Теоретические основы функционирования карточной платежной системы

VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система, как по количеству карточек, так и по оборотам:

Торговая марка Visa появилась в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. На момент организации - 27 лет тому назад Visa насчитывая не более 40 миллионов карт с оборотом в 12 миллиардов долларов США. А на конец второго квартала 2005 года оборот по картам Visa превысил отметку 3 триллиона долларов США, количество выпущенных карт составило 1,3 миллиардов штук, количество стран, принимающих карты Visa возросло до 300 (см. нижеследующую таблицу):

 

Динамика развития платежной системы VISA

Показатели развития	1973 год	Конец 2 квартала 2005 года
Количество членов	243	21 000
Количество карт	30 миллионов	1,3 миллиарда
Объём операций, USD	3 миллиарда	3 триллион
Количество ПТС, обслуживающих  по картам VISA	850 000	> 19 миллионов
География использования карт	США	300 стран и регионов

 

Visa построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран, члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами.

Структура управленческих органов международных карточных  ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее.

Регион Visa СЕМЕА (Центральная  и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) был создан в 1995 году и  на сегодняшний день является одним  из самых динамичных и быстро развивающихся  регионов. За почти десять лет существования  региона количество карт увеличилось с чуть более 2 миллионов в 1995 году до более 69,1 миллионов по итогам на конец июня 2005 года. Обороты по картам составили более 164 миллиардов долларов США.

Одной из самых популярных карт в регионе СЕМЕА является Visa Electron, которая распространена на 27 рынках и составляет примерно 80% от числа всех карт Visa, выпущенных в регионе.

На сегодняшний день Visa предлагает пользователям целую серию карточных продуктов, предназначенных для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Это карточки следующих видов:

- Plus (плас);

- Interlink (интерлинк);

- Electron (Электрон);

- Visa Classic (виза классик);

- Visa Business (виза бизнес);

- Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).

В нижеследующей таблице  рассмотрим подробные характеристики и возможности карточных продуктов, предлагаемых Visa:

Plus	Interlink	Electron
- дебетовая карта; - доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме on-line; - возможность использования международной сети автоматов; - 100%-ная авторизация  операций в момент совершения операций; - идентификация на  основе ПИН-кода; - низкая стоимость  выпуска и пользования; - можно использовать  в системах автоматов Visa и торговых терминалов Electron; - рассчитана на массового клиента.	- дебетовая карта; - расчет через глобальную  сеть электронных терминалов в торговых точках; - расчет производится  в режиме реального времени; - электронное считывание  данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением; - 100%-ная авторизация; - идентификация производится на основе ПИН-кода; - возможен доступ к  системе автоматов Plus - рассчитана на широкий  круг клиентов, которым банк не  может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии.	- дебетовая карта; - предназначена для  расчетов через электронные терминалы в магазинах; - электронное считывание  данных с карточки; - 100%-ная авторизация; - возможность использования как на внутреннем рынке, так и за границей; - автоматическое перечисление комиссии за международный обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки; - расчёты  по системе VisaNet; - обеспечивает доступ  к сети автоматов Visa и Plus; - сделки поступают  для бухгалтерского оформления через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит.

 

Visa Classic	Visa Business	Visa Premium, Gold
кредитная карта	кредитная карта	кредитная карта

 

Visa Classic, Visa Business, Visa Premium, Gold  представляют собой многофункциональные карты, совмещающие черты кредитных и дебетовых карт, то есть позволяющие владельцу пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Общими чертами для карт указанной категории являются:

- доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;

- возможность работы в режиме on-line/off-line;

- возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;

- идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;

- получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.

Таким образом карты указанных видов обеспечивает владельцу быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и предоставляют ряд других, дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa Gold, рассчитанная на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.

Приведем некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:

- страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;

- страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;

- 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;

- увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

- гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

- при авиаперелетах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

- страховки и скидки при аренде автомобиля;

- кассовые авансы;

- возврат наличными до 1% начисленных сборов.

По карточке Visa Gold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

 На сегодняшний  день Visa занимает лидирующие позиции  среди всех международных платежных  систем, представленных в России. По данным на конец второго квартала 2005 года, российскими банками-членами Visa выпущено более 18 миллионов карт Visa. Ежегодный оборот по картам Visa в России превысил 33 миллиарда долларов США, что является значительным вкладом в развитие российской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам Visa как безопасному и удобному способу оплаты товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются в более 88 тысячах торговых точек и более 20 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт в России.

На сегодняшний день банки-члены Visa работают в 10 из 12 стран  СНГ, и наиболее развитыми рынками  являются Россия, Украина и Казахстан.

EUROCARD/MASTERCARD - вторая всемирно известная платежная система, занимающая примерно 30% рынка представляет собой консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek) и имеющий внутреннее построение, аналогичное Visa: ассоциация, члены которой являются владельцами. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

Количество членов ассоциации MasterCard на текущий момент превышает 15 тыс., а международная карточка платежной системы Europay Int является одной из самых престижных в мире.

Совокупный оборот по картам MasterCard во всем мире по итогам I полугодия 2005 года составил 680,8 млрд долл., что на 8,8% превышает показатель годовой давности. Совокупный оборот по картам включает в себя как обороты по торгово-сервисным операциям, так и по операциям с наличностью.

Наибольший прирост  отмечался в странах Латинской  Америки (+30,8%), Южной Азии, Ближнего Востока, Африки (+27,3%).

В Юго-Восточной Азии впервые за последние 18 месяцев во II квартале 2005 года отмечен рост совокупного  оборота по картам с логотипами MasterCard. В Канаде и европейских странах рост оборота по картам в I полугодии был практически одинаков - 13,1% и 13% соответственно, а в США он составил 7,6%. И только в странах Азиатско-Тихоокеанского региона наблюдалось снижение оборотов (-0,3%).

Совокупный оборот по картам, совершенных с помощью кредитных и оффлайновых дебетовых карт MasterCard, вырос в течение I полугодия 2005 года на 10,3% и 2,5% соответственно по сравнению с аналогичным периодом 2004 года. Количество карт MasterCard, эмитированных во всем мире, достигло 638,3 млн.

Совокупный объем платежей, совершенных с помощью карт с  логотипами MasterCard, по результатам I полугодия 2005 года составил 500,4 млрд долл., что  на 12,4% больше по сравнению с тем  же периодом 2004 года.

Карточки MasterCard  выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (см. нижеследующую таблицу):

Участие банков в системе MasterCard – Europay

Район	Количество банков
Канада	626
Европа	7691
Латинская Америка	339
Средний Восток/Африка	96
Азия/Океания	314
Итого:	21747

Количество ассоциированных  торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах.

Подписание в 1988 году MasterCard International с EuroCard International (переименованной в последствии в Europay International) исторического соглашения о сотрудничестве позволило MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

Соглашение с MasterCard создало  объединенную платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные  терминалы.

На текущий момент Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:

 

 

Массовая карточка (mass card) - имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.

Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная («недорогая») международная пластиковая карточка, расход средств по которой осуществляется в пределах остатка на счете.

Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита «восстанавливает» лимит кредитования на прежнем уровне (выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев).

Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе.

Business charge card предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.

Расчетная карточка  business card являющаяся наилучшим средством для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой фирмы (выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет не менее 50000 долларов).

Престижная кредитная карточка old card выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.

Золотая карточка Gold card рассчитана на людей, ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов по ней заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.

Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.