно есть и после вступления закона в силу политика банков в области защиты банковских карт изменится — будет перестраиваться на защиту именно банка», - подчеркнула в интервью Банк.ru специалист.

Национальный  платежный совет также не в  восторге от нововведений. Специалисты  из этой ассоциации предлагают в течение  суток возвращать клиенту лишь 3 тыс. рублей, а остальное по результатам  расследования. Но депутаты пока стоят  на своем. По их мнению, клиент, отдавая деньги банку на хранение, не должен в случае пропажи средств с карты доказывать свою невиновность.

Такая политика уже дает свои плоды. По крайней мере, некоторые банки объявили, что  в скором времени начнут выпускать  специальные карты с чипом, с которых почти невозможно считать информацию. То есть деньги граждан будут в большей безопасности.

Риски использования  банковских карт.

Серьезной проблемой  на рынке платежных карт является рост мошенничества. По мере развития технологий, используемых на рынке платежных карт,  совершенствуются и способы мошеннических действий.  Международный ущерб от мошенничества, связанного с платежными картами, измеряется сотнями миллионов долларов США.

Однако и в России потери кредитных организаций от деятельности мошенников,  оперирующих на рынке платежных карт, растут из года в год.

В 2011  году в России с помощью поддельных платежных карт было украдено из кредитных организаций более 770 млн.  рублей,  что практически в 2 раза больше,  чем в 2010  году.  Число преступлений по изготовлению и сбыту фальшивых платежных карт превысило 6  тыс.  и почти на треть превышает показатель предыдущего года,  при этом раскрываемость таких мошенничеств снизилась на 14,5%.

Ситуация осложняется  тем,  что мошенники начинают объединяться в преступные транснациональные группировки,  рост которых ведет к увеличению числа преступлений и ущерба, наносимого кредитным организациям. В 2010 году ущерб от деятельности транснациональных группировок только на территории России составил более 110 млн. рублей. 

Наиболее широко распространенным видом мошенничества на рынке платежных карт является несанкционированное считывание информации с платежных карт в целях изготовления ее дубликата для снятия наличных денег со счета,  так называемый скимминг.

В 2012  году число случаев,  связанных со скиммингом в Европе,  составило более чем 4501 инцидентов при потерях свыше 438 миллионов евро. В 2011 году потери увеличились до 485 миллионов евро, что почти на 11%  больше,  чем годом ранее,  а также увеличилось в 1,5  раза общее количество атак,  связанных с мошенничеством. Значительный рост атак мошенников и незначительный рост убытков от данных нападений указывают на то,  что установка противо-скимминговых устройств является успешным противо-мошенническим действием.

Хищение финансовых средств со счета – второй по степени вероятности риск для  держателя банковской карты. Выплаты  по случаям несанкционированного снятия денег со счетов в банках по сравнению  с 2009 годом выросли в 11 раз, количество страховых случаев по данному риску увеличилось в 9 раз.

Аналитический центр «АльфаСтрахование» провел исследование всех страховых случаев компании, произошедших с держателями банковских карт за последние 3 года, и составил рейтинг наиболее распространенных рисков.

Самым распространенным риском для собственников карт является и самым безобидным – это их утрата (потеря, хищение, либо повреждение) – 52% по количеству страховых случаев. На выплаты по утрате «пластика» приходится 0,5% всех денежных возмещений, выплаченных держателям.

На втором месте  по степени риска находится несанкционированное  снятие денежных средств со счета  держателя банковской карты – 40%. Причем в 57% случаях хищение происходит без использования действительной банковской карты – с помощью  мошеннических действий в виде фишинга или скиминга.

Остальные 43% хищений  происходят с использованием утраченной карты в результате ее кражи или  потери. По сумме выплаченного возмещения владельцам банковских карт, риск несанкционированного снятия денежных средств находится на первом месте, значительно опережая другие – 67%, из них 70% приходится на выплаты по хищению денег со счетов в результате мошеннических действий, и 30% – на несанкционированное снятие без использования самой карты.

Сумма выплаты  страхового возмещения по риску несанкционированного снятия денежных средств в 2011 году выросла по сравнению с 2010 годом в 7,5 раз, а по сравнению с 2009 годом в 11 раз. Количество страховых случаев по риску хищения по сравнению с 2010 годом увеличилось в пять раз, по сравнению с 2009 – в девять. Риск хищения наличных денежных средств, совершенного путем разбойного нападения и ограбления держателей карт при снятии ими денег из банкомата, на третьем месте рейтинга – 8% от общего количества случаев. Однако на данный риск приходится 32,5% от всей суммы выплаченной по рискам держателей карт.

Страхование держателей банковских карт.

Начиная с 2011 года Сбербанк предлагает своим клиентам-держателям пластиковых платёжных документов воспользоваться программами финансовой защиты при наступлении страхового случая. Это предлагают страховые компании-партнёры банка. Страхование для держателей банковских карт в Сбербанке включает: страховку жизни и здоровья, страховку путешествующих и страховку средств платежа.

Страхование жизни и здоровья

Приобретая  этот страховой продукт, клиент банка  и близкие ему люди при возникновении  непредвиденных обстоятельств, связанных  со здоровьем, обязательно получат  финансовую помощь. К страховым случаямотносятся следующие:

• полная и постоянная потеря трудоспособности в результате болезни или несчастного случая (инвалидность 1 группы);
• уход из жизни в результате болезни или несчастного случая.

Застраховаться  очень просто. Во-первых, сообщите сотруднику банка о том, что вы желаете  заключить договор страхования. Во-вторых, очень внимательно ознакомьтесь в любом филиале банка с Условиями/Правилами предоставления страховки. И, в-третьих, подписав полис (договор) страхования, оплатите полагающуюся страховую премию.

Страхование путешествующих

Подчеркнём, что  для финансовой защиты такой страховкой могут воспользоваться любители путешествий не только по российским просторам, но и по зарубежью. Это позволит им минимизировать возникшие непредвиденные расходы. Программы страхования предусматривают выплату в случае наступления таких страховых случаев:

• медико-транспортные и медицинские расходы;
• наступление гражданской ответственности;
• расходы, связанные с получением юридической помощи;
• расходы, связанные с получением административной помощи;
• страховку личного имущества и багажа;
• расходы, возникшие из-за задержки рейса.

Для получения  страховки клиенту, допустим карты Сбербанка маэстро моментум или молодежной карточки Сбербанка, необходимо позвонить по телефону в страховую компанию, назвать номер страхового полиса, после чего страховая сумма будет ему выплачена.

Страхование средств платежа

Эта страховка  окажет владельцу пластиковой карты 2012, например, карты маэстро моментум, финансовую помощь в следующих страховых случаях:

• несанкционированного снятия денежных средств с карты третьими лицами в случае её утери;
• невозможность пользоваться картой из-за её повреждения, кражи или утери, например, платиновой картой Сбербанка;
• хищение полученной наличности в течение 2 часов после её снятия с карты.

Такая мера безопасности обеспечит защиту средств клиента  все 24 часа в сутки.

3.2 Признаки и элементы  защиты банковской карты

В связи с интенсивным  внедрением в деятельность Банка  автоматизированных систем организационно-финансового управления, технического и другого назначения, используемых для обработки конфиденциальной информации, для учета финансовых средств, локальных и корпоративных вычислительных сетей и интеграции в них значительных по объему и важных по содержанию информационных ресурсов, проблеме безопасности информации, обрабатываемой и передаваемой средствами и системами вычислительной техники и связи, следует уделить особое внимание.

Признаки и элементы защиты банковской пластиковой карты на примере платежной системы «VISA International» Visa Electron от подделок:

Выдача наличных денежных средств по картам Visa Electron сторонних  банков выполняется исключительно  с использованием электронных терминалов.

На лицевой стороне  карты Visa Electron логотип может быть двух видов:

1. В виде синего  прямоугольника в белой рамке  с надписью «VISA» белыми наклонными  буквами, под ней золотистый  наклонный штрих и ниже белым  цветом надпись «Electron». По белому  контору логотипа причинена микропечать  (видимая в 5-ом возрастании). Логотип может располагаться в правом верхнем либо в правом нижнем углу карты.

2. В виде прямоугольника  синего цвета в белой рамке  с надписью «Electron» белыми наклонными  буквами. Выше и ниже надписи  располагаются полосы, состоящие  из вертикальных штрихов, верхняя полоса золотистого цвета с утолщением штрихов слева на право, нижняя полоса -- красного цвета с утолщением штрихов справа налево. Логотип располагается в правом верхнем либо нижнем углу карты. По контуру логотипа на непрерывную белую рамку наносится микропечать (видимая при 5-ом возрастании).