Платежная система Республики Беларусь, ее развитие

3. Проблемы и перспективы развития платежной системы

  При определении стратегии  развития платежной системы центральные  банки основываются на рекомендациях  различных финансовых институтов, которые являются общепринятыми  стандартами (например,  Ключевые принципы для системно значимых платежных систем).  Влияние на организацию и регулирование платежных систем оказывают процессы глобализации и как следствие усиление интеграции субъектов экономической деятельности,  необходимость ускорения передачи финансовой информации,  возрастающий объем платежей, появление новых участников на рынке банковских услуг. Таким образом, остается актуальной задача создания эффективных,  надежных и безопасных систем переводов денежных средств.  С учетом перечисленных процессов в основу организации современных платежных систем положен в том числе и принцип централизации.  В рамках централизованной платежной системы достигается более гармонизированный уровень оказания услуг пользователям,  решается проблема возмещения издержек и адаптивности платежной системы к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков,  более гибкими становятся инструменты регулирования и надзора,  посредством которых достигается обеспечение устойчивой работы платежных систем и их надлежащей безопасности. 

В современных платежных  системах наряду с разделением платежного потока на крупные и мелкие (розничные) денежные переводы и созданием условий  для их обработки в одной системе  реализованы возможности использования разнообразного инструментария по обработке платежей  (приоритеты,  трансакции с установленным временем исполнения,  резервирование ликвидности, ”прямые дебеты“  и платежи ”с условиями“), управления ликвидностью и резервами, а также использования различных механизмов расчетов по обрабатываемым платежам.  Вырабатываются единые подходы к осуществлению регулирования и надзора,  что позволяет достичь наибольшей гибкости применяемых методов контроля рисков, недопущения их распространения на другие платежные системы.

Требования к информационной совместимости программных и  программно-технических средств,  используемых для осуществления  банковских операций в платежной  системе,  устанавливаются Техническим  регламентом ТР 2008/009/BY ”Банковская деятельность. Информационные технологии.  Информационная совместимость программных и программно-технических средств платежной системы“  и являются обязательными для соблюдения всеми субъектами технического нормирования и стандартизации. Национальный банк,  являясь уполномоченным органом по подтверждению соответствия техническому регламенту программных и программно-технических средств,  будет поэтапно распространять требования технического регламента на программные и программно- технические средства платежной системы,  подпадающие под его действие.  Распространение действия технического регламента на программные и программно-технические средства платежной системы должно быть завершено в 2015 году.

Национальный банк в перспективе  останется собственником  АС МБР и как регулятор платежной системы страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы,  разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка. 

Приоритетные задачи заключаются  в определении общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработке и внедрении комплексной системы анализа (оценки)  рисков и управления ими.  Составной частью данной системы является разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации,  оценки,  управления и надзора за ним. Совершенствование нормативной правовой базы платежной системы Республики Беларусь в 2010  − 2015  годах будет направлено на урегулирование всех аспектов функционирования АС МБР и порядка взаимодействия между ее функциональными системами,  дальнейшее совершенствование электронного документооборота и расширение типов электронных платежных документов в платежной системе,  а также совершенствование механизма взаимодействия со смежными системами. 

Архитектурные решения АС МБР должны обеспечивать надежное взаимодействие со смежными системами,  предусматривать адекватные механизмы расчетов с точки зрения оптимального соотношения по показателю  ”риск –  стоимость“,  управления ликвидностью и процедуры передачи информации,  что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь. Оптимизация модели взаимодействия системы BISS и расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам связана с изменением специфики деятельности открытого акционерного общества ”Белорусская валютно-фондовая биржа“,  определением условий и механизмов доступа в систему BISS, применением механизмов расчетов, сочетающих валовые и нетто расчеты по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок.  Реализация данных мероприятий позволит повысить оперативность управления

ликвидностью,  а также  ускорить переводы активов из одной  формы в другую. С целью дальнейшего расширения сферы применения электронного документооборота целесообразно проработать организационно методологические вопросы применения в АС МБР электронного платежного документа формата МТ104 ”Сообщение прямого дебетования и запроса на списание и перевод средств“,  что потребует внесения изменений в нормативные правовые акты Национального банка,  а также доработки программного обеспечения АС МБР. 

С целью увеличения количества электронных платежных документов,  обрабатываемых в системе BISS,  будет осуществляться анализ потенциальных возможностей расширения сферы электронного документооборота при проведении межбанковских расчетов между участниками системы BISS,  изучаться  возможность внедрения в системе BISS технологии обработки электронных платежных документов МТ 104 и новых типов электронных сообщений.

Доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60 − 65 процентов и 20 − 25 процентов соответственно; реализация Программы развития внутренней платежной системы ”БелКарт“ до 2011 года, поэтапный переход в течение 2011 – 2015 годов на чиповые карточки данной системы,  отвечающие международным требованиям EMV,  проведение работ,  направленных на интеграцию внутренней платежной системы  ”БелКарт“  с внутренними платежными системами России,  других стран СНГ,  ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил,  процедур,  элементов программно-технической инфраструктуры,  используемых в платежной системе

”БелКарт“,  международным требованиям,  повышение конкурентоспособности внутренней системы  ”БелКарт“ на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики,  реализации программ лояльности держателей карточек,  внедрения передовых отечественных разработок и решений; проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие    международному стандарту EMV,  и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking,  Телебанк  (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking),  совершенствование правового регулирования функционирования данных систем; развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования,  разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной  составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;  обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек,  электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем; организация сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять    операции с использованием банковских пластиковых карточек,  электронных денег,  систем дистанционного банковского обслуживания. 

Основными позициями при  надзоре за расчетно-клиринговой системой по ценным бумагам остаются  развитие взаимодействия с открытым акционерным обществом ”Белорусская валютно-фондовая биржа“, а также организация сотрудничества с Департаментом по ценным бумагам Министерства финансов Республики Беларусь.

Платежная система постоянно  должна совершенствоваться, как с  технической стороны, так и в  законодательной базе, при этом соответствовать  принципам международных платежных  систем, для достижения данных целей создаются концепции развития, что позволяет делать это постепенно. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Платежные системы создаются  для организации движения безналичных и наличных денежных средств. Они функционируют в каждой стране как важнейший компонент финансовой системы государства и инфраструктуры финансовых рынков. Развиваются также и международные платежные системы, которые обеспечивают движение денежных средств между контрагентами расчетных и других операций, находящимися в разных странах. Платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств. Платежные системы играют значительную роль в обеспечении экономической деятельности, так как они создают условия для движения денежных средств между участниками экономического оборота,  дают возможность эффективно использовать финансовые ресурсы, проводить государственную денежно-кредитную политику. Платежная система неразрывно связана с экономикой страны, поэтому требования ней должны быть достаточно высокими для ее функционирования.

   В настоящее время действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Они классифицируются по определенным признакам.

По организации взаимодействия участников платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные, которые в свою очередь делятся на двухуровневая и одноуровневая системы. По способу расчетов выделяют системы валовых расчетов и системы клиринговых расчетов. По сфере действия можно выделить локальные, национальные и международные платежные системы.

Система межбанковских переводов  денежных средств является главным  элементом национальной платежной  системы. Именно она обеспечивает основной оборот денежных средств внутри страны и взаимодействие с другими платежными системами. В развитых странах используются две специализированные системы межбанковских расчетов:  RTGS и клиринговая система. Они различаются объектами расчетных операций и способами перечисления средств, однако функционируют одновременно и дополняют друг друга.

Развитие платежной системы  Республики Беларусь связано с возникновением Беларуси, как самостоятельного государства, образованием Национального Банка Республики Беларусь, а также введением национальной валюты- белорусского рубля.

Платежная система Республики Беларусь является централизованной одноуровневой  системой. Все межбанковские расчеты проводятся через единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке.

Автоматизированная система  межбанковских расчетов состоит  из двух основных частей ― системы BISS  и клиринговой системы.

Основой национальной платежной  системы Республики Беларусь является система BISS. Система расчетов по ценным бумагам в Республике  Беларусь является расчетно - клиринговой.

Система международных расчетов и расчетов по операциям с иностранной  валютой  функционирует во взаимосвязи  с платежными системами других стран  и международными платежными системами.

Организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы является одной  из основных целей деятельности Национального  банка Республики Беларусь. Он определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение.

Что касается развития платежной  системы Республики Беларусь то оно  направлено на урегулирование всех аспектов функционирования АС МБР и порядка  взаимодействия между ее функциональными  системами,  дальнейшее совершенствование  электронного документооборота и расширение типов электронных платежных  документов в платежной системе,  а также совершенствование механизма  взаимодействия со смежными системами.

Таким образом в работе раскрыты основные моменты развития платежной системы Республики Беларусь. Выявлены основные перспективы дальнейшего развития и усовершенствования платежной системы.

Обосновано понятие платежной  системы, проведен анализ фактических  данных, отражающих состояние национальной платежной системы, описаны меры Национального банка, направленные на обеспечение эффективного и безопасного  функционирования платежной системы, и сформулированы выводы по рассматриваемому вопросу.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский вестник №9 (554) 2012 года, информационный выпуск  16-31 марта/[Электронный ресурс]. – Беларусь, 2012. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 15.09.2012.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь: в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006г №145-З
3. Деньги, кредит, банки: учебник/ Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. И доп.- Минск: БГЭУ,2007-444с
4. Инструкция № 88 от 26.06.2009 о порядке функционирования     автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и проведения межбанковских расчетов в системе BISS/ [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2012. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 10.09.2012.
5. Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 год/ [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2012. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 10.09.2012.
6. Основные показатели работы системы BISS/ [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2012. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 25.09.2012.
7. Платежная система в Республике Беларусь/ Банковский вестник, специальный выпуск № 31/180/ [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2012. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 10.09.2012.
8. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- Мн.: Мисанта, 2003.-512с
9. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками №74 от 30.04.2004/ [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2012. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 10.09.2012.
10. Концепция осуществления Национальным Банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь № 145 от 20.07.2007/ / [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2012. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 23.09.2012.
11. Постановление Правления НБ РБ № 94 от 02.03.2012 Об утверждении Методических рекомендаций по осуществлению Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь/ [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2012. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/.