Ипотечное кредитование в России

• 85% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи с ребенком (детьми).
• 80% покупной  (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи без детей.

    Порядок оформления и выдачи кредита "Молодая семья"

    Оформление и выдача кредита "Молодая семья" осуществляется в соответствии с Порядком № 1040-3-р 121 с учетом нижеизложенного.

    Для получения кредита "Молодая семья" Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк документы:

• Паспорт заемщика (поручителя).
• Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика (поручителя).
• Документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть представлены в течение трех месяцев со дня регистрации заявления-анкеты, в этом случае максимально возможный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков при условии, что после представления документов на кредитуемый объект недвижимости сумма кредита будет скорректирована с учетом его стоимости).
• Свидетельство о браке при наличии, свидетельство о рождении ребенка (детей) при наличии. В случае принятия в расчет платежеспособности дохода(-ов) родителя (родителей) заемщика/соза-емщиков документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т. п.). Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
• Экспертное заключение об оценочной стоимости объекта недвижимости (за исключением кредитов на индивидуальное строительство объектов недвижимости, а также кредитов выдаваемых в рамках программы «Ипотечный +»).

    Кредитование Заемщика/Созаемщиков производится на основе типовых и рекомендуемых форм документов, приведенных в Приложениях 2,3. 
 

    Порядок погашения кредита

    Погашение основного долга и уплата процентов осуществляются дифференцированными платежами. В течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

    При дифференцированных платежах основной долг погашается ежемесячно или ежеквартально, проценты уплачиваются ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу.

    Досрочное погашение основного долга при дифференцированных платежах возможно на любом сроке пользования кредитом.                                                                                                                                                                                                                                                                                      

    По заявлению Заемщика/Созаемщиков Банк вправе предоставлять отсрочку в погашении кредита, а также при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. Для оформления отсрочки в погашении кредита при рождении ребенка (детей) Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк свидетельство о рождении ребенка (детей).

    Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки путем заключения дополнительного соглашения. При этом производится переоформление срочного обязательства.

    Суммарный период предоставленных отсрочек в погашении кредита не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется.

    Оценка платежеспособности заемщика и созаемщика

    1) Определение среднемесячного дохода заемщика за вычетом налога на доходы физических лиц:

    Д = Среднемесячный доход×(1-Ставка НДФЛ), где                        (2.1.)

    Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

    Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

    Ставка НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в  процентах.

    2)  Расчет платежеспособности:

    Р = Дч×К×t,  где                                                                                        (2.2.)

    Р – платежеспособность заемщика;

    Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

    К коэффициент в зависимости от величины Дч

    К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей

    t – период кредитования (в месяцах)

    Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

    Р = Дч1×К1×t1+ Дч2×К2×t2, где                                                       (2.3.)

    Р – платежеспособность заемщика;

    Дч1 - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

    t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

    Дч2 - среднемесячный доход пенсионера, установленный Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173 – ФЗ «о трудовых пенсиях в Российской Федерации»;

    t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

    К1 и К2 – поправочные коэффициенты

    3) Определение максимального размера кредита для заемщика:

      , где                      (2.4.)                                                                          

            

    Sp - максимальный размер кредита для заемщика (созаемщика);

    Р – платежеспособность заемщика (в данном случае общая платежеспособность заемщика и созаемщика);

    t – срок кредитования (в целых месяцах)

Расчет кредита

        Дата подачи заявки – 1 февраля 2010 года.

    Процентная ставка по кредиту – 16,25% (см. табл.)

    Запрашиваемая сумма кредита – 800 000 руб.

    Срок кредита – 360 мес.

    а) Заявитель: Иванов Алексей Иванович, 22.08.1978 года рождения.

    Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – (19195,00+10000+10000+10000+10000+11194,32) /6 = 11 731,55 руб.³⁵

    Д = 11 731,55×(1-0,13) = 10206,45 руб. (см. формулу 2.1.)

    Расчет платежеспособности:

    Поправочный коэффициент - 0,70

    Возраст заемщика на данный момент времени - 2009 год – 1978 (год рождения) = 31 год

    Возраст заемщика на дату окончания кредита - 31 год + 30 лет (срок кредита) = 61 год

    Пенсионный период до окончания кредита - 1 год + 5 мес. (так как заявка на кредит была подана 1 февраля 2010 года) = 17 мес. 

    Период до вступления в пенсионный возраст – 360 мес.-17 мес.=343 мес.

    Чистый доход пенсионера – 2 562 руб.

     (см. формулу 2.3.)

    б) Созаемщик: Иванова Светлана Юрьевна, 30.08.1980 года рождения

    Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – (9663,36+6599,59+15328,60+159,09+15738,66+9491,28+8892,52+17983,98+17065,40) /6 = 16 820,41 руб.³⁶

    Д = 16 820,41×(1-0,13) = 14633,76 руб. (см. формулу 2.1.)

    Расчет платежеспособности:

    Поправочный коэффициент - 0,70

    Возраст заемщика на данный момент времени - 2009 год –1980 (год рождения) = 29 лет

     Возраст заемщика на дату окончания кредита – 29 лет + 30 лет (срок кредита) = 59 лет

     Пенсионный период до окончания кредита – 4 года + 5 мес. (так как заявка на кредит была подана 1 февраля 2010 года) = 53 мес. 

    Период до вступления в пенсионный возраст – 360 мес.-53 мес.=307 мес.

    Чистый доход пенсионера – 2 562 руб.

     (см. формулу 2.3.)

    Общая платежеспособность: 2481056,45+3239845,22=5720901,67 руб.

     Определение максимального размера кредита:

     (см. формулу 2.4.)

     Максимальная сумма кредита не должна превышать 1 660 990,66 руб.

     Для дальнейшего анализа сумма кредита будет равна – 800 000 руб.

     Итого при расчете кредитных платежей за 360 месяцев:

     Сумма основного долга – 800 000 руб.

     Сумма процентов – 1 955 416,67 руб.

     Общая сумма, выплаченная в банк– 2 755 416,67 руб. (см. табл.2.15.)

2.3. Сравнительный анализ  ипотечных программ (на  примере  НБД  – Банка и АИЖК)

 

     Кредит НБД - Банка  предоставляется исключительно на приобретение квартиры на первичном и вторичном рынке жилья, а также на строительство коттеджа.

     Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 до 65 лет, имеющие стабильный доход, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 65 лет. Кредит предоставляется и погашается в рублях.

     Максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков), представленного обеспечения и покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости, а также с учетом кредитной истории каждого из заемщиков/созаемщиков в банке и их благонадежности. Сумма кредита рассчитывается из условия, что ежемесячные выплаты по возврату кредита должны быть не более 45% от совокупного дохода заемщиков. Количество заемщиков – до 3-х человек, в том числе не состоящих в родственных отношениях.

           Обязательным условием предоставления кредита является участие в программе обоих супругов (либо брачный договор).

     Размер кредита – от 30 до 70% от стоимости жилья.

     Процентная ставка -10-12% годовых.

     Порядок оформления кредита

     Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

• Паспорт (все страницы);
• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• Индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН);
• Документы об образовании (аттестаты, дипломы и т.д.);
• Военный билет (все заполненные страницы
• Трудовая книжка (на каждой странице печать организации, надпись: «копия верна», подпись; на последней странице надпись: «работает по настоящее время», подпись);
• Справка с основной работы о доходах за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ;
• Резюме организации-работодателя (по форме, установленной Банком),
• Свидетельство о браке, брачный контракт;
• Свидетельство о рождении детей, паспорт для несовершеннолетних с 14 лет;
• Трудовой контракт с дополнительной работы (с отметкой о занятости на день заверения);
• Справка с дополнительной работы о доходах за последние 6 месяцев (форма 2-НДФЛ + резюме организации);