Теоретические основы функционирования карточной платежной системы

- сегодня ситуация в России меняется в лучшую сторону: количество пластиковых карт, выпущенных в 2006 году, составило 74,5 млн. штук, что на 20 млн. штук больше, чем в предыдущем году;

- наряду с международными платежными системами Visa и Europay/MasterCard, имеющими развитую инфраструктуру, предназначенную для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами, в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card и ряд других небольших систем.

При этом российские (локальные) платежные системы являются неконкурентно  способными на международном уровне, в то время как международные  платежные системы активно завоевывают  рынки (в том числе – российский и стран СНГ);

- достоинства пластиковой карты, как платежного инструмента, обуславливающие ее популярность во всем мире, заключаются в следующем:

 для клиента – в удобстве в использовании, уменьшении риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматической конвертации, финансовой привлекательности (начислении процентов, удаленном управление счетами…);

для предприятий –  в расширении продаж и привлечении  новых покупателей, снижении затрат на инкассацию выручки, повышении безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиже…;

для банков – в замене живых денег  на «электронные»  с целью использования реальных денежных средств в качестве кредитных  ресурсов; развитии «безбумажной» технологии, позволяющей значительно увеличить количество операций с минимальным увеличением штатного персонала; привлечении на обслуживание крупных клиентов - юридических лиц, осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения (сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.); сокращении перевозок денежной наличности; обеспечении сохранности наличных денежных средств; предотвращении оборота фальшивых купюр; разгрузки от наплыва клиентов и нерентабельных операций по снятию наличности со счетов «до востребования»; получении дополнительного дохода от участия в платежных операциях торговых точек; высокой информативности на всех уровнях системы, позволяющей получать актуальную информацию на любой момент времени; централизованном контроле над всем процессом денежного обращения; интеграции в мировую финансовую систему, обеспечении для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами;

- на текущий момент  для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег (по данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения России более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах);

- специфика российского  рынка пластиковых карт заключается  в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных  вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов.

В результате сегодня  большинство россиян пользуется, в основном, дебетовыми карточками, с которых можно снять денег не больше, чем получил зарплаты – то есть карты используются не как платежное средство, а для получения наличных в банкоматах;

- сектор кредитных  карт, на который российские банки  делали ставку в последнее время, в настоящее время терпит фиаско - кредитные операции не популярны у населения из-за высоких процентных ставок по данному виду услуг.

- проблемами, тормозящими развитие рынка пластиковых карт в России, являются:

а) низкий уровень развития телекоммуникационной инфраструктуры;

б) не достаточный уровень доверия к банкам;

в) отсутствие разработанной полноценной государственной политики, предусматривающей как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками;

г) существующий налоговый климат;

д) обеспечение безопасности;

- рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками, так как операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности (в среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций), при этом печальным является тот факт, что наилучшим потенциалом на этом рынке обладают иностранные банки;

- на общем фоне развития  рынка банковских карт развитие  самой инфраструктуры пластиковых  карт серьезно отстает от роста  количества владельцев карт;

- существующая монополия международных систем Visa и MasterCard на российском рынке приводит к необоснованному завышению межбанковских комиссий по операциям внутри страны, в связи с чем на текущий момент «назрел» вопрос организации национального процессингового и расчетно-клирингового центра, который замкнул бы на себя национальный трафик (во избежание вывода его в международные платежные системы и последующей выплаты им комиссий). 

- в настоящее время государство выступает в качестве наблюдателя, не выполняя своей координирующей и инвестирующей роли, необходимой для полноценного развития системы безналичных расчетов.

Тем не менее хочется  подчеркнуть, что не зря экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле» - несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.

«Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И  это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается  достаточно быстрыми темпами и внушает  большие надежды.

Список использованной литературы

1. Налоговый Кодекс РФ, 2005 г.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», 2004 г.
3. Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, 2005 г.
4. Федеральный Закон «О кредитных историях», 2005 г.
5. Федеральный закон МНС РФ, Минфина РФ от 22.05.2003 года №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт».
6. Письмо Банка России, Федеральной антимонопольной службы  (ФАС) от 26.05.2005 года №№ ИА/7235 и 77-Т
7. «Кодекс об административных правонарушениях РФ»
8. Указания Банка России № 1557-У
9. Гражданский Кодекс РФ, 2005
10. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты)./ Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. – М.: Гелиос АРВ, 2002 г.
11. Информационные технологии в банке./ Тютюнник А.С., Шевелев А.С. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003 г.
12. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке./ Иванов Н.В. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003 г.
13. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами/ Спиранов И.А. – М.: Издательская группа «БЦД-пресс», 2005 г.
14. Пластиковые карты: виды, использование, безопасность/Гинзбург А.И. – СПб: Питер, 2004 г.
15. Visa International // Бухгалтерия и банки №3 1997.
16. Ауриемма Майкл Дж. и др. Индустрия банковских пластиковых карточек. - М., 1997.
17. Буйлов М. Visa на вывоз капитала // Деньги №48 1999
18. Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее // Финансист. №8 1997
19. Гусаров В. Пластиковые деньги, или карточные продукты, эмитируемые Приорбанком// Финансы, учет и аудит №12 1997.
20. Жогов В. Пластиковые деньги // Страховое ревю. № 1 1996.
21. История кредитной карточки //Бухгалтерия  и банки  № 1 1997
22. Липис А.,  Электронная система денежных расчетов М., 1993
23. Международные банковские стандарты т.2/ Под общ. ред. С.И.Кимок – М., 1995
24. Прокопов Б. Рынок банковских карточек накануне нового тысячелетия // Банковский вестник №22 1999
25. Славников Д. В. Пластиковую карточку каждому интернетчику (и не только…) // Компьютерная газета №16 2000
26. Чуясов В. Деньги – Интернет – деньги // Человек & Internet №13 2001
27. Шастель В. Будущее за карточками с микропроцессором // Банковский вестник №22 1999
28. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. “Пластиковые карточки в России”- Изд.”Банкцентр”, Москва,1993.
29. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты” - Банковский деловой центр, Москва, 1998.
30. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.
31. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. “Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков” - АО “Менатеп-ИНФОРМ”, Москва, 1992.
32. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. “Банковский портфель -3” - “Соминтэк”, Москва, 1995.
33. Липис А., Маршалл Т. “Электронная система денежных расчетов” - Финансы и статистика, Москва, 1988.
34. Макарова Г.Л. “Корпоративные пластиковые карточки” - Финстатинформ, Москва, 1998.
35. Манжино Б. “Новые времена, новые деньги”- Бизнес и банки, Москва, 1995.
36. Манук Жан “Финансовые системы Франции и других стран”- Финстатинформ, Москва, 1994.
37. Спесивцев А. “Интеллектуальные карты в качестве электронных денег”- АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.
38. Серегин В.В., Спесивцев А.В. “Технология SmartCard и ее применение”- Монитор, Москва, 1995.
39. Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги”- Москва, 1994.
40. Усоскин В.М. “Банковские пластиковые карточки” - ИПЦ “Вазар-Ферро”, Москва, 1995.
41. “Безграничный интернет” - Мир карточек, 1998, № 2
42. “Диалектика рынка: чтобы соперничать, нужно объединяться” - Коммерсант, 1994., № 33.
43. “Интеллектуальные карты: кто-то работает, кто-то выбирает”- Деловой экспресс, 1993., № 4
44. “Интеллектуальные карточки в качестве электронных денег” - Финансовая газета, 1995., № 28.
45. “Магнитная полоса отчуждения”- Деньги, 1998., № 41.
46. “Не спешите сбрасывать карты”- Деньги, 1998., № 41
47. “Умные решения для солидных клиентов” - Коммерсант, 1993., № 48.
48. “Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях”- Мир ПК, 1993., № 2
49. “Технология SmartCard и ее применение” - Монитор (спец.выпуск), 1994.
50. “Электронные кредитные карточки” - В мире науки, 1994., № 2
51. “Электронные деньги с точки зрения юриста” - Мир карточек, 1998., № 3.
52. “Электронная торговля” - Мир карточек, 1998, № 3.
53. “Самые интеллектуальные карточки” - Банковские технологии, 1997., № 4.
54. “Diners Club - старейшая платежная система в конце 20 века” - Платежи, Системы, Карточки, 1997., № 3.

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

 

Рис. 1 Динамика изменения  количества карт в системе по полугодиям

 

Рис. 2 Динамика изменения  оборота в системе по полугодиям, (тыс. руб.)

Рис. 3 Динамика изменения  количества транзакций в системе  по полугодиям

Таблица 1

Рейтинг банков в системе  «Золотая корона» по количеству эмитированных  карт

Банк	Город	дек.06	окт.06	авг.06	июн.06	апр.06	фев.06
Сибакадембанк	Новосибирск	1	1	1	1	1	1
Челябинвестбанк	Челябинск	2	2	2	2	2	2
Омскпромстройбанк	Омск	3	3	3	3	3	3
Далькомбанк	Хабаровск	4	5	4	4	4	4
Юг-Банк	Краснодар	5	6	5	5	5	5
Восточный	Благовещенск	6	8	6	6	6	7
Левобережный	Новосибирск	7	4	7	7	7	6
Ярсоцбанк	Ярославль	8	10	9	10	10	10
Примсоцбанк	Владивосток	9	12	12	12	12	13
Байкалбанк	Улан-Удэ	10	9	10	9	9	9
Кузнецкбизнесбанк	Новокузнецк	11	11	8	8	8	8

Таблица 2

Рейтинг банков в системе  «Золотая корона» по обороту

Банк	Город	дек.06	окт.06	авг.06	июн.06	апр.06	фев.06
Сибакадембанк	Новосибирск	1	1	1	1	1	1
Далькомбанк	Хабаровск	2	2	2	2	2	2
Юг-Банк	Краснодар	3	3	3	3	3	3
Омскпромстройбанк	Омск	4	6	4	4	4	4
Челябинвестбанк	Челябинск	5	7	6	5	6	6
Примсоцбанк	Владивосток	6	9	8	7	7	8
Левобережный	Новосибирск	7	4	10	9	11	11
Ярсоцбанк	Ярославль	8	10	9	10	9	9
Кузнецкбизнесбанк	Новокузнецк	9	8	7	6	5	5
Муниципальный банк	Новосибирск	10	5	5	8	10	10

 

 

Таблица 3

Рейтинг банков в системе  «Золотая корона» по количеству транзакций

 

Банк	Город	дек.06	окт.06	авг.06	июн.06	апр.06	фев.06
Сибакадембанк	Новосибирск	1	1	1	1	1	1
Омскпромстройбанк	Омск	2	2	2	2	2	3
Далькомбанк	Хабаровск	3	3	3	3	3	2
Юг-Банк	Краснодар	4	4	4	4	4	4
Челябинвестбанк	Челябинск	5	5	6	5	5	5
Кузнецкбизнесбанк	Новокузнецк	6	6	5	6	6	6
Байкалбанк	Улан-Удэ	7	7	8	7	7	8
Ярсоцбанк	Ярославль	8	8	7	8	9	9
Нерюнгрибанк	Нерюнгри	9	10	9	9	8	7
Хлынов	Киров	10	13	12	13	13	13