Теоретические основы функционирования карточной платежной системы

г) В 1977 году было запрещено  использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите.

Одновременно рос и  международный рынок карт.

Кредитные карт стали  существовать в Европе с начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Association выпустили карту BHR (при этом среди американских компаний, действовавших в Европе, доминировала Diners Club).

В 1972 году Americard заявила о начале операций с картами в 72 странах, но быстрое их распространение происходило только в Великобритании, где компания приобрела карту Barclay’s. Европейские же банки не торопились подписывать соглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения сработали на руку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании.

В целях получения  международного признания Americard в 1976 году поменяла имя на VISA,  а MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard, увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA – с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно.

Но MasterCard была менее успешной в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония же, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 году все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт.

Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 году у нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чем у Diners Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E – и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, более способного серьезно соперничать с American Express (несмотря на это, у последней сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых).

На сегодняшний день удобства карт оценены по достоинству – во всем мире эмитировано более 1,3 миллиардов карт, ежегодный оборот по ним превышает 3 триллиона долларов, карты принимаются более, чем в 300 странах мира. Таким образом можно сказать, что история карты, как инструмента платежа, только начинается – будущее впереди.   

1.2. Сущность, значение и роль банковских пластиковых карт в системе денежных расчетов

Чтобы покупатель мог  расплатиться с торговцем за приобретенные  у него товары или услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой  будет осуществляться такая операция. Такую систему в общем виде можно представить как совокупность субъектов, которые заключили соглашение о том, что они готовы осуществлять взаиморасчеты между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила. В этой главе будут подробно рассмотрены субъектов платежной системы.

В платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:

- эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers).

- владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers).

- провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).

- торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants).

- процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse).

Эмитент кредитной карточки - это та организация, которая выпускает пластиковую карточку, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам. В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, крупные сети магазинов и ряд других организаций. Подавляющее большинство кредитных карточек выпускается банками, поэтому будет целесообразно в общем случае говорить о банковских карточках.

Банк, выпускающий кредитную карточку, называется банком-эмитентом (Issuing Bank). Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек. Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.

Перед предоставлением клиенту  пластиковой карточки банк проводит проверку финансового положения  и кредитоспособности клиента. В  принципе процедура получения карточки сводится к процедуре открытия счета. Поэтому очень часто получить карточку в банке, где клиентом уже открыт счет, можно на льготных условиях, а иногда и бесплатно.

Банковский счет, на котором проводятся все операции по карточке, называется карт-счетом. Если счет в банке открыт, то выпускаемая карточка может быть привязана к нему, а может потребоваться и открытие отдельного карт-счета, на котором будут учитываться все операции с карточкой. В случае если у заказчика карточки счета в банке-эмитенте нет, обязательно требуется открытие карт-счета.

При выдаче пластиковой карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на карточку наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карточки, срок действия карточки и пр.), на магнитную ленту заносится закодированная идентификационная информация.

В рамках платежной системы банк-эмитент обязуется оплачивать счета торговой точки (торговца) по оплате товаров и услуг, купленных клиентом банка с использованием выданной ему данным банком карточки. В свою очередь банк-эмитент списывает соответствующую сумму с карт-счета владельца карточки.

Банк-эмитент может также периодически посылать владельцу карточки выписку  с карт-счета с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также сумм и сроков погашения задолженности перед  банком (если таковая имеется).

Владелец банковской карточки может использовать ее как платежный инструмент и осуществлять безналичную оплату товаров и услуг, которые предлагаются торговцами-участниками платежной системы (торговыми точками). Также владелец карточки может получить наличные в АТМ сети (сети банкоматов), работающей с карточками (поддерживающей стандарты) той системы, в рамках которой выпущена конкретная карточка.

Провайдер услуг по организации  приема оплаты карточкой (Merchant account provider - MAP) - в первую очередь это, конечно, банки. В рамках платежной системы банки, в которых открывает торговый счет продавец, и которые занимаются обслуживанием торговой точки, называют банками-эквайерами (Acquiring Bank). На банки-эквайеры возлагается выполнение всего спектра услуг по обеспечению приема карточек к оплате торговыми точками.

Среди этих услуг можно отметить уже упомянутые услуги по предоставлению аппаратных средств и программных  продуктов по приему кредиток, обработку  запросов торговцев на авторизацию  карточек, проведение взаиморасчетов с банком эмитентом карточки, зачисление средств на торговый счет продавца. Также это такие услуги, как распространение между своими клиентами списков карточек, по которым операции приостановлены или прекращены (рассылка стоп-листов). Это и работа с документами: получение, сортировка и рассылка документов в электронной и бумажной форме.

Надо отметить, что один банк может  являться одновременно и эквайером  и эмитентом (в рамках платежной  системы может существовать один или несколько расчетных банков, в котором(ых) банки-члены системы открывают корреспондентские счета - такая схема служит для ускорения проведения взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами).

Банки очень тщательно и придирчиво проверяют претендентов на получение  Merchant account (Мерчант экаунт). Прежде всего, изучается кредитная история торговца - ведь банк берет на себя ряд рисков связанных с предоставлением Мерчант экаунт (это, например: риски связанные с не предоставлением или не полным предоставлением торговцем товаров и услуг, если они уже оплачены с кредитной карточки покупателя; риск того, что покупатель расплатится ворованной кредитной карточкой и др). Поэтому банк должен быть уверен в надежности торговца и в том, что в случае возникших проблем, торговец сможет рассчитаться с банком.

В связи с указанными рисками банки устанавливают  довольно жесткие условия для  желающих иметь Мерчант экаунт и  получить его не так уж просто. А  для небольших компаний и особенно компаний, занимающихся продажами в  Интернет, получение Мерчант экаунт в банке становится серьезной проблемой. Банки очень осторожно относятся к продажам, осуществляющимся без физического присутствия кредитных карточек (к таким видам продаж кроме торговли в Интернет относятся продажи по телефону и по почте - Mail Order and Telephone Order, MO/TO). И часто банки отказывают небольшим, недавно созданным компаниям в открытии Мерчант экаунт для приема оплаты по кредитным карточкам через Интернет и MO/TO.

Тем не менее  в сети Интернет можно найти сотни сайтов, на которых готовы предложить виртуальным торговцам услуги по организации Мерчант экаунт. Эти сайты принадлежат еще одному типу провайдеров Мерчант экаунт, отличному от банков. Чаще всего в информационных источниках по тематике связанной с Мерчант экаунт можно встретить следующее обобщенное название таких компаний - Independent Service (Sales) Organizations (ISOs) - независимые сервисные (торговые) организации.

Также встречается и  такое название: Merchant Credit Card Brokers - брокеры по предоставлению Мерчант экаунт для приема кредитных карточек.

Посредники в предоставлении Мерчант  экаунт за более высокую стоимость  услуг и ряд налагаемых на торговца ограничений готовы решить проблемы связанные с торговлей в Интернет, с "нерезидентным" происхождением компаний, с продажей, так называемых, товаров и услуг повышенного риска (high-risk) и другие.

По механизму работы посредников  Мерчант экаунт можно разделить  на два вида. Первый вид - это посредники, которые заключают соглашения с  рядом банков и являются представителями  этих банков по предоставлению услуг Мерчант экаунт - такой посредник сводит торговца с таким банком, который готов иметь дело с небольшими компаниями (с разной кредитной историей) и «нормально» относится к торговле в Интернет. Для банка посредник выступает в качестве агента по поиску клиентов (Finder).

Получив определенный процент за свою деятельность, посредник «уходит  со сцены» и торговец дальше работает непосредственно с банком. Часть  платы за услуги посредника перекладывается  на торговца в качестве более высокой платы за аппаратные средства и программные продукты по приему кредитных карточек на сайте торговца. Также в этих целях может взиматься специальная плата - application fee (что-то вроде, платы за заключения договора) или какие-либо другие отчисления.

При работе со вторым типом посредников от торговца не требуется открывать свой Мерчант экаунт - посредник проводит все операции по оплате карточкой через имеющийся у него (открытый на его имя) Мерчант экаунт (прежде всего, надо отметить, что такая схема используется только в Интернет торговле). И именно данный вид посредников может предложить услуги для неамериканских компаний и готов работать с торговцами, занимающимися продажей товаров и услуг повышенного риска (adult, casino и т. д.). Но при этом ужесточаются требования, формируются рисковые фонды, задерживается перевод денег.

В общих чертах процедура оплаты товаров в Интернет через посредника происходит так:

- интернет-торговец размещает на  своих веб-страницах кнопки, к  примеру, с надписью «Оплатить»  и если посетитель такой страницы решает приобрести, описанный на веб-странице товар, он нажимает на эту кнопку;

- ссылка, расположенная в HTML коде  кнопки переносит клиента на  сервер посредника, на расположенную  там специально созданную посредником  страницу интернет-торговца;

- клиент заносит данные своей  карточки в специальные поля (заполняет  форму), и после нажатия кнопки  о подтверждении оплаты, автоматически  возвращается на сайт интернет-торговца;

- используя специальные программные  продукты, посредник, во-первых, обеспечивает безопасность данных клиента на своем сервере, а во-вторых, определяет, от какого интернет-торовца пришел клиент;

- используя полученные данные  и имеющийся Мерчант экаунт, посредник  требует у банка-эквайера зачислить  на свой торговый счет определенную сумму денег;

- получив деньги на свой торговый  счет, посредник переводит деньги  на банковский счет интернет-торговца, клиент которого произвел оплату,

при этом торговец не имеет доступа к данным карточек клиента.

Торговая точка (Merchant - торговец) - это торговая или сервисная компания, которая присоединилась к платежной системе с целью предоставить возможность своим клиентам осуществлять оплату кредитной карточкой. Как уже упоминалось для того, чтобы получить возможность принимать оплату кредитками, торговец должен либо открыть в банке Мерчант экаунт, либо воспользоваться услугами посредника без открытия своего Мерчант экаунт.

Получив свой Мерчант экаунт, торговец получает право принимать к оплате за свои товары и услуги кредитные  карточки данной системы. Торговец может предъявлять банку-эквайеру документально подтвержденные требования зачислить на свой торговый счет средства за проданные по кредитным карточкам товары. На торговца распространяется обязанность в обусловленных соглашением случаях проводить авторизацию карточек (через банк-эквайер или через процессинговый центр) и обязанность хранить в тайне информацию о кредитных карточках клиентов (Остальные права и обязанности торговца четко оговариваются в договоре на открытие Мерчант экаунт).

В крупных платежных  системах банки-эквайеры часто заключают  соглашения и передают выполнение большинства  технических функций специально созданным банками или банковскими  объединениями сервисным организациям - процессинговым центрам (Transaction Processing Clearinghouse).