Банковские услуги

Индивидуальные банковские сейфы  располагаются в специальном  хранилище банка (или в его  дополнительных офисах). Ни один сотрудник банка не знает, что находится в ячейках. [5, с.43]

По договору об аренде ячейки посещать депозитарий клиент имеет право  в любое время работы банка. Чтобы  клиента допустили в хранилище, необходимо обязательно предъявить паспорт, ключ от сейфа и доверенность, если доступ к ячейке открывает не сам арендатор, а его представитель. Сейф открывается с помощью двух ключей – один из них принадлежит клиенту, а второй (так называемый мастер-ключ) – сотруднику банка. Поодиночке они не смогут открыть ячейку. В случае утрату ключа клиент должен как можно скорее связаться с сотрудником отделения банка, после чего сейф заблокируют, (замок будет фактически ликвидирован) и дальнейшее его использование станет возможно только после изготовления нового ключа (и нового замка). Конечно, лучше ключ беречь и не терять, поскольку стоимость нового удерживается из залогового взноса, внесенного клиентом при заключении договора (залоговый взнос, если ничего экстренного не происходит, возвращается в полном объеме). Дубликат ключа изготавливается по заявке банка поставщиком сейфовых ячеек.

Банковские ячейки имеют, помимо хранения сейфовых ценностей, еще одну замечательную  и востребованную функцию: они часто  используются для совершения операций купли-продажи недвижимости, когда в сейф покупатель помещает деньги за покупаемую квартиру. В договоре с банком отдельно оговаривается, что открыть ячейку продавец или покупатель не может без присутствия контрагента. Либо продавец сможет забрать деньги только при предъявлении договора о купле-продаже.

Между покупателем, продавцом и  банком заключается трехсторонний  договор аренды депозитарной ячейки с особым условием доступа. В договоре покупатель указывает перечень документов, которые должен будет предъявить продавец сотруднику банка для получения доступа к ячейке. Это могут быть: свидетельство о регистрации права собственности, зарегистрированные договоры купли-продажи, документы, подтверждающие снятии предмета продажи с регистрационного учета, и т.д.

После оплаты стоимости услуг банка покупатель закладывает наличные денежные средства в арендованную ячейку. В течение указанного в договоре срока изъять содержимое ячейки может только продавец, и только при соблюдении указанных покупателем условий доступа. Если по истечении отведенного в договоре срока продавец по каким-либо причинам не представил сотруднику банка требуемые документы, то доступ к ячейке получает покупатель.

Сегодня уже многие россияне при  покупке квартиры, дачи или автомобиля воспользовались сейфовыми ячейками как элементом гарантии от недобросовестных действий одной из сторон сделки. Особенно популярна эта услуга в Москве и Санкт-Петербурге. Сейфинг минимизирует риски, связанные с мошенничеством при передаче денег, снимает большую часть вполне естественных волнений и переживаний участников сделки, позволяет при дополнительной договоренности с банком и риелтором произвести расчет в присутствии третьих лиц – грантов сделки. Мнения профессионалов рынка недвижимости по поводу организации расчетов через банковские сейфы сходятся в одном: на все плюсы сейфинга есть один серьезный минус – достаточно долгий срок государственной регистрации договоров купли-продажи. Однако этот вопрос не относится к проблемам банковского обслуживания.

Если сроки регистрации этих сделок сократятся, то сейфинг будет еще более широко применяться на соответствующем рынке. Практически во всех банках России платежи идет не менее трех дней 9если из другого региона. Таким образом, после передачи документов, подтверждающих право собственности на квартиру, продавец вынужден ждать  еще несколько дней, прежде чем получит свои деньги. Эта пауза, как правило, заставляет его нервничать.

 Покупатель арендует ячейку (стоит это обычно в пределах 1,5 тыс.рублей в месяц), закладывает  туда при продавце деньги и ждет документы на квартиру. После их получения он вместе с продавцом открывает сейф и передает ему необходимую сумму. При этом продавец вправе практически сразу проверить подлинность банкнот. (Официальное заключение о подлинности какого-либо денежного знака дает только Центральный банк РФ. Все остальное считается только мнением отдельных лиц, не более того.)

При оплате квартиры возникает и  другой вопрос: как доказать сам  факт оплаты? Ведь нельзя полностью  исключить вариант, что продавец захочет еще раз получить деньги за одну и ту же квартиру, мотивируя это тем, что покупатель не оплатил приобретенное жилье.

Таблица 4

Стоимость аренды банковской ячейки Внешторгбанка Розничные Услуги

(в долларах США).

1. стоимость аренды банковской ячейки под расчетные сделки, в т.ч. под сделки с недвижимостью, на срок до 1 месяца включительно – 60 долларов США.
2. аренда банковской ячейки сверх срока, определенного в договоре (если иное не предусмотрено соответствующим дополнительным соглашением), - 2 доллара США за каждый день аренды.
3. утрата (повреждение) ключа/повреждение замка – от 100 долларов США.

Примечания:

1. уплата комиссионного вознаграждения производится в день заключения договора аренды банковской ячейки в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты.
2. комиссионное вознаграждение включает НДС 

Совсем недавно, в дополнение к  стандартной услуге по предоставлению в аренду индивидуальных банковских сейфов, некоторые продвинутые банки  предложили своим клиентам новую  услугу – так называемое ответственное  хранение ценностей.

Услуга рассчитана на тех клиентов, кому не требуется постоянного и частого доступа к хранящимся ценностям. Проще говоря, помещение ценностей в ячейку происходит единожды.

Технически ответственное хранение выглядит следующим образом: клиент банка упаковывает свои ценности в конверт с размерами от 17 см х 13 см до 32,5 см х 23 см из плотной бумаги, коробку или ящик. Упакованные ценности хранятся в банковской хранилище. Если клиенту необходимо забрать свое имущество, он предупреждает банк до своего визита и получает обратно свои ценности.

Преимущество перед обычным  хранением состоит в том, что  в более низкой стоимости аренды банковских ячеек (примерно на треть), отсутствием залоговой суммы, которая  берется при аренде сейфа за выдаваемый клиенту ключ.

У клиентов сохраняется возможность остаться один на один со своими драгоценностями в специальном помещении и самостоятельно заниматься их упаковкой для ответственного хранения.

В настоящий момент рынок жилья  несколько «задремал», и это не может не отразиться на количестве обращений к банковским ячейкам (сделок по купле-продаже недвижимости совершается меньше). Но делать вывод о том, что спрос на использование банковских ячеек упадет, преждевременно. Во-первых усиливается интерес к неформатным сейфам (в частности крупным). Во-вторых, пользование такими сейфами часто включается в спектр услуг, предоставляемых VIP-клиенту. В-третьих, число арендуемых ячеек с классической целью = обеспечение сохранности ценных бумаг – также неуклонно растет. Доказательством последнего может служить пример осени 2004 года, когда при серьезной стагнации рынка вторичного жилья потребность в ячейках практически снизилась. [14,с.321]

Услуги дистанционного банковского  обслуживания

Большинство современных банков в  числе своих стратегических задач  называют универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в направлении расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса – одна из значительных тенденций в современном банковском деле.

Оказание держателям карт большинства  услуг (кроме тех, которые они  получают в помещениях банка) и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно  можно именовать дистанционным банковских обслуживанием (ДБО). Таким образом ДБО – это предоставление банковских продуктов на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого  технического канала, по которому передается информация о транзакциях. Наиболее широко  применяются технологии передачи данных по телефонным линиям и Интернету. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Система «Телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью  телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер  способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко – телебанк).

Телебанк дает возможность клиента  получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также проводить некоторые  активные операции по своим счетам. Конкретно имеется в виду следующее:

1. получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
2. получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
3. получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
4. распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
5. отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
6. проводить плановые (обязательные) платежи;
7. заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
8. передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
9. дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Телебанк может дать клиенту  возможность пользоваться удобными подсистемами «голосовая почта» и «факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг системы (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.)

Управление рисками, связанными с  электронными услугами В банке должны хорошо понимать, что оказание электронных услуг связано с повышенными финансовыми рисками. Среди внешних и внутренних факторов рисков, присущих именно этому виду деятельности, можно выделить:

- злоупотребления с подлинными  картами; изготовление поддельных  карт; сбыт и использование поддельных  карт; злоупотребление с платежными  квитанциями;

- несанкционированный доступ в  электронную систему; умышленные  атаки на систему; случаи ошибочных действий пользователей;

- сбои в работе и поломка  электронной системы и оборудования 

Кстати, в Уголовном кодексе  РФ предусмотрен состав преступлении, в котором фигурируют карты. В  частности, за изготовление или сбыт поддельных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности в виде лишения свободы на срок до 6 лет. До 7 лет лишения свободы с конфискацией имущества караются те же действия, совершенные неоднократно или организованной группой. Внешторгбанк Розничные Услуги предлагает клиентам воспользоваться услугами Системы Телебанк — системы удаленного банковского обслуживания. 
Управление своими банковскими счетами в режиме реального времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо от  местонахождения через интернет, телефон, SMS или WAP значительно высвободит ваше время и сделает жизнь более комфортной. 
Используя Систему Телебанк, клиент может в режиме «on-line» покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. 
Система позволит узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период. 
Клиент  существенно сэкономит время, поручив банку проведение регулярных платежей, например, за коммунальные услуги, по определенному графику — Система Телебанк будет выполнять их автоматически.

Возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа», когда Система Телебанк выполняет  поручение по мере поступления средств на  счет в Системе.

Помимо стандартных услуг можно  пользоваться также дополнительной услугой — системой оповещений: предлагается выбрать типы сообщений (например, информация о поступлениях на ваш счет, об исполнении ваших распоряжений, новости и др.) и каналы, по которым клиент хочет их получать (электронная почта, пейджер, SMS). 
Удобный и простой интерактивный сервис, предоставляемый Системой Телебанк, сочетается с обслуживанием в офисах банка и через Центр телефонного обслуживания — к услугам клиентов телефонная операторская служба и сеть дополнительных офисов банка.