Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

Содержание

Введение. ……………………………………………………………………......3

Глава 1. Понятия и сущность кредитной системы Российской Федерации...5

1.1.Понятия кредитной системы РФ. …………………………………….........5

1.2.Функции кредитной системы РФ. ……………………………………......10

1.3.Виды кредитных систем........ ..………………………………………........12

Глава 2. Основные этапы формирования и развития кредитной системы Российской Федерации (с XIII вв. до кризиса 1998г.) ……............................14

2.1.Историческое развитие кредитной системы России. ……………...........14

2.2.Кредитная система дореволюционной России. …………………............17

2.3.Кредитная система СССР. …………………………………………..........21

2.4.Кредитная система РФ до кризиса в 1998 г. ……………………….........29

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ..........33

Заключение. …...................................................................................................37

Литература…………………………………………………………………......38

Введение

Чтобы регулировать движение воды в реках, избегать наводнений и засухи, люди создают периодически наполняемые и опорожняемые водохранилища. Чтобы регулировать движение денег, аккумулировать их в определенных местах, направлять денежные потоки в нужную сторону, люди создали банки. В процессе образования, распределения и перераспределения финансовых ресурсов возникает огромное количество потоков денежных средств, денежных зависимостей, лежащих в основе финансовых отношений, связывающих между собой практически всех людей, все организации, предприятия, государственные органы. То, что в обыденной жизни называют «Брать деньги в долг» в финансовой сфере именуется кредитом. Финансовая система регулирует, прежде всего, кредитно- денежные отношения. Банкам принадлежит ведущая роль в управлении финансово- кредитными операциями. В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система.

Цель и задачи данной работы: дать представление о кредитной системы Российской Федерации, о её формах и видах; рассмотреть основные этапы  исторического развития кредитной системы страны с XIII вв. по кризис в 1998г.;  показать основные проблемы кредитной системы и дальнейших путей её перспективного развития.

;

- выяснение сущности и содержания процесса оптимизации организационной структуры банка; стояния;
- выяснение сущности и содержания процесса оптимизации организационной структуры банка;

Глава 1. Понятия и сущность кредитной системы Российской Федерации

1.1            Понятия кредитной системы РФ

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения.

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организации и

механизмом осуществления кредитных операций. Существуют два звена кредитной системы: банковские учреждения — банки; парабанковские учреждения.

Банки — кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и т.д.).

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).

Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

Основные принципы кредита:

1)платность (за получение денег в ссуду надо платить ссудный процент. Он конкретизирует в учётную ставку, от которого зависит теперь уже величина банковского процента.);

2)срочность (кредиты выдаются на конкретные сроки, по истечению которых они должны быть возвращены. Сроки зависят от цели кредитования);

3)возвратность (возвратность  кредита, очевидно, она вытекает из самой сущности ссудного капитала.);

4)обеспеченность (размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента. Сумма кредита не может превышать стоимости имущества клиента);

5)целевой характер (банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы).

Важнейшими источниками ссудного капитала служат:

1.      Денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые в виде амортизации;

2.      Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, материалов;

3.      Капитал, временно свободный в промежутках м/у поступлением средств от реализации товаров и выплатой зарплаты;

4.      Фонды накопления;

5.      Сбережения населения;

6.      Накопления государства.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью. Формы кредита в зависимости от его стоимости таковы:

1.      Товарная форма - кредитование осуществляется товарами; продажа товаров в рассрочку, прокат вещей, лизинг оборудования часто сопровождаются денежной формой кредита;

2.      Денежная форма - появилась с возникновением денежной формы стоимости, наиболее распространена;

3.      Смешанная форма (товарно-денежная) - кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в денежной форме или наоборот; используется в экономике развивающихся стран.

В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита.

1)  Банковский кредит — форма кредитных отношений в экономике, когда одним из субъектов кредитной сделки выступает специализированное финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию от Центрального банка. Его инструментом является кредитный договор пли кредитное соглашение. При этом денежные средства, предоставляемые в кредит, являются для банка капиталом, приносящим прибыль.

2) Межбанковский кредит — кредитором и заемщиком являются кредитные учреждения.

3) Гражданский кредит (личный) — в кредитной сделке в качестве

субъектов участвуют отдельные граждане, кредитный договор в этом случае обычно не заключается, а чаще используется долговая расписка.

4)  Коммерческий кредит (хозяйственный) — кредит, предоставляемый предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения реализации товаров. Эти отношения проявляются между юридическими лицами в форме реализации продукции, работ, услуг с отсрочкой платежа, т.е. в основе лежит отсрочка предприятия-продавца оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Ограничение применения коммерческого кредита: во-первых, размер коммерческого кредита ограничен величиной резервного фонда предприятия-кредитора; во-вторых, не может использоваться для выдачи заработной платы, так как предоставляется чаще в товарной форме.

5)  Государственный кредит — эта форма кредита объединяет два понятия:

государство-кредитор, т.е. государство осуществляет функции кредитора. Оно через Центральный банк проводит кредитование отдельных регионов, конкретных отраслей, испытывающих повышенную потребность в финансовых ресурсах, а также коммерческих банков в процессе продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;

- государство-заемщик, т.е. в процессе размещения государственных займов при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основным источником государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться центральными и местными органами власти. Государство использует данную форму для покрытия дефицита государственного бюджета.

6)   Международный кредит — совокупность кредитных отношений, дей-

йствующих на международном уровне, с дополнительной правовой и эко-

номической защитой.

Здесь в кредитные отношения вступают те же субъекты; банки, предприятия, государство, население, однако обязательна принадлежность одного из участников кредитной сделки к другой стране. Кроме того, участниками международного кредита могут быть межнациональные кредитно-финансовые институты (МВФ, МБРР и т.д.).

7)   Ростовщический кредит — происходит путем выдачи кредитов физическими лицами или хозяйствующими субъектами, которые не имеют

лицензии Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими процента-

ми (от 100 до 200 %) даже валютных сделках. Ростовщический кредит во -

зник из-за недостаточно развитой инфраструктуры национальной кредитн-

ой системы,из-за недоступности средств для отдельных категорий заёмщи-

ков. Экономисты выделяют следующие формы кредита, среди них:

Прямая форма — выдача кредита заемщику без промежуточных звеньев;

Косвенная форма — кредит берется для кредитования другого экономического субъекта;

Явная форма — кредит предоставляется на заранее оговоренные цели;

Скрытая форма — кредит используется на непредусмотренные цели (например, на осуществление валютного арбитража);

Старая форма, которая появилась в начале развития кредитных отношений (например, ростовщический кредит);

Новая форма, к которой следует отнести лизинговый кредит, кредит с использование пластиковых карт;

Развитая форма кредита, отражает к которой можно отнести банковский кредит;

Неразвитая форма отражает недостаточную степень развития кредитных

отношений (ломбардный кредит).

С понятием кредита тесно связано понятие процента и процентной ставки. Процент – это цена ссудного капитала, та стоимость, за которую владелец

свободных денежных средств (кредитор) мог бы найти им иное применен

ие. В этой связи различают понятие альтернативных возможностей.

1.2            Функции кредитной системы РФ.

Основная роль кредита — расширение рамок денежного обращения. В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций.

1. Перераспределительная функция, посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие. Не исключено и появление диспропорции в структуре рынка. Главная задача государственного регулирования перераспределительной функции кредитной системы — определение экономических приоритетов и стимулирование притока кредитных ресурсов в те отрасли, и регионы, развития которых требуют национальные интересы.

2.  Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота. Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и, следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу продукции. В процессе развития кредита появляются различные средства использования банковских счетов и вкладов (например, кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), с помощью которых происходит опережающий рост безналичного оборота, а это ускоряет движение денежных потоков, вытесняет наличный оборот, что упрощает механизм экономических отношений при товарообороте на внутреннем и международном рынках.