Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

ОАО «АСБ «Беларусбанк» – это уникальная филиальная сеть, охватывающая всю территорию страны, а так же имеет представительства за рубежом. В структуре банка на 01.02.2013 г. состоит 6 филиалов – областных управлений, 29 филиалов, 96 центров банковских услуг, 1774 отделения, 190 обменных пунктов.

В данной дипломной работе объектом исследования  выбран филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк». Филиал № 421 Открытого акционерного общества Сберегательный банк «Беларусбанк» создан в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» по решению Правления Банка с письменного согласия Национального банка Республики Беларусь. Филиал осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Гродненского областного управления.  В своей деятельности филиал руководствуется законодательством Республики Беларусь, Уставом Банка, решениями органов управления Банком, положением о филиале, а также локальными нормативными правовыми актами Банка.

В подчинении рассматриваемого в данной работе филиала находится 3 городские и 5 сельских отделений банка, расположенных в г Создание грамотной организационной структуры позволяет решать возникающие вопросы прежде всего на районном уровне.

Основные показатели деятельности филиала № 421 за 2010-2012 гг. представлены в таблице 2.1.

 

Таблица 2.1 – Важнейшие показатели развития филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Наименование показателя	Анализируемый период			Абсолютное изменение		Темп роста, %
	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.
Прибыль филиала за год, млн руб.	2349,6	2774,9	3612,6	425,3	837,7	118,1	130,2
Рентабельность деятельности филиала, %	6,6	6,2	6,8	-0,4	0,6	93,9	109,7
Средства клиентов, млн руб.	234038,5	526795,3	694973,7	292756,5	168178,7	225,1	131,9
Средства юридических лиц, млн руб.	83823,1	177731,1	231845,3	93907,9	54114,3	212,0	130,4
Средства физических лиц, млн руб.	150215,4	349064,2	463128,4	198848,6	114064,4	232,4	132,7
Кредитный портфель, млн руб.	263145,1	482553,7	599699,3	219408,6	117145,6	183,4	124,3
Кредиты юридическим лицам, млн руб.	163346,6	296986,3	365856,2	133639,7	68869,9	181,8	123,2
Кредиты физическим лицам, млн руб.	99798,5	185567,4	233843,1	85768,9	48275,7	185,9	126,0

Примечание –  Источник: собственная разработка на основе финансовой отчетности филиала.

 

Как видно из таблицы 2.1, прибыль филиала в 2011 г. увеличилась на 425,3 млн руб. или 18,1 % и составила 2774,9 млн руб., в 2012 г. прибыль увеличилась на 837,7 млн руб. или 30,2 % и составила 3612,6 млн руб. При этом рентабельность деятельности филиала в связи с произошедшим валютным кризисом снизилась в 2011 г. на 0,4 % и составила 6,2 %. Однако уже в 2012 г. рентабельность филиала превысила значение докризисного 2010 г. и составила 6,8 %.

Средства клиентов филиала увеличились в 2011 г. почти в 2,3 раза и составили 526795,3 млн руб., при этом средства юридических лиц выросли более чем в 2,1 раз, средства физических лиц – более чем в 2,3 раза. Значительный темп роста средств клиентов в 2011 г. был обусловлен переоценкой валютных депозитов в связи с прошедшей девальвацией национальной валюты.

В 2012 г.  темп роста средств клиентов составил 131,9 %, при этом средства юридических лиц увеличились на 54114,3 млн руб. или 30,4 % и составили 231845,3 млн руб., средства физических лиц выросли на 114064,4 млн руб. или 32,7 % и составили 463128,4 млн руб. Существенный темп роста средств клиентов в 2012 г. был обусловлен высокими процентными ставками по депозитам в связи с проводимой государством жесткой монетарной политикой.

Кредитный портфель филиала увеличился в 2011 г. на 219408,6 млн руб. или 83,4 % и составил 482553,7 млн руб., при этом кредиты юридическим лицам возросли на 81,8 % и составили 296986,3 млн руб., кредиты физическим лицам увеличились на 85,9 % и составили 185567,4 млн руб.  Высокий темп роста кредитного портфеля в 2011 г. был обусловлен необходимостью переоценки кредитов в валюте.

В 2012 г. кредитный портфель филиала увеличился на 24,3 % и составил 599699,3 млн руб., при этом кредиты юридическим лицам выросли на 23,2 %, кредиты физическим лицам – на 26,0 %.

Работу с карточками филиал № 421  начал осуществлять в декабре 2001 года в связи с реализацией проекта по переводу предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек. С декабря 2001 года начал свою деятельность сектор по работе с физическими лицами отдела розничного бизнеса банковскими платежными карточками.

Основной задачей отдела является внедрение системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек на территории города Скидель и организация работы по оказанию услуг с использованием банковских платежных карт.

В соответствии с поставленной задачей на сектор возлагаются следующие функции:

• привлечение предприятий и организаций на обслуживание с использованием банковских платежных карточек;
• заключение договоров с физическими лицами на выплату заработной платы и других доходов с использованием платежных карточек;
• выдача банковских платежных карточек их держателям, их обслуживание после выдачи карточки (утеря карточки, оформление дополнительной карточки, продление срока действия, внесение изменений в заключенный договор, работа с овердрафтом);
• формирование пакета документов для организации пунктов выдачи наличных и установки банкоматов;
• развитие сети приема карточек к оплате в сфере услуг, торговле; заключение договоров с предприятиями торговли и сервиса на обслуживание держателей платежных карточек;
• повышение культуры обслуживания населения;
• проведение рекламно-информационных мероприятий по вопросам, входящим в компетенцию сектора;
• повышение качества и расширение спектра предоставляемых услуг;
• внесение предложений по совершенствованию работы с платежными карточками.

В филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» можно оформить договор на получение различных платежных карточек, таких как карточки VISA Electron,  Maestro, БелКарт-М со счетом в белорусских рублях, международные карточки – VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold и др. Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров – с повышенным процентом на остаток денежных средств счете, а также бесконтактные карточки Visa Electron с технологией payWave.

Проанализируем эмиссию банковских платежных карточек в филиале № 421«АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.2 и приложение А).

 

Таблица 2.2 – Динамика и структура эмиссии платежных карт за 2010-2012 гг.

Наименование	2010 г.		2011 г.		2012 г.		Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
В белорусских рублях	10982	99,7	17523	99,6	25220	99,5	159,6	143,9
В валюте	34	0,3	67	0,4	116	0,5	197,1	173,1
Всего	11016	100,0	17590	100,0	25336	100,0	159,7	144,0

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Как видно из таблицы 2.2, наблюдается рост эмиссии платежных карт по филиалу в 2011 г. – на 59,7 %, при этом выпуск карт в белорусских рублях увеличился на 59,6 %, выпуск платежных карточек в валюте – на 97,1 %. В 2012 г. количество выпущенных платежных карт в белорусских рублях увеличилось на 43,9 % и составило 25220 шт., количество платежных карт в валюте выросло на 73,1 % и составило 116 шт. Всего в 2012 г. по филиалу № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» было выпущено 25336 шт. банковских платежных карточек, что на 44,0 % выше значения 2011 г.

Более наглядно динамика эмиссии платежных карт в филиале представлена на рисунке 2.1.

 

Рисунок 2.1 – Динамика выпуска платежных карт за 2010-2012 гг., шт.

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Стабильный рост эмиссии платежных карточек является результатом грамотной работы по реализации Программы развития розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк», которая составляется на каждый год.

Структура выпуска платежных карт за 2010-2012 гг. более наглядно представлена на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Структура выпуска платежных карт за 2010-2012 гг., %

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Как видно из рисунка 2.2, в структуре выпуска платежных карт карточки в белорусских рублях занимают наибольшую долю (99,5 % в 2012 г.), однако наблюдается увеличение доли карточек в валюте, удельный вес которых вырос с 0,3 % в 2010 г. до 0,5 % в 2012 г., что говорит об увеличении заинтересованности клиентов филиала в карточках в валюте.

Проанализируем структуру и динамику выпуска платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг. (таблица 2.3).

 

Таблица 2.3 – Динамика и структура эмиссии платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг.

Наименование	2010 г.		2011 г.		2012 г.		Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Visa Electron	1307	11,9	1875	10,7	2799	11,1	143,5	149,3
Maestro	2976	27,1	4696	26,8	6128	24,3	157,8	130,5
БелКарт-М	6699	61,0	10952	62,5	16292	64,6	163,5	148,8
Всего	10982	100,0	17523	100,0	25220	100,0	159,6	143,9

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Как видно из таблицы 2.3, в 2011 г. рост выпуска карт в белорусских рублях на 59,6 % был обусловлен увеличением эмиссии карточек БелКарт-М на 63,5 %, карт Maestro – на 57,8 %, карт Visa Electron – на 43,5 %. В 2012 г. существенный рост эмиссии карточек в белорусских рублях на 43,9 % обусловлен увеличением выпуска карт Visa Electron на 49,3 %, карточек БелКарт-М – на 48,8 %, карт Maestro – на 30,5 %.

Более наглядно динамика выпуска карт в белорусских рублях представлена на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 – Динамика  выпуска платежных карт в белорусских рублях, шт.

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Рост количества  платежных карточек в белорусских рублях обеспечен прежде всего за счет внедрения «зарплатных» и «стипендиальных» карточных проектов, а также за счет увеличения количества кредитных карточек (так как в ОАО «АСБ Беларусбанк» большинство потребительских кредитов выдается при помощи зачислений сумм кредита на платежную карточку).

Структура выпуска платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг. более наглядно представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Структура выпуска платежных карт в белорусских рублях, %

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Как видно из рисунка 2.4, в структуре выпуска платежных карт  в белорусских рублях преобладают карточки БелКарт-М, при этом доля их увеличилась с 61,0 % в 2010 г. до 64,6 % в 2012 г. В 2012 г. существенно снизился удельный вес карточек Maestro до 24,3 %, доля карт Visa Electron снизилась с 11,9 % в 2010 г. до 11,1 % в 2012 г. Высокий вес выпущенных карт БелКарт-М обусловлен направленностью политики Национального банка Республики Беларусь на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях.

Использование  предприятиями «зарплатных» проектов позволяет избавиться от проблем, связанных с получением, доставкой и хранением наличных денег, минимизировать кассовые операции бухгалтерии предприятия, ликвидировать очереди за получением зарплаты в дни ее выдачи, избавиться от процедуры депонирования кассой невостребованных денежных сумм. Платежные карточки позволяют работникам предприятия оперативно получать зарплату в любое время через сеть банкоматов банков, оптимально использовать денежные средства, получая выписки по состоянию счета в банкоматах. Кроме того, банк начисляет проценты на остатки средств на счетах. Удобны и практичны карточки в зарубежных поездках. Кроме того, расчеты посредством банковских платежных карточек повышают авторитет организации и страны в целом.