Теоретические основы функционирования карточной платежной системы

5. В конце каждого  дня (или реже - несколько раз  в неделю) точка обслуживания  пересылает в банк-эквайер экземпляры  чеков, которые служат документальным  основанием для проведения расчетов  с точкой обслуживания (в принципе, таким основанием могут служить  и электронные транзакции).

6. Банк-эквайер проверяет  полученные документы и осуществляет  расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств  на ее расчетный счет).

7. Процессинговый центр  обрабатывает полученные за день  транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит  взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Банки-эмитенты в  порядке возмещения осуществляют  снятие средств со счетов держателей  за приобретенные товары и услуги.

В любом случае при  достижении авторизуемой транзакцией  ЭВМ, содержащей данные о лимитах  держателя соответствующей карты, происходит следующее:

1. Проверяется, не занесена  ли обслуживаемая карта в стоп-лист.

2. Если карта не  блокирована, то, исходя из суммы сделки и величины остатка лимита, определяется возможность платежа по карте.

3. Если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается  на сумму сделки. При голосовой  авторизации генерируется код  авторизации. Код пересылается  оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку чека.

Приведенная процедура  обычно называется on-line авторизацией. В основном технология on-line применяется при платежах по магнитным картам, но, в связи с тем, что разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа, главная проблема, которая возникает при этом виде авторизации – это проблема обеспечения надежной, защищенной и недорогой связи (которую в наших условиях трудно решить).

  То есть платежная  система, обслуживающая дебетовые  карты в таком режиме, нуждается  в развитой коммуникационной  сети, включающей как надежные  и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных.

Однако, если телефонная сеть в городе или регионе, где  предполагается внедрение дебетовых  карт, развита слабо или функционирует  ненадежно, то развертывание платежной  системы становится проблематичным. Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса. Проведение авторизации в режиме off-line предъявляет следующие требования:

- наличие на карте  данных об остатке лимита;

- возможность контролируемого  уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации («дебетование» карты);

- возможность восстановления  лимита на карте («кредитование»  карты).

В схеме с off-line авторизацией каждая карта становится мобильным  элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра, то есть разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с торговым терминалом непосредственно в торговой точке.

Для проведения авторизации  карту также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карта и терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карта проверяет, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то карта уменьшает остаток лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карты и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карта изымается из терминала и возвращается держателю.

При off-line авторизации  накладные расходы по обеспечению  платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют особой роли. Вместо них на первый план выходит проблема безопасности - смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать достаточной защитой от несанкционированного использования.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карт, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карты. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка:

- кредитная карта предполагает  устойчивое финансовое положение  банка;

- дебетовая же карта  ориентирована на сектор потенциальных  клиентов, относительно которых  банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Последняя ситуация типична  в отечественной практике обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получили схемы  обслуживания на основе дебетовых карточек. При этом развиваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line авторизацией.

В заключение первой главы, хочется отметить, что к появлению  новых платежных систем и новых средств денежного обращения, таких как «пластиковые деньги» привели неудобство и ограниченность применения бумажных денег.

Достоинства электронных  денег, как платежного инструмента, привлекательны для всех участников денежного оборота. Так, безналичные расчеты предоставляют:

- клиенту - удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса;

- предприятию – возможность расширения продаж и привлечения новых покупателей, снижения затрат на инкассацию выручки, повышения безопасности работы с использованием подписей владельцев;

- банку - возможность замены живых денег на «электронные» с целью использования реальных денежных средств в качестве кредитных ресурсов; сокращения перевозок денежной наличности; обеспечения сохранности наличных денежных средств; предотвращения оборота фальшивых купюр; разгрузки от наплыва клиентов и нерентабельных операций по снятию наличности со счетов «до востребования»; получения дополнительного дохода от участия в платежных операциях торговых точек; высокую информативность на всех уровнях системы, позволяющую получать актуальную информацию на любой момент времени; централизованный контроль над всем процессом денежного обращения; интеграцию в мировую финансовую систему, обеспечение для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами.

Сейчас в мире идет процесс создания платежной системы, максимально удовлетворяющей все стороны, участвующие в денежном обращении и можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из систем безналичного платежа займет прочное место и в нашей жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Анализ современного состояния рынка пластиковых  карт

2.1. Становление и современное состояние рынка пластиковых карт в России

Первые пластиковые карты появились в России (тогда еще СССР) в 1969 году – это были карты международных систем, эмитированные зарубежными компаниями и банками: так в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в качестве платежного средства.

Первое соглашение о приеме карт в качестве платежного средства было подписано с компанией Diners Club. В 1974 году на советском рынке появилась American Express, в 1975 году – Visa (тогда еще BankAmericard) и Evrocard, в 1976 году - японская JCB.

С советской стороны  все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», организовывавшим расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. За исключением «Аэрофлота», «Интурист» был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере, но «Интурист» не занимался выпуском карт, торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.

В конце 1987 года Госкоминтурист было основано хозрасчетное внешнеторговое объединение «Интурсервис», целью которого ставилось увеличение поступлений иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным картам. «Эквайпинг» торговых предприятий по карточкам Visa осуществлялся «Интурсервисом» в качестве агента Visa Card Servece (Франкфурт), и по карточкам Evropay - в качестве агента Evrocard International. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составлял 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая AmEx).

В январе 1988 года Visa International избрала АО «Интурист» своим членом, обладающим основными правами, и признала «Интурсервис» управляющим агентом. В ответ Evropay избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим основными правами. Но при этом, хотя Внешэкономбанк и делал попытки выйти на рынок, услуги по «эквайрингу» продолжали осуществляться только через «Интурсервис».

В ноябре 1988 года «Интурсервис» начал использовать свое право члена Visa по прямому заключению контрактов с торговыми предприятиями (при поддержке Okobank и компании «Cardtek» (Лондон), позднее основавших компанию «Inpass» - специально для оказания услуг в этой области).

В июле 1988 года «Интурист» и Внешэкономбанк объявили о начале реализации программ по выпуску карточек Visa и Evropay. Обе программы были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: «Интурист» - Okobank, а Внешэкономбанк – «Креди Мютюэль» (Франция).

В 1989 году Внешэкономбанк стал первым советским эмитентом международных карточек, выпустивший «золотые» карточки Evrocard - jднако до сих пор остается тайной, сколько этих карт было выпущено и кому именно они были выданы (ясно только, что карт было ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц). С коммерческой точки зрения первую эмиссию Внешторгбанком банковских карт можно считать относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

 Программа «Интуриста» была прекращена «Интурсервисом» в конце 1988 года, а программа Внешэкономбанка закончилась, после приостановления его банковской деятельности в ноябре 1991 года.

Тем не менее, с конца 1988 года Visa начала принимать в свои члены российские банки.

В 1990 году в Visa был принят Кредо Банк, ставший первым негосударственным коммерческим банком, получившим иностранную банковскую лицензию, начавшим выпуск карточек Visa выдачу наличной валюты (в сентябре 1991 года).

Позднее программы по выпуску карточек Visa стали осуществлять: Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года – «Столичный банк сбережений».

Evropay начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года (после прекращения деятельности Внешэкономбанка). Наиболее активным членом Evropay являлся Мост-банк, в который перешел штат, работавший с кредитными карточками во Внешэкономбанке.

В то же время Мост-банк, Диалог Банк и Кредо Банк в качестве конкурента «Интурсервис» по «эквайрингу» и обслуживанию торговых предприятий был сформирован Кардцентр (Кредо банк затем ушел из Кардцентра и присоединился к «Интурсервису» в качестве одного из учредителей-акционеров процессинговой компании «КОКК»).

В 1993 году Мост-банк выкупил акции ВАО «Интурсервис» в АО «КОКК», в результате чего другой акционер «КОКК» - Кредо Банк создал собственную процессинговую компанию «Мультикарта».

В 1996 году, в связи с трудностями, пакет акций Кредобанка был выкуплен Онэксимбанком. Данная сделка вызвала негативный резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого момента Онэксимбанк не занимался карточками, а на контрольный пакет или хотя бы часть акций АО «КОКК» было немало претендентов из числа банков - «карточных ветеранов». Тем не менее (не без участия международных платежных систем) проблема была сглажена, так как общий интерес заключался прежде всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ между эквайрерами явно этому не способствовал.

В 1993 году компания Evropay серьезно меняет тактику работы в России: активизируется прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними открывается офис в Москве.

На фоне сдержанного  отношения Visa к приему новых членов нововведение позволило Evropay довольно быстро довести число принятых в свою систему российских банков до нескольких десятков, в результате  чего была создана ассоциация российских членов Evropay.

Заметным событием на карточном рынке стало создание компании Diners Club – Россия,  российским учредителем (а, впоследствии, - и расчетным банком), которой стал банк «Империал».

Также в 90-х годах, в погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций, некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами и начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками.