Ипотечное кредитование и его особенности в Российской Федерации

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«КАЗАНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ» 
 
 

Кафедра банковского дела 
 
 

                                                  Допустить к защите

                                                  Зав. кафедрой______________

                                                  к.э.н., доц. Ульянова Л.А.

                                                  «___»_______________2011 г. 
 
 

БАКАЛАВРСКАЯ  РАБОТА

Ипотечное кредитование и его  особенности в  Российской Федерации 
 
 
 

Автор бакалаврской работы        ______________________Хасанова А.Р.

Направление          080100.62 «Экономика»

Профессионально-ориентированная        Банковского дела

программа

Группа                   421

Научный руководитель        _______к.э.н., ст. преп. Алиакберова Л.З.

                                «____» ____________________2011 г. 
 

Казань 2011

     Содержание 

Введение                    3

1. Теоретические  основы ипотечного кредитования             6

1.1. Понятие ипотечного кредитования. Основные принципы  и виды  

ипотечного кредитования                                            6

1.2. Механизм  ипотечного кредитования             16

2. Проблемы и  перспективы развития ипотечного  кредитования в Российской Федерации  и Республики Татарстан                      28

2.1. Анализ тенденций  развития ипотечного кредитования  в Российской Федерации                  28

2.2. Проблемы и перспективы ипотечного жилищного кредитования в

Российской Федерации                38

Заключение                 48

Список использованных источников             53

Приложения 

 

 Введение 

     Одним из наиболее динамично развивающихся  сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе становления экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было  годами ранее. Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивающимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.

     На долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, - объемы ипотечного кредитования находятся на низком уровне. Это свидетельствует о том, что ипотечное кредитование в России в настоящее время не является эффективным инструментом для решения жилищного вопроса населения. Важность развития механизма ипотечного кредитования в России обусловлена следующим. Ипотечное кредитование, во-первых, позволяет населению приобрести недвижимость, не имея необходимого размера собственных средств. Во-вторых, ипотека способствует росту объемов продаж недвижимости. Это, в свою очередь, стимулирует рост в строительной отрасли и увеличение объемов производства строительных материалов. В-третьих, секьюритизация ипотечных кредитов позволяет банкам привлечь дешевые долгосрочные денежные средства, что особенно важно в современных условиях.

     Основной тенденций, обозначившихся в последнее время, является ужесточение условий ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние два года требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным кредитам, ряд банков отказался от данного вида кредитования, - все это препятствует увеличению спроса на ипотечные кредиты. Ипотека является недоступным для большей части населения страны также в виду неэффективной государственной политики и высоких цен на недвижимость.

     Выявление основных проблем и дестимулирующих  факторов развития указывает на необходимость  реформирования существующего механизма  ипотечного кредитования. Принимая во внимание важность ипотечного кредитования для нашей страны, особую значимость приобретает разработка практических рекомендаций по совершенствованию существующего механизма ипотечного кредитования.

     Таким образом, все вышесказанные аспекты определили актуальность бакалаврской работы.

     Цель  работы заключается в исследование сущности ипотечного кредита, как формы  кредитования, исследование места и  роли ипотечных программ на рынке  банковских услуг, а также в развитие экономики страны в целом. В работе проводится анализ статистики развития ипотечного кредитования в России на современном этапе, производится оценка перспектив развития   ипотечного кредитования.

     В соответствии с поставленной целью  определены следующие задачи:

     - изучение теоретических аспектов ипотечного кредитования и механизма функционирования рынка ипотечного кредитования;

     - анализ современного состояния  рынка ипотечного кредитования в России;

     - анализ проблем ипотечного кредитования  в связи с кризисной обстановкой в стране и пути их решения.

      Объект  исследования – система ипотечного кредитования, сложившаяся в Российской Федерации. Предметом исследования является механизм ипотечного кредитования, взаимоотношения между участниками, возникающими в процессе функционирования первичного и вторичного рынка ипотечного кредитования, основные проблемы, существующие на отечественном рынке ипотеки.

      Бакалаврская  работа состоит из двух глав и четырех  параграфов. В первой главе рассматриваются основное содержание, принципы, цели и задачи ипотечного кредитования, а также исследуются подходы различных авторов в определении основных понятий, которые используются в работе. Во второй главе проводится анализ современного состояния ипотечного рынка Российской Федерации и Республики Татарстан и основных проблем, препятствующих формированию эффективно функционирующей системы ипотечного кредитования. В заключении бакалаврской работы приведены основные выводы, которые сформулированы по итогам проведенного анализа рынка ипотечного кредитования.

      Вопросы ипотечного кредитования широко освещены в книгах отечественных и зарубежных авторов. Основной для написания бакалаврской работы послужили источники: периодические издания, в которых представлены статистические данные о состоянии рынка ипотечного кредитования, учебная литература, труды авторов в банковской области, нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации, а также ресурсов сети Интернет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

      1. Теоретические основы ипотечного кредитования

     1.1. Понятие ипотечного кредитования. Основные принципы и виды ипотечного кредитования 

     Одной из наиболее распространенных форм кредитов в развитых странах является ссуды  под залог недвижимости – ипотечные  кредиты. Самые крупные направления  кредитования под недвижимость –  ссуды на покупку и строительства жилья, на освоение земельных участков, под нежилые строения коммерческого и промышленного назначения.

     Ипотечный кредит является одной из самых древних  видов кредитования. Объективной  основой его появления и развития стало выделение частной собственности на землю и другую недвижимость, которую можно было закладывать с целью получения ссуды. Само слово «ипотека» греческого происхождения. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VI веке до нашей эры) и означало «заклад», «залог» [8, с.126]. В дальнейшем ипотека получает свое развитие в рамках древнеримского права, основываясь на принципах залога и являясь более совершенной его формой. История ее развития описана в основополагающем труде И.А. Базанова, К.П. Победоносцев отмечали, что ипотека «соответствует высшему развитию экономического быта. В ней общество получает лучшее, совершеннейшее орудие кредита, зато и в обращении с этим орудием требуется более искусства, осторожности, разборчивости, технической ловкости приемов» [40, с.255].

     Так, ипотека стала мощным инструментом экономического развития в большинстве развитых стран мира.

     Чтобы определить, в чем заключается  двигательная сила ипотеки как инструмента  кредитования, необходимо рассмотреть  дискуссионные вопросы к определению  понятия ипотеки, ипотечного кредитования и ипотечной системы.

     Изначально  ипотека имела достаточно простое  определение - залог недвижимого  имущества (земли, строений) с целью получения ссуды. Но развитие систем кредитования и эволюция финансовых механизмов привели к тому, что приведенное определение не отражает весь комплекс элементов, связанных с данным понятием.

     В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. ипотечный кредит - способ обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами. В Федеральном законе «О залоге» № 2872-ФЗ от 29 мая 1992 г. ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

     Согласно определениям, приведенным в законодательных актах, ипотека является финансовым понятием, включающим в себя как денежные отношения, так и правоотношения собственности. Во-первых, ипотека - является экономической категорией, выражающей понятие самого кредита и долговых обязательств. Во-вторых, заключение договора ипотеки порождает возникновения отношений собственности, что будет целесообразным рассматривать с правовой точки зрения (юридическая сторона вопроса), и, в-третьих,  приобретении недвижимости  с помощью средств ипотечного кредита несет в себе инвестиционный характер финансирования.

     Э.Дж. Доллан был одним из первых зарубежных исследователей в области ипотечного кредитования, кто разделил понятие ипотеки на две составляющие: экономическую и юридическую.

     Юридическая сторона состоит в понимании ипотеки как разновидности имущественного залога, которая оформляется  залоговым свидетельством (закладной) и дает право на обращение взыскания на предмет залога. Экономическая, или денежная, сторона отождествляет ипотеку с ипотечным кредитом, суммой долга по ипотечному кредиту, ипотечной ценной бумагой [30, с.14]. Систематизация подходов к определениюпонятия «ипотека» приведена в таблице 1 Приложения 1.

     Исследования  С.Н. Городецкого - отечественный ученный, занимавшийся вопросами развития ипотечного кредитования в России, - имеет своей основой исследования Э.Дж. Доллана. В определении, приведенном С.Н. Городецким, устраняется  неопределенность в разграничении правовой и экономической составляющих: «Ипотека  представляет собой тесную взаимосвязь залога недвижимости в целях получения долгосрочной ссуды при условии, что заложенное имущество может оставаться в пользовании у заемщика или третьего лица, и кредита под данный залог» [34, с.256].

     Анализируя  все основополагающие определения  «ипотека», можно сделать вывод, что различные исследователи, преимущественно, употребляют его в одинаковом значении. По мнению, Н.А. Косарева, И.В.  Павлова, «ипотека – кредит, который основывается на принципах залога, но является более совершенной его формой и включает в себя следующие элементы:

     - залог недвижимого имущества;

     - закладная (существуют и другие  названия долгового свидетельства,  подтверждающего права залогодержателя  по обеспеченному ипотекой обязательству);

      - ипотечный кредит (денежная ссуда)» [9, с.118].