Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза «О платежных услугах на внутреннем рынке».

Должна усовершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на:

• дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских платежных карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);
• установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;
• качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских платежных карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;
• доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60−65 % и 20−25 % соответственно;
• реализацию Программы развития внутренней платежной системы «БелКарт» до 2011 года, поэтапный переход в течение 2011–2015 гг. на чиповые карточки данной системы, отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;
• проведение работ по переходу на банковские платежные карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;
• развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;
• развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;
• обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;
• организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Должны проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских платежных карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских платежных карточек.

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Предусматривается обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО «Банковский процессинговый центр», принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления систем безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек должно стать обязательным условием для банков и открытого акционерного общества «Банковский процессинговый центр» [29].

Национальный банк заинтересован в том, чтобы доля безналичных расчетов в стране росла. И вызвано это несколькими причинами. Во-первых, увеличение доли безналичных денег в экономике - это фактор финансовой стабильности. Чем больше остается денег на счетах, тем больше банки смогут выдать кредитов предприятиям, населению. Во-вторых, безналичные деньги безопаснее наличных. В-третьих, наличные деньги дороже в обслуживании. Ну и наконец, наша страна в рамках международных договоров взяла на себя обязательства по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. А ведь наличные деньги пусть и частично, но обслуживают теневую экономику. По этим причинам и разработана программа по увеличению доли безналичных платежей в экономике.

Перечень торговых объектов, где можно рассчитаться карточкой, будет расширяться. Планируется в 2 раза снизить размер выручки для субъектов хозяйствования, при которой нужно устанавливать терминалы. Кроме того, терминалы обязаны будут устанавливать все вновь открываемые и расположенные в районных центрах, городах областного подчинения, областных центрах и в Минске стационарные объекты общественного питания (за некоторым исключением), почти все объекты бытового обслуживания, розничные торговые объекты, расположенные в капитальных строениях (за исключением передвижных средств разносной торговли), кассы метрополитена, вновь открываемые объекты придорожного сервиса [113].

В соответствии с Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010−2015 гг. необходимо обеспечить доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60-65 % и 20-25 % соответственно. Дальнейшее развитие безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек будет способствовать снижению расходов государства на изготовление денежной наличности, росту ресурсов в банках, снижению оборота теневой экономики, что создаст предпосылки для экономического роста и развития государства.

При расширении автоматизации и применения современных электронных инструментов в платежной системе возрастают требования к квалификации персонала, эксплуатирующего современные программно-технические комплексы и обеспечивающего их надежное и безопасное функционирование. Поэтому подбор кадров, их обучение оказывает огромное влияние на надежное, безопасное и эффективное функционирование платежной системы республики.

Для обеспечения надежного функционирования платежной системы большое внимание будет уделено подготовке персонала, повышению квалификации технических специалистов, обеспечивающих функционирование и развитие программно-технической инфраструктуры АС МБР, изучению международного опыта. Специалисты будут направляться на специализированные курсы в центральные банки зарубежных стран, различные семинары и конференции, проводимые международными финансовыми организациями. Главным управлением платежной системы Национального банка будет также осуществляться обмен опытом в ходе проведения семинаров и стажировок с участием специалистов из стран ЕврАзЭС и СНГ.

Совершенствование нормативной правовой базы, разработка инновационных технологий и инструментов, определение будущей стратегии развития платежной системы требуют проведения научно-исследовательских работ. Необходимо более активно стимулировать эти работы и готовить собственные научные кадры из числа перспективных сотрудников, умеющих ставить и решать нестандартные задачи [29].

Наиболее развивающимся направлением в настоящее время является перевод на безналичные расчеты с использованием банковских платежных карточек операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам и пошлинам, за парковку и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг [34].

ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из участников Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек, на 2013-2015 гг. Основные направления  реализации данной программы изложены в Программе развития розничного бизнеса в «АСБ Беларусбанк» (с разбивкой по годам). Основными из них являются:

- развитие инфраструктуры использования банковских платежных карточек, на основе внедрения современных технических средств белорусского производства;

- организация дополнительных пунктов выдачи наличных и дооснащение  современным оборудованием уже действующих;

- увеличение количества банкоматов), в том числе мультивалютных, инфокиосков и расширение их функций за счет организации оплаты в них более широкого спектра платежей;

- обеспечение необходимым программным обеспечением и дополнительным оборудованием пунктов приема коммунальных платежей;

- оснащение рабочих мест, которые бы обеспечивали возможность расчетов банковскими платежными карточками на предприятиях торговли и сервиса, как за счет средств банка, так и за счет средств предприятий.

В настоящее время программы поощрения потребителей – практически  единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой – количество  транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности.

- Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долл., клиент получает обратно 1 цент;

- Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и так далее.

Наиболее удобным инструментом по обеим схемам является платежная карта. Здесь надо учитывать и ее практическую удобность (в отличие от картонной карточки или тех же зеленых марок, она не рвется и не пачкается и создает психологический комфорт от обладания нею). Ведь раньше наличие клубной или кредитной карточки было атрибутом «общества с привилегиями», свидетельством «эксклюзивности», а теперь, когда эта привилегия стала доступной многим, рядовому обывателю все же приятно соотносить себя с референтной группой, до которой его, рядового, социальный лифт еще не довез.

Пионером в использовании платежных карточек при создании систем лояльности стала авиакомпания «American Airlines», которая в начале 80-х годов решила прекратить свое участие в основательно затянувшихся к тому времени ценовых войнах и запустила программу «Advantage Frequent Flyer», которая использовала бонусную систему поощрения. Программы лояльности могут быть реализованы с использованием платежных карточек как с электронным носителем информации (магнитная полоса, чип), так и с иными (штрих-код, эмбоссированный или графический номер). Платежная карточка служит носителем информации и является инструментом идентификации клиента в системе.

Зарубежные исследования показывают, что программы лояльности, в которых используются платежные карточки, приводят к уменьшению текучести покупателей на 30% и к увеличению оборота на 10%. А если удалось удержать хотя бы 5% от общего количества покупателей, то через некоторое время получаемая от них прибыль увеличится на 25_85%. Расходы торговой фирмы на завоевание новых клиентов в 11 раз превышают расходы на укрепление уже существующей клиентской базы. Приведенные цифры свидетельствуют, что направлять ресурсы компании на то, чтобы покупатели совершали повторные приобретения, в долгосрочной перспективе может быть более выгодно, чем инвестировать те же средства в привлечение новых покупателей.

Сейчас все более распространенной становится симбиоз Cash-back-программ и программ бонусных. Так, клиент, заслуживший определенное количество бонусов, может получить либо подарок, либо скидку, либо купон с заложенной в него суммой кредита, либо какое-то другое поощрение, предусмотренное конкретной программой.

Белорусскими банками проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием банковских платежных карточек, должно осуществляться за счет средств организации  торговли и сервиса либо путем внедрения совместных программ банков и ПТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров.