Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

За 2010-2012 гг. филиалом № ОАО «АСБ Беларусбанк» реализованы «зарплатные» карточные проекты с такими крупнейшими предприятиями, организациями и учреждениями г. Скидель, как»; ДП «МПМК-165», ОАО «Лидахлебопродукт», райисполком,  ИМНС РОВД, ГАИ, МЧС и т.д.

Для получения наличных денежных средств держатели карточек филиала №  ОАО «АСБ Беларусбанк»  могут воспользоваться банкоматами.

В ряде банкоматов ОАО «АСБ Беларусбанк» можно снять как белорусские рубли, так и иностранную валюту (доллары США). Кроме того, держатели карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» могут снять наличные денежные средства без уплаты комиссии в банкоматах Национального банка Республики Беларусь, ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк» по всей республике. Большинство банкоматов работает круглосуточно.

Большой популярностью среди держателей карточек банка пользуется другие устройства банковского самообслуживания – инфокиоски.

Инфокиоск прост в использовании, следуя подсказкам на экране, все операции можно самостоятельно осуществить за несколько секунд. Его неоспоримое преимущество в том, что можно сохранить информацию о номерах лицевых счетов, контрактов, договоров и при повторном проведении аналогичной операции надо будет лишь выбрать нужный платеж из списка сохраненных данных.

С использованием платежной карточки «Беларусбанка» в инфокиоске можно:

• оплатить коммунальные услуги, воду, газ, электроэнергию, охрану, мобильный и домашний телефоны, эфирно-кабельное телевидение, услуги интернет-провайдеров.
• погасить кредиты, выданные ОАО «АСБ Беларусбанк» и ЗАО «АКБ Белросбанк»;
• мгновенно перевести белорусские рубли с одного счета на другой счет;
• пополнить вкладной счет.

Устанавливаются инфокиоски не только в отделениях банка, но и на вокзалах, в торгово-сервисных организациях и различных предприятиях.

Однако техническая инфраструктура обслуживания держателей карточек в городе Скидель пока развивается медленно. Так за период с 1 января 2006 г. по 1 января 2013 г. количество банкоматов увеличилось лишь на одну единицу.

Такое оборудование, как платежные терминалы, начали ставить только в 2004 году, и на 1 января 2012 года их насчитывается порядка 75 единиц. При оснащении города соответствующим техническим оборудованием в первую очередь были поставлены пункты выдачи наличных (6 единиц). Однако за 3 года существенного увеличения количества данного оборудования не произошло.

Динамика инфраструктуры по обслуживанию банковских карт в г. Скидель представлена в таблице 2.4.

Таблица 2.4 – Динамика развития инфраструктуры

Наименование показателя	Анализируемый период			Абсолютное изменение		Темп роста, %
	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.
АТМ	2	3	3	1	0	150,0	100,0
ПВН	7	7	8	0	1	100,0	114,3
ПТС	75	111	162	36	51	148,0	145,9
Инфокиоск	8	9	9	1	0	112,5	100,0

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

По сравнению с инфраструктурой в целом по Республике Беларусь можно сказать, что город в достаточной степени оснащен соответствующим оборудованием. На 10000 человек на 1 января 2013 года приходится 0,8 ед. банкомата, 1,2 ед. ПВН и 2,4 ед. инфокиоска. Кроме того, за 2010–2012 гг. в 4 раза увеличилось количество предприятий торговли и сервиса, оборудованных платежными терминалами.

Подтверждением опережающего темпа роста количества карточек по сравнению с темпами роста инфраструктуры их использования является динамика изменения таких показателей развития инфраструктуры банковских платежных карточек, как:

• количество карточек на одну единицу технической инфраструктуры (ПТС, ПВН, АТМ);
• количество человек на одну карточку;
• количество человек на одну единицу технической инфраструктуры.

Проанализируем динамику показателей развития инфраструктуры банковских платежных карточек в г. Скидель (таблица 2.5).

 

Таблица 2.5 – Показатели развития инфраструктуры банковских платежных карточек

Наименование показателя	Анализируемый период			Абсолютное изменение		Темп роста, %
	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.
Карт на 1 АТМ	5508	5863	8445	355	2582	106,4	144,0
Карт на 1 ПВН	1574	2513	3167	939	654	159,7	126,0
Карт на 1 ПТС	147	158	156	11	-2	107,5	98,7
Человек на 1 карту	3,3	2,1	1,4	-1	-1	63,6	66,7
Человек на 1 АТМ	18100	12067	12067	-6033	0	66,7	100,0
Человек на 1 ПВН	5171	5171	4525	0	-646	100,0	87,5
Человек на 1 ПТС	483	326	223	-157	-103	67,5	68,4
Человек на 1 инфокиоск	4525	4022	4022	-503	0	88,9	100,0

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Более наглядно количество карточек на одну единицу технической инфраструктуры представлено на рисунке 2.5.

 

Рисунок 2.5 – Количество карточек на одну единицу инфраструктуры, шт.

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Как видно из рисунка 2.5, количество платежных карт на один банкомат увеличилось с 5508 шт. в 2010 г. до 8445 шт. в 2012 г., количество карт на один ПВН увеличилось на 939 шт. в 2011 г. и на 654 шт. в 2012 г. Количество карт на один ПТС увеличилось в 2011 г. на 11 шт., в 2012 г. – снизилось на 2 шт. В целом увеличение нагрузки на единицу оборудования говорит о недостатке ПТС, ПВН, АТМ в г. Сморгони для клиентов банка.

Количество человек на одну единицу технической инфраструктуры в динамике представлено на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6 – Количество человек на одну единицу технической инфраструктуры, шт.

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Однако как видно из рисунка 2.6, в целом наблюдается снижение количества человек на один АТМ, ПВН, ПТС, инфокиоск в связи с постепенным увеличением количества банкоматов, инфокиосков, ПВН и ПТС по г. Сморгони.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. По количеству выпущенных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» принадлежат лидирующие позиции: половина трудоспособного населения республики является держателями платежных карточек банка. Филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Гродненского областного управления. Работу с карточками филиал №   начал осуществлять в декабре 2001 года в связи с реализацией проекта по переводу предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек. Наблюдается рост эмиссии платежных карт по филиалу в 2011 г. – на 59,7 %, при этом выпуск карт в белорусских рублях увеличился на 59,6 %, выпуск платежных карточек в валюте – на 97,1 %. Рост количества  платежных карточек в белорусских рублях обеспечен прежде всего за счет внедрения «зарплатных» и «стипендиальных» карточных проектов, а также за счет увеличения количества кредитных карточек. В структуре выпуска платежных карт  в белорусских рублях преобладают карточки БелКарт-М, при этом доля их увеличилась с 61,0 % в 2010 г. до 64,6 % в 2012 г. В 2012 г. существенно снизился удельный вес карточек Maestro до 24,3 %, доля карт Visa Electron снизилась с 11,9 % в 2010 г. до 11,1 % в 2012 г. Высокий вес выпущенных карт БелКарт-М обусловлен направленностью политики Национального банка Республики Беларусь на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях. Для получения наличных денежных средств держатели карточек филиала №  ОАО «АСБ Беларусбанк»  могут воспользоваться банкоматами. Однако техническая инфраструктура обслуживания держателей карточек в городе Скидель пока развивается медленно. Количество платежных карт на один банкомат увеличилось с 5508 шт. в 2010 г. до 8445 шт. в 2012 г., количество карт на один ПВН увеличилось на 939 шт. в 2011 г. и на 654 шт. в 2012 г. Количество карт на один ПТС увеличилось в 2011 г. на 11 шт., в 2012 г. – снизилось на 2 шт. В целом увеличение нагрузки на единицу оборудования говорит о недостатке ПТС, ПВН, АТМ в г. Сморгони для клиентов банка.

 

 

2.2 Анализ операций филиала с использованием банковских платежных карточек

 

 

Порядок осуществления операций с использованием платежных карточек, которые являются средством доступа к счету, устанавливает Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточкам, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34, в которой содержатся основные термины, порядок их эмиссии, проведения операций и расчетов, совершаемых при использовании банковских платежных карточек [19].

Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк»  являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса.

Помимо этого банковские платежные карты ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг:

• перевод средств с карточки на текущие счета,  счета по учету кредитной задолженности,
• внесение средств на депозит,
• получать выписки со счета,
• оперативную замену карточек,
• оплата коммунальных и других услуг.

Проанализируем динамику и структуру операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. в количественном измерении (таблица 2.6 и приложение Б).

 

Таблица 2.6 – Динамика и структура количества операций с использованием банковских платежных карт

Наименование	2010 г.		2011 г.		2012 г.		Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Наличные операции	35762	36,7	34284	32,0	33186	28,3	95,9	96,8
Безналичные операции	61810	63,3	72882	68,0	84193	71,7	117,9	115,5
Всего	97572	100,0	107166	100,0	117379	100,0	109,8	109,5