Размер  процентной ставки в настоящий момент определяется двумя ключевыми факторами: валютой кредита и размером первоначального взноса. Среди банков царит абсолютное согласие в одном – отечественные деньги дороже, чем иностранные, чем ниже первоначальный взнос – тем выше процентная ставка по кредиту. Разница составляет от 0,5% до 2%.

       Менее часто величина процентной ставки зависит от формы подтверждения доходов, поскольку до сих пор немногие банки готовы использовать для этой цели что-либо кроме справки по форме 2-НДФЛ.

       Процентные ставки по кредитам  на приобретение жилья на этапе  строительства, до момента государственной регистрации прав собственности, как и раньше, на 1 – 2% выше, чем на приобретение готового жилья. В этом плане на политику банков по формированию ставок кризис никак не повлиял (табл.2.10.).

Таблица 2.10. Ставки по кредитам на приобретение жилья на этапе строительства на 16 мая 2010 года³² 

       Процентные ставки по ипотеке  в Москве, Санкт-Петербурге и остальных регионах страны по большей части сравнялись. Если раньше в регионах ипотеку выдавали по более низким ставкам, чем в столичных мегаполисах, то теперь предложения Сбербанка и ВТБ 24, доминирующих на региональных рынках, в отношении ставок по территориальному принципу никак не различаются. Банки-партнеры АИЖК тоже предлагают ипотеку в разных регионах на одинаковых условиях.

     В 2009 году 76% от общего количества выдаваемых кредитов приходилось всего на 7 банков: Сбербанк (55%), ВТБ 24 (10%), Транскредитбанк (4%), банк "ДельтаКредит" (2%), Банк Сосьете  Женераль Восток (БСЖВ), «Московское  ипотечное агентство», Росбанк. (табл.2.11.). Оставшиеся 24% от общего количества выданных кредитов преимущественно была выдана банками - партнерами АИЖК.

     Таблица 2.11. Итоги работы ведущих ипотечных  банков в 2009 году.³³ 

     Продолжение Таблицы 2.11. представлено в Приложении № 1 

     К весне 2010 года на рынок вернулись  банки «Возрождение» и «Уралсиб», Альфа-банк, Банк Москвы.

     Растет  количество партнеров АИЖК из числа  федеральных банков, и еще быстрее - региональных. Сегодня в их число  входят Банк «ЖилФинанс», Городской  Ипотечный Банк, банки "Возрождение" и "Евротраст", Банк ИТБ, Связь  банк, ЮниКредит Банк и ряд других.

       Однако немало бывших игроков по-прежнему числится в числе выбывших: банки "БНП Париба", «ГПБ-Ипотека», «КИТ Финанс», «Союз» и "Хоум Кредит", ДжиИ Мани банк, МДМ Банк, Московский банк реконструкции и развития (МБРР), НОМОС-банк, Первый Чешско-Российский банк, Промсвязьбанк, Собинбанк, Юниаструм Банк.

    2.2. Выбор оптимальной  ипотечной программы  для молодой семьи  в нескольких коммерческих  банках Нижегородской  области

    В Нижегородской области на данный момент Сбербанк предлагает широкий  выбор кредитных программ. Жилищные кредиты Сбербанка позволяют приобрести, осуществить строительство, реконструкцию или ремонт квартиры, жилого дома и других объектов недвижимости, расположенных на территории России, а также рефинансировать жилищный кредит, предоставленный другим банком.

    Цели:

• Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;
• Широкий выбор целей кредитования и обеспечения;
•   Возможность выбрать наиболее удобный график погашения кредита;
• Возможность привлечения созаемщиков;
• Льготные условия кредитования для молодых семей;
• Возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или продлить срок кредита на период строительства или реконструкции объекта недвижимости.³⁴

    Ипотечный кредит «Молодая семья»

    Предоставление кредита «Молодая семья» изложено в Порядке, разработанном Сбербанком РФ.

    Кредит "Молодая семья" предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

    Молодая семья:

• семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста;

• неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-ти летнего возраста.

    Кредит «Молодая семья» предоставляется исключительно на цели приобретения и строительства объектов недвижимости, под которыми в целях настоящего Порядка понимаются: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

    Кредит предоставляется:

• заемщику - матери (отцу) из неполной семьи;
• созаемщикам: а) супругам; б) супругам и родителям супругов; в) матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) родителям (родителю).

    Максимальная сумма кредита "Молодая семья" определяется исходя из платежеспособности Заемщика (суммарной платежеспособности Созаемщиков), представленного обеспечения и покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости, а также с учетом кредитной истории каждого из Заемщиков/Созаемщиков в Банке и их благонадежности.

    Расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщиков производится с учетом следующего:

    • В случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

    • В случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии) могут приниматься дополнительные виды доходов.

    Обязательным условием предоставления кредита "Молодая семья" является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщика/Созаемщиков.

    Максимальный размер кредита "Молодая семья" не должен превышать: