Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

Вместе с тем в сравнении с развитыми европейскими странами, где платежные карточки давно практически заменили наличные деньги, белорусы еще не привыкли к этому удобному инструменту. Большинство наших сограждан из всех многочисленных возможностей карточек предпочитают лишь операцию по снятию наличных. Специалисты объясняют это недостаточной финансовой грамотностью.

Проблема степени использования населением и малым бизнесом финансовых услуг, предоставляемых банковской системой страны, напрямую связана с задачей повышения финансовой грамотности наших граждан. Для более детального исследования данной проблемы и поиска путей ее решения Национальный банк Республики Беларусь и международное объединение центральных банков Альянс за финансовую доступность инициировали совместный проект «Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси» [28]. Свой вклад в повышение финансовой грамотности населения внесла и Ассоциация белорусских банков. В 2010 г. ею была проведена социальная рекламная кампания, направленная на популяризацию использования банковских платежных карточек для оплаты товаров и услуг.

Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

В частности такие страны, как Финляндия, Канада, Австрия, Франция, Бельгия, реализовали меры по повышению прозрачности в отношении факторов формирования затрат при работе с наличными средствами, включая ужесточение требований к инкассации и хранению наличных денег. Корея, Мексика, Италия, Греция, США, Нидерланды, Швеция, Норвегия использовали стимулирующие меры (предоставление финансирования под инновации в области платежей, льготы при уплате НДС и т.д.) и законодательные требования к торговым точкам по обязательному принятию к оплате банковских платежных карточек. Кроме того, одним из методов сокращения объемов выплат наличных средств в Италии, Бразилии, Мексике явилась выплата заработной платы, социальных пособий и пенсий через банковские счета или предоплаченные карты на государственном и корпоративном уровне.

На протяжении всего периода развития карточного рынка банками активно проводится работа по стимулированию безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковских платежных карточек.

Вместе с тем пока не решена проблема обеспечения держателей карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных платежей на предприятиях торговли и сервиса. В соответствии со средними международными показателями на один платежный терминал должно приходиться 160 карточек.

Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости):

• очереди к банкоматам;
• временное отсутствие денег;
• недостаток информации по использованию карточек;
• сложности при работе с банкоматом.

К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских платежных карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу предприятий торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием [34].

Кроме того, имеет место постепенная утрата позиций и преимуществ, которые были у «БелКарт», в части развития системы безналичных расчетов на предприятиях торговли. Остается незанятой ниша, в которой могла бы эффективно функционировать внутренняя система расчетов. Речь идет о карточке горожанина, которой можно оплатить проезд в метро, маршрутных такси, парковки и др. [34].

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег. Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения. В связи с тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. Мала доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV в связи с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости): очереди к банкоматам; временное отсутствие денег; недостаток информации по использованию карточек; сложности при работе с банкоматом. К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских платежных карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу предприятий торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием.

3.2 Пути совершенствования  расчетов с использованием банковских платежных  карточек

Применение средств электронных платежей как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается платежный бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Наблюдается появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких, как предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств на карточке вместо онлайнового доступа к счету, неперсонифицированные платежные карточки, возможность осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности.

Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций [34].

Жесткая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению банков, не применяющих инновации, поэтому решение проблемы эффективного применения электронных платежных инструментов для банков является чрезвычайно важным.

Целевым ориентиром в развитии розничных платежных систем для центральных банков всех стран является увеличение доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием банковских платежных карт [29].

Для решения задачи центрального банка, связанной с поддержанием доверия к платежной инфраструктуре, необходимо обеспечить защиту пользователей и высокий уровень безопасности. Неадекватная защита пользователей может стать причиной возникновения негативных последствий для розничного рынка, связанных с сокращением уровня общественного доверия к электронным платежным инструментам в целом.

Согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Республики Беларусь является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь [8]. Эффективность функционирующей платежной системы определяется степенью выполнения поставленных перед нею задач. Исходя из этого можно сделать вывод о том, что эффективная платежная система должна совершенствоваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономики государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании глобальной компьютерной сети Интернет, мобильных телефонов и т.д.

Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы:

• национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса);
• наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег

к безналичным платежам;

• возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек;
• расширяется применение дебетовых переводов;
• изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

Изменения в сфере розничных платежей определяются факторами спроса и предложения на платежные услуги, а также достижением стабильности роста удельного веса безналичных расчетов, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов.

Повышение удельного веса безналичных расчетов связано с реализацией ряда организационных мероприятий, включающих создание эффективной структуры управления проектами, в которой должны участвовать организации государственной и частной форм собственности, а также с необходимостью формирования положительной обратной связи посредством информационного обеспечения проектов.

Необходимость следования общественным интересам определяет внимание центральных банков всех стран к розничным платежам, которое проявляется в следующих аспектах политики центрального банка:

• определение правовых и регулирующих препятствий к рыночному развитию и инновациям;
• укрепление конкурентных рыночных условий и поведения участников;
• поддержание развития эффективных стандартов и соглашений по инфраструктуре;
• оказание центральным банком услуг наиболее эффективным способом для определенного рынка [3].

Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с электронными платежными инструментами, при условии централизации процесса клиринга потребуют совершенствования механизма взаимодействия розничных платежных систем и системы BISS.

Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских платежных карточек «БелКарт», расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП.

Развитие розничных платежных систем является в большинстве случаев инициативой частного сектора, но Национальный банк может участвовать в таких системах как поставщик расчетных услуг, орган надзора за платежной системой, катализатор и координатор рыночных и регулирующих преобразований.

В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме.