Банковские услуги

Совершенствование программы, предназначенной  для сейфовых ячеек.

В рамках системы автоматизации  розничных банковских услуг можно предложить такой новый модуль – “Сейфовые ячейки”, предназначенный для оформления и учета операций при аренде физическими лицами индивидуальных банковских сейфов (как в Головном офисе, так и в сети дополнительных офисов и отделений кредитного учреждения). Использование функционального блока модуля “Сейфовые ячейки” позволяет:

• автоматизировать деятельность сотрудников Депозитария по предоставлению услуг аренды индивидуальных банковских сейфов;
• контролировать уровень загруженности Депозитария и получать информацию о его состоянии на прошедшую, текущую и будущую даты;
• вести учет и сопровождение договоров аренды индивидуальных банковских сейфов и дополнительных соглашений (например, о продлении срока аренды);

Заложенные в модуле “Сейфовые  ячейки” гибкие возможности по адаптации позволяют настроить его работу под специфику каждого конкретного банка. Так, например, в депозитарии может быть задана любая нумерация и классификация ячеек. Кредитное учреждение может предложить заключение трехстороннего договора аренды индивидуального сейфа (“Банк” — “Клиент-покупатель” — “Клиент-продавец”). В соответствии с таким договором право доступа в сейфовое хранилище предоставляется “Клиенту-продавцу” с момента аренды ячейки и вплоть до государственной регистрации Договора купли-продажи, а “Клиенту-покупателю” — только по факту государственной регистрации указанного договора, когда сделка купли-продажи будет оформлена юридически.

Рисунок 3

Сейфовые ячейки

Модуль “Сейфовые ячейки” автоматизирует выполнение всех необходимых при работе с сейфовыми ячейками операций (при этом ничто не мешает пользователям видоизменять их или добавлять новые), в том числе:

• предварительное бронирование ячеек и снятие их с брони;
• заключение Договоров аренды различного типа (включая их пролонгацию, оформление доверенности и процедуру внесения суммы гарантийного взноса – в эту сумму входит стоимость замка с ключами и арендная плата с учетом налогов за регламентированный договором промежуток времени);
• оприходование залога;
• установку арендной платы в зависимости от размера индивидуальной сейфовой ячейки, срока аренды, а также места предоставления услуги (система позволяет банку заключать договоры аренды индивидуальных сейфовых ячеек с особыми условиями доступа);
• возможность устанавливать срок аренды по желанию клиента (причем этот срок всегда можно продлить);
• расчет оплаты за аренду ячейки, а также размера штрафных санкций в случае нарушения сроков аренды либо порчи имущества банка;
• взимание платы с клиента за дополнительное время аренды по повышенному тарифу (просрочка) – в случае его явки по истечении установленного срока аренды;

• заключение договора таким образом, чтобы доступ к ячейке был возможен лишь при одновременном присутствии обоих участников договора (либо в случае предъявления одним из них определенных документов, удостоверяющих его право на этот доступ);
• возможность использования для каждой сейфовой ячейки комбинации ключей, входящих в комплект для индивидуального замка, который банк передает клиенту, арендующему данную ячейку;
• возможность возврата денежного обеспечения одновременно с расторжением договора и изъятием ценностей из индивидуальной сейфовой ячейки, а также возврата клиенту суммы залога (после завершения срока аренды в случае возврата им ключей в исправном состоянии и отсутствии задолженности по договору).

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании исследования можно сказать следующее:  проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала маркетинга. Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.

Розничный бизнес должен в скором будущем стать независимым центром  генерации прибыли.

Проанализировав спектр предоставления банковских услуг частным лицам  на примере ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги, видно, что в настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков, действующих на разных финансовых рынках и предоставляющих широкий спектр услуг, к специализированным банкам. В данном случае объект исследования ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги специализируется на предоставлении услуг частным лицам. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность финансовых взаимоотношений клиента и банка. В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг.

Сейчас на рынке предоставления банковских услуг проявляется достаточно жесткая конкуренция. Этим и обусловлена  необходимость создания новых видов  банковских продуктов и услуг, кроме того, новые продукты и услуги нужны банку для увеличения прибыли.

Исходя из приведенных статистических данных, можно сделать вывод, что  нынешний год, как и предыдущий, проходил под эгидой развития розничного и  потребительского кредитования, при  этом львиная доля банков, работающих с розничными клиентами, в той или иной степени уже имеют кредитные программы для физических лиц. Называть потребительское кредитование и кредитные карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

На российском рынке розничных  финансовых услуг сейчас наблюдается  расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом  и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, Россия выходит на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными ставками.

В настоящее время наиболее перспективным  направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Предоставление этой услуги является очень перспективным, ведь работа клиента в режиме он-лайн дает возможность не только сэкономить время пребывания в банке, но и сама услуга избавляет банк от очередей, что очень важно на данном этапе развития. В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг.

Развивать розницу, работая с физическими  лицами, пришедшими в банк «с улицы», ориентируясь на рекламу и предложения банка, - несёт как огромные перспективы, так и значительные риски и затраты для банка.

Что же касается сберегательного бизнеса, то он развивается активно и успешно, и все же есть риски, с которыми банкам приходится сталкиваться. Текущее Российское законодательство не дает возможности банкам ограничить выдачу вклада в течение срока действия договора, так как вынужден вернуть сумму вклада по первому требованию, а введение закона о страховании вкладов сыграло важную роль, поскольку укрепило позиции коммерческих банков и дало стимул к развитию банковской розницы.  Но и здесь необходимо соблюдать ряд принципов, которые дадут возможность привлечь банку необходимое количество клиентов.

Итак, в данной работе проанализированы перспективы развития  системы банковских продуктов и услуг в России, а также выявлены различные  приемы и  исследования,  проводимые российскими банками  с целью анализа спроса  на банковские продукты и услуги. 

Исходя из всего, можно сказать, что задачи выпускной квалификационной работы выполнены полностью.

Здесь предлагается совершенствование  электронных услуг – это вполне целесообразно, поскольку данный вид  услуги только начинает внедряться в  сферу банковской деятельности, а  передовые технологии приводят к  качественному прорыву и наполнению старых  услуг новым содержанием. Помимо этого в выпускной работе предложены новые виды традиционных услуг – это кредиты и депозиты. Например, ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги выделяет четкие обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада под проценты. Ведь клиент может легко уйти к конкурентам, увидев более выгодное предложение, поэтому необходимо предлагать более совершенные и выгодные услуги.

Все это способствует постепенной  адаптации субъектов рынка к новым условиям. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 29 декабря 2006 N 246-ФЗ
2. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ
3. Федеральный закон «О выплате Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями от 29 июля 2004 № 93-ФЗ
4. Балабанов И.Т. / Банки и банковское дело: учеб. пособие/ Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2003.-151 с.
5. Белоглазова Г.Н. / Банковское дело: учеб./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2004.-97 с.
6. Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки и банковские операции в России». – М., 2007.- с.254
7. Беликова А.В. «Необходимость активизации участия банков в инвестиционном процессе вытекает из взаимозависимости успешного развития банковской системы и экономики в целом» // Инвестиционный банкинг – 2007.- №3.
8. Волков М.В. «Структура и классификация рынка ценных бумаг. Операции с ЦБ в деятельности банков. Управление портфелем ценных бумаг»/М.В. Волков//Финансы и кредит – 2007. – №10.
9. Галанов В.А. / Рынок ценных бумаг: учебник/ Под ред. В.А. Галанова, А.И. Басова – 2-е изд. перераб и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008.- 282 с.
10. Грачева М. «Электронная торговля ценными бумагами и перспективы банковской системы»/М. Грачева//РЦБ. – 2006. – №4.
11. Говтань О.Дж. «Перспективы развития российской финансовой системы»/О.Дж. Говтань// Проблемы прогнозирования – 2006. – №2.
12. Киселев Н. В. / Инвестиционная деятельность: учеб. пособие/Н.В. Киселева, Т.В. Боровикова и др.; Под ред. Г.П. Подшиваленко, Н.В. Киселевой. – М.: КноРус, 2005.
13. Колтынюк Б.А. / Рынок ценных бумаг: Учебник. – 2-е изд. – СПб., 2007. 169 с.
14. Коробова Г. Г. /Банковское дело: учеб./ Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономитъ, 2004.- 189 с.
15. Лаврушин О.И. / Банковское дело: учеб. для вузов/Под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005.
16. Маренков, Н.Л. / Рынок ценных бумаг в России: учеб. пособие. – М.: Флиант: Наука, 2005.- 321 с.
17. Тагирбеков К.Р. / Основы банковской деятельности / Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Инфра-М, 2003.-240 с.
18. Фадеев А. «Формирование портфеля ценных бумаг. Специфика российского варианта». – М.: Финансы и статистика, 2003.-85 с.
19. Николкин В. «Вексельный рынок: текущее состояние и перспективы»/В. Николкин, А. Ермак//РЦБ – 2007. - №16.– 32 с.
20. Суржко А.В. «Модернизация банковской системы и рынка ценных бумаг как фактор формирования конкурентной инвестиционной среды»/А. Суржко//Государственная служба. – 2006. –№1.