Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

ОАО «Банковский процессинговый центр» осуществляет общее и текущее управление системой БелКарт, обеспечивает развитие организационной, нормативной и технологической базы системы БелКарт.

Товарные знаки (знаки обслуживания) системы БелКарт используются для отличия карточек БелКарт и услуг, оказываемых их держателям, от аналогичных товаров и услуг других платежных систем на основе банковских платежных карточек. Использование товарных знаков (знаков обслуживания) участниками системы БелКарт осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банки – основные участники платежной системы БелКарт несут солидарную ответственность перед Расчетным банком по возмещению средств, направленных Расчетным банком на погашение необеспеченной чистой дебетовой позиции в рамках межбанковских расчетов по операциям с платежными картами БелКарт.

Участниками системы БелКарт являются банки-резиденты Республики Беларусь, осуществляющие свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь и нормативными документами системы БелКарт, принимаемыми ОАО «Банковский процессинговый центр».

ОАО «Банковский процессинговый центр» обеспечивает соответствие принимаемых им документов законодательству Республики Беларусь. Нормативные документы системы БелКарт подлежат согласованию с Национальным банком Республики Беларусь в части обеспечения надежного, безопасного и эффективного функционирования системы БелКарт.

Для вступления в участники системы БелКарт банк подает в ОАО «Банковский процессинговый центр» письменное заявление за подписью руководителя банка. Срок рассмотрения заявления и принятия решения по нему – один месяц со дня подачи заявления.

Решение о вступлении банка в участники системы БелКарт и приостановлении его участия принимается Дирекцией ОАО «Банковский процессинговый центр».

Решение об исключении банка из числа участников системы БелКарт принимается Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Порядок принятия данных решений, включая перечень предоставляемых банком документов, определяется ОАО «Банковский процессинговый центр».

При положительном решении вопроса о вступлении банка в систему БелКарт между банком и ОАО «Банковский процессинговый центр» заключаются: договор об участии в системе, лицензионный договор на использование товарных знаков (знаков обслуживания) системы БелКарт и соглашение о конфиденциальности.

До подачи заявки на вступление банк – основной участник платежной системы БелКарт подписывает с Расчетным банком Соглашение о гарантировании возмещения средств, направленных на погашение чистой дебетовой позиции по результатам клиринга в системе расчетов с использованием банковских платежных карточек БелКарт.

После вступления в систему БелКарт, Банк, являющийся основным участником расчетов, заключает с ОАО «Банковский процессинговый центр» договор на оказание межбанковских процессинговых и клиринговых услуг. Банк, не участвующий непосредственно в межбанковских расчетах, заключает соответствующий договор с основным участником расчетов, который несет ответственность перед другими участниками расчетов по операциям данного банка.

Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек БелКарт банки осуществляют в рамках договора корреспондентского счета с расчетным банком системы БелКарт.

Банк-участник системы БелКарт вправе на договорных условиях поручить юридическому лицу – резиденту Республики Беларусь осуществление функции процессинга, при этом используемые этим юридическим лицом производственные мощности должны находиться на территории Республики Беларусь.

Банки-участники системы БелКарт осуществляют выпуск в обращение и обслуживание карточек БелКарт в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, нормативными документами системы БелКарт и внутренними правилами банков после прохождения ведомственной сертификации.

Типы выпускаемых в обращение и принимаемых к обслуживанию карточек БелКарт определяются банками-участниками системы БелКарт самостоятельно.

Банк-участник обеспечивает для держателей карточек БелКарт с магнитной полосой всех банков-участников возможность выполнения следующих операций:

- получение наличных денежных средств;

- оплата товаров и услуг в сети организаций торговли и сервиса;

- просмотр остатка средств на счете (профиле счета).

Предоставление возможности выполнения иных операций держателям карточек БелКарт других типов, а также карточек БелКарт, выпущенных в обращение другими банками-участниками системы БелКарт, банки определяют самостоятельно.

Расчетным банком системы БелКарт является Национальный банк Республики Беларусь.

Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек БелКарт осуществляются расчетным банком системы БелКарт ежедневно по банковским дням. Вычисление чистой расчетной позиции каждого банка осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр» на основе многостороннего клиринга в соответствии с Регламентом обработки сообщений в системе БелКарт.

Порядок расчетов по внутрибанковским операциям с использованием карточек БелКарт определяется банком-участником системы БелКарт.

Порядок уплаты и значения межбанковских вознаграждений по операциям с использованием карточек БелКарт, а также размер лицензионных платежей за право использования товарных знаков (знаков обслуживания) определяются Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Банки-участники системы БелКарт определяют финансовые взаимоотношения со своими клиентами и организациями торговли и сервиса самостоятельно.

В целях подтверждения организационной и технической возможности банка-участника системы БелКарт выступать в качестве эмитента и (или) эквайера карточек БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» проводит оценку соответствия банка требованиям системы БелКарт согласно порядку, определяемому ОАО «Банковский процессинговый центр».

Перечень проверок определяется для каждого банка индивидуально и зависит от схемы подключения банка к головному процессинговому и клиринговому центру.

Банк-участник системы БелКарт должен соответствовать следующим требованиям:

- программно-технический комплекс процессингового центра банка позволяет осуществлять эмиссию карточек БелКарт, проводить операции с их использованием, обрабатывать платежную информацию и осуществлять расчеты согласно нормативным документам системы БелКарт;

- периферийное оборудование соответствует требованиям системы БелКарт и имеет соответствующие сертификаты;

- персонал банка прошел обучение в рамках системы БелКарт и имеет должностные инструкции;

- программно-технический комплекс процессингового центра банка соответствует требованиям безопасности.

При изменении нормативных документов системы БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» уведомляет банк-участник системы БелКарт не менее, чем за полгода до вступления данных изменений в силу.

Срок вступления изменений в силу может быть уменьшен в случаях, когда данные изменения вызваны:

- изменением законодательства;

- угрозой безопасности участников;

- невозможностью проведения расчетов между участниками.

Банк-участник системы БелКарт обеспечивает соответствие вновь введенным (измененным) требованиям.

При внесении изменений в нормативные документы платежной системы БелКарт, направленных на изменение и продвижение товарного знака платежной системы БелКарт, расширение перечня услуг и продуктов на базе карточек БелКарт, ОАО «Банковский процессинговый центр» уведомляет банки-участники системы БелКарт не менее, чем за 3 месяца до вступления данных изменений в силу.

В целях обеспечения безопасности циркулирующей в системе БелКарт информации, связанной с проведением операций с использованием карточек БелКарт, применяются различные методы шифрования информации. Управление ключевой информацией осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр».

Для идентификации банка каждому банку-эмитенту системы БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» присваивает индивидуальный номер и передает уникальный комплект ключевой информации.

Доступ к конфиденциальной информации осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь и оговаривается в договорах между ОАО «Банковский процессинговый центр» и участниками системы БелКарт.

Система БелКарт за последние три года хотя и ускорила темпы развития, но пока уступает международным платежным системам по показателям безналичных расчетов с использованием карточек. Основной причиной такого отставания является то, что держатели карточек БелКарт не обладают преимуществами перед держателями карточек международных платежных систем на внутреннем рынке страны.

Методами стимулирования безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек, применяемыми банками, являются рекламные игры, дисконтные программы, маркетинговые акции. Однако пока со стороны организаций торговли и сервиса, администрации и банков — членов системы БелКарт недостаточно активно используются маркетинговые меры, направленные на повышение заинтересованности держателей карточек БелКарт в использовании их для безналичных расчетов [35].

В целях определения дальнейших путей развития системы БелКарт, обеспечения ее конкурентного преимущества перед международными платежными системами на рынке Беларуси решением Наблюдательного совета ОАО «Банковский процессинговый центр» 21.10.2011 утверждена Стратегия развития платежной системы БелКарт. Она предусматривает:

- обеспечение доминирующего положения системы БелКарт на рынке карточек Республики Беларусь по основным показателям развития платежной системы;

- построение надежной, высокотехнологичной, безопасной и эффективной системы проведения безналичных расчетов с использованием карточек БелКарт;

- обеспечение предоставления держателям карточек БелКарт спектра услуг, ориентируясь на разнообразие и качество услуг, предлагаемых в рамках международных платежных систем на территории страны;

- интеграция платежной системы БелКарт с одной из платежных систем других государств с целью обеспечения взаимного приема карточек.

Для выполнения указанных задач запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками БелКарт, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы БелКарт [35].

На основании вышесказанного можно сделать следующие выводы. Внутренняя платежная система Республики Беларусь БелКарт создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками, в ее основу положена микропроцессорная карточка. Правовую основу функционирования платежной системы Республики Беларусь составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов. На 2012-2016 гг. запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками БелКарт, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы БелКарт.

 

 

2 Анализ проведения операций с использованием банковских платежных карточек (на примере филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель)

 

 

2.1 Операции  филиала с платежными карточками: динамика и структура эмиссии, развитие инфраструктуры

 

 

ОАО «АСБ «Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании лицензии на осуществление банковской деятельности № 1 от 28.08.2008 г., выданной  Национальным банком Республики Беларусь. По итогам работы за 2012  год банком обеспечено выполнение основных индикативных параметров, определенных денежно-кредитной политикой, сохранено доминирующее положение на основных сегментах белорусского финансового рынка.

ОАО «АСБ «Беларусбанк» занимает лидирующее положение в Республике Беларусь по основным направлениям банковского бизнеса. Как крупнейший универсальный банк страны, аккумулирующий более 41 % ресурсов банковской системы, «Беларусбанк» в 2010-2012 гг. активно участвовал в решении задач, стоящих перед финансово-кредитной системой страны. ОАО «АСБ Беларусбанк» - это уникальная филиальная сеть, охватывающая всю территорию страны, а так же имеет представительства за рубежом.

По количеству выпущенных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» принадлежат лидирующие позиции: половина трудоспособного населения республики является держателями платежных карточек банка.

За годы, прошедшие с момента появления первой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк», увеличилось не только их количество, но и укрепилась роль платежных карточек в жизни людей. В значительной степени популяризации карточек среди населения способствовала активная работа банка по развитию инфраструктуры обслуживания держателей платежных карточек и расширению услуг доступных с их использованием.