Платежная система Республики Беларусь, ее развитие

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО "БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

 

Кафедра Денежного обращения, кредита и фондового рынка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

 

на тему: Платежная система Республики Беларусь, ее развитие

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студент

ФФБД, 3 курс, РФМ-1       (подпись)                             С.Г.Герасимова

        (дата)

 

 

 

 

 

Проверил

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2012

 

РЕФЕРАТ

 

Курсовая  работа: 32 с., 2 рис., 3 табл., 11 источников, 5 прил.

 

Платежная система, автоматизированная система межбанковских расчетов (ас мбр), БЕЛОРУССКАЯ МЕЖБАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РАСЧЕТОВ (система BISS), КЛИРИНГОВАЯ СИСТЕМА, СИСТЕМА S.W.I.F.T.

Объект исследования ― платежная система Республики Беларусь.

Предмет исследования ― сущность, структура, особенности функционирования и развития платежной системы Республики Беларусь.

Цель работы: исследовать структуру, особенности платежной системы, а также проблемы и перспективы развития платежной системы в Республике Беларусь.

Методы исследования: описания, систематизации, классификации, аналитический метод, метод сравнительного анализа, статистический, графический, метод сбора фактов.

Исследования и разработки: изучена платежная система Республики Беларусь, организация Национальным банком функционирования платежной системы, а также сформированы основные задачи и проблемы для дальнейшего развития платежной системы. 

Элементы научной новизны: определены и сформулированы основные проблемы и перспективы развития платежной ситемы Республики Беларусь.

Область возможного практического  применения: лекции, семинарские занятия.

Технико-экономическая, социальная и  экономическая значимость: изучение платежной системы является очень актуальным вопросом, так как экономика любой страны неоспоримо взаимодействует с платежной системой, которая является основой для всех экономических отношений .

Автор работы подтверждает, что приведенный  в курсовой работе расчётно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методические положения и концепции  сопровождаются ссылками на их авторов.

 

________________

(подпись студента)

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……..…………………………………….………  ………………..…...4

1 Теоретические основы функционирования  платежной системы…………..5

1.1  Сущность платежной системы,  ее элементы и  роль…………………….5

1.2 Виды платежных систем………………………..……..………. ..…............8

2  Платежная система Республики  Беларусь……………….……….….........12

2.1 Развитие платежной  системы Республики Беларусь….…..……………...12

2.2 Роль Национального Банка  в развитии платежной системы  Республики Беларусь……………………………….............................................................14

3 Проблемы и перспективы развития  платежной системы……………….....21

Заключение……………………………………………………………………....24

Список использованных источников…………………………….. …………..26

Приложение А. Виды платежных систем……………………………………..28

Приложение Б. Характеристика систем межбанковских расчетов..…..…....29

Приложение В. Основные показатели работы системы BISS…………........30

Приложение Г.Отдельные показатели, характеризующие развитие системы   расчетов с использованием банковских пластиковых карточек…………………………..……….……………………31

Приложение Д. Доля безналичных операций, совершенных с использованием банковских пластиковых карточек, на 01.01.2012………...32

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Становление платежной системы  Беларуси проходило в условиях перехода от централизованной плановой экономики  к рыночной. В ходе развития системы проявилась четко выраженная тенденция к широкому использованию безналичных расчетов. Появление новых платежных средств обусловило потребность в обработке и передаче огромных объемов информации с помощью систем платежей и расчетов. Все вышеизложенное определяет актуальность выбранной темы.

Цель написания курсовой работы – показать и раскрыть развитие платежной системы Республики Беларусь. Выявить перспективы дальнейшего развития и усовершенствования платежной системы.

Исходя из цели исследования в работе поставлены следующие задачи –раскрыть сущность понятия платежной системы, осуществить анализ фактических данных, отражающих состояние национальной платежной системы, рассмотреть механизм ее развития в Республике Беларусь, описать меры Национального банка, направленные на обеспечение эффективного и безопасного функционирования платежной системы, и сформулировать выводы и предложения по рассматриваемому вопросу, исходя из собственного видения изучаемого явления.

Объектом исследования выступает  платежная система Республики Беларусь. 

Предметом исследования являются сущность платежной системы, ее основные элементы, виды, роль Национального Банка в ее функционировании, также перспективы развития платежной системы.

Структура моей курсовой работы включает в себя как теоретическую  часть, так и практическую. Первая основана на материале, взятом из учебников  и учебных пособий по курсам «Деньги, кредит, банки» и «Банковское дело. Так как материал достаточно объемный, то часть информации представлена в  виде таблиц и рисунков. Практическая часть рассмотрена с использованием материалов печатных изданий (журналов, газет), а также сайтов. Использование интернета в качестве источника позволило мне привести статистические данные за 2012 год, в то время как печатные издания публикуют сведения за 2011 и ранее.

 

1. Теоретические основы функционирования платежной системы

 

1. Сущность платежной системы, ее элементы и  роль

 

Для организации движения безналичных и наличных денежных средств создаются платежные  системы. Они функционируют в  каждой стране как важнейший компонент  финансовой системы государства  и инфраструктуры финансовых рынков. Кроме того, получили развитие международные  платежные системы, обеспечивающие движение денежных средств между  контрагентами расчетных и других операций, находящимися в разных странах.

Платежная система- 1) представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчетов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.

2) Платежная система- это совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Основными элементами  современной платежной системы являются:

• институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции (центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации и т.д.);
• законодательная база и контрактные соглашения между участниками системы, определяющие их права и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и платежей и другие процедуры, связанные с организацией платежного оборота;
• коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных сообщений ― почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта, система S.W.I.F.T. и другие;
• инструменты платежей ― наличные деньги, расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т.д.

Функционирование и взаимодействие этих элементов осуществляется в  соответствии с правилами, действующими в рамках каждой конкретной платежной  системы. Институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции от имени своих клиентов, называются участниками платежной системы. Юридические и физические лица –  клиенты этих институтов – являются  пользователями системы.

Основными участниками платежной системы страны выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые  организации (например, клиринговые палаты). Как правило, центральный банк играет ключевую роль в развитии платежных систем страны.  Он заинтересован в обеспечении безопасности и повышении эффективности платежных систем как важном условии стабильности денежной системы государства. Стабильная  работа платежной системы в соответствии с предъявляемыми к ней требованиями является основой для эффективного выполнения центральным банком его важнейших функций – проведения денежно-кредитной политики и осуществления надзора за банковской системой с целью поддержания ликвидности банков. Во многих странах банковское законодательство предусматривает ответственность центрального банка за обеспечение надежного функционирования и развития платежной системы государства, включая осуществление надзора за всеми элементами  платежной системы с целью снижения рисков, особенно системного, которые могут привести к дестабилизации денежного оборота.

Платежные системы играют значительную роль в обеспечении  экономической деятельности: создают  условия для движения денежных средств  между участниками экономического оборота,  дают возможность эффективно использовать финансовые ресурсы, проводить  государственную денежно-кредитную политику. Организация платежной системы государства оказывает непосредственное влияние на стабильность его финансовой системы, уровень издержек денежного обращения, стоимость экономических операций в общественном хозяйстве,  ликвидность финансовых рынков и банковской системы, то есть на эффективность функционирования экономики в целом.

В связи с этим к современным  платежным системам предъявляются  высокие требования.  Они должны обеспечивать:

надежность и стабильность расчетов, то есть сохранность средств, совершающих движение в процессе расчетов, и гарантированность их перевода получателю;

высокую скорость проведения платежей, включая быстроту входа  в систему и минимизацию времени  обработки, передачи и получения  платежных сообщений;

рентабельность расчетных  операций ― поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, и снижение затрат на совершение платежей;

равные условия для  всех участников;

минимизацию расчетных, операционных и других рисков;

условия для рационального  управления участниками расчетов своими денежными средствами. Это подразумевает  обеспечение свободного доступа  к счету, платежным и другим услугам  системы; широкий выбор режимов  счетов; простоту процедуры расчетов и т.п.;

возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей  ликвидностью;

условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и  банковской системы в целом;

проведение международных  расчетов и эффективное управление участниками расчетов своими ресурсами  в иностранной валюте.

Таким образом, платежная  система является основной составляющей финансового рынка, которая взаимодействует как внутри страны, так с контрагентами из других стран. Платежная система неразрывно связана с экономикой страны, поэтому требования ней должны быть достаточно высокими для ее функционирования.  

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды платежных систем

   В современных условиях в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно отличать по ряду признаков. На рисунке 1 наглядно изображена классификация платежных систем.

По организации  взаимодействия участников платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные.

Децентрализованные платежные системы возникли исторически раньше. В них взаимодействие участников – банков осуществляется на основе  открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков)  и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности. Недостаток децентрализованного построения платежной системы заключается в том, что с развитием безналичных расчетов и увеличением числа участников  у каждого банка соответственно возрастает количество корреспондентских счетов,  усложняется учет расчетных операций, повышаются риски.  Необходимость размещения денежных средств для проведения межбанковских расчетов на всё большем количестве счетов приводит к возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты, снижению ликвидности и прибыльности банков.

Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет ― у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существует две разновидности таких платежных систем, которые различаются степенью централизации расчетных операций ― двухуровневая и одноуровневая системы.