Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России на современном этапе

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                                2

1. Теоретические основы существования кредита                                      5                
1. Кредит как экономическая категория                                                     5 
2. Формы и виды кредита                                                                            8   
2. Ипотечный кредит и его применение в современных условиях

России                                                                                                                    14  

1. Понятие и сущность ипотечного кредитования                                       14    
2. Инструменты ипотечного кредитования                                                 18      
3. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России на современном этапе                                                                                             21   

Заключение                                                                                                        26      

Список использованных источников                                                                28          
ВВЕДЕНИЕ

 

Под ипотечным кредитованием в общемировой практике понимается система, включающая в себя кредиты, выданные под обеспечение залогом недвижимости (ипотека), регистрацию залога в государственном реестре прав на недвижимость, а также элементы рефинансирования кредиторов, выдавших ипотечные кредиты. В результате массового применения механизма ипотечного кредитования в экономически развитых странах возникает рынок ипотечных кредитов.

Под рынком ипотечных кредитов понимается рынок, где обращаются только долговые обязательства с ипотечными гарантиями, предоставленными с целью содействовать рефинансированию ссуд, выданных под надежное обеспечение.

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда РФ были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако, вначале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате финансовых кризисов в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.

Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.

Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Цель данной курсовой работы состоит в выявление понятия и функций ипотеки, анализа состояния ипотечного кредитования в РФ в настоящее время, выделение наиболее значимых проблем и перспектив развития в функционировании ипотечного кредитования в РФ.

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие поставленные задачи:

1. Раскрыть понятие и сущность ипотечного кредитования.

2. Рассмотреть основные инструменты ипотечного кредитования.

3. Провести анализ развития рынка ипотечного кредитования, провести анализ текущего состояния рынка ипотеки.

4. Рассмотреть проблемы  и перспективы развития ипотеки  в РФ.

Объектом исследования данной курсовой работы является ипотечное кредитование в РФ.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на финансовом рынке.

Информационной и методологической базой исследования послужили положения и выводы, сделанные в трудах ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования.

В процессе работы применялись общенаучные методы: классификация видов, сравнения, системный подход, исторический, экономико-математическое моделирование и статистический анализ. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить в конечном итоге достоверность и обоснованность выводов и практических решений.

Данная работа состоит из трех глав. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты существования кредита. Вторая глава посвящена рассмотрению ипотечного кредита в РФ и тенденции развития ипотеки. В третьей главе будут выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования и рассмотрены прогнозы и перспективы развития ипотеки в РФ.

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СУЩЕСТВОВАНИЯ КРЕДИТА

 

1.1 КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ

 

Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщикам по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности [12, с. 56].

Кредит может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В денежной форме кредит предоставляется и погашается в форме денег. В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.

Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Кредит представляет собой движение ссудного фонда, осуществляемого через банковскую систему и специальные финансово-кредитные институты. Банки аккумулируют свободные денежные средства предприятий и населения и передают их на основе обеспеченности, возвратности, платности и срочности предприятиям, нуждающимся в них. 
В отличие от финансов, выражающих одностороннее и безвозмездное движение стоимости, кредит должен быть в обусловленный срок возвращен кредитору с уплатой по нему заранее установленных процентов.

Существует и иная точка зрения на определение кредита как экономической категории: кредит - это движение ссудного капитала. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала. Качественное его отличие от денежного в том, что ссудный капитал - это одна из форм самовозрастающей стоимости, в то время как деньги сами по себе прироста не дают.

Ресурсами ссудного капитала являются [9, с.89]:

- денежные резервы (временно свободные денежные  средства), высвобождаемые в процессе  кругооборота фондов предприятий;

- денежные резервы  в виде специальных фондов (амортизационный  фонд);

-   государственные денежные резервы;

-   денежные ресурсы населения;

- эмиссия денежных знаков в соответствии с потребностями товарооборота.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов или денежного капитала, высвобождающегося в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала.

Возникновение временно свободных средств является объективной необходимостью. Но временно свободные средства вступают в противоречие с необходимостью эффективного использования средств в рыночной экономике. Это противоречие разрешается посредством кредита, т.е. временно высвобождающийся денежный капитал передается в ссуду. Возможность разрешения данного противоречия связана с тем, что на другом полюсе возникает потребность в средствах труда и достаточно крупных единовременных вложениях. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других ощущается их недостаток.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, необходимы определенные условия:

- участники кредитной  сделки должны выступать как  субъекты, материально гарантирующие  выполнения обязательств, вытекающих  из их экономических связей;

- кредит становится  необходимым и возможным, если  происходит совпадение интересов  кредитора и заемщика.

Таким образом, необходимость кредита вызывается:

- необходимостью  преодоления противоречий между  постоянным образованием резервов  у отдельных хозяйствующих субъектов  и эффективным использованием  их для нужд воспроизводства;

- в условиях макроэкономики - необходимостью обеспечения непрерывности  кругооборота капитала в условиях  функционирования отраслей с  различной длительностью кругооборота;

- необходимостью  создания средств обращения и  развития платежей, основанных на  кредитном характере эмиссия знаков и безналичных средств (какие деньги в кармане);

- необходимостью  управления фирмами на коммерческой  основе, в процессе деятельности  которых возникает или временная  потребность в дополнительных  ресурсах, или, наоборот, временно высвобождаются  денежные ресурсы.

Так же элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору (рисунок 1).  

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Структура кредитных отношений [9, с.91]

 

Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Она обладает специфическими чертами, характеризующими ее как объект именно кредитных отношений.

Возвратный характер движения ссуженной стоимости предполагает ее сохранение на всех этапах этого движения. Действительно, кредитное отношение, являясь стоимостным, обусловливает необходимость соблюдения эквивалентности во взаимосвязях между кредитором и заемщиком. Это означает, что использовав ссуду в своем воспроизводственном процессе, заемщик должен вернуть кредитору стоимость, равноценную полученной в кредит.