Ипотечное кредитование в России

     Схемы использования бюджетных средств  в ипотечных программах различны, однако из-за их ограниченности эти  средства не могут в достаточной  степени служить основой для  развития эффективной системы ипотечного жилищного кредитования.

     У муниципалитетов в связи с  хроническим дефицитом бюджетов резко ограничены возможности строительства  «бесплатного» жилья для малообеспеченных граждан, имеющих право на государственные  субсидии. Напряженность ситуации может быть снята за счет одновременного возведения коммерческого жилья и комбинирования источников привлекаемых средств (сбережений населения, банковских кредитов, субсидий и т. д.). С этой же целью возможно использование механизма социальной аренды, т.е. предоставление права проживания в квартирах без передачи их в собственность с дифференцированной оплатой в зависимости от дохода семьи²⁰.

     Таким образом, в зависимости от стоимости  жилья, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав льготы) граждан, желающих улучшить жилищные условия, выделяются несколько жилищных стратегий:

• стратегия, рассчитанная на предоставление государственных субсидий и помощь предприятий;
• смешанная стратегия, основанная на использовании государственных субсидий и собственных средств граждан;
• рыночная стратегия, ориентированная в основном на собственные средства граждан.

     Анализ  функционирующих программ ипотечного кредитования выявил три основных типа регионов²¹.

     К первому относятся регионы, реализующие  рыночные механизмы ипотечного кредитования (Москва, Санкт-Петербург, Иркутская область), чему способствует высокий уровень их экономического развития. На данных территориях наблюдается спрос на ипотечные продукты.

     Ко  второму типу относятся регионы, реализующие рыночный механизм ипотечного кредитования с присутствием социальной ипотеки (Москва, Санкт-Петербург, Республика Мордовия, Иркутск, Республика Башкортостан, Пермская область). Наиболее успешно ипотечное кредитование развивается в Башкортостане, где в день выдается по 30 ипотечных кредитов. Там нет бюджетных дотаций, зато реализована концепция сети ипотечных брокеров. Кредиты выдает только один первичный кредитор – Башэконобанк, но почти все реэлторы выступают в качестве брокеров и берут на себя оформление до 90% необходимой документации. Схема очень похожа на систему розничного кредитования в Москве²².

     Третий  тип – регионы, внедряющие схемы  с участием региональных бюджетов (Ростов, Кемерово, Белгородская область, Оренбургская область). Схемы ипотечного кредитования этих регионов очень похожи.

     Глава 2. Анализ программ ипотечного кредитования в коммерческих банках Нижегородской  области

     2.1. Текущая ситуация  на рынке ипотечного  кредитования в  России

     Первый  квартал 2010 года подтвердил самые оптимистичные  прогнозы в отношении российского ипотечного рынка. Банки в 1 квартале 2010 года предоставили ипотечные жилищные кредиты почти на 50 млрд. рублей, что в 2 раза больше, чем за аналогичный период 2009 года (24,6 млрд. рублей).

     Объем предоставленных банками РФ ипотечных жилищных кредитов в 2009 г. составил 152,5 млрд. рублей, что в 4,3 раза меньше, чем в 2008 г. (655,8 млрд. рублей). Объем предоставленных ипотечных кредитов в рублях в 2009 г. составил 143 млрд. рублей, что в 4 раза меньше, чем в 2008 г., в иностранной валюте – 9,5 млрд. рублей, что в 10 раз меньше, чем в 2008 г. (95,1 млрд. рублей) (табл. 2.1.). 

Таблица 2.1. Поквартальный объем выданных кредитов, млн. руб.²³ 

     Лидерами  по объему ипотечных кредитов, выданных в рублях за 1 квартал  2010 года, стали регионы – г. Москва, Тюменская область, Московская область, г. Санкт-Петербург, Новосибирская область и другие (4 916 млн. руб., 3 966  млн. руб., 2 556 млн. руб., 1 642 млн. руб., 1 604 млн. руб. соответственно) (табл.2.2.). 

    Таблица 2.2. Регионы - лидеры по объему ипотечных кредитов в рублях, выданных за 1 квартал 2010 года²⁴ 

     Лидерами  по объему ипотечных кредитов, выданных в валюте за 1 квартал 2010 года, являются регионы – г. Москва, Московская область, г. Санкт-Петербург, Калининградская область, Краснодарский край и другие (1 679 млн. руб., 386 млн. руб., 182 млн. руб., 59 млн. руб., 55 млн. руб. соответственно) (табл. 2.3.). 
 

    Таблица 2.3. Регионы - лидеры по объему ипотечных  кредитов в валюте, выданных за 1 квартал 2010 года²⁵ 

     Количество  предоставленных ипотечных кредитов в 2009 г. уменьшилось в 2,7 раза – до 130 с 350 тысяч в 2008 г.  (табл. 2.4.) 

     Таблица 2.4.  Количество выданных кредитов  с 2006 по 2009 год, тысяч (на конец периода)²⁶ 

     Совокупная  задолженность физических лиц по ипотечным кредитам за 2009 год снизилась  на 45,01 млрд рублей, или на 6,3%, до 1 трлн  рублей.  В том числе задолженность  по рублевым кредитам сократилась на 4,2% - до 812,7 млрд рублей, по валютным - на 14,4%, до 198,1 млрд рублей. (табл.2.5.).  

Таблица 2.5.  Объем задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн. руб.²⁷