Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

Фактически система расчетов, созданная в Республике Беларусь на основе карточек международных систем VISA и MasterCard, эмитированных к счетам в белорусских рублях, выполняет в настоящее время роль, отведенную национальной системе расчетов по розничным платежам, и обеспечивает предоставление населению следующих возможностей:

• зачисление заработной платы и иных доходов на счет в белорусских рублях с начислением процентов по остатку, что позволяет сократить обращение наличных денег в части оборота по заработной плате в белорусских рублях;
• получение держателем карточки к счету в белорусских рублях наличных белорусских рублей либо иностранной валюты. При этом валютно-обменные операции клиента с банком посредством использования счета в белорусских рублях не порождают дополнительных расходов иностранной валюты по сравнению с осуществлением аналогичных операций не через счет, а в обменных пунктах банков;
• оплата товаров в торговых предприятиях, оснащенных платежными терминалами, а также коммунальных и иных услуг в банкоматах, инфокиосках, через платежные терминалы банков;
• возможность проведения за границей держателем карточки в белорусских рублях операций безналичной оплаты в иностранной валюте и получения наличной иностранной валюты с использованием данной карточки [34].

Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения платежа, получения наличных денег. Одним из способов защиты держателя карточки от несанкционированного использования средств при ее потере является присваиваемый карточке персональный идентификационный код, известный только ее владельцу. Большинство операций с использованием карточки возможно только с использованием этого кода. Поэтому, потеряв карточку, владелец сохраняет деньги, находящиеся на его счете, в отличие от потери кошелька. Кроме того, владельцу карточки необязательно при себе иметь большие суммы денег на случай непредвиденной покупки — в любой момент их можно снять со счета с использованием карточки в банкомате либо (если магазин принимает карточки в качестве платежного средства) рассчитаться ею [7].

На 1 января 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем: ОАО «Белагропромбанк»; ОАО «БПС-Сбербанк»; ОАО «АСБ Беларусбанк»; ОАО «Белинвестбанк»; «Приорбанк» ОАО; ОАО «Банк БелВЭБ»; ОАО «Паритетбанк»; ОАО «БНБ–Банк»; ОАО «Белгазпромбанк»; ЗАО «РРБ–Банк»; ЗАО «МТБанк»; ОАО «Технобанк»; «Франсабанк» ОАО; ЗАО «Трастбанк»; ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь); ЗАО «Альфа–Банк»; ОАО «Банк Москва–Минск»; ЗАО «Дельта Банк»; ЗАО «ИнтерПэйБанк»; ОАО «ХКБанк»; ЗАО «БТА Банк»; ЗАО «БелСвиссБанк»; ЗАО «Альфа-Банк Финанс»; ЗАО «Идея Банк».

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн ед., в том числе 4,9 млн карточек платежной системы «БелКарт», 5,5 млн – международных платежных систем.

На 01.01.2013 г. Республике Беларусь установлено 3342 инфокиоска, 3701 банкомат, 80 импринтеров, 37063 организации торговли (сервиса) оснащены 56796 платежными терминалами.

За 2012 год на территории Республики Беларусь осуществлено 643627814 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 160211292 млн  руб. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 62,6 %, а в суммарном выражении – 18,9 %.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год составило 3339966 операций на сумму 1506029,3 тыс. долл. США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,2 %, а в суммарном выражении – 9,1 % [44].

В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими платежными карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2 % в год). Благодаря ее реализации у значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской платежной карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке.

Тем не менее сегодня «карточный» рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов.

В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских платежных карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских платежных карточек (эквайринг). Во исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», в соответствии с которым было рекомендовано:

• банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных средств и эквайринг по операциям с использованием банковских платежных карточек к счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных денежных средств;
• банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием банковских платежных карточек к счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, не более 1,2 % от суммы операции.

Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической инфраструктуры продолжают нести банки.

При этом почти у всех банков-эквайеров сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга. Административные меры воздействия на участников рынка карточек в части регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек.

В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 «О развитии предпринимательской деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь» в части осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале текущего года данное постановление признано утратившим силу.

В 2010 г. продолжалась работа в рамках реализации Плана проведения рекламной кампании по популяризации использования банковских платежных карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009-2010 гг. Планом намечены мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты.

В рамках реализации Плана Национальным банком были подготовлены и направлены банкам республики для использования в работе и предоставления своим клиентам Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек.

Важно отметить, что при подготовке данного документа были приняты во внимание предложения и замечания белорусских банков. Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, в 2010 г. по-прежнему были дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществлялось путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводили ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «МТБанк».

Ассоциацией белорусских банков совместно с банками и другими заинтересованными проведены обучающие семинары, конференции и иные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения. По итогам организованного открытого конкурса снят телевизионный ролик под общим названием «Жизнь идет вперед. Рассчитывайся картой» и разработаны эскизы печатных материалов на данную тематику.

Главными управлениями Национального банка в течение всего года проводились обучающие семинары для торговых и иных организаций по вопросам осуществления операций с использованием банковских платежных карточек и другим актуальным темам развития системы безналичных расчетов за товары и услуги. В качестве лекторов в этих семинарах принимали участие специалисты ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк» [8].

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Стандарт EMV разработан для дебетовых/кредитных карт крупнейшими финансовыми институтами VISA, MasterCard и Europay, которые в 1999 г. сформировали группу EMVCo, призванную поддерживать и продвигать EMV в индустрии смарт-карт. Работа над стандартом началась в 1993 г. и завершилась в 1996 г. В декабре 2000 г. опубликована новая версия EMV. Стандарт основывается на ISO 7816 и помимо электромеханических свойств и протоколов обмена охватывает элементы данных, команды и транзакции, применяемые к банковским микропроцессорным картам. Цель спецификации EMV — обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале, как это было в случае использования магнитных карт. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям.

С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны выпускать платежные карты с чипом, так называемые смарт-карты.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц — для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на «карточных» счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен.

Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

На сегодняшний день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным. Банковские платежные карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк» и др. В большинстве стран Европейского союза в ближайшие годы прогнозируется сохранение доминирующей роли банковских платежных карточек по сравнению с другими платежными инструментами, используемыми при проведении безналичных расчетов по розничным платежам. Созданная белорусскими банками инфраструктура для совершения операций с карточками и объемы эмиссии этого платежного инструмента позволяют сделать вывод о том, что эта тенденция актуальна и для Республики Беларусь [2].