Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

- система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

- система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

- система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

- средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

- система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

- процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express.

Сейчас в обороте находится более 130 миллионов карточек American Express, которые принимают к оплате около 3,5 миллионов торговых заведений в 136 странах мира. На обладателей карточки автоматически распространяется программа страхования покупателей. Срок гарантии, которую предоставляет изготовитель товара, в этом случае увеличивается на год. Отличительной чертой American Express является то, что фирма не устанавливает заранее оговоренного «потолка» кредита для владельцев карточки. Однако компания внимательно следит за расходами владельцев карточек, и определенный лимит кредита для них все же существует. American Express взимает с каждой операции платежа по карточке более высокий процент, чем другие фирмы, сейчас он достигает 5 % и представляет собой один из основных источников дохода фирмы. Торговые фирмы соглашаются на уплату такого процента, т.к. расчет с помощью кредитной карточки считается более надежной формой оплаты, чем банковский чек, кредитная компания гарантирует выплату кредита вне зависимости от платежеспособности клиента. В обороте бывают обычные «зеленые», золотые, платиновые карточки American Express, а также карточка Optima.

Международная система Visa International объединяет более 22500 коммерческих банков в 154 странах мира, выпускающих банковские карточки и дорожные чеки Visa и осуществляющих расчеты по платежам с их применением. Организационно система Visa разбита на 6 регионов - Юго-Восточная Азия и Тихоокеанский регион (Asia Pacific); Европейский Союз (European Union), Центральная Европа, Ближний Восток и Африка (Central Europe, Middle East and Africa - CEMEA) - в этот регион входят и страны СНГ; Канада; США; Латинская Америка (Latin America).

Подобное организационное разделение объясняется разными задачами, стоящими в различных географических регионах. Так, например, регион CEMEA является одним из самых ненасыщенных и быстрорастущих рынков, в то же время, являясь наиболее рискованным.

По сообщению международной платежной системы VISA, впервые в мировой индустрии платежных карточек в мае 2000 года была выпущена ее миллиардная карточка. Кроме того, за последние несколько лет VISA увеличила свою долю на мировом карточном рынке более чем в два раза (с 3,7 % до 8 %). При этом результаты исследования американской компании WEFA показали, что объем средств, потраченных с использованием карточек VISA, к 2004 году достигла 11 % от общего числа всех израсходованных потребителями денежных средств.

Планируя будущее, VISA ожидает, что основными факторами, способствующими ее дальнейшему росту, станут [4, с.25]:

- увеличение числа платежей через Интернет, где транзакции по карточкам VISA уже составляют 50 % общего числа операций;

- широкое распространение платежей в секторе business-to-business (в настоящее время увеличение платежей по карточкам, используемых в коммерческом секторе, составляет 40 % в год, и ожидается, что в ближайшие несколько лет эта цифра значительно возрастет);

- значительное увеличение выпуска дебетовых карточек (объем продаж соответствующих карточек VISA ежегодно увеличивается на 30 %);

- значительное увеличение числа карточек VISA по всему миру.

Основные карточные продукты, предлагаемые банками-участниками системы Visa:

Visa Classic - наиболее  популярная карточка, может быть  дебетной и кредитной. Принимается  в более чем 10,4 млн. ПТС во всех странах мира, более 260000 пунктах выдачи наличной валюты и более 130000 банкоматах всемирной сети Visa.

Дополнительные услуги держателям карточек [23, с. 17]:

- различные  виды страховок;

- привилегированное  бронирование гостиниц;

- получение  наличных или новой карточки  в случае ее утери в любой стране мира.

Visa Gold (в некоторых  странах - Visa Premier) - более привилегированная  карточка, как правило, золотого  цвета, предоставляет держателям  дополнительные преимущества (вместе  с теми, что предоставляются держателям Visa Classic):

- срочная медицинская помощь в любой стране мира;

- более широкий  выбор страховок.

Visa Business - как  правило, серебряного цвета. Аналогична Visa Gold(Premier) но выдается только  сотрудникам компаний.

Visa PLUS - карточка, принимаемая только банкоматами  системы Visa. Она не несет на себе эмбоссированной информации, а только магнитную полоску.

Visa Electron, как  и Visa PLUS, может обслуживаться только  в банкоматах и POS-терминалах с  авторизацией в режиме on-line. Введение  продукта Visa Electron позволяет банкам охватить даже такие рискованные с точки зрения платежеспособности сегменты рынка как студенты и школьники.

MasterCard/Europay International. Данные карторганизации рассматриваются  вместе, поскольку они имеют несколько  подразделений в совместной собственности и сотрудничают между собой. MasterCard International объединяет преимущественно американских эмитентов. Банки, имеющие членство в MasterCard International необязательно имеют членство в Europay International, объединяющей европейских эмитентов. Основой сотрудничества обеих ассоциаций является общий стандарт выпуска карточек. Европейские банки выпускают Eurocard/MasterCard, большинство американских - MasterCard. Таким образом достигается прием карточек MastetCard по всему миру, что и является наиболее важным для клиентов банков.

Как и карточки VISA, карточки EuroCard/MasterCard бывают нескольких видов - Mass (Standart), Gold и Business. Преимущества, получаемые держателями этих карточек, аналогичны VISA.

Помимо карточек VISA, EuroCard/ MasterCard и American Express в мире существует еще несколько довольно крупных карторганизаций - JCB и Diners Club. В данной работе они упомянуты лишь для полноты картины, так как на территории Республики Беларусь операции по ним практически никто не проводит.

JCB - японская межбанковская ассоциация. Карточки системы JCB распространены в Японии и некоторых странах Юго-Восточной Азии.

Diners Club - это  американская небанковская ассоциация. Так же, как и American Express, выпускают  только кредитные одноименные  карточки.

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код – персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.

Порядок осуществления расчетов с использованием платежных карт можно представить в виде следующей схемы (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 – Порядок организации рассчетов с использованием платежных карт

Примечание –  Источник:[5, c. 194].

 

1) Владелец  карты открывает в банке-эмитенте  специальный счет; банк-эмитент выдает  владельцу карты банковскую карту.

2) Владелец  карты, желая получить товар, услугу  или наличные деньги, предоставляет  в POS-терминал или вставляет в  банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.

3) POS-терминал  или банкомат осуществляет авторизацию  карты.

4) Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.

5) POS передает  в банк-эквайрер слипы, которые  служат документарным основанием  для проведения расчетов.

6) Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.

7) Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.

8) Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.

9) Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.

10) Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных [5].

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности. Таким образом, цепочка начинается и оканчивается на клиенте.

В случае утери карточки она включается в список недействительных карт — «стоп-лист», с которым сверяются в ПТС при осуществлении платежей по карточкам клиентов, чтобы предотвратить злоупотребления со стороны недобросовестных людей.

Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод, что платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Для того чтобы стать владельцем банковской карты необходимо открыть специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

1.4 Состояние и направления развития платежной системы Белкарт

 

 

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских платежных карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

Правовую основу функционирования платежной системы Республики Беларусь составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

Участниками системы в рамках полномочий, предоставленных вышеназванными документами, являются банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты, иные юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию, погашение, процессинг, эквайринг и использование электронных платежных инструментов.

Внутренняя платежная система БелКарт создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками. В ее основу положена микропроцессорная карточка  [35]. Работа над созданием национальной платежной системы с использованием банковских платежных карточек по заданию банков началась в марте 1994 года. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.

За прошедший срок система БелКарт выросла в полнофункциональную платежную систему с комплексом необходимых видов обеспечения.

В настоящее время участниками системы БелКарт являются, помимо Национального банка Республики Беларусь, четырнадцать крупнейших банков страны.

Платежная система БелКарт - это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские платежные карточки БелКарт.

Система БелКарт является составной частью платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы БелКарт являются:

- обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по банковским платежным карточкам и сокращение наличного денежного оборота; 
- обеспечение массового использования карточек БелКарт при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;  
- организация расчетов между участниками системы БелКарт.

Держатель карточки БелКарт может оплачивать товары и услуги, получать наличные в банкоматах и отделениях банка, а также пользоваться широким спектром возможностей.

Места приема карточек БелКарт обозначаются специальным знаком обслуживания.

Владельцем товарных знаков (знаков обслуживания) системы БелКарт, а также ее головным процессинговым и клиринговым центром является ОАО «Банковский процессинговый центр» (Республика Беларусь, г. Минск).