Теоретические основы функционирования карточной платежной системы

Поддержка кредитных  карт требует реализации нескольких дополнительных процедур по сравнению  с технологией выпуска расчетных банковских карт.

К числу наиболее важных дополнительных процедур выпуска кредитных  карт относятся:

- кредитный скоринг;

- взаимодействие с  кредитным бюро;

- прием средств для  погашения задолженности; 

- взаимодействие с  должниками.

Кредитный скоринг - это оценка кредитоспособности клиента. Она осуществляется как при первичном рассмотрении заявления, так и при оценке поведения клиента с точки зрения активности использования карты и погашения кредита. По мнению пионеров кредитного скоринга — компании Fair & Isaac, значимость скоринга анкет (Application scoring) для оценки кредитоспособности клиента можно оценить примерно в 10%. Остальные 90% значимости дают примерно поровну информацию о кредитной истории клиента, данные о текущих кредитах и поданных заявлениях на получение кредитов в другие банки. Таким образом, сам по себе кредитный скоринг анкет малозначим без дополнительной информации.

Наиболее важной представляется информация о кредитных историях потенциальных клиентов. Наилучшим  механизмом получения кредитной справки по клиенту является кредитное бюро. В случае онлайновой связи соответствующих хостов банка и кредитного бюро кредитные бюро обеспечивают возможность получения кредитных справок в режиме реального времени. Кредитная справка может включать информацию трех категорий: негативные данные, позитивные данные, дополнительные идентификационные данные. Объем получаемой от бюро информации зависит от действующих соглашений с банками, предоставляющих информацию о заемщиках. В случае если предоставляются только минимальные справки (с негативными данными), они полезны для процедуры фильтра — отклонения заявлений потенциальных клиентов. В случае если доступна позитивная информация, она может использоваться для принятия решения по кредитному лимиту, предлагаемому заемщику. Весьма полезной может быть также дополнительная информация идентификационного характера, такая, как адрес проживания, контактные телефоны, место работы и т.п., позволяющая банку судить о характере миграции клиента и в некоторых случаях обнаруживать «приукрашенные» анкеты (Soft Application Fraud).

Банковские кредитные  карты можно разделить на три  категории по типу погашения задолженности, установления доступного баланса и  по способу бухгалтерского учета  операций с картой:

- расчетные (charge) карты;

- револьверные кредитные; 

- револьверные овердрафтные.

Баланс доступных средств  по расчетной карте устанавливается  как сумма остатка средств  на счете клиента плюс сумма разрешенного овердрафта (разумеется, по мере совершения операций с картой любого типа доступный баланс уменьшается на сумму этих операций). Суммы операций списываются с карточного счета. По итогам отчетного периода (как правило, месяц) клиенту сообщается сумма возникшего овердрафта. И в случае если овердрафт действительно возник, действие карты приостанавливается до полного погашения держателем задолженности. После полного погашения овердрафта держателю снова открывается возможность совершать операции с картой в кредит в пределах кредитного лимита. На погашение овердрафта отводится сравнительно короткий срок - как правило, до месяца.

На практике возникновение  овердрафта возможно не только по расчетной  карте, но и по дебетовой, то есть по такой карте, для которой возникновение  овердрафта не разрешено условиями  договора между банком и клиентом и расчет по операциям должен вестись лишь в пределах дебетового остатка на картсчете (например, неразрешенный овердрафт возможен при списании с карточного счета комиссии за получение наличных средств или в результате курсовых разниц, когда существенно различаются значение курса валюты операции по отношению к валюте карточного счета на дату операции с картой и на дату учета операции на счете). Обычно он так и называется - «неразрешенный овердрафт». Как правило, условиями договора предусмотрено обязательство держателя полностью его погасить. При этом доступный баланс по карте будет равен нулю. Таким образом, по свойствам погашения овердрафта и установления доступного баланса в случае овердрафта дебетовая карта аналогична расчетной, поэтому некоторые банки называют свои дебетовые карты расчетными.

Баланс доступных средств  по кредитной револьверной карте  устанавливается равным кредитному лимиту. Суммы операций списываются  со ссудного счета. По итогам отчетного  периода держателю сообщается сумма  задолженности по состоянию на конец периода. В течение определенного срока (как правило, 30 или более дней) держатель обязан погасить только некоторую часть кредита, называемую минимальным (иногда используют термин «обязательный») платежом. При этом в отличие от расчетных карт кредитной картой можно продолжать пользоваться — в рамках доступного баланса средств. По факту погашения задолженности баланс доступных средств увеличивается на сумму погашенного кредита. Именно поэтому такая карта и называется револьверной кредитной картой — кредит возобновляется по факту погашения задолженности.

Револьверная овердрафтная карта отличается от расчетной только одним свойством - револьверностью  кредита, т.е. его возобновляемостью  и отсутствием требования его  полного погашения. Следует отметить, что револьверная овердрафтная карта по основному потребительскому свойству возобновления кредита является кредитной картой. Но формально с точки зрения бухгалтерского учета (а следовательно, и классификации Банка России), а также ряда других важных для потребителя свойств карты - это другой продукт. Доступный баланс средств устанавливается равным сумме остатка средств на карточном счете и сумме кредитного лимита. Списание сумм операций осуществляется с картсчета, и только в случае недостаточности средств со ссудного счета предоставляется кредит, который списывается с карточного счета. Что касается свойства погашения задолженности, то револьверная овердрафтная карта аналогична револьверной кредитной карте.

Рассмотрим существующие платежные схемы по пластиковым банковским картам:

I. По банковским кредитным картам:

Банковские кредитные  карты предоставляют продавцам (не только товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит «руками банка». При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит покупку.

Выгода банка при  этом состоит в получении процентов  за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода.

Лимиты операций по кредитным  карточкам устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

В общем последовательность операций, выполняемых субъектами платежной  системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным  карточкам и проведения последующих  расчетов, является следующей:

1. Желая совершить покупку (или  получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно  ли совершение  сделки. Для этого  он проверяет подлинность карточки  и правомочность распоряжения ею  покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при  необходимости, проводит авторизацию – голосовую (по  телефону) или  электронную  (посредством  POS-терминала).

3. Удостоверившись в том, что  сделка может быть совершена,  продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки (при ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека, при автоматической обработке чек печатается POS-терминалом (в последнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код)).

4. Экземпляр чека, карточка и  товар передаются покупателю.

5. В конце дня точка обслуживания  пересылает в банк-эквайер (или  эквайер-центр) данные о транзакциях  за день (при обработке вручную  пересылка может происходить реже - один раз в несколько дней (в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions)).

6. Банк-эквайер верифицирует транзакции  и осуществляет расчеты с точкой  обслуживания (производит перечисление  средств на ее расчетный счет). Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессинговый центр обрабатывает  переданные банками-эквайерами транзакции  и формирует итоговые данные  для проведения взаиморасчетов  между банками - участниками платежной  системы. Общие итоги передаются  в расчетный банк системы, а  частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты  между банками-участниками, открывшими  у него корреспондентские счета  (прочие банки-участники осуществляют  перечисления самостоятельно).

9. Держатели карточек возвращают  банкам-эмитентам средства, предоставленные  им как кредит при приобретении  товаров и услуг.

Остановимся более подробно также и на порядке расчетов:

1. После получения  из точки обслуживания перечня  транзакций (в виде слипов или файла) банк-эквайер перечисляет средства на счет точки.

2. Банк-эквайер сортирует  транзакции на «свои», относящиеся  к держателям карточек банка-эквайера, и «чужие».

3. «Чужие» транзакции  пересылаются в процессинговый  центр системы, и после итоговой  обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере (возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру).

4. Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном банке.

5. По истечении «отчетного  периода» банк-эквайер выставляет  итоговый счет держателю карточки  и получает с него средства  для погашения кредита.

При осуществлении некоторых  из перечисленных выше платежей могут  взиматься комиссионные (банк-эквайер  может брать комиссионные (т.е. осуществлять неполное возмещение средств) с точки  обслуживания). Также каждый банк-эквайер  обычно берет комиссионные с банка-эмитента за обслуживание его карточек («чужих» карточек). За выдачу наличных по «чужим» карточкам тоже могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может взимать комиссионные и за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные дополнительные источники дохода для участников платежной системы и служит стимулом для ее расширения.

II. В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Таким образом, выпуск дебетовых  карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При  этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует  сохранения на счете держателя карточки в любой момент времени не снимаемого остатка.

Для клиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может состоять в начислении процентов  на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти о нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно, дебетовая карта обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможность осуществления безналичных расчетов.

Получение дебетовой  карты - существенно более простой  процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать «дебетовым держателем», необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карту (в стоимость карты, по-видимому, будет включена и плата за годовое обслуживание).

Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карты, близка к аналогичной для кредитной карты, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность:

1. Желая совершить  покупку (или получить услугу), держатель карты предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает,  возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет  визуальную проверку карты, а  затем проводит авторизацию голосовую  по телефону или электронную  посредством POS-терминала (при  голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации). При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, при необходимости, дальше - в процессинговый центр.

3. Получив разрешение  на проведение сделки, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карты. При ручной обработке используется импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации (так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером). Держатель карты затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом (в последнем случае подпись не требуется, ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код).

4. Экземпляр чека, карта  и товар передаются покупателю.