Ипотечное кредитование

Содержание 
 
 

Введение……………………………………………………………………….....3

Глава   1.   Ипотечное кредитование: сущность и особенности……………..6

             1.1   История ипотеки…………………………………………………..6

             1.2  Понятие и особенности ипотечного кредитования……………..9

             1.3  Модели ипотечного кредитования……………………………….12

Глава    2.  Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования…..18

              2.1   Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в

                       России…………………………………………………………….18

              2.2    Проблема ипотечного  кредитования…………………………...22

Заключение………………………………………………………………………27

Использованная  литература…………………………………………………….32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Появившись  сравнительно недавно, ипотека в  России успела пройти за короткий срок период становления, кризисного спада  и переживает сейчас период возрождения. Подавляющее большинство банков и операторов, ранее активно присутствовавших на рынке ипотечного кредитования, не только возвращаются в данный сегмент  кредитных розничных услуг, но и  корректируют “кризисные условия кредитования”  исходя из текущих тенденций: снижают  процентные ставки, пересматривают размер первоначального взноса, возобновляют ранее закрытые ипотечные программы.

     По  мнению экспертов сейчас идет формирование нового рынка ипотечного кредитования, с новым подходом к оценке рисков, как со стороны банков, так и  со стороны заемщиков. Используются откорректированные подходы с точки  зрения риск - менеджмента, критериев  качества портфеля и заемщиков.

     Запланированное мероприятие поможет участникам проанализировать текущее состояние  отечественного рынка ипотечного кредитования и основные направления его развития в ближайшей перспективе, обсудить движущие силы либерализации условий  ипотечного кредитования в России, дать оценку протекающим процессам  возрождения и связанных с  этим проблем, рисков, тенденций. Предстоящая  конференция позволит Вам ответить на ключевые вопросы стоящие перед  вашим бизнесом, получить информацию о последних государственных  инициативах в данной области, узнать об основных сложностях с которыми сталкиваются кредитные организации  на российском рынке, переосмыслить  подходы к ведению бизнеса и ознакомиться с новыми стратегиями ваших коллег.

     Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.

     Самый распространенный вариант использования  ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

     Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

     Для многих покупка жилья при помощи ипотеки – единственная возможность  приобрести квартиру или дом уже  сейчас и стать его полноправным владельцем с момента приобретения. Вы сможете спокойно регистрировать как себя, так и членов своей  семьи в новом жилье и жить там. Однако, для уменьшения числа  всевозможных рисков (утраты жилья, его  повреждения и пр.) банк, предоставляющий  кредит, попросит вас обязательно  застраховать жильё. 
 
Покупая жильё по ипотечной программе, вы также получаете возможность не платить обязательный подоходный налог с денег, которые «пошли» на приобретение жилья, а это значительно снизит ту процентную ставку, которая идёт по ипотеке.  
 
Из-за того, что ипотечный кредит на покупку жилья выдаётся на очень длительный срок, ежемесячные выплаты по кредиту вполне «подъёмны» для среднестатистического работоспособного жителя РФ.

     Таким образом, рассмотрение  тема данной курсовой работы является довольно актуальным.

     Цель  курсовой работы: смотреть понятие  особенности ипотечного кредитования.

     В ходе достижения этой цели должны быть решены следующие задачи:

     - рассмотреть истоки ипотечного  кредитования; его понятия и особенности;

     - раскрыть сущность  моделей ипотечного  кредитования;

     -  рассмотреть текущее состояние  ипотечного кредитования в России  и выявить проблемы его развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава   1.   Ипотечное кредитование: сущность и особенности

1.1   История ипотеки 

   Термин "ипотека" впервые появился в  Греции в конце VII - начале VI веков до н. э. Появлению его послужило то обстоятельство, что в 621 году до н. э. правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Возможно, несправедливо, но позже за его порядками в истории закрепилось определение "драконовские законы". Продолжил начинание один из легендарных афинских мудрецов Солон, который в 594 до н.э. осуществляет свои знаменитые реформы. Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае неуплаты долга грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон и предложил ставить на земле должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью о том, что эта земля служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. На таком столбе, получившем название hipotethica, что в переводе означает подставка или подпорка, отмечали все поступающие долги собственника земли. Именно этот столбик, вбитый на границе земельного участка, назывался ипотекой. Надпись на нем говорила о том, что участок заложен, или находится под залогом, то есть его владелец занял деньги, а в случае неуплаты обещал вернуть долг этим самым участком.

   Разумеется, Греция не является единственной родоначальницей  ипотеки. Упоминания о залоге встречаются еще в законах Хаммурапи в VI веке до нашей эры. В Индии, в Законах Ману, во II веке до нашей эры, залог упоминается как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства.

   Наиболее  развитая форма залога существовала в Древнем Риме, потому что именно там уровень развития экономических  отношений начал требовать применения института ссуды.

   В средневековье путем преемственности  римского права ипотека перешла  в западноевропейское законодательство, в основном, в германское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность и формализовало его. История ипотеки говорит о том, что в средневековой Европе появилась практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях или ратушах. В Средневековье также ужесточается контроль государства над развитием ипотеки. В 19 веке ипотека обрела функции, характерные современному кредиту. Через ипотеку государственный и банковский капитал контролируют земли. В полной мере, эти функции ипотеки проявились во 2-й п. 19 в.: путем индустриализации капиталистических стран (увеличилось производство, ускорилась урбанизация). Так как индустриализация началась раньше в Англии, Нидерландах и Франции, принцип использования ипотечных бумаг для финансирования строительства более активно использовался там, а не в Германии, где он появился. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.

   Говоря  об ипотеке в США, стоит сказать, что вопросы развития ипотечного кредитования жилья привлекли к себе внимание правительства США только во время Великой депрессии. Было признано, что ипотечные вклады в недвижимость должны быть инвестициями малого риска. История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования, но теперь существует много коммерческих ипотечных структур - частные участники рынка и агентства. Сегодня, два из трех американцев имеют свои дома.

   В России ипотека появилась в результате возникновения права частной  собственности на землю. История  ипотеки в России как таковая  началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

   Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего  с двумя-тремя банками. Ипотечных  программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня  ипотека в России и СНГ - это  система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку  квартиры - в среднем 10-15 лет.

   Зарубежный  опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня  в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные  кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.

     В развитии ипотеки в современной  России много плюсов по сравнению  с прошлым.

   Во-первых, банки предлагают различные ипотечные  программы, поэтому клиент сам может  выбрать подходящую ему программу  покупки квартиры в кредит.

   Во-вторых, для получения ипотечного кредита  не требуется огромного количества справок, как раньше.

В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого  жилья процентные ставки разнятся. [8;17]

1.2  Понятие и особенности ипотечного кредитования 

     Ипотека – это обременение имущественных  прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

     1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

     2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

     3.   Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

     В экономическом отношении ипотека  – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.