Теоретические основы функционирования карточной платежной системы

Eurocard/Mastercard  имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air),  торговыми домами, туристическими фирмами,  отелями и так далее.

Другим направлением Eurocard/Mastercard является выпуск так называемых клубных карт для групп клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами - affinity cards.

С помощью кредитной  карточки клиент может оплатить покупку  в пределах лимита кредитования не имея, как правило ни наличности. ни денег на банковском счете.

В I полугодии 2005 года Eurocard/Mastercard приступила к реализации программы по раннему предупреждению хищения персональной информации держателей карт (phishing). В рамках указанной программы MasterCard осуществляет сотрудничество с NameProtect - ведущей компанией, специализирующейся на противодействии информационному мошенничеству, - по выявлению сайтов, создаваемых с целью несанкционированного сбора личной информации. Такие сайты часто используются мошенниками для организации массовых рассылок электронных сообщений с целью выманить конфиденциальные данные пользователей.

Кроме того, MasterCard и NameProtect планируют выявлять сайты, через  которые осуществляется торговля незаконно  полученными номерами платежных  карт. Технологии NameProtect позволят идентифицировать факт сетевого мошенничества в режиме реального времени посредством поиска по доменным именам, веб-страницам, чатам и другим ресурсам. MasterCard будет оперативно рассылать участникам системы уведомления о риске, которому подвергаются их счета, а также информировать правоохранительные органы об угрозе мошенничества.

AMERICAN EXPRESS (AmEx) является третей по величине компанией на рынке пластика (приблизительно 18%).

Компания была организована более 100 лет назад и первоначально  специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные чеки», а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

В настоящее время представляет собой акционерное общество, акции которого котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира AmEx расположена в Нью-Йорке, европейский офис - в Брайтоне (Великобритания). В России AmEx работает через 100% дочернюю компанию AmEx Россия, через которую идет практически все обслуживание карточек (за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах - эти услуги для AmEx представляет АО «КОКК»).

AmEx выпущено около 33 млн. карт, принимаемых в 3,5 млн. предприятий по всему миру (в основном - авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карту (в 1949 году), первоначально карта предназначалась исключительно для ресторанов Нью-Йорка. Позднее карта Diners Clab получила распространение по всему миру, специализируясь, как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

В настоящее время 100% Diners Clab принадлежит Citicorp (штаб-квартира в Чикаго). С другими странами Diners Clab работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентов (организаций, подписавших с DCI агентские соглашения) - в России таким агентом является АО «КОКК».

В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.

Карты Diners Club занимают небольшую долю на мировом рынке (около 1,5%), всего выпущено порядка 7 млн. карт, принимающихся в 3 млн. предприятий.

JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году и представляет собой карту, выпускаемую несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру на базе агентских соглашений (за пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах).

Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. штук и более 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - около 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

STB-Card – российская платежная система, образованная в 1991 году банками АКБ, «Столичный», «Московский банк Сбербанка России», Элексбанк, «Московский коммерческий Земельный банк», АО «ИНКАХРАН» и АО «СТБ КАРТ».

Не смотря на тот факт, что в 1996 году членами системы STB Card являлись более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье, на сегодняшний момент данная платежная система представляет только исторический интерес – в виду прекращения деятельности, обусловленного экономическими затруднениями.

Union Card – российская компания, учрежденная Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года, одновременно выполняет функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения и поставщика оборудования.

К настоящему моменту  в систему «Юнион Кард» входят около 300 российских банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек составляет порядка 15,76 % от количества пластиковых карт, эмитированных на территории России, что соответствует 21,38 % объема совершенных операций.

Union Card насчитывает в своем составе 30 региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров. Банки-эмитенты системы Union Card предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены только для получения наличных денег в сети банкоматов Union Card.

 «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам, использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. Инициаторами создания платежной системы «Золотая Корона» в 1994 году выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Финансовых Технологий (ЦФТ) – выполняющий функции процессингового и персонализационного центра системы.

Карты «Золотая корона»  являются универсальными, и могут  быть использованы для выдачи зарплаты, для начисления пенсий, как корпоративные карты, как сберегательные книжки и как средство для расчетов в магазинах.

На текущий момент «Золотая корона» имеет 5,95% от объема операций на российском рынке пластиковых  карт и 6,07 % - от общей эмиссии банковских карт на территории России.

Сравнив современные международные и российские платежные системы, можно сделать следующий вывод:

- российские платежные системы являются неконкурентно способными на международном уровне, в то время как международные платежные системы активно завоевывают российский рынок.

- ассортимент и возможности  предлагаемых российских банковских  карт весьма ограничены;

- основное назначение  карт, эмитированных российскими  банками – снятие наличных  по «зарплатным» проектам, в рамках которых организации не выдают сотрудникам заработанные деньги наличными, а перечисляют их на карточные счета; то есть российские банковские карты (в отличии от международных пластиковых карт) используются не как платежное средство, а как средство для получения наличных в банкоматах.

 

2.3. Расчет окупаемости внедрения карточного проекта «Кредитная карта» в коммерческом банке.

Рассмотрим расчет окупаемости  организации выдачи кредитных карт в одном офисе. Исходные данные для  реализации проекта приведены в таблице «Информация о финансовом продукте».

 

Информация  о финансовом продукте
Виды кредита:	Кредит на карту
Средний размер кредита, руб.	3000-30000
Кол-во точек продаж:	1 офис
Кол-во планируемых точек:	3 прицепки
Месяцы max продаж:	январь, февраль, март, август, октябрь, ноябрь,декабрь
Месяцы min продаж:	апрель, май, июнь, июль,
Риск невозврата	1%

 

Проект «Кредитная карта» предполагает открытие ссудного счета  клиенту банка и привязку к  счету пластиковой карты. Таким  образом, пластиковая карта выступает доступом  к кредитным средствам на ссудном счете.

Исходя из рыночных условий, наиболее востребованный размер кредита  составляет от 3000 до 30000 рублей.

В одном офисе продаж планируется оборудовать три  рабочих места. Режим работы офиса  – 22 рабочих дня в месяц.

При расчете учитывается  сезонность спроса на массовый кредит.

  Для организации проекта Банк несет определенные расходы:

Расходы
Накладные расходы, руб.
Заработная плата сотрудника фронт-офиса и налоги	15000
Арендная плата за линию	900
Арендная плата	2500
Комиссия за открытие счета	1%, но не менее 5$
Комиссия «Золотой Короне»	0,2%
Себестоимость пластиковой  карты	170
Итого накладных расходов	18400
Единовременные  затраты, руб.
Организационно-техническое  обеспечение рабочего места	57600
Рекламное оформление рабочего места	3500
Подключение к серверу	201000
Подключение к ПО «Розничное кредитование»	1340
Итого единовременные затраты	263440

 

Затраты состоят из:

• затрат на аренду помещения и коммуникаций;
• заработной платы сотрудников;
• затраты на пластиковые карты;
• затраты на оборудование;
• затраты на приобретение лицензии для работы программного обеспечения;
• комиссионные расходы за участие в платежной системе «Золотая Корона».

Финансовый продукт для клиента

Параметры финансового продукта
Средняя сумма кредита	15000
Стоимость изготовления карты	200
Процентная ставка по кредиту	18%
Ежемесячная комиссия	0,50%
Предполагаемый процент  обналичивания кредитных средств	60,00%
Комиссия за обналичивание кредитных средств	4,00%
Единовременная комиссия	1%
Срок кредита в месяцах	12

 

Банк предлагает кредит под 18% годовых на срок 12 месяцев  с ежемесячной комиссией за ведение  ссудного счета 0,5% со стоимостью обналичивания  средств 4% от суммы обналиченных средств, единовременная комиссия за выдачу кредита составляет 1%.

 

Финансовый результат = Суммарные доходы за вычетом трансфертных цен – Суммарные расходы

Трансфертная цена –  это плата за обналичивание кредитных  средств в инфраструктуре (банкоматах) сторонних банков (составляет 11,4%).

Расчет окупаемости карточного проекта приведен в таблице 4 приложения.

 

Выдачи за месяц = Количество выдач * Средняя сумма кредита

 

Кредитный портфель = Выдачи за месяц – Ежемесячный платеж – Выдачи за месяц * Риск невозврата

 

Доходы от ежемесячной  комиссии = ∑Выдач * Ежемесячная комиссия

 

Доходы процентные = Кредитный  портфель * Процентная ставка * Количество дней месяца / 365

 

365 – количество дней  в году.

 

Доходы от единовременной комиссии = Выдачи за месяц * Единовременная комиссия

 

Доходы от комиссии за обналичивание = Выдачи за месяц * Процент обналичивания * Комиссия за обналичивание

 

Доходы от персонализации карт = Количество выдач * Стоимость изготовления карты

 

Доходы общие = ∑Доходов - ∑Доходов * 11,4% / 100

(∑Доходов * 11,4%) – трансфертная  цена.

 

Расходы комиссии на открытие ссудного счета зависят от суммы  кредита, если единовременная комиссия от суммы превышает или равна $5 в рублевом эквиваленте, то величина комиссии составляет 1% от суммы кредита, в противном случае – она составляет $5 в рублевом эквиваленте.

 

Расходы на комиссию ЦФТ = Выдачи за месяц * Процент обналичивания * Комиссия ЦФТ, руб.

 

Расходы общие = ∑Расходов  – Ежемесячные выплаты

 

При реализации проекта с января проект окупается в марте, сумма прибыли составит 31431,9 рублей. Срок окупаемости составляет 2 месяца. Нарастающим итогом годовой финансовый результат составит 2003091,5 рублей от одного офиса продаж.

 

 

 

 

ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития российского  рынка пластиковых карт

3.1. Проблемы формирования единой правовой базы использования пластиковых карт в России

Не смотря на тот факт, что пластиковые банковские карты  появились в России, как уже  указывалось выше, лет десять –  пятнадцать назад, понятие банковской карты, как и многих других касающихся этих отношений понятий, отсутствовало в нормативных документах вплоть до 2005 года. Чаще всего, банки сами давали определение своим продуктам в заключаемых с клиентами договорах и это определение напрямую зависело от вида карты (так, в одной и той же кредитной организации банковская карта в зависимости от заключаемого договора определялась как дебетовая или как кредитная карта).