Деятельность банков на рынке платежных карт

Все виды банковских карт Сбербанка России представлены на рисунке 3.

Большая часть всех эмитированных  Сбербанком карт - дебетовые. Доля кредитных  карт, выпуск которых Сбербанк начал  весной 2012 года, на 1 июля составляла 0,6% (или 213,6 тыс. карт).

Первоначально Сбербанк только до конца 2012 года планировал выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2012 года составил 111 тыс. карт). С учетом такого результата план по выпуску кредитных карт на 2011 год был пересмотрен. К концу 2011 года объем эмиссии кредиток должен был составить 500 тыс. карт, говорилось в ответе Сбербанка на официальный запрос, сделанный в начале года.

Рис 4. Банковские карты Сбербанка

Сбербанк обладает огромной клиентской базой, причем немалую часть ее составляют граждане, обслуживающиеся в рамках зарплатных проектов. Только снизив требования по доходу потенциального владельца карты, Сбербанк вполне сможет выйти на объем эмиссии кредиток в 500 тыс. штук.

Однако, согласно опубликованным результатам работы банка с пластиковыми картами за шесть месяцев 2012 года, Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток и на треть, выпустив на 1 июля 213,6 тыс. кредиток. Рейтинг банков по работе с банковскими картами приведен в таблице №5

Таблица 5

Рейтинг банков по работе с банковскими картами

Как и прежде лидером  рейтинга по количеству банковских карт в обращении по состоянию на 1 июля остается "Сбербанк" - он выпустил почти 34 млн. штук, вместе с этим исключительно за первые шесть месяцев текущего 2009 года было выпущено новых порядка 4.8 млн. штук, а с учетом перевыпуска их количество достигает уже 7.2 млн. штук. Второе место - прочно удерживает "Банк Москвы", 8.7 млн. штук. В тройку лидеров так же входит и "Альфа-банк" с показателем 5.2 млн. штук. Проанализировав показатели количества карт банков, можно принять решение в каком банке открывать ту либо иную карту.

По статистическим данным Сбербанка России наиболее распространенные банковские карты - зарплатные карты, с помощью которых россияне, 90 %, получают зарплату, пенсию, стипендию.

Из платежных систем лидирует, естественно, VISA - 72,2% пользователей. На втором месте уверенно держится MasterCard - почти 41%. Сберкарт (52%) уступил третье место Золотой Короне (6,8%).64,4% опрошенных пользуются дополнительными услугами, предоставляемыми держателям карт. Более 50% пополняют с помощью карт баланс мобильного телефона, 26,6% оплачивают коммунальные услуги. Интернет-банкинг в качестве дополнительного сервиса пользуют 23,2%. А более 43% получают информацию о движении по счету посредством SMS. 8% респондентов вообще не знают, что такое Интернет-банкинг.

Проанализировав данные, можно сделать вывод, что банковские карты с большой скоростью набирают обороты в своем совершенствовании и становятся неотъемлемой частью нашей жизни.

В 2012 году Сбербанк России активно развивал операции с банковскими  картами и сумел укрепить конкурентные преимущества в данном сегменте: развитая инфраструктура приема карт на территории всей страны, широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, конкурентные тарифы.

В течение года велась целенаправленная работа по сопровождению  и заключению новых "зарплатных" договоров, совершенствованию эквайринговых услуг в регионах, в том числе за счет привлечения крупнейших сетевых торговых компаний, внедрению новых технологий обслуживания карт, расширению каналов взаимодействия с Банком за счет электронных каналов и устройств самообслуживания, улучшению качества работы клиентской службы.

Число действующих карт, выпущенных Банком, на 31 декабря 2011 года превысило 30 миллионов, а остаток  средств частных клиентов на счетах банковских карт составил более 300 млpд. pублей.

На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard) и, кроме того, выполняет эмиссию карт собственной платежной системы - АС Сберкарт. В числе эмитируемых Сбербанком международных банковских карт значатся следующие: - электронные карты Сбербанк-Maestro либо Сбербанк-Visa Electron (Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки и, кроме того, снимать наличные деньги, как в России, так и за рубежом.) - карты классического типа Visa Classic либо MasterCard Standart (Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров либо оплате услуг.) - золотые карты Visa Gold либо MasterCard Gold (Престижные карты с высокой стоимостью обслуживания. Предоставляют своим владельцам еще больше скидок и сервис на привилегированном уровне.) - Visa "Аэрофлот" (Gold либо Classic) - карты, принимающие участие в программе международного уровня "Аэрофлот - Бонус" Российских авиалиний. Совершая покупки либо оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает конкретное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении конкретного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.

• Visa Classic "Золотая маска" - карта для театралов, разрешающая бронировать билеты на спектакли со скидками и, кроме того, получать разные призы (при условии использования карты в качестве платежного средства).
• Сбербанк-Maestro "Студенческая" - Может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, самостоятельно от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) -- физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам Pоссийской Федеpации), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность. Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).
• Сбербанк-Maestro "Социальная" - карточный продукт Сбербанка России для тех, кто получает пенсионное пособие и иные социальные выплаты. Позволяет получать наличные деньги в пунктах выдачи наличных и банкоматах Сбербанка России на всей территории страны, получать повышенный доход на деньги, находящиеся на счете карты, расплачиваться без комиссионных в торговых и сервисных точках.
• Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России и, кроме того, для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в  двух вариантах: - зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов); -личные. Карты АС Сберкарт сейчас незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными и, кроме того, ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков.

Такой картой можно расплачиваться исключительно в рамках страны. Нужно  к тому же сказать о существенном отличии этих двух видов выпускаемых  банком продуктов, состоящем в самой технологии изготовления и использования карт и, кроме того, способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе конкретную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка). Карты АС Сберкарт - совсем другие, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно исключительно, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента денежные средства, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в офф-лайн режиме при отсутствии связи с банком. Также, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств - различные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип фактически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой. Однако, включая стремительный рост количества мошеннических операций в последние годы, ситуация может измениться, и микропроцессорные карты возможно одержат верх в перспективе. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.

Банк активно развивает  инфраструктуру обслуживания банковских карт на всей территории страны: за год  к обслуживанию подключилось более 1000 населенных пунктов, а их общее  число приблизилось к 6000.

Объем эмиссии карт Сбербанка  России по состоянию на 1 апреля 2012 года составил 32,1 млн. карт, увеличившись за 1 квартал на 5,5%. Как сообщили в пресс-службе банка, количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 1 квартал на 6,1% и составило 28,9 млн. карт, в том числе MasterCard и Maestro - 16,7 млн. карт, Visa и Visa Electron - 12,2 млн. карт. Число микропроцессорных карт СБЕРКАРТ составило 3,2 млн. карт.

Число клиентов "Мобильного банка" за 1 квартал 2009 года увеличилось  на 14,7% и составило 7,7 млн. человек, за 1 квартал 2012 года отправлено 103,9 млн. уведомлений  об операциях по картам. Число операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка России по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 1 квартал 2012 года превысило 25,9 млн. операций.

Оборот в эквайринговой  торговой сети Сбербанка России за 1 квартал 2012 года увеличился по сравнению  с аналогичным периодом 2011 года на 42,6% и превысил 44,7 млрд. рублей.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

3.1 Меры безопасности банковских карт и риски связанные с их использованием

Банк России в рамках работы по информированию о рисках,  связанных с использованием банковских карт,  и повышению финансовой грамотности населения подготовил Памятку для держателей банковских карт о мерах безопасного использования банковских карт  (далее -Памятка).

Территориальным учреждениям  Банка России предлагается провести с кредитными организациями дополнительную работу,  направленную на повышение информированности держателей банковских карт о мерах по сохранности банковской карты,  ее реквизитов, персонального идентификационного номера (далее - ПИН) и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет, включая размещение Памятки в местах обслуживания держателей банковских карт,  в доступной для ознакомления форме:

1. ПИН-код (индивидуальный  идентификационный номер) - это комбинация  цифр, содержащая 4 знака и предназначенная  для идентификации Держателя  Карты и, кроме того, для защиты  от несанкционированного использования  Карты. Информация о ПИН-коде обязана быть известна исключительно Держателю карты.

2. ПИН-код и Карту хранить вместе особо опасно, так же записывать ПИН-код на самой Карте. Следует запомнить ПИН-код или хранить его отдельно от Карты в недоступном для посторонних месте.

3.Передавать Карту посторонним лицам для проведения каких-либо операций не желательно, за исключением сотрудников банка и торгово-сервисных предприятий.

4. Для снижения риска  проведения мошеннических операций  при посещении стран с высоким  уровнем мошенничества (страны Юго-Восточной Азии, страны Африки, страны Латинской Америки, Молдавия, Украина, Турция, США) особенно тщательно соблюдать все меры безопасности.

5.Чеки и слипы с оттиском Карты следует, подтверждающие оплату товаров и услуг, следует хранить в течение года со дня совершения операции по Карте. Если сделка по каким-либо причинам не состоялась, сохранять чеки о неуспешных операциях с использованием Карты и (или) альтернативной оплате (оплата наличными, с использованием другой Карты), в случае ее проведения. Указанные документы могут потребоваться для подтверждения правомерности операции, совершенной с использованием Карты, либо для урегулирования спорных ситуаций.

6. В целях безопасности необходимо проверять выписки по банковскому счету. При возникновении вопросов, связанных с проведенными операциями по счету (несанкционированными списаниями либо ошибочными начислениями), незамедлительно обратиться в Банк, где ведется Ваш банковский счет.

7. Для обеспечения  контроля за операциями с использованием Карты можно воспользоваться услугой "SMS-информирование". С помощью данной услуги можно получать информацию о доступном остатке по Карте, уведомления о поступлении денежных средств на счет и расходных операциях по счету, SMS-выписку по банковской карте, уведомления об окончании срока действия Карты и, кроме того, посредством SMS-сообщений заблокировать Карту, получать справочную и иную информацию, предусмотренную данной услугой.

8. Для безопасного  использования банковских Интернет-ресурсов  требуется пользоваться адресами (доменными именами) официальных Web-сайтов кредитных предприятий, размещенных на Web-сайте Банка России, и/или оговоренных в документах, получаемых непосредственно в кредитной организации. Данные меры связаны с появлением в сети Интернет Web-сайтов, имитирующих интернет-представительства ряда отечественных кредитных предприятий. Доменные имена (адреса, по которым компания предлагает услуги через сеть Интернет) и стиль оформления данных сайтов, как правило, сходны с именами подлинных Web-сайтов банков. Использование подобных реквизитов сопряжено с риском и может привести к нежелательным последствиям (в том числе к финансовым потерям). В случае самостоятельного выявления ложного Web-сайта Банка либо получения сведений подобного рода по электронной почте либо другим способом, незамедлительно связаться по телефону со Службой поддержки клиентов.