Проблемы и перспективы развития системы платежных карточек в Республике Беларусь

РЕФЕРАТ  
     

Курсовая  работа: 32 с., 2 рис., 2 табл., 23 источни ка. 

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА, БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР.          

Объект  исследования – платёжные системы на основе платежных карт Республики Беларусь.     

Предмет исследования – особенности развития и функционирования платёжных систем на основе платежных карт в Республики Беларусь.     

Цель  работы  - исследование международных платёжных систем на основе платежных карт; изучение сущности и основных принципов функционирования международных платёжных систем на основе банковских платежных карт; рассмотрение видов платежных карт; определение особенностей развития системы безналичных расчётов на основе платежных карт в Республике Беларусь; характеристика основных платёжных систем на основе платежных карт в Республике Беларусь.      

Методы  исследования: аналитический, сравнительного анализа, эмпирический, экспертных оценок.  

Актуальность  и перспективность развития платежных  систем  обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой  теме. По-этому при написании курсовой работы были использованы материалы периодической печати, публикации в таких журналах, как Банковский вестник Республики Беларусь, Вестник ассоциации белорусских банков, разнообразные учебные и методические пособия, книги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 4

1 Международные  платежные  системы на основе  платежных карт 6

1.1 Общие принципы  функционирования  платежной системы  на основе  платежных карт  6

1.2 Виды платежных  карт 11

1.3 Международные стандарты   и требования платежных  систем  на основе платежных карт  14

2 Платежные системы на основе платежных карт в Республике Беларусь…..................................................................................................................15

2.1   Развитие системы  безналичных расчетов на основе платежных карт в Республике Беларусь……………………………………………………………….15

2.2  Характеристика платежных систем на основе платежных карт Республики Беларусь…………………………………………………………………………….18

3  Проблемы и перспективы  развития системы платежных карточек  в Республике Беларусь………………………………………………………………24

Заключение…………………………………………………………………………29

Список использованных источников……………………………………………..31 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Bo всем мире  наблюдается бурный рост карточных  технологий: если в конце XX в.  платежными карточками пользовались  миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды.  Не стала исключением и Республика  Беларусь. Количество карточек в  обращении в нашей стране увеличилось  с 43 тыс. штук на начало 2000 г.  до 10,4 млн. штук на 1 января 2013, т.е. почти в 242 раза.

Банковская  платежная карточка стала одним  из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Целью работы является исследование международных  платёжных систем на основе платежных карт. 

Объект исследования – платёжные системы на основе платежных карт Республики Беларусь.

Предмет исследования – особенности развития и функционирования платёжных систем на основе платежных карт в Республики Беларусь.

В соответствии с поставленной целью  были определены следующие основные задачи:

• изучить сущность и основные принципы функционирования международных платёжных систем на основе платежных карт;
• рассмотреть виды платежных карт, а также требования и стандарты платежных систем, предъявляемые к технологии работы с платежными картами;
• определить особенности развития  системы безналичных расчётов  на основе платежных карт  в Республике Беларусь;
• дать характеристику основным  платёжным системам на основе  платежных  карт Республики  Беларусь.

В работе использованы законодательные и нормативные  акты Республики Беларусь по банковскому  делу, нормативные документы Центрального банка РБ, научные труды, публикации и монографии ведущих отечественных и зарубежных экономистов по проблемам банковского дела.

 

 

     

 

 

 

1Международные платежные  системы на основе  платежных карт

 

1.1Общие принципы  функционирования  платежной системы  на основе платежных карт  

Основным  назначением платежной системы, построенной на основе платежных  карт, является выполнение расчетов между  поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную  карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах -- банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем  виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, представлена на рисунке 1.  

Рисунок 1 - Участники  платежной системы с использованием платежных (банковских — БК) карт

Примечание -  Источник: [4, с.19]

 

Инфраструктура  платёжной системы на основе платежных карт включает:

• центральный административный орган;
• эмиссионный центр (далее - эмитент);
• эквайринговый центр (далее - эквайрер);
• процессинговый центр;
• пункты приема карт:
• торгово-сервисные предприятия;
• пункты выдачи наличных;
• физические лица - держатели карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной  системой как в плане текущей  деятельности, так и в плане  развития системы, а именно:

• определяет и развивает единую  концепцию построения платежной системы;
• поддерживает организационно-правовую  базу платежной системы - разрабатывает  и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы; 
• организует технико-технологическую  поддержку платежной системы - разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;
• проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы – по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;
• выполняет мониторинг и аудит  деятельности участников системы, сертификацию участников на соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;
• проводит арбитраж конфликтных  ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы;

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

• регистрация и ведение досье  держателей карт (клиентов);
• выпуск карт для клиентов и  их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;
• открытие специальных карточных  счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт;   
• ведение специального карточного  счета в соответствии с условиями  договоров: начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;
• проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема  карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;
• разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
• технологическое взаимодействие  с процессинговым центром.

Эквайрер  обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата   которых выполнена с помощью платежной которых выполнена с помощью  платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:

• регистрация и ведение пунктов  приема карт в своей учетной  системе;
• регистрация пунктов приема карт  в процессинговом центре;
• ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров: начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;
• обслуживание банкоматов и других  пунктов выдачи наличности;
• разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
• технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

        Главную роль в информационно-технологическом взаимодействии между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который:

• регистрирует эмитентов и эквайреров;
• ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;    
• маршрутизирует авторизационные  запросы от пунктов приема  платежных карт к эмитентам;
• получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;
• участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Торгово-сервисные  предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

• обслуживание клиентов: прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;
• организационно-технологическое взаимодействиес процессинговым центром и  эквайрером;
• разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Пункты  выдачи наличных - структурные подразделения  эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса  кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной  организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт -- это физические лица, клиенты  банка-эмитента, получившие от него платежные  карты на основании заключенных  соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

Между всеми участниками платежной  системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

Можно отметить, что приведенная на рисунке 1схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема карт. Или эквайрер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени платежей и повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежной системы устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит средства между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного-двух банковских дней.