Проблемы и перспективы развития системы платежных карточек в Республике Беларусь

В настоящее время АСБ Белаpycбaнк", "Пpиopбaнк" OAO,

"Белвнешэкономбанк", ОАО Белинвестбанк", ОАО "Белпромстройбанк", ОАО  "Белгазпромбанк" приобрели статус  принципиальных членов международных  систем расчетов. Объемы эмиссии  карточек международных систем  расчетов, обеспеченные банками,  в том числе в рамках реализованных  в 2002-2005 годах государственных  региональных программ развития  системы безналичных расчетов  с использованием карточек, являются  основой для приобретенного банками  принципиального статуса в международных  системах расчетов. Остальные белорусские  банки осуществляют операции  с карточками под эгидой указанных  банков, выступая в роли банков-аффилиатов  международных систем. [14, с.22-24]

Количество  банковских платежных карточек в  обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн. ед., в том числе 4,9 млн. карточек платежной системы "БелКарт", 5,5 млн. - международных платежных систем.

В Республике Беларусь установлено 3701 банкоматов,3 342 инфокиосков, 80 импринтеров, 37 063 организаций торговли и сервиса оснащены 56 796 платежными терминалами.

За 2012 год  на территории Республики Беларусь осуществлено   643627814 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 160211292 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 62,6%, а в суммарном выражении – 18,9%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год составило 3 339 966 операций на сумму 1 506 029,3 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной  валюте составил 16,2%, а в суммарном  выражении – 9,1%.[21]

 

Таблица 1 -  Отдельные показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь  
 

Период	Количество  карточек в обращении, единиц	Общий объем  операций с использованием  карточек, млн. рублей	в том  числе:
			по  получению наличных денежных средств, млн. рублей	по оплате товаров (работ, услуг), прочих безналичных операций, млн. рублей
2011год
I квартал	9 456 076	17 425 782	14 890 237	2 535 544
II квартал	9 672 317	20 123 272	17 258 507	2 864 763
III квартал	9 798 943	23 271 334	19 748 684	3 522 650
IV квартал	9 863 341	27 883 042	22 918 903	4 964 139
2012 год
I квартал	9 817 744	31 902 413	25 778 749	6 123 664
II квартал	9 789 973	38 288 676	31 134 295	7 154 380
III квартал	10 037 298	44 394 360	36 256 049	8 138 312

Примечание - Источник: [20]

В целях развития системы безналичных  платежей на основе платежных карт совместным постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. № 817/11была утверждена Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек, на 2006—2010 годы (далее — Государственная программа).

 

Таблица 2 - Характеристика инфраструктуры системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек  в РБ

Период	Инфраструктура, единиц
	Предприятия торговли (сервиса), обслуживающие   держателей карточек	Платежные терминалы	Банкоматы	Пункты  выдачи наличных денежных средств	Платежно- справочные терминалы  самообслуживания
2011 год
I квартал	19 880	39 792	3 135	4 058	3 760
II квартал	21 799	42 518	3 192	4 011	3 015
III квартал	23 168	44 729	3 239	4 074	3 095
IV квартал	25 747	48 853	3 317	4 062	3 191
2012 год
I квартал	28 067	51 836	3 383	4 119	3 207
II квартал	31 232	56 314	3 445	4 140	3 250
III квартал	34 389	60 781	3 528	4 155	3 264

Примечание - Источник: [20]

Данный  документ был нацелен на увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций сиспользованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли (сервиса), банкоматы, инфокиоски).

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015годы, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных  карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической  инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных  карточек стандарта EMV.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО “Белгазпромбанк”, ЗАО “АКБ “Белросбанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белпромстройбанк”. [6, с.48-55]

Таким образом, платёжные системы на основе платежных карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества пластиковых карт, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по пластиковым картам в Республике Беларусь,  и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны. 

Дальнейшее  развитие безналичных расчетов с  использованием банковских платежных карточек будет способствовать снижению расходов государства на изготовление денежной наличности, росту ресурсов в банках, снижению оборота теневой экономики, что создаст предпосылки для экономического роста и развития государства.

 

2.2  Характеристика  платежных систем на основе платежных карт Республики Беларусь 

 
 В перечень систем расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь входят:     

1. Внутренняя система "БелКарт";      

2. Международная система "MASTERCARD";      

3. Международная система "VISA";      

4. Международная система "UnionCard";      

5. Международная система "DinersClub";      

6. Международная система "JCB";      

7. Международная  система "AmericanExpress";     

8. Внутренняя  частная система "Нефтекарт";      

9. Внутренняя  частная система "Poiskcard";     

10. Внутренняя  частная система "Трастбанк";      

11. Международная  частная система АО банк "Снорас";      

12. Международная  частная система "STBcard";     

13. Международная  частная система "Золотая корона";      

14. Международная  частная система БелИнвестБанк-Ликард";      

15. Международная  частная система "Приорбанк"  ОАО.     

Кратко  охарактеризуем некоторые из них.

• ЗАО "Платежная  система "БелКарт" является владельцем системы "БелКарт" и товарного  знака системы "БелКарт". Договоры о членстве банк заключают с ЗАО "Платежная система "БелКарт". Между ЗАО "Платежная система "БелКарт" и Национальным банком Республики Беларусь – расчетным банком системы заключено Соглашение о расчетах в системе "БелКарт". Договоры об оказании процессинговых и клиринговых услуг заключаются между ЗАО "Платежная система "БелКарт" – головным процессинговым и клиринговым центром системы и банками-участниками.

Закрытое  акционерное общество "Платежная система "БелКарт" учреждено и действует на основании Договора о совместной деятельности по созданию закрытого акционерного общества "Платежная система "БелКарт" от 08.08.2003, Устава, Закона Республики Беларусь "Об акционерных обществах, обществах с ограниченной ответственностью и обществах с дополнительной ответственностью", Гражданского Кодекса Республики Беларусь.

«БелКарт» - это отечественная система межбанковских  расчетов Республики Беларусь на основе платежных  карточек. При оплате товара с помощью карточки его стоимость списывается с карточки покупателя и заносится в память платежного терминала. В конце дня информация о совершенных операциях поступает в банк, и уже на следующий день деньги перечисляются на расчетный счет магазина, который может снова пустить их в оборот.

Система построена на базе единой информационной технологии и включает собственно инструмент платежа – пластиковую карточку с микропроцессором, программно-технические  комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование, организационные и методологические документы. [6, с.22-24]

По состоянию  на 1 октября 2012 года количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении составило 10 037 тыс., в том числе 4 765 тыс. карточек Национальной платежной системы «БелКарт», а также 5 273 тыс. карточек международных платежных систем. Также увеличилось количество банков, эмитирующих банковские платежные карточки платежной системы «Белкарт». Такие банки как ОАО «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк» ОАО, ЗАО «Трастбанк» начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам «Белкарт» начали ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «БНБ-Банк». [22]

В Республике Беларусь с 2015 года планируется  переход на использование карточек «Белкарт» для выплаты заработной платы работникам предприятий и организаций всех форм собственности. Соответствующая норма будет изложена в Программе мер по развитию внутренней системы «Белкарт» до 2016 года.

• MasterCardWorldwide способствует развитию торговли во всем мире, являясь связующим звеном между  финансовыми институтами, предприятиями, держателями карт и торговыми  организациями. Как франчайзер, процессор  и консультант, MasterCard разрабатывает  и продвигает платежные решения, обрабатывает около 14 миллиардов операций ежегодно и предоставляет уникальный опыт и консалтинговые услуги своим  партнерам – финансовым институтам и предприятиям торгово-сервисной  сети. MasterCardWorldwide управляет программами  эмиссии целого семейства хорошо известных и повсеместно принимаемых  к оплате во всем мире брэндов платежных  карт, таких как MasterCard®, Maestro® и Cirrus®  в более чем 210 странах и регионах мира. Карты MasterCard принимаются в 25 млн. торговых точек по всему миру.

• Электронная  платежная система Visa — это некоммерческая ассоциация, которая объединяет 21 000 банков по всему миру. Вопреки широко распространенному мнению, Visa —  это не компания по выпуску платежных  карточек. Непосредственно выпуском и приемом карт Visa занимаются банки-члены  Ассоциации. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между  участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению  процессинга карт через сеть Visa для  банков определяется только затратами  на организацию процессинга. Любая  полученная сверх этого прибыль  направляется на дальнейшее развитие Ассоциации и совершенствование  технологии в интересах всех банков-членов.

Сегодня Visa - это ведущая торговая марка и  крупнейшая международная платежная  система. На долю Visa и ее банков-членов приходится более половины мирового рынка международных пластиковых  карт.

Visa - признанный  лидер в области развития технологий  и разработки новых платежных  инструментов. Visa постоянно работает  над усовершенствованием платежных  решений для удовлетворения потребностей  держателей карт Visa и 21 000 банков-членов Visa.

Международная платежная система Visa занимает позиции в развитии безопасных и надежных методов совершения платежей в Интернете. Visa   принадлежит первенство в разработке и продвижении концепции "универсальной коммерции", а именно, возможности осуществлять коммерческую деятельность в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи.

Сильными  сторонами данной платёжной системы  являются:

• процессинговая система VisaNet, объединяющая банки, торговые точки и держателей карт по всему миру и способная обрабатывать транзакции по картам менее чем за 2 секунды;
• технологии, которые дают возможность банкам предоставлять своим клиентам новые решения;
• правила, регулирующие работу этих систем и технологий и направленные на защиту интересов всех сторон;
• сильный бренд, олицетворяющий доверие и надежность.