Проблемы и перспективы развития системы платежных карточек в Республике Беларусь

 

     • Технологическую  основу платежной системы "Золотая  Корона" составляют многофункциональные  микропроцессорные карты. По сравнению  с магнитными карточками иностранных  платежных систем, карты "Золотая  Корона" обеспечивают:

• широкую региональную сеть обслуживания на территории России;
• 100 % уровень безопасности;
• возможность объединить на одной карте "электронный кошелек", "транспортную карту", "учет льгот и субсидий", различные дисконтные программы.

Платежная система "Золотая Корона" образовалась в 1994 году в Новосибирске. Технология безналичных расчетов по микропроцессорным пластиковым карточкам для платежной системы разработана компанией "Центр Финансовых Технологий" - ведущим российским разработчиком программных решений для банков, платежных систем, промышленных и торговых предприятий.

Межбанковские расчеты в системе осуществляются через единый расчетный центр  – Расчетную небанковскую кредитную  организацию (РНКО) "Платежный Центр" (ООО). Расчетная небанковская кредитная  организация (РНКО) – безрисковая  специализированная форма кредитной организации, обладающая ограниченной банковской лицензией, разрешающей проведение только расчетных операций, что полностью исключает финансовые риски. Все средства клиентов, размещенные в РНКО, хранятся в Банке России.     

• Система "Белинвестбанк-ЛИКАРД" - международная частная система  расчетов с использованием пластиковых  карточек, владельцами которой являются Белинвестбанк и ОАО "ЛУКОЙЛ-Интер-Кард" в лице его дочернего предприятия  СООО "ЛУКОЙЛ-Интер-Кард-Бел". Система  создана по принципу международной  небанковской платёжной системы  ЛИКАРД, владельцем которой является ОАО "ЛУКОЙЛ-Интер-Кард", с учётом особенностей законодательства Республики Беларусь.

Система «ЛИКАРД» — система учета отпуска  нефтепродуктов, сопутствующих товаров  и услуг на АЗС по топливным картам и картам лояльности.

Изначально система создавалась как техническое средство для обслуживания топливных  карт «ЛУКОЙЛ» для юридических лиц. Со временем в системе «ЛИКАРД» стали  обслуживаться бонусные и дисконтные карты для физических лиц, карты международных платежных систем, а также топливные карты прочих эмитентов.

Компания  ЛУКОЙЛ-Интер-Кард предлагает своим  клиентам широкий спектр продуктов  и услуг в области приобретения нефтепродуктов на АЗС по топливным  картам и картам лояльности. Использование карт системы «ЛИКАРД» выгодно:

• юридическим лицам, располагающим собственным автопарком;
• физическим лицам, владеющим личным автотранспортом;
• владельцам АЗС, как на территории России, так и за рубежом.

 

     Компания  ЛУКОЙЛ-Интер-Кард обеспечивает функционирование и развитие системы «ЛИКАРД», а также предоставляет информационные услуги юридическим лицам — держателям топливных карт. [23]     

Таким образом, для Республики Беларусь характерно наличие развитой сети международных  и внутренних платёжных систем на основе платежных карт. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг. Однако в нашей стране расчеты с помощью платежных карточек находятся еще только на этапе развития, существует много проблем, которые предстоит преодолеть, но с помощью поддержки государства и Национального банка Республики Беларусь, которые заинтересованы в развитии инструментов обращения и накопления, а также опираясь на мировой опыт, это будет сделать легче, тем более, что уже приняты соответствующие концепции, которые будут корректировать деятельность банков в данных направлениях. Банковские платежные карты являются также эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

      Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских платежных карт являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. Помимо этого банковские платежные карты предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.

        Безналичные  расчеты по платежным карточкам можно представить как результат взаимодействия нескольких сторон: банков – эмитента и эквайера, держателя карточки, торговой и любой другой организации, подписавшей договор на проведение операций по карточкам и процессингового центра.

           Предпосылками роста внимания к карточкам являются выгоды, которые получают все участники расчетов с их использованием. Для владельца карточки – это возможность получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка и страны пребывания. Для предприятий торговли и сервиса – увеличение продаж и привлечение новых покупателей. Для банков – это возможность получения недорогих кредитных ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.

      Безналичные расчеты с помощью платежных карточек становятся все более популярными в Республике Беларусь. Население республики имеет возможность пользоваться услугами таких международных платежных систем как EUROPAY и VISA, а также республиканской межбанковской системы безналичных расчетов «БелКарт».

     Рынок банковских платежных карточек можно характеризовать как развивающийся и относительно стабильный. Развивающийся – с точки зрения роста числа карточек и оборотов по ним, стабильный – с точки зрения постепенного изменения показателей и отсутствия существенных сбоев в работе.

 

 
  
  
  
  
  
  
  
  
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития системы платежных карточек в Республике Беларусь

 

В настоящее  время более 220 стран мира развивают  банковские услуги на основе кредитных  карт, и в некоторых из них безналичная  оплата товаров и услуг в структуре  всех денежных операций достигает 90%. Развитие Интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег.

Однако по уровню охвата рынка платежными карточками Республика Беларусь значительно уступает России и Польше (Росиия – 12% населения, Польша – 40%, Беларусь – около 10%). В других странах (Словения, Чехия, Венгрия) этот показатель составляет 40-50%[7, с.50].

Отчасти процесс  их популяризации сдерживается низкими  темпами развития карточной инфраструктуры: банкоматов, магазинов, где можно  расплатиться с помощью пластиковых  карточек или осуществить расчет через какую-либо платежную систему  Интернета и т.п.

         Предприятия торговли и сервиса (магазины, кафе, рестораны, бары, столовые, гостиницы, клубы, автозаправочные станции, авиа и туристические услуги, связь, телекоммуникации и другие) в силу ряда причин занимают пассивную позицию как в части приобретения и установки платежных терминалов, так и в части обеспечения нормальной эксплуатации уже установленного оборудования. В создание системы безналичных расчетов и  сокращение налично-денежного оборота могли бы внести более существенный вклад Министерство торговли и Белкоопсоюз. Среди мер экономического характера для развития инфраструктуры платежного пространства существует необходимость проведения банками экономически обоснованной тарифной политики по безналичным расчетным операциям с применением карточек (эквайринг) и инкассации торговой выручки. Кроме того, существует возможность разработки торговыми предприятиями системы поощрительных мер для постоянных покупателей по карточкам. Целесообразно также отменить таможенные пошлины на ввоз не производимого в Беларуси оборудования для обслуживания карточек и введение двухлетнего льготирования налогов с продаж для торговых предприятий для направления высвобождающихся средств на приобретение и установку платежных терминалов [9, с.13].

      По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению платежных карт в Беларуси мешают:

1. отсутствие технической инфраструктуры;

2. недостаточная кадровая подготовка;

3. неразвитость конкурентной среды  предприятий торговли и сервиса;

4. отсутствие потенциального потребителя  банковских платежных карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми картами и др.).

 

Однако некоторая, самая активная, часть клиентов уже  почувствовала вкус к азартной игре, непременным атрибутом которой  являются банковские карты. Причем они  обращают внимание не только на дисконтно-бонусные программы, но и на дизайн карты.

        По общему мнению банкиров, платежные карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию «стиль жизни». И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми как следует поработали дизайнеры. Сейчас на рынке можно найти карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком, благодаря чему карта превращается в модный аксессуар [2, с. 67].

         Одним из проектов дальнейшего развития карточной системы может стать внедрение в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит учитывать и отслеживать помощь тем или иным социальным группам, которые нуждаются или получают поддержку государства, улучшить формы медицинского обслуживания. Обычно социальные и медицинские карты, помимо идентификации и хранения данных, осуществляют и платежные функции. В ближайшем будущем планируется создать в Беларуси информационную инфраструктуру, объединяющую на уровне государства социальную, медицинскую и денежно-кредитную.

      В стадии  разработки находится программа перевода с помощью карточки денежных средств с текущего счета физического лица на депозитный.

      Одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек (со — от cooperation, что в переводе с английского — кооперация, сотрудничество, объединение усилий, совместные действия; brand — торговая марка). После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги.

     Банк-эмитент co-brand-карточек заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса). В Республике Беларусь реализовал проект выпуска банковских платежных карточек с совместным использованием торговых марок (Белорусский клуб автомототуризма — БКА) только «Приорбанк» ОАО. Также «Приорбанк» ОАО заключил договор на льготное обслуживание в РУСП «Белгосстрах» держателей пластиковых карточек. Льготное обслуживание заключается в предоставление скидок со страхового тарифа (в процентах) при добровольном страховании, например:

● имущества юридических лиц  от огня и других опасности -10 процентов;

● убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве – 20 процентов;

●гражданской ответственности  предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих, - 10 процентов;

●наземных транспортных средств юридических  лиц – 5 процентов;

● жилых помещений (квартир) граждан  от несчастных случаев – 10 процентов;

● болезней на время поездки за границу – 10 процентов[10, с.33].

 

Реализация  программ лояльности выгодна для  всех участников этих проектов, так  как:

• повышается имидж банка как эмитента таких карточек;
• у торгового предприятия появляются постоянные покупатели, и таким образом решаются проблемы с продажами;
• физические лица имеют возможность обезопасить расчеты.

Для банковской системы Республики Беларусь в целом введение подобных программ будет способствовать:

• увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;
• укреплению доверия населения к банковской системе;
• росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать доходы.

Предоставление услуг физическим лицам с платежными карточками на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

– установку банкоматов, принимающих  наличные денежные средства (с функцией cash-in). Коммерческие банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляет  возможность населению пополнять  свой карт-счет 24 часа сутки 7 дней в  неделю, избегая тем самым необходимости  посещения банка.

– использование «бесконтактных»  платежей. Речь идет о специальных  встроенных ЧИПах в карточку с  магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание  микропроцессора также в брелоки, футляры для ключей, персональные компьютеры) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование  бесконтактных технологий значительно  сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров (услуг) покупателями (пользователями). Предприятия  торговли и сервиса за сет повышения  скорости обслуживания клиентов имеют  возможность увеличить объем  продаж. Бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции  и проезд на всех видах транспорта [7, с.33-35].