Зарубежный опыт становления денежно-кредитных систем

     Банковский  кредит предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд.

     В зависимости от сферы применения, различают собственно кредитные  средства на приобретения оборотного капитала и ссуды - кредит на приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты делятся на: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

     Кредит  выполняет ряд функций:

     1) распределительную;

     2) эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг);

     3) контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние);

     4) регулирующую (с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике) [1].

     Кредитная система складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных  аккумулировать временно свободные  средства и размещать их с помощью  кредита. К небанковским кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода сберегательные кассы, кассы, ломбарды и пр.

     К основным функциям центрального банка  относятся следующие:

     1) эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

     2) функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).

     3) функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

     4) предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

     5) клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.

       Коммерческие банки представляют  собой частные и государственные  банки, осуществляющие универсальные  операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий,  главным образом за счет тех  денежных капиталов, которые они  получают в виде вкладов. 

     Выделяют  несколько их функций:

     1) аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.

     2) предоставление кредитов предпринимателям. Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя). Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

     Таким образом, кредитная система является неотъемлемой частью денежно-кредитной системы.

     Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

     Основу  кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

     Также особое место в кредитной системе  занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы  и другие образования.  
 

     1.3 Валютная система: понятие, эволюция и структура 
 

     Вывоз капитала, международная торговля товарами и услугами, научно-техническое сотрудничество обуславливают взаимные денежные требования и обязательства субъектов мирохозяйственных  связей. Поэтому объективной основой  валютно-финансовых отношений является процесс общественного воспроизводства, который вызывает обмен товарами, капиталами и услугами в мировом  хозяйстве.

     Совокупность  денежных отношений, определяющих платежно-расчетные  операции между национальными хозяйствами, называется валютными отношениями. Характер валютных отношений зависит  от состояния международных экономических  отношений. Любые изменения в  их формах будут влиять на валютные отношения, но существует и обратная связь. Для того чтобы регулировать возникшие валютные отношения между странами, необходима валютная система.

     Валютная  система – это совокупность денежно-кредитных  отношений, сложившихся на базе интернационализации  хозяйственной жизни и развития мирового рынка и закрепленная в  международных договорных и государственно-правовых нормах.

     По  мере интернационализации хозяйственных  связей формируются национальная, региональная и мировая валютные системы.

     Первоначально возникла национальная валютная система  – это форма организации валютных отношений страны, сложившаяся исторически  и закрепленная национальным законодательством, а также обычаями международного права [6, с 72-74].

     Национальная  валютная система является составной  частью внутренней денежной системы  и определяется характерными чертами  последней, но в то же время она  относительно самостоятельна и выходит  за национальные рамки.

     На  национальную валютную систему возлагается  ряд функций:

     - формирование и использование валютных ресурсов;

     - обеспечение внешнеэкономических связей страны;

     - обеспечение оптимальных условий функционирования национального хозяйства.

     Мировая и региональная валютные системы  являются международными и обслуживают  взаимный обмен результатами деятельности национальных экономик.

     Региональная  валютная система – это форма  организации валютных отношений  ряда государств определенного региона, закрепленная  в межгосударственных соглашениях и в создании межгосударственных финансово-кредитных институтов. Наиболее яркий пример валютной системы такого уровня – Европейская валютная система.

     Мировая валютная система – это глобальная форма организации валютных отношений  в рамках мирового хозяйства, закрепленная многосторонними межгосударственными  соглашениями и регулируемая международными валютно-кредитными и финансовыми  организациями.

     Национальная  валютная система неразрывно связана  с мировой валютной системой —  формой организации международных  валютных отношений, закрепленной межгосударственными  соглашениями. Мировая валютная система  сложилась к середине XIX в. Характер функционирования и стабильность мировой валютной системы зависят от степени соответствия ее принципов структуре мирового хозяйства, расстановке сил и интересам ведущих стран. При изменении данных условий возникает периодический кризис мировой валютной системы, который завершается ее крушением и созданием новой валютной системы.

     Хотя  мировая валютная система преследует глобальные мирохозяйственные цели и имеет особый механизм функционирования и регулирования, она тесно связана с национальными валютными системами. Эта связь осуществляется через национальные банки, обслуживающие внешнеэкономическую деятельность, и проявляется в межгосударственном валютном регулировании и координации валютной политики ведущих стран. Взаимная связь национальных и мировой валютных систем не означает их тождества, поскольку различны их задачи, условия функционирования и регулирования, влияние на экономику отдельных стран и мировое хозяйство. Связь и различие национальных и мировой валютных систем проявляются в их элементах. Основные элементы национальной и мировой валютнх систем приведены в таблице 1.

     Таблица 1Основные элементы национальной и  мировой валютных систем

     Международная валютная система имеет длительную историю своего развития, насыщенную множеством самых разнообразных  событий. Для того, чтобы определить главные этапы ее эволюции нередко выделяют международные конференции, на которых происходил пересмотр межгосударственных договоренностей. Такими событиями были конференции в Париже (1867г.), Генуе (1922г.), Бреттон-Вудсе (1944г.) и Кингстоне (1976г.). Соответственно, история международной валютной системы разбивается на несколько периодов между конференциями. Однако классическая классификация валютных систем основывается на критерии резервного актива, т.е. актива, с помощью которого урегулируются платежные дисбалансы. По этому признаку эволюция международной валютной системы разбивается на четыре этапа: