Особенности банковской системы Российской Федерации

34

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………….........2

1.      Сущность банковской системы…………………………………………...4

1.1.Возникновение и развитие банков…………………………………….........4

1.2.Банковская система и ее структура…………………………………………8

1.2.1.Понятие и структура банковской системы…………………………….....8

1.2.2.Деятельность банков в экономике…………………………………….....10

1.3.Функции и роль банковской системы……………………………………..11

1.3.1.Центральный банк………………………………………………………...11

1.3.2.Коммерческие банки……………………………………………………...14

2.Особенности банковской системы Российской Федерации…………...19

3.1.Понятие и сущность банковской системы РФ…………………………...19

3.2.Коммерческие банки России……………………………………………....22

3.3.Цели деятельности и функции Центрального банка РФ…………….......26

3.4.Основные направления денежно-кредитной политики………………….30

Заключение…………………………………………………………………….35

Список использованной литературы………………………………………….36

ВВЕДЕНИЕ

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Цель данной курсовой работы – понять и изучить сущность банковской системы Российской Федерации. При этом решаются следующие задачи: рассматривается история и сущность банковской системы, раскрывается роль и функции банков, определяется структура банковской системы Российской Федерации и виды банков

Вся курсовая работа состоит из трех глав. В первую главу входит два пункта. В первом пункте рассматривается история возникновения банков, которая состоит из четырех этапов. Второй пункт «Банковская система» состоит из 2-х подпунктов, в которых рассматривается сущность и роль банковской системы.

Вторая глава состоит из двух пунктов. В первом пункте рассматриваются функции и роль Центрального банка России, а во функции и роль коммерческих банков.

Третья глава раскрывает понятие банковской системы РФ, данная глава состоит из трех пунктов. Первый пункт раскрывает понятие и структуру банковской системы РФ. Во втором и третьем пункте рассматривается деятельность коммерческих банков РФ и функции Центрального банка России. При написании данной курсовой работы использована учебная литература, статистические данные, законодательные документы, статьи из экономических журналов и газет, данные ресурсов Интернет.

1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1.Возникновение и развитие банков

Слово «банк» происходит от итал. «banko» — стол.

Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции. Ранее не существовало банков в современном значении этого слова. Трудно установить, в какой именно стране впервые появились зачатки банковской деятельности.

Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности:

I этап — от античности до возникновения Венецианского банка;

II этап — с 1156 г. до учреждения Английского банка — 1694 г.;

III этап — с 1694 г. до конца XVIII в.;

IV этап — с начала XIX в. до настоящего времени.

I этап

У китайцев за 2000 лет до н. э. существовало даже чековое обращение. Нет сомнения: в Вавилоне, где, по-видимому, нужно искать начало появления денег и денежного хозяйства в мировой истории, в VI в. До н. э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей.

Особой славой пользовалась банкирская фирма «Эгиди», деятельность которой, как видно из найденного дневника и клиентских счетов этой фирмы, была очень разнообразна. Очень развитая банковская деятельность существовала также в Элладе, где ведением банковского дела занимались жрецы. Храмы обыкновенно получали большие доходы от их земельной собственности, денежные штрафы, подарки и т. д. Задача жрецов заключалась в том, чтобы путем умелого заведования имуществом, выдачи ссуд и участия в выгодных предприятиях увеличить доходы и собрать такие сокровища, которые давали бы возможность достойно поддерживать великолепие святыни. Деньги использовались в виде выдачи ростовщических кредитов, которые за счет большого процента приносили доход. Появились новые виды кредитов, например, под залог имущества, если они не возвращались, имущество переходило в собственность церкви. Храмы, в особенности Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский, принимали на хранение деньги за определенную процентную плату и хранили их в специальных подвалах-хранилищах. Постепенно с ослаблением и исчезновением этих святынь ослабевала и совсем прекратилась роль храмов как банков. Так, например, в Фоцийскую войну в 1355—1356 гг. произошло разграбление огромных сокровищ храмов, и их существование как банков прекратилось.

II этап

В 1609 г. Голландское правительство вследствие злоупотреблений местных банкиров учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города. В 1619 г. Гамбург по примеру Амстердама по тем же причинам учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г. Функции этих банков заключались в следующем:

1. Принимали деньги на хранение, что уже было важно для того времени, отличавшегося отсутствием безопасности.

2. Торговый класс, оставляя деньги на своих счетах в банках, распоряжался ими путем переводов или посредством переносов со своих счетов на счет получателя, если клиент имел счет в том же банке.

Для торгового класса это служило экономией времени. В основу операций банка была положена меновая единица (банковские деньги) известного наименования Bankgeld Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Она соответствовала определенному весу и пробе благородного металла, хранившегося в подвалах банка, и пользовалась в денежных расчетах громадной популярностью. Таким образом, на втором этапе банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться ими для собственных операций было нельзя. Поэтому клиенты не получали за них проценты, а платили комиссионное вознаграждение.

III этап

Дальнейшее развитие банков происходило в Англии, где появилось много банков, главным образом банкиров. В силу того, что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на эту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать векселя (вексель покупается по стоимости ниже номинала, а продается по номиналу, полученная разница с продажи и есть дисконт). Появилось залоговое право. Банк мог предоставлять ссуды под залог имущества с условием, что, если деньги не будут возвращены в определенный срок, банк может забрать имущество. Банку было разрешено принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты.

Только на этом этапе появляется прием вкладов. После многолетней практики банки пришли к выводу: сумма депонированных у них денег мало изменяется, данные выплаты обыкновенно покрываются поступлениями, постепенно остаток вклада даже увеличивается и, следовательно, более или менее значительную часть вверенных им денег они без ущерба для вкладчиков могли бы пустить в оборот путем учета векселей и выдачи ссуд. Заключение это получило практическое применение, и сразу изменился характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки. Депозитная операция («депозит» в переводе с англ. — вклад) получила широкое распространение. Появились три основных вида вкладов: до востребования, срочные и сберегательные. И еще одна отличительная черта этого периода — появление эмиссионных банков, основной функцией которых стала эмиссия банкнот, т. е. приказы банков на самих себя, выдаваемые ими к платежу по предъявлению обладателя такого приказа.

IV этап

Конкуренция среди банков приводит не только к универсализации банков, где все больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, расширяются разновидности депозитных и кредитных операций, но и к появлению новых операций.

Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция — сдача оборудования в аренду с последующей выплатой стоимости оборудования. Несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции — переуступка прав требования во всех ее разновидностях (конвекционный, дисконтирование фактур и конфиденциальный). Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к появлению секьюритизации активов (оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией). Законодательные ограничения участия банков на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению трастовых операций — операций по доверию, которые в настоящее время получили широкое распространение и разнообразие. Банк расширяет торговлю золотом, занимается валютными операциями, развиваются корреспондентские отношения.

Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный банк — это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчеты и имеющий серьезную роль в экономике.[1]

1.2. Банковская система и ее структура

1.2.1. Понятие и структура банковской системы

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.

Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.

По критерию права собственности банки и другие кредитно-финансовые институты различаются:

      государственные кредитные и кредитно-финансовые институты;

      частные кредитные и кредитно-финансовые институты;

      кооперативные;

      смешанные (представляют разные формы собственности).

К первой группе относятся все центральные банки и отдельные КБ или специализированные институты, национализированные полностью или путем приобретения государством контрольного пакета акций.

Частные финансовые институты могут быть образованы на основе любой формы собственности. В международной практике преобладает акционерная форма банковской организации.

По характеру деятельности банки делятся на коммерческие и специализированные. КБ, как правило, универсальны.

Универсальные банки выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций. Специализированные банки ограничивают количество банковских операций 1-3 видами услуг или выделяют один из видов деятельности. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:

      функциональный;

      отраслевой;

      по клиентам.

Отдельно выделим территориальный признак. В соответствии с ним банки делятся на международные, национальные, региональные, межрегиональные, муниципальные, заграничные (например, российские банки за рубежом). Кроме того, в процессе концентрации и централизации банковского капитала возможно появление различных объединений банков и др. кредитных организаций: консорциумов, корпораций, ассоциаций и т.п.

К небанковским организациям относятся различные фонды, союзы, общества и др., выполняющие на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной лицензией.

         В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.[2]

1.2.2. Деятельность банков в экономике

Развитие банков исторически неразрывно связано с развитием товарного производства и сферы обращения. Производя денежные расчеты, кредитуя предприятия, выступая посредником в перераспределении капитала, банки существенно влияют на деловую активность и общую эффективность экономики. Деятельность банков тесно связана с потребностями воспроизводства. Удовлетворяя интересы производителей, они являются посредниками в отношениях между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки обладают существенной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.