Деятельность банков на рынке платежных карт

Банк имеет право требовать  предъявления документа, удостоверяющего личность, в случаях, установленных внутрибанковскими правилами, а также при возникновении сомнений в правомерности использования карты.

Банк имеет право отказать в  выполнении распоряжения Клиента о  совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Держатель соглашается, что Банк вправе осуществлять видеонаблюдение, а также телефонную запись в своих помещениях в целях обеспечения безопасности и надлежащего обслуживания Держателя без его дополнительного уведомления. Видеозаписи и записи телефонных разговоров могут быть использованы в качестве доказательств в процессуальных действиях.

С 1999 года Сбербанк Российской Федерации первым начал выпуск пластиковых карт международной системы «Visa international» с логотипом Сбербанка РФ. Уже в 2003 году рынок пластиковых карт по росту привлеченных средств был одним из самых быстро и интенсивно развивающихся.

 В начале 2004 года  рынок рублевых пластиковых карт  в Сбербанке РФ представлен  тремя платежными системами. Объем  средств, хранящихся на картсчетах, за год увеличился в 2 раза.

Говоря о достоинствах и недостатках пластиковых систем с позиции «расчетной функции» необходимо в первую очередь отметить развитость торгово-сервисных предприятий, а также стимулирование банком или торговыми предприятиями этой функции. Здесь бесспорными лидерами по количеству торговых точек и пунктов обналичивания являются три системы: «Visa international», «Europa international», «Master Card international», они привлекательны тем, что филиал Сбербанка РФ первым установил свои банкоматы в здании Администрации города и любой желающий может получить наличные по Visa Classic,  Master Card.

Условия, принятые для  частных клиентов не всегда характерны для корпоративных. По оценкам сотрудников банков, сегодня более 60-70% всех пластиковых карт выдано в связи с переходом ряда предприятий на перечисление заработной платы на личные картсчета. Но сколько банков-эмитентов, столько и вариантов зарплатных договоров. Например, договор Сбербанка гарантирует предприятию-клиенту только своевременное зачисление средств на счета клиентов в течение одного дня, а также дает возможность по желанию предприятию самостоятельно оплатить открытие картсчетов своих работников. Кроме договора с предприятием банк заключает дополнительный договор с каждым владельцем пластиковой карты на обычных условиях. Таким образом,  в случае перехода на другое место работы у работника карточка остается на руках, и он может получать на нее заработную плату по другому месту работы.

По сравнению с карточными системами других банков Сбербанк  РФ в целом пока находятся впереди как по количеству эмитированных карточек, количеству точек обслуживания по ним и количеству банков - участников, так и по количеству платежей и оборотам.

Для того чтобы сохранить  лидирующее положение банка на рынке  пластиковых карточек в округе, обеспечить нормальное поступательное развитие системы безналичных расчетов, используя преимущества чиповой карточки, не допустить захвата рынка пластиковых карточек конкурентами, крайне необходимо:

1. Организовать на  должном уровне работу по продвижению зарплатной карточки среди населения региона.

Организовать обслуживание юридических лиц по заключаемым  договорам на перечисление заработной платы на картсчета.

Обеспечить бесперебойную  работу платежных терминалов.

4. Обеспечить оперативное  обслуживание партнеров по вызовам.

5. Разработать и применять  на практике мероприятия, стимулирующие  безналичные расчеты в торговых точках.

При решении первого  и второго вопросов возникает  достаточно много проблем, но основная - это отсутствие денег у предприятия, обычно это и является основной причиной отказа предприятия, когда ему предлагается перевести своих работников на обслуживание по пластиковым карточкам.

В основном, это касается той достаточно распространенной ситуации, когда к моменту выдачи заработной платы сотрудникам предприятия (даже если договор на перечисление средств заработной платы уже заключен с банком) на его счете просто не хватает денег для этого. Обычно, столкнувшись с данной проблемой, организация поступает достаточно просто - обращается в банк (обычно в тот же самый, с которым и заключен договор по карточкам) с просьбой о предоставлении кредита для выдачи заработной платы. В случае положительного решения вопроса оно получает возможность полностью и в срок выплатить 100 процентов заработной платы своим сотрудникам, расплачиваясь за это не только необходимостью вернуть занятые у банка деньги в полном объеме, но и выплатить проценты за кредит.

В случае внедрения варианта с установкой лимита кредита на карточке предприятие получает возможность поступить несколько иначе.

Последовательность действий будет выглядеть следующим образом:

1. Предприятие договаривается  с банком об открытии ему  кредитной линии. 

2. Переводит имеющуюся  часть средств на счета сотрудников  (это может быть и 10 и 95 процентов требуемой суммы), или предоставляет им лимит кредита в случае варианта с транзитными счетами.

3. После расходования  этих средств задействуется кредитная  линия банка (вступает в действие  предоставленный лимит кредита)  и при поступлении информации о транзакции банк переводит деньги на счет клиента, а от туда на счет продавца или кассы (в случае получения их наличными).

Как это хорошо видно, в описанном варианте банковский кредит будет расходоваться только после полного исчерпания средств, переведенных на счет работника или оставленных на счету предприятия для обеспечения лимита кредита, задействуется и не весь сразу, а только после получения информации о транзакции. Естественно, появляется возможность, во-первых, израсходовать его не полностью, во-вторых, выплатить по нему меньший процент. Следует отметить, что эффект от работы этой схемы будет более разителен при наличии развитой терминальной сети и привычки людей пользоваться пластиковой карточкой для повседневных расходов. В отдельных случаях предприятию вообще удастся не задействовать кредитную линию, даже имея 80 - 90 процентов от необходимой суммы фонда заработной платы. Чтобы понять данную возможность, надо поподробнее рассмотреть механизм «рефинансирования».

Не секрет, что на ряду с обычным обслуживанием за деньги, во многих организациях применяется система различных талонов, ведутся записи в своеобразных "долговых" книгах. При этом предприятие фактически открывает кредит своим сотрудникам, удерживая потраченные ими суммы из заработной платы. Таким образом, предприятие, оказавшись не в состоянии полностью и своевременно выплатить рабочим деньги, на самом деле попадает в замкнутый круг, начиная в условиях дефицита средств нести непроизводительные дополнительные расходы, возмещение которых может отодвигаться в неопределенное будущее. Не задерживаясь на вероятности злоупотреблений в описанной системе путем подделки талонов, подписей и так далее, необходимо отметить вот, что: каждая попытка ввести какие - либо суррогаты реальных денег, неизбежно приводит только к увеличению расходов на их обслуживание, ибо требует ручного человеческого труда по их подсчету, учету, сличению и хранению. К тому же, как бы не старалось предприятие, с работников в момент начисления заработной платы можно будет взыскать только номинальную стоимость товаров и услуг, полученных ими за псевдоденьги без учета инфляции.

При внедрении пластиковых  карт же все товары и услуги во - первых, будут оплачиваться своевременно, во - вторых, по ценам на момент их получения, в третьих, полученные деньги предприятие может оперативно направить для до выплаты заработной платы, отодвигая момент обращения к кредитной линии банка.

Кроме того, в связи  с тем, что банк заинтересован  в осуществлении проекта, предприятие  становится в ряд привилегированных клиентов банка, со всеми вытекающими отсюда последствиями.

В «Сбербанке России»  существует множество видов карт для разных слоев населения (данные за 2013 г.), (таблица №4)

Первая кредитная карта  с официальной символикой XXII Олимпийских  зимних игр 2014 г. в Сочи также выпускается Сбербанком. Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи».

Сберкарт - внутрибанковская карта Сбербанка России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы Сбербанка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Сберкарт - микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

Международные пластиковые  карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты - самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Электронные карты Visa (Золотые, Классические и Электронные) входят в платежную систему Visa Int. Эмиссия  осуществляется через ГПЦ (главный  процессинговый центр). Карточные продукты на основе платежной системы Visa Int. представлены на рисунке 4.

Рис. 4. Карточные продукты на основе карт платежной системы Visa Int.

Карты Visa Classic и Mastercard бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серии Gold - наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.

Таблица 4

Виды банковских карт ОАО «Сбербанка России»

 

Дебетовые молодёжные карты	Специальные банковские карты для молодежи
Карты с индивидуальным дизайном	Карты с возможностью самостоятельного создания дизайна своей будущей карты
Виртуальные карты	Карты без физического  носителя для покупок в сети Интернет
Карты с транспортным приложением	Карта с возможностью оплаты проезда в метро и наземном транспорте
Visa «Подари жизнь»	Первые банковские карты  Сбербанка России с благотворительной  программой
MasterCard «МТС»	Карты с возможностью накопления бонусов  от компании МТС
Visa «Аэрофлот»	«Аэрофлот»: Карты с возможностью накопления миль и бонусов, с последующим обменом их на бесплатные полеты авиакомпанией «Аэрофлот» и компаний альянса Sky Team
Visa & MasterCard Platinum	Премиальные карты
Золотые карты Visa & MasterCard	Банковские карты с  широким набором дополнительных услуг и выгодными условиями  обслуживания
Классические карты	Универсальный платежный  инструмент для ежедневного пользования  с набором полезных и удобных  сервисов
Maestro / Visa Electron	Безналичная оплата товаров и услуг в 130 странах мира
Карта мгновенной выдачи	Карта для покупок  на территории РФ и снятия наличных в сети банкоматов Сбербанка
дебетовые молодёжные карты	Дебетовая платежная  карта для молодых людей в  возрасте от 14 до 25 лет.
Сбербанк-Maestro  «Социальная»	Дебетовая карта для  получения пенсии
Сбербанк-Maestro  «Студенческая»	Для студентов и учащихся старше 14 лет
VISA GOLD / CLASSIC  «ПОДАРИ ЖИЗНЬ»	Первая платежная банковская карта Сбербанка России с благотворительной  программой  кредитная карта  дебетовая карта
GOLD / STANDARD  MASTERCARD «МТС»	Накопление баллов в  программе «МТС Бонус»  кредитная карта  дебетовая карта
VISA GOLD / CLASSIC   «АЭРОФЛОТ»	Накопление миль в  программе «Аэрофлот Бонус»  кредитная карта  дебетовая карта
Кредитные молодёжные карты	Новая кредитная карта  Сбербанка России для молодёжи.
Platinum American Express Сбербанка	Премиальные карты
Кредитные молодёжные карты	Специальные банковские карты для молодых и активных
Visa & MasterCard Gold	Банковские карты с широким набором дополнительных услуг и выгодными условиями обслуживания
Visa Classic / MasterCard Standard	Универсальный платежный  инструмент для ежедневного пользования с набором полезных и удобных сервисов
VISA Gold / Classic «Подари жизнь»	Первые банковские карты  Сбербанка России с благотворительной  программой
Visa Gold / Classic «Аэрофлот»	Накопление миль в  программе «Аэрофлот Бонус»
MASTERCARD Gold / Standard «МТС»	Карты с возможностью получения бонусов в программе лояльности «МТС Бонус» компании МТС

 

 

2.3 Динамика развития  банковских карт в ОАО «Сбербанк  России»

Реализация товаров  и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в  условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения.

Целью политики руководства  Сбербанка и работы всех его служб  является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.

Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса.

В конце 2011 года на рынке  банковских услуг, предоставляемых  физическим лицам, сложилась непростая ситуация. При этом Сбербанк продолжал активно кредитовать население и развивать розничный банковский бизнес, что позволило банку не только не растерять своих клиентов, но и существенно пополнить их количество.

К сожалению, по итогам 2011 года на фоне нестабильной ситуации на финансовых рынках остаток средств физ.лиц уменьшился на 2,7%, но ажиотажного изъятия клиентами своих сбережений не было. Отток средств в целом по Сбербанку на конец 2011 года составил – 2,9%, в целом по банковской системе около 5-7%, в отдельных банках – 15-20%

Это связано, в первую очередь тем, что организация  банковского обслуживания пластиковыми картами определена, в первую очередь, стратегией развития ОАО Сбербанк данного  сектора розничного банковского  бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставило пересмотреть стратегию ведения бизнеса, и внести изменения во все аспекты своей работы.

Во-вторых, банке создан Отдел банковских карт (карточный  центр) – подразделение, ответственное  за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов.

В-третьих, отдел банковских карт приветствует и стимулирует  предложения по совершенствованию  обслуживания банковскими картами, которые поступают от отделений  и дополнительных офисов.

В ОАО «Сбербанк России» осуществляются следующие направления карточного бизнеса:

• Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.
• Международные дебетовые карты Сбербанк–Maestro, Сбербанк–Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.
• Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.
• Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.