Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Структура наличных операций с использованием банковских платежных карт по сумме представлена на рисунке 2.12.

Рисунок 2.12 – Структура наличных операций с использованием банковских платежных карт по сумме, %

Примечание –  Источник: собственная разработка.

Как видно из рисунка 2.12, в структуре наличных операций преобладают операции по снятию наличных в банкоматах, при этом удельный вес таких операций постоянно растет: с 83,1 % в 2010 г. до 86,8 % в 2012 г.

Услуга Интернет-банкинг – простая, современная и надежная система управления собственным счетом через Интернет, доступная держателям платежной карточки, это легкий способ осуществления оплаты через интернет без посещения банка. SMS-банкинг - это возможность круглосуточно, не выходя из дома либо офиса, просто отправляя с мобильного телефона SMS-сообщения, осуществлять широкий спектр операций.

Проанализируем динамику операций с использованием услуг  Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству в филиале №  ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.12).

 

Таблица 2.12 – Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству

Наименование	2010 г.		2011 г.		2012 г.		Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Интернет-банкинг	5269	5,4	6216	5,8	7395	6,3	118,0	119,0
SMS-банкинг	3708	3,8	4394	4,1	5399	4,6	118,5	122,9
Всего	97572	100,0	107166	100,0	117379	100,0	109,8	109,5

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Как видно из таблицы 2.12, количество операций с использованием услуг  Интернет-банкинг и SMS-банкинг постоянно растет, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. – 118,0 %, в 2012 г. – 119,0 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. – 118,5 %, в 2012 г. – 122,9 %.

Удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству представлен на рисунке 2.13.

 

Рисунок 2.13 – Удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству, %

Примечание –  Источник: собственная разработка.

Как видно из рисунка 2.13, с развитием Интернет и мобильных технологий в структуре операций с использованием банковской платежной карточки по количеству удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг постоянно увеличивается. Так, доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 5,4 % в 2010 г. до 6,3 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 3,8 % в 2010 г. до 4,6 % в 2012 г.

Проанализируем динамику операций с использованием услуг  Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме в филиале №  ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.13).

 

Таблица 2.13 – Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме

Наименование	2010 г.		2011 г.		2012 г.		Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Интернет-банкинг	4585,9	4,7	6001,3	5,6	6455,8	5,5	130,9	107,6
SMS-банкинг	2829,6	2,9	3429,3	3,2	4343,0	3,7	121,2	126,6
Всего	12089,7	100,0	28551,9	100,0	44852,5	100,0	236,2	157,1

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Как видно из таблицы 2.13, операции с использованием услуг  Интернет-банкинг и SMS-банкинг в млн руб. также постоянно растут, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. – 130,9 %, в 2012 г. – 107,6 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. – 121,2 %, в 2012 г. – 126,6 %.

Удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству представлен на рисунке 2.14.

 

Рисунок 2.14 – Удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме, %

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Как видно из рисунка 2.14, в структуре операций с использованием банковской платежной карточки по сумме удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в целом постоянно увеличивается. Так, доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 4,7 % в 2010 г. до 5,5 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 2,9 % в 2010 г. до 3,7 % в 2012 г.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. В целом операции с использование платежных карточек по количеству увеличились на 9,8 % в 2011 г. и составили 107166 шт., в 2012 г. темп прироста составил 9,5 %. При этом количество наличных операций имеет тенденцию снижения. Наблюдается существенный рост операций с использованием платежных карт по сумме в 2011 г. – почти в 2,4 раза, который обусловлен произошедшей в 2011 г. девальвацией и существенным увеличением остатков по счетам в связи с необходимостью переоценки валютных кредитов и депозитов. В 2012 г. темп роста составил 157,1 %. Рост  операций с использованием платежных карт в млн руб. в 2012 г. связан с высокими процентными ставками по кредитам и депозитам в связи с проводимой государством политикой «дорогих денег». В структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме наибольший удельный вес занимают наличные операции (77,9 % в 2010 г.; 75,7 % в 2011 г.; 72,5 % в 2012 г.), однако наблюдается положительная динамика увеличения доли безналичных операций с 22,1 % в 2010 г. до 27,5 % в 2012 г. Увеличение доли безналичных операций в структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме говорит о повышении доверия клиентов к безналичным операциям с использованием платежных карт. С развитием Интернет и мобильных технологий операции с использованием услуг  Интернет-банкинг и SMS-банкинг в млн руб. постоянно растут, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. – 130,9 %, в 2012 г. – 107,6 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. – 121,2 %, в 2012 г. – 126,6 %. Доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 4,7 % в 2010 г. до 5,5 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 2,9 % в 2010 г. до 3,7 % в 2012 г.

 

 

3 Проблемы и пути совершенствования расчетов посредством банковских платежных карточек в Республике Беларусь

 

 

3.1 Проблемы расчетов посредством платежных карточек

 

 

Рассматривая банковскую платежную карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества  для всех участников расчетов с использованием банковских платежных карточек, подразделив их на пять групп:

- для банков реализация карточных  проектов обеспечивает увеличение  ресурсной базы, получение постоянного  дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

- для предприятий торговли и  сервиса эффект применения карточек  проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании  в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности.

- для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

- для граждан – держателей  банковских платежных карточек  эффект проявляется в минимизации  риска утери или хищения наличных  денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему  счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

- в масштабах государства в  целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских платежных карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.

Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег.

Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

В исследованиях Clobal Insight Inc., касающихся экономик развитых стран, отмечаются положительные моменты от применения электронных банковских услуг в макроэкономическом масштабе, способствующие повышению эффективности экономики и ее росту. Одним из них является увеличение расходов потребителей.

Так, на основе расчетов, проведенных Clobal Insight Inc., увеличение существующей доли электронных платежей в стране на 10 % приводит к увеличению потребительских расходов на 0,5 %.

Вторым положительным моментом является экономия издержек. По подсчетам той же организации, сеть электронных платежей по сравнению с системами, основанными на бумажных носителях информации, способствует экономии издержек на уровне, равном 1 % ВВП в год. Этот уровень достигается за счет увеличения скорости обращения денег, уменьшения времени расчетов и снижения стоимости осуществления платежей. Так, в США экономия от применения электронных платежей составляет порядка 60 млрд долл. ежегодно, в Великобритании -- 10 млрд долл., в Беларуси она могла бы составить около 750 млн. долл.

Третьим неоспоримым преимуществом систем электронного перевода денежных средств является аккумулирование капитала и создание потенциально мощного ресурса для роста экономики за счет перевода наличных денежных средств на счета в банки и формирование инвестиционных фондов невысокой стоимости. Так, по данным американских экономистов, благодаря инвестиционной активности банков в США увеличение их ресурсной базы на 10 % способствует росту ВВП в этой стране более чем на 1 % в год.

Сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских платежных карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.