Теоретические основы функционирования карточной платежной системы

На процессинговый центр  возлагается выполнение круглосуточной авторизации платежей по карточкам. Также на него может быть возложена  функция по подготовке итоговых данных для проведения взаиморасчетов между  банками, членами платежной системы, а также функция составления и рассылки стоп-листов для торговцев торговцам.

Для выполнения указанных  функций процессинговый центр ведет  свою базу данных о владельцах карточек и о членах платежной системы. В крупных платежных системах может быть создано несколько процессинговых центров, обычно по региональному принципу.

 

3. Виды карт и схемы обслуживания

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм х 53.9 мм х 0.76 мм), основной функцией которой является обеспечение идентификации использующего ее лица, как субъекта платежной системы.

Классификация карт осуществляется по следующим основаниям:

а) по материалу  изготовления:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карты часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку - ламинированные карты. Но, так как ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, для карт, используемых для расчетов, с целью повышения защищенности от подделки, применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

Приоритет использования  пластика основан на том, что в отличии от металлических карт, пластиковая карта легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

б) по способу  записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной  полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические  карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая даже самые технологически изощренные. Сначала на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте, но позже на универсальных банковских карточках появился образец личной подписи, а фамилия и имя держателя карты стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило  значительно быстрее оформлять  операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная  на карте, моментально переносится  через копировальную бумагу на слип (в целях борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление).

Эмбоссирование не вытеснило  полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования  применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х  годов 20 века автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись являлась одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые  карты, но на сегодняшний день, в  связи с тем, что магнитная полоса не обеспечивала необходимого уровня защиты информации от мошеничества и подделок, был найден более надежный способ записи информации - чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Степень «интеллектуальности» микросхемы может быть самой разной - от простейшего контроллера чтения/ записи данных в электронную память карты, до микропроцессора, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.п. Такие карточки с чипом очень часто называются смарт-картами, на текущий момент смарт-карты являются самыми перспективными платежными средствами.

Смарт-карта является идеальным средством платежа, поскольку обладает функциями «электронного кошелька». Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку. «Электронный кошелек» удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы по карте и, при необходимости, может их пополнить, кредитуя карту в банке.

Память «электронного  кошелька» защищена PIN-кодом (русская аббревиатура - ПИН-код), который клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте.

В зависимости от внутреннего  устройства и выполняемых функций смарт-карты разделяются по функциональному признаку на:

- карты счетчики;

- карты с памятью;

- микропроцессорные карты.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карта, запись и считывание информации с которой производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество такой карты - возможность хранения больших объемов информации. Такие карты уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

в) по общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском,  разрешающим (ограничивающим) проход  в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте  может быть записана в кодированном  виде «история болезни» или  какая-либо другая важная информация  о держателе карты (информационная  функция);

3) помимо этого, такая  карта может использоваться еще  и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карт реально  существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой  карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

г) по эмитентам:

- банковские (универсальные)  карты, выпускаемые банками и  финансовыми компаниями;

- частные (private) карты,  выпускаемые коммерческими компаниями  для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что  компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать  их более универсальными, объединяясь  в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками, но это справедливо лишь отчасти - значительная часть карт выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

д) по видам  расчетов (в основном – банковские карты):

- автономный «электронный  кошелек»;

- «Электронный кошелек»  с дублированием счета у эмитента;

- «ключ к счету» - средство  идентификации владельца счета,  ведущегося у эмитента.

Подавляющее большинство  банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся  все карточки «VISA», «Eurocard/MasterCard», «American Express», российские «Юнион кард» и «СТБ Карт».

Следует отметить, что  карты с магнитной полосой  очень редко используются в качестве «кошелька», так как магнитная  полоса не обеспечивает приемлемого  для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве «электронных кошельков», как уже указывалось выше, применяются смарт-карты (карты с чипом).

е) по категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости  можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента («Classic Visa» и «Mass (Standard) Eurocard/MasterCard»).

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена  для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые  могут быть использованы только в  банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Они действуют  в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

В России сложилось и  такое деление:

а) корпоративные и личные карты

б) «зарплатные» карты: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

Внешне эта классификация  напоминала принятую в международных  системах, но в российской действительности классификация и юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты, не совпадали - очень часто в России стандартная карточка выдавалась в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу «положена серебреная карточка».

В международной классификации  все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

С вступлением в силу в апреле 2005 года Положения Банка  России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, банковские карты, ранее условно делившиеся на кредитные и дебетовые, были теперь законодательно разделены на три следующих вида:

- расчетные;

- кредитные;

- предоплаченные.

Наибольший интерес  среди перечисленных видов вызывает предоплаченная карта.

Так, если первые два вида банковских карт (расчетная и кредитная) были известны и до появления указанного Положения, то в случае с предоплаченной картой можно сказать, что она  является некоторым нововведением - ее основное отличие от расчетной и кредитной карт заключается в том, что расчеты по ней осуществляются от лица кредитной организации - эмитента. Таким образом, если в случае с расчетной и кредитной картами расчеты производятся от имени держателя карты, то при использовании предоплаченной карты инициатором расчетов всегда будет выступать банк - эмитент. Предоплаченная карта удостоверяет право ее держателя требовать от кредитной организации - эмитента оплаты товаров, работ и услуг, а также выдачи наличных денежных средств.

Кроме того, держателем предоплаченной карты может быть только физическое лицо. Кредитная организация не может  осуществить эмиссию предоплаченной карты для юридического лица либо индивидуального предпринимателя. При совершении операций с использованием предоплаченных карт договор банковского счета не заключается (в отличие от использования расчетных и кредитных карт).

Расчетная карта является ничем иным, как аналогом дебетовой  карты. Операции по ней проводятся за счет денежных средств, находящихся на банковском счете держателя карты, либо за счет предоставленного эмитентом овердрафта (кредита при недостаточности или отсутствии средств на счете). Условия пользования расчетной картой содержатся в заключаемом договоре банковского счета.

Все больше организаций переходят на систему перечисления заработной платы на карточные счета своих сотрудников. Эта система, разумеется, несмотря на имеющиеся недостатки и недоработки, все равно имеет преимущество перед выплатой заработной платы наличными в кассе организации. Работник бухгалтерии освобождается от обязательной поездки в банк с целью получения денежных средств – зарплаты сотрудников, а также от обязанности выплаты денег каждому сотруднику. Функции кассира при использовании системы перечисления заработной платы на карточные счета сотрудников сводятся к подсчету заработной платы и внесению необходимых данных в инсталяционный файл банка.