Проблемы и перспективы развития системы платежных карточек в Республике Беларусь

Принципы функционирования платежной системы  можно рассмотреть на примере  обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рисунок 2).

 

 

Рисунок 2-Оплата товара/услуги по банковской карте (БК)

Примечание - Источник: [4, с.21]

1. Клиент после подсчета стоимости  товаров/услуг предъявляет кассиру  свою платежную карту.
2. Кассир осуществляет проверку  принадлежности карты клиенту,  например, по образцу подписи на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте.
3. Кассир формирует авторизационный  запрос в процессинговый центр.  Как правило, сейчас все торговые точки оснащены специальными устройствами - POS-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.
4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.
5. Эмитент, получив авторизационный  запрос,  также осуществляет проверку  на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.
6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его  на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.
7. В конце рабочего дня на  POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.
8. Процессинговый центр, получив  файл финансового подтверждения,  сортирует его по эмитентам и пересылает каждому эмитенту  ту его  часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно  процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.
9. Эмитент, получив от процессингового центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют  в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.
10. Расчетный банк на основании  полученного файла финансового  подтверждения списывает средства  со счетов эмитентов и зачисляет  их на счет эквайрера.
11. Эквайрер,получив выписку по своему счету в расчетном банке,  зачисляет средства на счет предприятия, через POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.
12. Эмитент по оговоренному в  договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.

Приведенная выше последовательность описывает  процедуру оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для самого распространенного в настоящее время случая использования карты с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.

Из  числа последних прежде всего  следует отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается  в   полностью   автоматизированном   взаимодействии   держателя   карты   с  остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Важнейшим элементом защиты прав держателей карт в любой платежной системе  является реализация механизма отказа держателя от платежа или возвратного  платежа (chargeback).

Причинами возникновения ситуаций "чарджбэк" могут быть как технические сбои (что достаточно редко при современном уровне надежности), так и ошибки, недобросовестность обслуживающего персонала точек приема карт. Для повышения ответственности участников платежной системы в ряде случаев предусматриваются штрафные санкции, направленные как против недобросовестных продавцов, так и против недобросовестных покупателей. Как правило, устанавливается своеобразный "срок давности" с момента совершения оплаты, по истечении которого заявления об отказе не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов операций (электронная коммерция, оплата услуг гостиниц, оплата в супермаркетах) этот срок варьируется в широких пределах, максимум составляет 180 календарных дней.

Достаточно  часто используется операция возврата средств держателю карты (refund). Операция выполняется при ситуации, при которой покупатель и продавец выявили факт излишнего удержания средств с покупателя (переплата) непосредственно при оформлении покупки, но уже после проведения процедуры авторизации и финансового подтверждения. В таком случае операция refund также может быть выполнена с помощью POS-терминала, финансовый результат операции аналогичен операции чарджбэк - средства списываются со счета продавца и зачисляются на счет покупателя.

Все сказанноевышеописывает функционирование платежной системы и выполнение некоторых операций с платежными картами в самых общих чертах. Любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют многие тома технической и организационной документации.[4, с.19-23]

Таким образом, целью создания международных  платёжных систем на основе пластиковых карт является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи пластиковых карт. Данные платёжные системы  характеризуются сложной инфраструктурой  и технологией функционирования.   
 

1.2 Виды пластиковых  карт  
     

Платежные карточки в соответствии с их функциями  могут быть следующих видов:

1. банковские и небанковские (торговые) карточки;
2. дебетовые и кредитные карточки;
3. корпоративные и личные карточки;
4. карточки с магнитной полосой  и смарт-карты;
5. карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег.

Банковские  карточки предполагают осуществление  банковских операций при их выпуске и в процессе обращения — открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

Небанковские (торговые) карточки выпускаются в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности - например, телефонные карты Белтелекома, метрополитена, интернет-карты,

При использовании дебетовой карточки клиент должен обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых  определяется лимитом средств, доступных  при осуществлении расчетов. При  совершении операции с использованием такой карточки уменьшается сумма средств на счете. При израсходовании всех средств на счете для возобновления осуществления операций клиенту необходимо обеспечить пополнение своего счета, В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (при этом используются так называемые дебетно-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).

При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица, которые выдают такие карточки своим работникам для оплаты расходов, связанных е  хозяйственной деятельностью и  служебными командировками.

Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут дополнительно  выдаваться карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки).

На  карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется специальная полоса, состоящая из магнитных дорожек, с которых считывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения).

В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема, память которой допускает многократное считывание и запись информации. Такие карты представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена. [11, с.130-135]

Таким образом, основными видами платежных карт являются банковские и небанковские (торговые) карточки; дебетовые и кредитные карточки; корпоративные и личные карточки; карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

 

 

 

 1.3 Международные стандарты  и требования платежных  систем  на основе платежных карт  

 

Технологии  работы с магнитными и чиповыми картами  основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее  для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт. Платежные карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически  все свойства карт, начиная  от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей).

Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На  лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На  обратной стороне карты находятся  магнитная полоса (место которой  также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. [4, с.23-25]

Таким образом, совместимость работы различных  платёжных систем на основе платежных  карт обеспечивается за счёт соблюдения общих стандартов и требований.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Платежные системы на основе платежных карт в Республике Беларусь

 

2.1   Развитие системы безналичных расчетов на основе платежных карт в Республике Беларусь   

С 1993 года в Республике Беларусь в  системе безналичных  расчётов используются банковские платежные карточки. Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение  осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными  карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

На  сегодняшний день 24 банк Республики Беларусь эмитирует банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных систем расчетов:

• ОАО "АСБ Беларусбанк";
• ОАО "Белагропромбанк";
• ОАО "Белвнешэкономбанк";
• ОАО "Белгазпромбанк";
• ОАО "Белинвестбанк";
• ОАО "БНБ-Банк";
• ОАО "БПС–Сбербанк";
• ОАО "Банк Москва–Минск";
• ОАО "Паритетбанк";
• ОАО "Технобанк";
• ОАО "ХКБанкс";
• ЗАО "АКБ Белросбанк";
• ЗАО "Альфа-Банк";
• ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
• ЗАО "БелСвиссБанк";
• ЗАО "БТА Банк";
• ЗАО "Дельта Банк";
• ЗАО "Кредэксбанк";
• ЗАО "МТБанк";
• ЗАО "РРБ–Банк";
• ЗАО "Трастбанк";
• "Приорбанк" ОАО;
• "Франсабанк" ОАО;
• Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь).