Теоретические основы функционирования карточной платежной системы

Но даже при указанном  высоком уровне стоимости услуг  по продаже проблемных долгов бизнес кредитных карт можно рассматривать  как один из наиболее высокодоходных в связи с многофакторностью  доходов: комиссиями за годовое обслуживание (которые в отличие от западных банков, как правило, взимаются российскими банками), процентным доходом, комиссионным доходом от операций покупок и др.

 

3.2. Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Количество карт, выпускаемых российскими банками, а также российскими представительствами иностранных кредитных организаций, неуклонно растет - все больше россиян вовлекаются в оборот безналичных расчетов, а массовые (розничные) платежи становятся одним из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений банковского бизнеса.

 Все больше внимания  уделяется вопросам развития  розничных платежей со стороны  главного управления Банка России (БР), кредитных организаций, органов  власти – так, в текущем  году Главное управление БР  совместно с кредитными организациями и правительством наметило конкретные мероприятия, направленные на развитие рынка банковских карт. Указанные мероприятия включают в себя:

1) усиление взаимодействия  администраций муниципальных образований  с кредитными учреждениями по  проведению анализа наличия на территории муниципальных образований крупных и средних предприятий, не переведенных на выплату зарплаты с применением пластиковых карт, а также предприятий, занимающихся торговлей или предоставлением услуг, оптовых складов, не осуществляющих прием платежей с использованием пластиковых карт, в целях проведения совместных совещаний с руководителями предприятий и представителями кредитных организаций по вопросу внедрения данной технологии безналичных расчетов;

2) проведение конкурсов  среди торгово-сервисных точек, использующих для расчетов пластиковые карты, с доведением их результатов через местные средства массовой информации (на наибольшее количество операций, на лучший уровень обслуживания, на низкий уровень обслуживания при приеме к оплате банковских карт);

3) организацию взаимодействия  с Управлением Федеральной налоговой  службы и Управлением Федерального  казначейства совместно с кредитными  организациями по рассмотрению  возможности оплаты налоговых  платежей с использованием банковских карт;

4) проработку вопроса  о введении в новом учебном  году в высших и среднеспециальных  учебных заведениях краткого  популярного курса об использовании  банковских карт Министерством  образования с Главным управлением  Банка России и кредитными  организациями области.

Для изменения традиционной на сегодняшний день ситуации «пластикового» бизнеса в России, связанной с  преимущественным использованием карт для снятия денежных средств со счета, банки со своей стороны также  предпринимают активные действия в  целях повышения привлекательности своих карточных продуктов, предлагая:

- дисконтные программы,  кредитование;

- возможность оплаты  услуг сотовой связи, оплату  коммунальных услуг;

- возможность пополнения  банковского счета наличными  деньгами через банкоматы;

- возможность контроля за состоянием банковского счета и проведение безналичных платежей со счета карты с использованием мобильного телефона;

- проведение конкурсов  среди держателей пластиковых  карт и кассиров торговых точек  на наибольшее количество покупок с использованием пластиковых карт.

Однако приходится констатировать, что на текущий момент свою основную функцию пластиковые карты все  таки не выполняют. На ситуацию с использованием платежных карт влияют многие факторы: низкий уровень средней заработной платы (население предпочитает тратить деньги на рынках или в дешевых магазинах, не оборудованных специальными терминалами для обслуживания карт), технические проблемы (отсутствие устойчивой связи в ряде муниципальных образований области) и многие другие.

Для активизации развития рынка банковских карт требуется  постоянные и планомерные мероприятия, проводимые с населением и торговыми  предприятиями в целях изменения  стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которые необходимо осуществлять в тесном взаимодействии кредитных организаций с органами власти и управления.

Перечень таких мероприятий  содержат Указания Банка России № 1557-У, выделяющие в качестве первоочередных задач по выработке и реализации политики развития рынка пластиковых  карт:

- организацию и проведение работ по сбору данных о состоянии рынка розничных платежных услуг и о намерениях основных его участников;

- анализ текущего состояния,  тенденций развития и проблем  функционирования рынка розничных  платежных услуг, а также потребностей  участников рынка;

- разработку предложений  по формированию и реализации  политики Банка России.

В свою очередь политика Банка России в сфере розничных  платежей должна определять набор приоритетов, подлежащих реализации через денежно-кредитную  политику и доведению до участников рынка через стратегию развития банковского сектора. Данные меры позволят банкам оперативно строить свою политику и определять направления дальнейших действий, необходимых для развития рынка в полной мере и удовлетворения потребности в розничных платежах наиболее полно и качественно.

Отдельно стоит подчеркнуть, что в настоящий момент в России сложилась парадоксальная ситуация, напоминающая «дореформенную Киевскую Русь». Имеется множество платежных  систем - они позиционируют себя как национальные, однако работают совершенно автономно, в каждом «отдельном градостроительном подразделении», в то время как клиентам выгоднее было бы иметь универсальное средство для расчетов.

 Сегодня таким универсальным  платежным средством, действующим  как на территории России, так и за ее пределами, являются международные карты Visa и MasterCard, в связи с чем в современном банковском мире сложились два мнения касательно дальнейшего будущего отечественного «пластика»:

- первые полагают, что  «большому» (международному) бизнесу локальные российские платежные системы не нужны - себестоимость пластиков Visa и MasterCard такая же, как например и «Золотой Короны», а имидж международных карт во много раз выше.

- вторые считают, что  необходимо создание специализированной системы расчетно-платежных отношений (национальной платежной системы - НПС), интегрированной в западноевропейскую расчетно-платежную систему. В рамках международных систем российские банки смогли бы использовать международные платежные инструменты; эти же платежные инструменты в рублях использовались бы во внутреннем платежном обороте. То есть НПС по сути своей призвана потеснить существующую сейчас монополию международных систем Visa и MasterCard (которая уже наблюдается не только в крупных городах России, как ранее, но и в регионах) и установить «правила игры», выгодные для России.

Реализация НПС возможна путем создания карточки, которая  бы за рубежом обслуживалась по международным  тарифам, а на территории России — по локальным, значительно более дешевым. На текущий момент такие карты есть, они выпущены «Золотой Короной» совместно с MasterCard, однако в виде локальных их принимают только члены «Золотой Короны».

Но и противники, и  защитники НПС едины в одном, что «правила игры», созданные для  России, будут помогать банкам, поэтому создание  национального процессингового и расчетно-клирингового центра, который замкнул бы на себя национальный трафик, чтобы не выводить его в международные платежные системы и не платить им комиссий, однозначно имеет смысл; такой центр позволил бы значительно снизить межбанковские комиссии по операциям внутри страны.

Актуальным на сегодняшний  момент для развития карточного бизнеса  остается и вопрос обслуживания карточки по всей территории РФ – ведь сегодня, имея банковскую карточку, получить по ней полный банковский сервис возможно только в ограниченном числе населенных пунктов.

В качестве возможной  перспективы развития карточного бизнеса  в нашей стране можно предложить внедрение технологий на основе смарт-карт, поскольку создать сеть терминалов намного проще, чем полную инфрастуктуру для традиционных кредитных карт.

Внедрение смарт-технологии позволит решить и проблему обеспечения рентабельности прохождения даже самых мелких платежей, что является очень важным – так как при мелких платежах операционные расходы процессингового центра и банка (себестоимость услуги) по абсолютному значению часто превышают комиссию с платежа. Во всем мире для обслуживания мелких платежей применяются чиповые (или smart) карты, периодически «подзаряжемые» владельцем и позволяющие не обращаться к основному счету, пока «носимый субсчет», то есть чип, платежеспособен. Это позволяет перевести расчеты в режим off-line, разгрузив процессинговые центры и банки системы, и сэкономить на необходимости авторизации мелких расчетов.

К тому же терминалы для смарт-карт, в отличие от банкоматов не представляют никакого интереса для грабителей - ведь собственно денег в них нет. Значит, уровень «вандалозащищенности» может быть ниже, соответственно и их стоимость – меньше.

Должен быть решен  вопрос производства на территории России розничного «железа» для пластиковых карт - банкоматов и POS, самой карты и чипов к нему - и это не вопрос патриотизма. Собственного производство не только обеспечить занятость в российском ВПК и сетевой безопасности, но и уменьшит себестоимость всей сети в калькуляции как по капитальным, так и по текущим расходам (ведь создание настоящей сети из импортного розничного «железа» потребует еще и дополнительных трат на выплату всех пошлинами и услуг по обслуживанию).

Жизненно важным для  продвижения пластиковых карт остается  вопрос согласования между российскими ритейлинговыми банками (хотя бы частично) их индивидуальных стратегий и методик, а также – приведение  их к стандартам, совместимым с международными.

Необходимость обеспечения  единства карточного пространства России хорошо понимается и российскими банкирами - в начале сентября 2005 года состоялось учредительное собрание Национальной ассоциации по платежным картам (НАПК) всех систем.

Банкиры заявили о своей убежденности в том, что только ассоциация сможет плодотворно взаимодействовать с госорганами (ФАПСИ, ЦБР, МВД, ГКАП и др.), а также с общественными организациями типа КонфОП и АРБ по вопросам продвижения карточных продуктов.

Такая ассоциация позволит работать с Европейским Союзом, МБРР и ЕБРР таким образом, чтобы не складывалось впечатление, что какой-то российский банк отстаивает лишь собственные интересы. Она (ассоциация) сможет заняться и чисто практическими вопросами, например, предварительно согласовав все детали с ФАПСИ, аккумулировать запросы о покупке необходимой техники и формировании заказов и т. д. Все остальные участники рынка (процессоры, поставщики оборудования, технологические компании) могут вступить в НАПК в качестве ассоциированных членов.

По словам генерального директора процессингового центра «Мультикарта» Дмитрия Алехина, его предприятие намерено вступить в ассоциацию именно в качестве ассоциированного члена и своей основной задачей видит он обеспечение взаимодействия процессинговых центров на уровне гарантированного проведения расчетов. Это означает, что в случае остановки работы одного процессингового центра по техническим или другим причинам участники рынка могут переключиться на другого процессора (В США VISA и MasterCard, несмотря на серьезную конкуренцию, могут переключаться друг на друга).

Тем не менее, не смотря на тот факт, что необходимость развития и совершенствования системы безналичных расчетов очевидна, на текущий момент координирующей роли государства в данном направлении, а соответственно – и государственных инвестиций – нет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В дипломной работе были рассмотрены: состояние российского рынка пластиковых карт, особенности российского и международного карточного бизнеса, текущее состояние платежной системы, существующие проблем рынка пластиковых карт и перспективы его дальнейшего развития.

Резюмируя проделанную работу, считаю необходимым выделить нижеследующие положения, в достаточной мере как отражающие результат выполненного анализа, так и характеризующие роль пластиковых карт в платежном обороте: 

- в современных экономических условиях развитие платежных систем происходит в направлении развития безналичных форм расчетов, играющих значительную роль в платежном обороте государства, одним из инструментов которых является пластиковая карта (в большинстве экономически развитых стран выступающая неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг);

- масштабы и характер использования платежных карт являются одним из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности;

- в настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт в мире, ежегодный мировой оборот по которым превышает 3 трлн. долл.;

- российские банки стремятся активно развивать карточный бизнес, тем не менее масштабы использования платежных карт в России заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы (в немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года, когда почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт; обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты; международные платежные системы заблокировали коды российских банков);