Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

       низкий уровень банковского капитала;

       значительный объем невозвращенных кредитов;

       высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

       чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

       значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

       низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

       масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе деструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.

В тоже время для полной нормализации дел в банковской системе потребуется достаточно длительное время. Кроме того, надо оценивать имеющиеся положительные тенденции весьма осторожно и критически, не преувеличивая их значение.

Не оправдались прогнозы об уходе иностранного банковского капитала из России, напротив, 1998 год характеризовался расширением присутствия иностранного капитала в российском банковском секторе. Объем иностранных инвестиций в уставные капиталы российских банков увеличился за этот период на 6,8 млрд. рублей или в 3 раза.

Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а так же проведение политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталом позволило создать фундамент для роста капитала банковской системы.

Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что, прежде всего, связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции.

Необходимо отметить, что пока Банку России и его территориальным учреждениям лучше удается справляться с функциями контроля за соблюдением отдельных банковских норм, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работа по надзору за проблемными банками.

Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий). Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование устойчивой банковской парабанковской систем и системы регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям. Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа и это развитие будет, зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

Заключение.

Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно.

Кризис 17 августа 1998 г. показал несостоятельность многих банков их однобокое развитие в направлении получения только собственных доходов. На современном этапе развития резко встал вопрос о реконструкции Банковской Системы, она должна получить преимущественно региональное развитие, которое в большей степени является одним из инструментов подъема экономики страны. При региональном развитии Банковской системы должно сохранится централизованное управление банками, путем корректировки взаимоотношений центрального банка и коммерческих банках, более интенсивного развития специализированных кредитных институтов по всем регионам страны. Для повышения деятельности коммерческих банков и завоевание рынка банковских услуг по регионам, необходимо использовать маркетинговые исследование. Которые позволят расширить рынок банковских услуг, повысить качество обслуживания не только в Центральных районах, но и по всей территории страны.

Сейчас только от самих банков зависит выход на более высокие параметры качества и надежности функционирования, т. е. пока государство еще только анализирует перспективы развития, сами руководители уже принимают решительные шаги.

Литература.

1.Антипов А. В. Паевые инвестиционные фонды. //Финансы – №1, 1999г.

2.Бабич А. М., Павлова Л. Н. «Финансы». - М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.

3.Баликоев В.О. «Общая экономическая теория», изд. Новосибирск, 1994г.

4.Егоров С.Е. «Состояние банковской системы и пути ее укрепления».

5.Жукова Е. Ф. «Банки и банковские операции» /Под ред.. М.: 1997г.

6.Ковалева А.М.  «Финансы и кредит»: / учебное пособие/ Изд. «Инфра-М»   1997г.

7.Максимова Л.М. «Деньги.Кредит.Банки»:учеб. пособие. - М.:Питер,2004

8.Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. //Деньги      и кредит – №11, 1999г.

9.Никоненко Н.П. «Кредит. Банки»/ учебное пособие/ изд. - Форум-Инфра - М,2000г.

10.Плахотная. Д. Г. «Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы)». //Деньги и кредит – №11, 1998г.

11.Райзберг Б. А. – «Основы экономики»/ учебное пособие/ Изд. Инфра-М, 1996г

12.Сахарова Н.Д. «Деньги. Кредит. Банки»/ учебное пособие/ М.ТК Велби, 2002г.

13.Селищев А.С. «Деньги. Кредит. Банки» Изд. Питер.,2001г.

14.Слагода В. Г. «Основы экономики» проф. образование изд. - Форум-Инфра-М 2000г, Изд. Новосибирск, 1999г.

15.Соколова Е. А. «Банковские операции»./Под ред.– М.: 1999г

16.Юдаев Т.В. «Основы экономики»/ учебное пособие/ М.ТК Велби, 2001г.

12