Проблемы и перспективы развития системы платежных карточек в Республике Беларусь

       Правда, переход на чиповые технологии стоит недешево. По оценке экспертов, стоимость переоборудования одного рабочего места в магазине или в пункте выдачи наличных обходится где-то в пределах от 200 до 700 долларов. К тому же карта с магнитным чипом на порядок дороже магитной. Впрочем, платежные системы и банки, использующие чиповые карты, могут компенсировать относительную дороговизну за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

       В апреле 2005 года Белагропромбанк начал выпускать в обращение современную карточку нового поколения на платформе Java. Ее главная особенность – многофункциональность. Предусмотрено наличие множества приложений: дебетно-кредитные различных систем, идентификационные, социальные, транспортные, дисконтные и др. [1, с. 24].

     Говоря о банковской  платежной карточке как о технологичном инструменте предоставления банковских услуг частным клиентам, можно выделить следующие основные направления развития бизнеса:

● платежный сервис банкоматов (оплата телефонной связи, коммунальных услуг);

● SMS-сообщение и голосовой сервис;

● депозитные операции с помощью  банкоматов и кредитование.

   Получают развитие технологические услуги, как мобильный банкинг и Интернет-банкинг.

        Начиная с 1994 года Национальный банк проводит значительную работу по созданию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек. Выбор данного направления в развитии системы безналичных платежей обусловлен тенденциями развития мирового рынка банковских услуг.

    Наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг является создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием карточек. В этих целях разработана и постоянно совершенствуется нормативная правовая база, регулирующая операции с использованием банковских платежных карточек, осуществляется контроль и мониторинг развития системы расчетов с их использованием [9].

    Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

     При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

      В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.

      Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских платежных карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских платежных карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек [10].

      Подводя итог анализа перспективных форм безналичных расчетов, можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. Есть два основных фактора, тормозящих новшество: психологическая неготовность населения к использованию нетрадиционных денег, недостаточность средств для создания развитой полномасштабной системы. Однако аналитики прогнозируют рост использования подобных систем и вовлечения в них большего количества пользователей. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, платежные карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ  

В настоящее  время в Республике Беларусь наблюдается  активизация процессов, связанных с развитием  рынка банковских платежных карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими платежными карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

Расширение  безналичных расчетов на основе платежных  карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы  и экономическую стабильность государства  в целом.

Банковские  карточки – это не только сервис для населения, но и эффективный  инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование  безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:

1. Дополнительное привлечение средств  населения в банки, что способствуют увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
2. Обслуживание потребительских сделок  в безналичной форме, что, в  свою очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
3. Увеличение масштабов потребительского  кредитования населения;
4. Оптимальное сочетание функций  обращения и сбережения;
5. Ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени  росте остатков  средств на карт-счетах;
6. Оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делая структуру денежных   агрегатов более стабильной.

Поскольку отношение наличных  средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом наличной эмиссии денег не осуществляется. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени, снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии.

С целью реализации основных направлений совершенствования  и развития рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь необходимы, в первую очередь, макроэкономические условия:

• снижение уровня инфляции;
• увеличение реальных доходов населения;
• развитие добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;
• развитие безналичных расчетов;
• снижение доли убыточных предприятий;
• глубокая интеграция экономики Республики Беларусь.

 

     В результате проведенного исследования были получены следующие выводы:

1. Целью создания международных платёжных систем на основе платежных карт является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи платежных карт. Данные платёжные системы  характеризуются сложной инфраструктурой  и технологией функционирования.
2. Основными видами платежных карт являются банковские и небанковские (торговые) карточки; дебетовые и кредитные карточки; корпоративные и личные карточки; карточки с магнитной полосой и смарт-карты.
3. Совместимость работы различных  платёжных систем на основе платежных карт обеспечивается за счёт соблюдения общих стандартов и требований.
4. Платёжные системы на основе платежных карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества  пластиковых карт, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по платежным картам в Республике Беларусь,  и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны.
5. Для Республики Беларусь характерно наличие развитой сети международных  и внутренних платёжных систем на основе платежных карт.  
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ  

1. Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов// Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.
2. Андреев А. А., Белов М. Ю., Быстров Л. В. Пластиковые карты. – 4-е изд. перераб. и доп. М.: БДЦ-Пресс, 2002. 576с.
3. Банковское дело. Под общей ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.М.: «Финансы и статистика», 2001. 672с.:ил.
4. Быстров, Л.В. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). – М.: "БДЦ-пресс", 2005. - 624 с.
5. Болецкая К. Игра в карты – на деньги// Банковское обозрение. 2005. №4. С. 66-69.
6. Верес, И. Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси. // Банковский вестник. – 2011. - № 10 – 72 с.
7. Говядинова Н.Н. Развитие безналичных расчетов на основе пластиковых карт / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда // Веснік Беларускага дзяржаўнага эканамічнага універсітэта. - 2002. - N6.- С.21-26
8. Желиба, Б.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-метод. пособие .- Мн.: БГЭУ,  2006. – 175 с.
9. Кравцова, Г. И. Деньги. Кредит. Банки.- Мн.: Б<span class="List_00