Ипотечное кредитование и его особенности в Российской Федерации

    Спад  на мировом рынке существенно скорректировал основные тенденции развития, сформировавшиеся за последние годы. Процесс внедрения системы ипотечных программ затруднены проблемами, возникшими вследствие финансового кризиса – в данный период многие коммерческие банки приостановили выдачу кредитов под залог недвижимости. Кризис ликвидности и большая доля просроченной задолженности привели к тому, что многие банки, поддерживающие выдачу ипотечных жилищных кредитов, ужесточили условия кредитования, то есть требования к заемщика, это вызвало спад спроса на кредиты.

    Анализ аналитических данных рынка ипотечного кредитования за 2010 и 2011 года показывает, что на рынке наблюдается рост деловой активности. Снижение процентных ставок до уровня 12,5%, увеличение сроков кредитования в среднем до 30 лет и уменьшение размера первоначального взноса до 10% привело к росту спроса на ипотечные кредиты. Но спрос, по оценкам специалистов, является недостаточным для того, чтобы обеспечить все население страны жильем, так как недвижимость в Российской Федерации – благо доступное только небольшой доли населения.

    Дальнейшее  развитие ипотечной системы России во многом зависит от решения проблем, как существовавших до спада 2008–2009 года, так проблем, появившихся в результате финансового кризиса.

    Основной  проблемой остается вопрос недоступности  жилья для большой части населения  страны. Преодоление данной проблемы зависит от решения других проблем, ограничивающих развитие ипотечного кредитования в России, в частности: высокая стоимость объектов недвижимости, жесткие требования к заемщикам, неразвитая система рефинансирования ипотечных кредитов, недостаточная государственная поддержка ипотечных программ и строительного комплекса, замедление темпов строительства новых объектов недвижимости, падение доверия населения к финансовой системе страны.

    Ипотечное кредитование является социальным видом кредитования населения, который направлен на решение комплекса задач по обеспечению граждан страны доступным жильем посредствам финансирования покупки объектов недвижимости. Эффективность работы механизма кредитования во многом определяется действием государственных органов. Для стимулирования спроса на недвижимость органы власти должны принимать меры, которые будут способствовать развитию системы ипотечного кредитования.

     На  данный период времени Правительством Российской Федерации выработан  стратегический проект «Стратегия развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации до 2030 года», в который предусмотрено комплекс мероприятий по усовершенствованию ипотечного кредитования в целом.Данная стратегия предусматривает стратегически важные направления деятельности государственных органов на рынке ипотечного жилищного кредитования, которые направлены, во-первых, на регулирование строительного комплекса - развитие новых систем финансирования строительных объектов, включающих региональные и городские механизмы выделения денежных средств на строительство. Во-вторых, стимулирование платежеспособного спроса посредствам оказание поддержки со стороны государства семьям, которые не могут внести первоначальный взнос по кредиту, в виде субсидий. В-третьих, модернизация системы ипотечного кредитования – предполагает усовершенствование системы рефинансирование ипотечных кредитов. Одним из основных факторов, препятствующих развитию банковского ипотечного кредитования, является недостаток ресурсов у коммерческих банков для вложения их в долгосрочные активы. Развитие системы рефинансирования ипотечных кредитов, посредствам привлечения новых инвесторов на рынок капиталов и повышение привлекательности ипотечных ценных бумаг с залоговым покрытием может стать решением проблем для многих кредитных организаций. Сложность в функционировании данной системы – отсутствие инициативы у кредитных организаций в проведении операций секъюритизации активов, а также отсутствие частных агентов, выкупающих кредиты у коммерческих банков. Решение данный вопрос представляется одним из самых сложных, так как отечественный рынок ценных бумаг недостаточно развит, чтобы поддерживать обращение таких активов.

    Ипотечное кредитования – сфера экономики, развитие которого не ограничивается расширением возможности у многих семей в финансировании покупки объектов недвижимости. Ипотека включает систему отношений, которая тесно связана с рынком строительства объектов недвижимости, поэтому целесообразно отметить, что развитие данного вида кредитования даст возможность для развития других смежных отраслей экономики.  Увеличение объемов строительных работ будет способствовать расширению производства в отраслях, связанных со строительством жилых объектов недвижимости. Кроме того, строительный комплекс отличается высокой степенью трудоемкости, поэтому его развитие может сократить нарастающие темпы безработицы, следовательно, необходимость в государственной поддержки безработных сократиться, а денежные средства, направляемые ранее в социальную сферу будут использованы на нужды других сфер производства. Наконец, расширения рынка доступного жилья и вовлечения значительной части денежных сбережений в хозяйственный оборот  оживит внутренний спрос.

    Ипотечное кредитование – локомотив экономики. Необходимо поддерживать положительные  тенденции, которые сложились за последние полтора года на российском рынке ипотечного кредитования, и совершенствовать механизм кредитования. 
 

 Список использованных источников 

1. Конституция Российской Федерации [Электронный  ресурс]: Справочно-правовая система  «Консультант Плюс». – Последнее обновление 22.09 2010.
2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990 г., № 395-1 (ред. от 15.11.2010 г.) // Справочно-правовая система «Консультант». – Последнее обновление 20.04.2011.
3. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010 г.) // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 27.04.2011.
4. О залоге [Электронный ресурс]: Федеральный закон  от 29.05.1992 г., № 2872-1 (ред. от 17.06.2010) // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 27.02.2011.
5. Об ипотечных ценных бумагах [Электронный ресурс]: Федеральный закон  от 14.10.2003 г., № 152-ФЗ (ред. от 09.03.2010 г.) // Справочно-правовая система «Гарант». –  Последнее обновление 27.04.2011.
6. Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]: Постановление Правительства Российской Федерации от 26.07.1996 г., № 1010-П (ред. 20.07.2008 г.) // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 27.04.2011.
7. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года [Электронный ресурс]: Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 г., № 1201-р // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 27.04.2011.
8. Банковское дело: учебник для вузов / Под редакцией Е.Ф. Жукова, Н.Д, Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
9. Банковское дело: учебник для вузов / Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
10. Белоглазова Г.Н., Красневедская Л.Ф. Банковское дело: учебник для вузов / Белоглазова Г.Н., Красневедская Л.Ф. - СПб.:Питер, 2008.
11. Голоскова Е.В. Особенности и перспективы развития рынка ипотечного кредитования: Автореф. дисс. канд. эк. наук / Голоскова А.В. – Москва, 2009.
12. Гудименко Г.В. Ипотечные ценные бумаги как инструмент решения проблемы обеспечения жильем граждан РФ / Гудименко Г.В. // Управленческий учет. - 2009. - № 4.
13. Гудков Ф.А. Мыльная опера российской ипотеки / Гудков Ф.А. // Бизнес и банки. – 2009. - № 2.
14. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие / А.Б. Басс, А. Графов; Под ред. Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
15. Доронкин М.А. Ипотечное кредитование в России / Доронкин М.А., Самиев П.А. // Аудитор. – 2010. - № 7.
16. Едронова В.Н. Методика расчета коэффициента доступности жилья в России / В.Н. Едронова, М.Е. Шилов // Финансы и кредит. – 2008. – № 31.
17. Елисеева Т.В. Моделирование нормативов ипотечного кредитования: Автореф. дисс. канд. эк. наук / Елисеева Т.В. – Москва, 2010.
18. Иванов О.М. Обеспеченные облигации банков – новый способ рефинансирования ипотеки / О.М. Иванов // Банковское дело. – 2009. - № 2.
19. Иноземцева Е.Ю. Развитие жилищного кредитования в системе рефинансирования ипотеки / Иноземцева Е.Ю. // Финансы и кредит. – 2010. - № 21.
20. Ишина И.В., Рябова И.С. Совершенствование механизмов государственного регулирования и обеспечение доступности ипотечного жилищного кредитования / Ишина И.В., Рябова И.С. // Аудит и финансовый анализ. – 2009. - № 6.
21. Кияткина  В.В. Модели секъюритизации: какую выбрать для России / Кияткина В.В. // Банковское дело. – 2009. - № 10.
22. Клевцов В.В. Управление ипотечными программами: инвестиционный аспект / Клевцова В.В. // Аудит и финансовый анализ.- 2009. - № 6.
23. Клевцов В.В. Банки, ипотека и финансовые инструменты – тандем или противостояние / Клевцов В.В. // Банковское дело. – 2010. - № 1.
24. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования: учебник / Косарева Н.Б. – М.: ИНФРА-М, 2010.
25. Крупин М.К. Ипотечное жилищное кредитование и пути его совершенствования: диссертация  на соискание ученой степени канд. эк. наук / Крупин М.К. - Москва, 2009.
26. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России / Куликов А.Г. // Деньги и кредит. – 2010. - № 11.
27. Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс – стратегия развития / Логинов М.П. // Деньги и кредит. – 2010. - № 3.
28. Логинов М.П. Развитие ипотечного комплекса России (синергетический подход) / Логинов М.П. // Финансы и кредит. – 2009. - № 36.
29. Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования / Лукьянов А.В. // Деньги и кредит. – 2010. - № 8.
30. Лунина Е.Д. Совершенствование механизма ипотечного кредитования в России: диссертация  на соискание ученой степени канд. эк. наук / Лунина Е.Д. Москва, 2010.
31. Новакова С.Ю. Краткая история развития ипотеки: зарубежный опыт / Новакова С.Ю. // Ученые записки Орловского государственного университета. Серия: Гуманитарные и социальные науки. - 2010. - № 2.
32. Николаев Т.Е. Проблемы ипотечного кредитования в России / Николаев Т.Е. // Бизнес и банки. – 2009. - № 42.
33. Савинова В. А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита / Савинова В. А. //  Финансы и кредит. - 2008. - № 46.
34. Саврукова Е.Н. Методы оценки эффективности системы банковского ипотечного кредитования в РФ: Автореф. дисс. канд. эк. наук / Саврук Е.Н. – Санкт-Петербург, 2008.
35. Попов В.Н. Социально-экономический аспект ипотечного кредитования в России / Попов В.Н., Орешков А.А. // Финансы и кредит. – 2010. - № 30.
36. Хе О.В. Особенности и перспективы развития ипотечного кредитования в странах ЕС: Автореф. дисс. канд. эк. наук / Хе О.В. – Москва, 2009.
37. Хисамутдинов Р.Г. Жилищная ипотека в региональной экономической системе (на материалах РТ): Дисс.  на соискание ученой степени канд. эк. наук / Хисамутдинов Р.Г. – Казань, 2004.
38. Хуснуллин М.Ш. Источники финансирования деятельности участников ипотечного рынка Республики Татарстан / Хуснуллин М.Ш., Гареев И.Ф. // Финансы и кредит. – 2009. - № 40.
39. Шилов М.Е. Совершенствование взаимодействие банков и заемщиков при ипотечном жилищном кредитовании в субъекте РФ: Автореф. дисс. канд. эк. наук / Шилов М.Е. – Иваново, 2009.
40. Экономическая энциклопедия / Под редакцией Е.Е. Румянцева. - 2–е изд. – М.: Инфа-М, 2006.
41. Экономика недвижимости: учебное пособие / Г.А. Маховиков, Т.Г. Касьяненко. – М.: КноРус, 2009.
42. Экономика недвижимости: учебное пособие / Под редакцией О.С. Белокрыловой. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.
43. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]: О состоянии рынка ипотечного кредитования. - Официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию,  2011. – Режим доступа: http://www.ipohelp.ru
44. Аналитический центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации [Электронный ресурс]: Статистика ипотечного рынка. - Официальный сайт Аналитического центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации, 2011. – Режим доступа: http:// www.rusipoteka.ru
45. Ипотечное агентство Республики Татарстан [Электронный ресурс]: Отчет по рынку ипотечного жилищного кредитования. – Официальный сайт  Ипотечного агентства  Республики Татарстан, 2011.- Режим доступа: http://www.ipotekart.ru
46. Ипотечное кредитование в России [Электронный ресурс]: Ипотечный словарь. – Официальный сайт информационного агентства «Ипотечное кредитование в России», 2011. - Режим доступа: http://www.ipoteka-rus.ru
47. Правительство Российской Федерации [Электронный ресурс]: Новости об ипотечном рынке. - Официальный сайт Правительства Российской Федерации,  2011. – Режим доступа: http://www.premier.gov.ru
48. РБК. Рейтинг [Электронный ресурс]: Рейтинг ипотечных банков по состоянию на 03.02.2011 г. -  Официальный сайт «РБК. Рейтинг», 2011. – Режим доступа: http://rating.rbc.ru
49. Федеральная служба государственной  статистики РФ [Электронный ресурс]: Информация о денежных доходах населения РФ.- Официальный сайт Федеральной службы государственной  статистики РФ,  2011. – Режим доступа: http://www.gks.ru
50. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: О состоянии рынка ипотечного кредитования в 2010 году. – Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2011. – Режим доступа: htpp://www. cbr.ru