Деятельность банков на рынке платежных карт

HOME BANKING (домашний банк)

Более 20 лет назад, а именно, в 80-х  годах было положено начало развитию принципиально нового направления  банковского обслуживания клиентов - home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в  офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

В последние годы появилась возможность  и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой их части.

В настоящее время  банки все чаще обращают внимание на ритейл, поэтому трудоемкость работ  становится все более актуальной. Необходимо заметить, что время, затрачиваемое  на обслуживание клиентов с использованием систем реального времени, гораздо меньше.  
В 80-90-х годах среди специалистов было распространено мнение, что с введением домашнего банка дня клиента уменьшается стоимость банковских операций. Однако в настоящее время специалисты склоняются к мнению, что затраты на электронные платежи превышают затраты на обычные бумажные технологии. Кроме того, реальная стоимость электронного платежа намного выше, поскольку банки зачастую перекладывают на клиентов затраты на покупку оборудования и программного обеспечения.

В настоящее время  специалисты видят снижение затрат в построении модели прямого выставления  счетов в электронном виде (the direct e-billing model).

Получая экономию на издержках по ведению операций, виртуальный банк может выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали с материнскими. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования. Практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно, безусловно, выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров.

Преимущества использования подобных систем заключаются в следующем:

• большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками;
• сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента;
• уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии;
• снижение рисков непрохождения платежей;  
  для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью;  
  удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Три этапа в развитии услуг home banking:

Первый этап - телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов  с тональным набором номера.  
Второй этап - РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через Интернет).

Третий этап - связь  через Интернет, интернет-банкинг (net-banking, online banking, internet banking).

В технологии «домашний  банк» можно выделить три основные направления развития:

• Система «Клиент-банк».
• Интернет-банкинг.
• Мобильный банкинг (WАР-банкинг).

Система «Клиент-банк».

Началом подобных операций считают 1983 год, когда строительное общество Nottingam Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Банк Шотландии стали использовать систему Homelink.

С помощью таких систем клиенты банка могут совершать  разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих такие услуги. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.  
Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы «Клиент-банк» растет с большой скоростью. Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. В России первая программа «Клиент-банк» была разработана компанией «Инверсия». Одними из наиболее распространенных в России программ «Клиент-банк» являются разработки фирм «Программ банк» и Банк»с Софт Системз. Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в том числе в формате международной системы СВИФТ.

Интернет-банкинг 

Интернет-банкинг - система  получения банковских услуг через  выход в Интернет. Клиент может  наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

Такая система, в отличие  от программы «Клиент-банк», не привязана к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа Обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

Банки, предоставляющие  своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес инвесторов. Участие  банка в таких технологиях  повышает его стоимость. Наиболее активно  работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1млн. его клиентов пользуются этими услугами), Barclays, Wells Fargo.

Сегодня число клиентов-пользователей  Интернет-банкинга, по данным журнала Microbanker, подошло к 9 млн. По оценкам  специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (по данным банка Wells Fargo среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14% дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди.

Александр Большаков, партнер  Прайсвотерхаус Куперс Аудита, обрисовал портрет потенциального российского клиента, на которого банкам следует ориентироваться при развитии электронного бизнеса.  
По его мнению, корпоративным клиентам присущи следующие признаки:

• высокотехнологичные компании, способные принять хорошо взвешенный риск в обмен на повышение своей эффективности;  
  большие обороты денежных средств и необходимость оперативного управления ими;
• поиски эффективного управления ресурсами, необходимость быстро принимать управленческие решения;
• географическая рассредоточенностъ и мобильность;
• высокий уровень интеграции со смежными видами деятельности;  
  желание работать с надежными компаниями, обеспечивающими максимум услуг и разделяющими взгляды на ведение бизнеса.

Частные лица должны хорошо знать современные технологии и доверять им, уметь считать собственную выгоду, быть динамичными, иметь свободные средства и хотеть эффективно их использовать.

WАР-банкинг

WАР-банкинг, мобильный  банкинг (mobile banking, m-bankmg) - получение  банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный период ожидания и низкую пропускную способность каналов. Специальный язык Wireless Markup Language (производный от языка XML), с помощью которого создаются WАР-совместимые Wеb-страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Преимуществами такой  системы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

Финская телекоммуникационная компания Nokia, ведущий мировой производитель  средств сотовой связи, объявила 27.03.2001 о завершении работ по созданию нового программного продукта, который позволит абонентам получать информацию и совершать банковские операции с помощью мобильного телефона (например, информация о счете, платежи, получение кредита, получать информацию об отделениях банка). Фирма представила в Лондоне на Mobile Commerce World Europe 2001 новую программу для своего телефона 6310 GSM/GPRS, с помощью которой можно совершать покупки в режиме on-line, a с помощью нового приложения и WАР-браузера - совершать переводы, хранить номера кредитных карт, детали сделок и пр. в памяти телефона Объективных данных о безопасности пока нет, но представители финской компании уверяют, что она находится на высоком уровне. Они заявляют, что их главная цель - предоставить клиентам как можно более широкий выбор по управлению своими финансами, поэтому «чувствуют естественную необходимость предложить WАР-мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети».

Развитие Internet приводит к постоянному появлению новых  возможностей взаимодействия банков и  их клиентов. Рост запросов клиентов возрастает, что выражается в спросе на услуги, отвечающие следующим требованиям: предоставление услуг 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, в любом месте земного шара; учет индивидуальных потребностей каждого клиента; возможности воспользоваться услугами с помощью самых разнообразных устройств – от мобильного телефона до телевизора; операции должны исполняться и подтверждаться почти мгновенно, время на их обработку должно быть ничтожно мало по сравнению со временем передачи данных. Самым значимым преимуществом для большинства клиентов является привлекательность процентных ставок при невысокой стоимости услуг.

Вышеперечисленные требования в интерактивных системах банков позволяют говорить о качественно  новом уровне банковских услуг, а их реализация обеспечивает принципиальные изменения в обслуживании клиентов банков.

Сравнивая услуги, предоставляемые  в Internet-банками России и Запада, можно  отметить, что уровень и ассортимент  банковских услуг российских банков уступает их западным коллегам. Это связано с потребностями клиентов банков в услугах. В первую очередь на данное обстоятельство влияют недостаточная развитость рынка пластиковых карт, практически полное отсутствие потребности розничных клиентов отечественных банков в услугах по торговле ценными бумагами на фондовых биржах. Услуги для юридических лиц в западных системах отличаются не меньшим разнообразием, чем для физических: кроме обычного кредитования, клиент банка может получить оборудование в лизинг через одного из предлагаемых поставщиков. При этом весь процесс оформления договора происходит на WEB-сайте банка. Российские банки подобных услуг не оказывают, что, в первую очередь, связано со сложным процессом оформления и выдачи кредита.

В качестве основных причин, обеспечивающих развитие электронных услуг банков, можно назвать удобство для клиента и экономическую выгоду для банка.

Банк, внедряющий современные  информационные технологии, значительно  повышает свой престиж и зарабатывает на этом дополнительную репутацию.

Транзакция, проведенная банком через Internet, обходится дешевле любой другой. Для банка переход в виртуальное пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, на порядок уменьшается численность необходимого персонала, а значит, снижаются расходы на заработную плату.

Банки, предлагающие электронные  услуги, уже сегодня обладают реальным конкурентным преимуществом, которое  обеспечивает их превосходство над  технологически менее развитыми конкурентами. В ближайшие 1-2 года возможность обслуживаться через Internet станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Основными проблемами на пути развития и совершенствования  электронных услуг банков являются: недостаточная развитость законодательной базы, практическое отсутствие государственного регулирования, связанные с этим проблемы (зачастую надуманные) обеспечения безопасности, а в России – недоверие к банкам, малый процент потенциальных клиентов, недостаточная развитость банковского сектора.

Электронные услуги банков являются частью мирового электронного бизнеса, который включает в себя все виды деловых отношений в Internet. Сущностью электронных услуг  банков является предоставление удаленного банковского обслуживания, которое по способу взаимодействия с клиентом относится к системам типа «клиент – банк».