Зарубежный опыт становления денежно-кредитных систем

     Иностранные банки - представляют в Японии около 90 государств. Доминируют банки США  и Великобритании, существенный вес  имеют также банки Германии и  Франции. Традиционная функция зарубежных банков – торговля иностранной валютой. Благодаря им, в Японии появились  новые финансовые инструменты, страхующие риски во внешней торговле. Иностранные  банки также нашли себе применение на процентном рынке. В настоящее  время Япония является одним из крупнейших международных рынков свопов [7, с.44-45].

     Третье  звено кредитной системы Японии составляют кредитно-финансовые учреждения. Важное место среди них занимают государственные специализированные банки. Это Экспортно-импортный банк Японии (Export-Import Bank of Japan, 1950 г.), Японский банк развития (Japan Bank of Development, 1951 г.) и государственные финансовые корпорации.

     Экспортно-импортный  банк Японии кредитует внешнюю торговлю и участвует в заграничных  инвестициях и кредитах. В 1999 г. Экспортно-импортный  банк был объединен с Фондом международного сотрудничества, в результате чего образовался Банк международного сотрудничества.

     Японский  банк развития занимается долгосрочным кредитованием промышленности, транспорта, энергетики. Помимо кредитования он может  приобретать облигации, гарантировать  кредиты частных институтов или  перекупать их права у кредиторов, а также осуществлять капиталовложения.

     Государственные финансовые корпорации функционируют  в отраслях, в кредитовании которых  частные банки не заинтересованы или мало заинтересованы, но развитие которых необходимо для процесса воспроизводства, а также с социальной точки зрения. Они отвечают за целевое и эффективное использование государственных средств, предназначенных для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского хозяйства, малого бизнеса, особых регионов страны.

     К государственным институтам относится  также Бюро доверительного фонда  Министерства финансов, являющееся по существу одним из крупнейших банков Японии и оперирующее капиталами государственных пенсионных, страховых  и сберегательных учреждений. Основная часть его кредитов предоставляется  государственным банкам, корпорациям, центральным и местным органам  власти.

     Около 15 % совокупного баланса частных  кредитных институтов приходится на долю 24 компаний по страхованию жизни  и 23 по страхованию имущества. Страховые  компании в Японии аккумулируют огромные финансовые средства, которые они  используют в основном для инвестиций в ценные бумаги.

     В стране насчитывается 220 фондовых компаний, специализирующихся исключительно  на операциях с ценными бумагами. Это одна из главных особенностей современной кредитной системы  Японии.        

     Важное  место в структуре кредитных  отношений Японии занимают почтово-сберегательные кассы. Они аккумулируют сбережения населения. В отличие от городских, региональных и других банков, которые  оказывают аналогичные услуги, японские сберкассы при почтовых отделениях предоставляют физическим лицам  гораздо больший набор услуг, позволяют людям среднего достатка на более выгодных условиях получать кредиты и хранить сбережения.

     Таким образом, в 1870 г. была введена в оборот национальная денежная единица Японии – иена.

     Поскольку Япония вышла на второе место в  мире после США по уровню экономического развития, иена стала одной из международных  резервных валют и платежных  средств. На современном этапе иена используется преимущественно в  азиатском тихоокеанском регионе. 
 
 
 
 
 

     3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН 
 

      Главная современная тенденция развития мировых экономических отношений  связана с распространением интеграционных процессов, которые охватывают не только экономические связи, а и национальные денежные системы государств. Влияние  мировых интеграционных процессов  на трансформацию национальных денежных систем ярчайше проявляется в  Европе, особенно в Европейском сообществе, где с 1 января 1999 г. в безналичное обращение было введена новая денежная единица - евро. Она заменила ЭКЮ (в перспективе заменит национальные дензнаки) и стала единой валютой стран Европейского валютного и экономического союза, который завершит формирование в странах ЕС единого внутреннего рынка товаров, услуг, капитала.

      Для решения валютных проблем создан Европейский центральный банк. Национальные банки будут лишь реализовывать  валютную политику, а не определять ее.

      Создание  Европейского валютного и экономического союза является завершающим этапом в развитии западноевропейского  интеграционного процесса. Начало этому  процесса положил подписанный 25 марта  1957 г. Римский договор о создании Европейского экономического союза (его второе название - "Общий рынок") и продолжили Маахстрихтские соглашения, которые провозгласили создание Европейского союза.

      Эволюция  развития кредитных систем довела необходимость  эффективного надзора за деятельностью  банков. Задача надзорного органа состоит  в гарантировании безопасности и  надежного функционирования банков. Для этого они должны иметь  в своем распоряжении адекватные капиталы и резервы, необходимые  для покрытия рисков, которые возникают  в процессе выполнения банковских операций. Расходы на проведение банковского  надзора большие, но, как удостоверила практика, ущерб, который они могут  испытать, когда нет надзора, оказывается  несравнено большим.

      Интернационализация банковского дела и объективный  процесс укрепления взаимоотношений  между банками разных стран мира обусловили активизацию деятельности Базельского комитета по вопросам регулирования деятельности банков относительно определения границ проведения эффективного банковского надзора. В состав комитета входят Великобритания, Германия, Франция, Нидерланды, Швеция и Люксембург. Комитетом разработано и утверждены Ключевые принципы эффективного банковского надзора, которые призваны стать ориентирами для надзорных органов всех стран мира.

      В процессе разработки принципов учитывались  такие основы:

      - основная цель надзора заключается  в том, чтобы обеспечивать стабильность  финансовой системы и доверие  к ней вкладчиков и других  кредиторов. Для эффективного выполнения  своих обязанностей надзорный  орган должен иметь операционную  независимость, средства, полномочие  получать от банков информацию, право принудительного выполнения  своих решений; надзорный орган  должен понимать характер деловой  активности банков и принимать  меры относительно обеспечения  ими адекватного управления рисками;

      - орган надзора должен следить  за тем, чтобы банки имели  в своем  распоряжении ресурсы,  необходимые для покрытия рисков, достаточный объем капитала, надежный  менеджмент, систему бухгалтерской  отчетности и внутреннего контроля;

      - тесное сотрудничество надзорных  органов разных стран.

      Базельский комитет по вопросам регулирования деятельности банков считает, что соблюдение каждой страной разработанных принципов и основ будет оказывать содействие укреплению финансовой стабильности в национальном и международном масштабах. Комитет настаивает в обновлении форм и методов законодательного регулирования деятельности субъектов на рынке финансовых услуг. Прежде всего, это касается банковских учреждений, поскольку именно им принадлежит ведущая роль в обеспечении эффективной мобилизации финансовых ресурсов для ее дальнейшего перераспределения.

      Одной из основных тенденций в этом аспекте  есть усиления надзора по результатам  деятельности финансово-кредитных  учреждений, а также выделение  банковского законодательства в  самостоятельную область банковского  права.

      В каждой стране существует система правовых актов, которые регламентируют разные аспекты банковской деятельности. Особенности  исторического развития и действие разных политико-экономических факторов обусловили специфику форм и методов  контроля за работой банков. Во многих странах в проведении надзора и контроля за деятельностью банков принимают участие не только центральные банки, а и специально созданные для этого государственные органы [2, с.28].

      Так, в Великобритании, которая имеет  давнюю в мире банковскую систему (ей свыше 300 лет) до 1979 г. не было специальных законов, которые бы регламентировали работу банков, а контроль за ними имеет скрытый и неформальный характер. Банки в этой стране регулировались общим Законом об акционерных компаниях и развивались на основе простых, умных и практических принципов.

      Именно  благодаря отсутствию антимонопольного законодательства и жесткого контроля над слиянием банков в стране было достигнута высокая степень концентрации банковского капитала. В конце 70-х  лет XX ст. ситуация изменилась в направлении  усиления формальных аспектов регулирования  банковской деятельности. Так, согласно закону 1979 г. было введено обязательное лицензирование коммерческих банков, основан общенациональный фонд страхования депозитов. Банковский закон 1987 г. определил правила предоставления больших займов, порядок банковских слияний и т.п.

      По  новой редакции закона Великобритании по вопросам регулирования рынка  финансовых услуг "Financial Service and Markets Bills" (июль 1998 г.) был создан специальный орган контроля за деятельностью посредников на рынке финансовых услуг - "Financial Services Authority" (FSA). К компетенции этого органа принадлежат: обеспечение доверия к финансовому рынку на основе контроля деятельности его участников, защита прав инвесторов, обеспечение открытости рынка для общественности, предупреждение возможных финансовых преступлений. Ныне некоторые вопросы контроля за деятельностью банков (в части долгосрочных кредитных и инвестиционных операций ) от Банка Англии перешли к названному агентству.

      В США на протяжении многих лет составлялась разветвленная бюрократичная система  контроля за деятельностью депозитных учреждений как на федеральном уровне, так и на уровне отдельных штатов. Существуют два общих принципа, на которых строится система банковского регулирования в США:

      - обеспечение стабильности и предотвращение  краха банков;

      - ограничение концентрации капитала  в руках немногих кредитных  учреждений и предотвращение  монопольного контроля над денежным  рынком.

      На  деятельность американских банков, кроме  специальных органов контроля за их деятельностью, влияют также решения других правительственных органов: Министерства юстиции (слияние), Комиссии по биржам и ценным бумагам (допуск на биржу и эмиссия акций), Федеральной торговой палаты (обслуживание потребителей) и др.  
а также неправительственные органы контроля за деятельностью отдельных групп кредитных учреждений (например, Американская ассоциация банкиров, Ассоциация независимых банков и др.). 
В западноевропейских странах система контроля имеет более четкую и централизованную структуру. Так, в Германии правовой основой регулирования банковской деятельности является "Закон о банках Федеральной республики Германии" и "Закон о Дойче Бундес банк" (1957 г.). Практический контроль за операционной деятельностью осуществляет специальный орган - Федеральное ведомство контроля над банками. Контроль определен специальным декретом этого ведомства и согласованно с центральным банком. Это ведомство предоставляет лицензии, устанавливает обязательные требования к банкам, следит за выполнением законов. Оно может спрашивать любую информацию, проводить ревизии, проверки и т.п. Банки обязаны предоставлять месячные и годовые балансы.

      Во  Франции надзор за банками осуществляют несколько комитетов и комиссий. Часть из них возглавляет управляющий  Банком Франции, другие - министр финансов.

      Новые тенденции в вопросе надзора за деятельностью банков связаны с созданием Европейского центрального банка (ЕЦБ) как единого центра, который может эмитировать евро и контролировать его предложение. ЕЦБ (Германия), выполняет все функции, которые присущи центральному банку и которые распространяются на зону евро. Бесспорно, перспективы евро тесно связаны с успехом монетарной политики Европейского центрального банка и со степенью доверия к нему.

      ЕЦБ вместе с национальными центральными банками стран-членов образовывают Европейскую систему центральных  банков (ЕСЦБ). 
Если ЕЦБ отвечает за решение по вопросам монетарной политики в Евросоюзе, то национальные центральные банки выполняют решение по вопросам монетарной политики ЕЦБ и осуществляют эмиссию. 
Денежно-кредитная политика является составляющей общеэкономической политики в границах Европейского союза.