Платежная система Республики Беларусь, ее развитие

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений График системы BISS устанавливает время  подготовки к началу операционного  дня, продолжительность операционного  дня и время закрытия операционного  дня системы BISS. Продолжительность  операционного дня системы BISS установлена  с 9.00 до 17.30. При этом операционное время  для приема электронных платежных  документов и электронных сообщений  – с 9.00 до 16.30, время для урегулирования обязательств между банками и  между банками и Национальным банком – с 16.30 до 17.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает.

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

• разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
• обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;
• проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам и электронным платежным документам Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;
• проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;
• отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Досылка банками-отправителями  в банки-получатели платежных документов на бумажном носителе не производится.

Банк-отправитель на основании  оформленных в соответствии с  законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени  формирует электронные платежные  документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных  документов в систему BISS производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных  платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных  документах банками-отправителями  указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском  счете банка-отправителя срочные  электронные платежные документы  помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным  электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с  учетом приоритетов.

При отсутствии встречных  электронных платежных документов и (или) недостаточности суммы резерва  несрочные электронные платежные  документы помещаются в очередь  ожидания средств для обработки  в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных  платежных документов из очереди  ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.

Банк-отправитель может  отозвать электронный платежный  документ из очереди ожидания средств  по срочным и несрочным электронным  платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается  перевод несрочных (срочных) электронных  платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления  банком-отправителем в систему BISS соответствующих  электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения  состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Временем окончательности  расчета в системе BISS является время  изменения состояния корреспондентского (межфилиального) счета банка (Национального банка), указываемое в выписке из корреспондентского (межфилиального) счета.

Банки-получатели на основании  электронных платежных документов банков-отправителей, дополнительно  удостоверенных электронной цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету  банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка, зачисляют денежные средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных средств банка-получателя в кратчайшие сроки в течение текущего операционного дня банка.

В период с 2011 по 2012 год в АС МБР наблюдается постоянная тенденция роста количества и суммы проведенных платежей. Основные показатели работы системы BISS представлены в таблице 2.

Согласно данным за январь- август 2011 проведено 41 510, 6 тысяч платежей на сумму 1 207 504 млрд. руб (среднедневной оборот по количеству составил 245, 6 тыс. единиц, сумма среднедневного оборота составила 7145,0 млрд рублей).Средний размер платежной инструкции составил 29, 1 млн рублей.

А за анализируемый период январь-август 2012 проведено 43 490,4 тысяч платежей на сумму 2 478 399 млрд. руб  что на 1 979, 8 тыс единиц больше, чем за тот же период 2011 года, то есть в 2012 году платежных инструкций было проведено на 4,8 % больше, чем в 2011 (среднедневной оборот по количеству составил 255, 8 тыс. единиц, на 10,2 тыс единиц больше по сравнению с 2011 годом, сумма среднедневного оборота составила 14 578,8 млрд рублей). Среднедневной оборот увеличился на 4, 2 процента. Средний размер платежной инструкции составил 57, 0 млн рублей.

Аннулированных платежных  инструкций за 2011-2012 гг нет.

Система расчетов по ценным бумагам в Республике  Беларусь является расчетно - клиринговой. Роль расчетного банка в ней выполняет Национальный банк, а одним из основных элементов выступает Белорусская валютно- фондовая биржа, которая организует торги ценными бумагами и инструментами срочного рынка, выполняет функции оператора и по результатам торгов вычисляет требования и обязательства контрагентов сделок по денежным средствам и ценным бумагам. Основой функционирования системы расчетов по ценным бумагам является организация взаимодействия системы перевода денежных средств с системой перевода ценных бумаг (депозитарной системой).

Отдельные показатели, характеризующие  развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек за 2011-2012 год представлены в таблице 3. Данная таблица отражает динамику развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых  карточек на территории Республики Беларусь.

 Количество карточек  в обращении в первом квартале 2011 составило 9 456 076 единиц, а в первом квартале 2012 года 9 817 744 единиц, что на 361 668 единиц больше, во втором квартале 2012 года количество единиц несколько снизилось на 27 771 и составило 9 789 973 единицы.

 В 2012 году наблюдается  также рост объема операций  с использованием пластиковых  карточек, так к примеру четвертый  квартал 2011 года сумма составляла 27 883 042 млн. рублей, из них наличные операции 22 918 903 млн. рублей, безналичные операции- 4 964 139 млн. рублей, первый квартал 2012 сумма составила 31 902 413 млн. рублей, что на 4 019 371 млн.рублей, и на 14% больше по сравнению с четвертым кварталом 2011 года: наличные операции с использованием пластиковых карт 25 778 749 млн.рублей, безналичные- 6 123 664. Доля наличных операций в общем объеме составляет 80 %, безналичных соответственно 20 %.

 Далее анализируем  теже показатели, однако за второй  квартал 2012 года, общий объем операций  составил 38 288 676 млн. рублей, из них наличные операции 31 134 295, 81 процент в общем объеме, безналичные операции 7 154 380 млн. рублей, соответственно 19 процентов.

Что касается безналичных  операций, то их также можно разделить  на операции с использование пластиковых  карт на территории Республики Беларусь, и операции, совершенные за ее пределами.

Доля безналичных операций, совершенных с использованием банковских пластиковых карточек на 01.01.2012 наглядно изображена на рисунке 2, данные приведены  в процентах, так количество использования  карточек за пределами и внутри страны находится практически на одном  уровне, 59,2% и 56,1 соответственно, а сумма  отличается значительно, причем за пределами  Республики Беларусь сумма проводимых операций составляет на 38 процентов  больше, чем внутри Республики, итак можно сказать, что при использовании пластиковых карт преобладают безналичные операции, совершенные за пределами Республики Беларусь.

 Далее, возвращаясь к анализу показателей, характеризующих развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, таблица 3, по следующим показателям: -предприятия торговли (сервиса), обслуживающие держателей карточек, - платежные терминалы, - банкоматы, - пункты выдачи наличных денежных средств, - платежно- справочные терминалы самообслуживания наблюдается рост в 2012 году, по сравнению с 2011 годом.

Система безналичных  расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение платежей физических лиц на основе использования расчетных документов (платежных поручений, платежных требований- поручений) и платежных инструментов (банковских пластиковых карточек, чеков и др.). Ее основой в Республике Беларусь выступают системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, которые включают национальную систему «БелКарт», частные внутренние карточные платежные системы отдельных банков и международные системы, действующие на территории страны (VISA, MASTERCARD). Хотя все карточные платежные системы являются относительно самостоятельными и функционируют в соответствии с собственными правилами, участвующие в них банки для осуществления расчетных операций используют корреспондентские счета. Платежи с использованием банковских пластиковых карточек совершаются на клиринговой основе с отражением результатов взаимозачёта по корреспондентским счетам банков-участников. Клиринг проводится процессинговыми центрами соответствующих систем, а в качестве расчётного агента выступает Национальный банк.

В настоящее время примерно 90% общего количества обращающихся в  Республике Беларусь банковских пластиковых карточек составляют карточки международных систем. Однако приоритетным направлением совершенствования организации безналичных платежей физических лиц является развитие национальной системы расчётов по розничным платежам, независимой от международных систем и позволяющей проводить безналичные расчёты физических лиц на территории республики в белорусских рублях с высоким уровнем эффективности и безопасности.

Система международных  расчетов и расчетов по операциям  с иностранной валютой  функционирует во взаимосвязи с платежными системами других стран и международными платежными системами. Переводы иностранной валюты как внутри страны, так и за ее пределы совершаются уполномоченными белорусскими банками, как правило, децентрализовано, через корреспондентские счета, открытые  ими в банках-корреспондентах (резидентах и нерезидентах). Перечисление средств по этим счетам осуществляется на основании платежных поручений, которые передаются зарубежным банкам по системе S.W.I.F.T. (Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций) или по другим коммуникационным каналам.

Если банк не имеет лицензионных полномочий на операции с иностранной  валютой, он может проводить международные  расчеты через корреспондентский  счет, открытый им в уполномоченном банке.

Международные платежи в  белорусских рублях могут осуществляться как децентрализовано, через прямые корреспондентские счета банков, так и в централизованном порядке  ― через корреспондентские счета  банков, открытые в Национальном банке. Расчеты в белорусских рублях по результатам торгов иностранной  валютой на Белорусской валютно-фондовой бирже совершаются уполномоченными  банками по большей части через  систему BISS.

Порядок международных расчетов регламентируется соглашениями, заключенными между Национальным банком и центральными банками иностранных государств, нормативными документами Национального банка корреспондентскими соглашениями между банками.

В Республике Беларусь переводы денежных средств в национальной денежной единице между банками  совершаются через АС МБР. Функции расчетного оператора этой системы выполняет Расчетный центр Национального банка. Автоматизированная система межбанковских расчетов состоит из двух основных частей ― системы BISS  и клиринговой системы.

Основой национальной платежной  системы Республики Беларусь является система BISS. Система расчетов по ценным бумагам в Республике  Беларусь является расчетно - клиринговой.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение платежей физических лиц  на основе использования расчетных  документов (платежных поручений, платежных  требований- поручений) и платежных инструментов (банковских пластиковых карточек, чеков и др.) Система международных расчетов и расчетов по операциям с иностранной валютой  функционирует во взаимосвязи с платежными системами других стран и международными платежными системами.