Банковские операции с монетами и драгоценными металлами (на примере Рязанского отделения СБ РФ №8606)

При покупке  подарочного сертификата оплачивается полностью вся сумма, включая  НДС, на покупку слитка определенной массы по курсу Банка на день совершения сделки и взимается плата за бланк  сертификата - 100 руб. На руки клиенту  выдается «Подарочный сертификат на слиток драгоценного металла» и документы, подтверждающие совершение операции, это: кассовый ордер на сумму приобретенного драгоценного металла, оплата за бланк сертификата, а так же экземпляр приложения к «Подарочному сертификату на слиток драгоценного металла» (Приложение 37).

При обращении  клиента в Банк за получением причитающегося ему слитка драгоценного металла  вместе с сертификатом он должен предъявить паспорт. После полной идентификации  клиента производится выдача слитка драгоценного металла.

Данное  нововведение прибавит популярности вложению денег в слитки драгоценных металлов и соответственно, Банк получит большие  объемы реализации, а вместе с этим и прибыль.

 

3.2. Совершенствование операций  с обезличенными металлическими  счетами (ОМС)

 

Драгоценные металлы традиционно  являются важным инвестиционным инструментом. В условиях нестабильности мировых  экономик интерес частных инвесторов к ним заметно возрастает.

Во-первых, они стремятся избежать рисков, связанных с неустойчивостью  курсов валют и цен на другие товары рынка, более подверженных колебаниям.

Во-вторых, драгоценные металлы, в  условиях неопределенности обычно растет в цене.

Открытие  обезличенного металлического счета  позволяет накапливать на нем  драгоценный металл, будь то золото, платина, серебро или палладий. Владелец такого счета может купить любое  количество драгоценного металла и  оставить его на хранение в Банке, при этом, обезличенность металла означает, что его учет ведется только по химически чистой массе и его движение по счету при совершении операций происходит без физического перемещения, независимо от удаленности владельца от обслуживающего его банка.

 ОМС сегодня активно внедряются  в перечень наиболее популярных  банковских продуктов и, начинают  вплотную приближаться к банковским  вкладам, депозитам приобретая  в глазах вкладчиков все больший  интерес и перспективность вложения  денежных средств.

В таблице 5 приведено сравнение вложения определенной суммы, 100 000 руб., во вклад и в ОМС со сроком на 1 год и 1 мес.

Таблица 6

Сравнение эффективности вложения денежных средств  во вклад и обезличенный металлический  счет (ОМС)

Условия	Вклад	ОМС
Сумма	100 000 руб.	100 000 руб.
Период	1 год 1 месяц              (09.01.2007- 09.01.2008)	1 год 1 месяц             (09.01.2007- 09.01.2008)
Условия размещения	8% годовых вклад "Пополняемый депозит Сбербанка России"1	приобретено 172,4 гр. золота в  обезличенном металле по цене продажи  Банка 580,00 руб. за гр.
Экономический результат	100 000 х 0,08 = 8 000 руб.	курс покупки Банка  на 09.01.2008 650,00 руб. за гр. золота        172,4 х 650,00 = 112060 руб. 112 060 – 100 000 = 12 060 руб.
Полученная прибыль	8 000 руб. или 8% от суммы  вклада	12 060 руб. или 12% от суммы  вклада

 

Вклад «Пополняемый депозит Сбербанка России» на 1 г. и 1 мес. имеет ставку 8% годовых, при этом возможно пополнение вклада. Клиент, положив на данный вклад 100 000 руб. (с условием, что срок вклада буден выдержан) получает причитающиеся ему проценты по вкладу в размере 8 000 руб.

Во втором случае клиент, покупая обезличенный драгоценный металл (золото) на сумму 100 000 руб. 09.01.2007. по цене продажи, установленной Рязанским ОСБ №8606, 580 руб.¹ (Приложение 38) 172,4 грамма и продав 09.01.2008 г. по цене покупки – 650 руб. за грамм золота. По результатам сделки клиент получил прибыль на сумму 12 060 руб. или 12% годовых.

Из вышеизложенного  примера видно, что вложение денежных средств в ОМС принесло на 66% больше прибыли, чем во вклад. Этот факт подтверждает то, что размещение денежных средств  в ОМС действительно выгодно  для клиентов, но насколько это  выгодно для Банка?

Как правило, Банк заинтересован в привлечении  денежных средств, преимущественно  на длительный срок для размещения их от своего имени и за свой счет (Генеральная Лицензия ЦБ РФ № 1481 от 03.10.2002 г.). Тем более, что перечень видов кредитов, выдаваемых банком, год от года расширяется предлагая клиентам ссуду по более выгодным условиям кредитования. Клиентов, желающих взять кредит, становится все больше и больше, а Банку для удовлетворения потребностей клиентов требуются все больше денежных средств. Поэтому Сбербанк как никогда сегодня заинтересован в привлечении больших сумм на длительный срок.

Но, чем  дольше срок хранения вклада, тем больше процент по нему приходится выплачивать  Банку за пользование данными  денежными средствами. А вложения в драгоценные металлы, являются преимущественно долгосрочными  вложениями, и, со стороны Банка не требуется выплачивать какие-либо проценты за пользование данными  средствами. Это и является основной причиной, по которой Банк заинтересован  в увеличении спроса у клиентов на ОМС.

Рассчитаем  прибыль, которую получит Банк при  привлечении денежных средств во вклад и в ОМС. (Таблица 6)

За пример возьмем условия из предыдущего  примера: привлеченная сумма – 100 000 руб., срок 1 г. 1 мес.

Таблица 7

Сравнение эффективности привлечения Банком денежных средств в обезличенный металлический счет (ОМС) и вклад

Условия	Вклад	ОМС
Привлеченная сумма	100 000 руб.
Решение Банка о размещении	выдать на привлеченную сумму  кредит "На не отложенные нужды"под 16 % годовых
Прибыль Банка от привлечения  денежных средств	100 000 х 0,16 = 16 000 руб. 100 000 х 0,08 = 8 000 руб.  16 000 – 8 000 = 8 000 руб.	172,4 х (580,00 – 517,77) = 10 728,45 руб.     172,4 х (650,00 – 694,12) = - 7 606,28 руб.               100 000 х 0,16 = 16 000 руб.                              10 728,45 – 7 606,28 + 16 000 = 19 122,17 руб.

 

1. Привлекая денежные средства во вклад, Банк привлекает 100 000 руб. в свое пользование на 1 год 1 мес.. допустим Банк распорядился деньгами так, что выдал кредит по ставке 16% годовых «На не отложенные нужды»: 100 000 х 0,145 = 16 000 руб. – прибыль Банка от размещения;

Но при  этом  Банку нужно выплатить  вкладчику 8%:

100 000 х 0,08 = 8 000 руб.

16 000 –  8 000 = 8 000 руб. – общая прибыль банка от привлечения денег во вклад.

2. Привлекая денежные средства в ОМС. За основу возьмем пример рассмотренный в таблице 5. при совершении сделок с обезличенными металлами банк получает прибыль в виде курсовой разницы и прибыль от размещения привлеченных денежных средств. Рассчитаем подробнее:

Положительная реализованная курсовая разница  рассчитывается по формуле: Рпрод. = М х (Кпр. – Кцб.), где

М – масса металла;

Кпр. – курс продажи Рязанского ОСБ;

Кцб. – курс ЦБ РФ на день совершения операции.

Рпрод. = 172,4 х (580,00 – 517,77) = 10 728,45 руб.

Отрицательная реализованная курсовая разница  при обратной покупке ОМС Банком у вкладчика рассчитывается:

Рпок. = М х (Кпок – Кцб..), где

М – масса  металла;

Кпок. – курс покупки Рязанского ОСБ;

Кцб. – курс ЦБ РФ на день совершения операции.

Рпок. = 172,4 х (650,00 – 694,12) = - 7 606,28

Прибыль Банка от размещения денежных средств  в кредит на «На не отложенные  нужды» под 16% годовых:

100 000 х 0,16 = 16 000 руб.

Финансовый  результат от привлечения денег  в ОМС составил:

10 728,45 – 7 606,28 + 16 000 = 19 122,17 руб.

Таким образом, прибыль Банка от привлечения  денежных средств в ОМС составила 19122,17 руб. что на 239,03% больше, чем  от привлечения средств во вклады.

Соответственно, Банку выгодно реализовывать  как можно больше обезличенного  металла и поэтому требуется  большая заинтересованность клиентов, для чего рекомендуется принять  следующие меры:

1. Необходимо обеспечить клиентов информацией об ОМС, которая была бы доступна широкому числу клиентов и включала в себя следующие основные данные:

• курсы покупки и продажи драгоценных металлов по Рязанскому ОСБ № 8606;
• график изменения курсов драгоценных металлов по которому клиенты могли бы ориентироваться в динамике скачков цен, что позволит грамотно распоряжаться имеющимися у них обезличенными драгоценными металлами. Данный график должен охватывать период изменения курсов за срок не менее 1 года, т.к. данный вид вложения является преимущественно долгосрочным;
• выпускать ежемесячные обзоры рынка драгоценных металлов, включающие в себя: прогнозы экспертов, анализ показателей предыдущих периодов, статистические, аналитические материалы, информацию о проводимых Банком акций или специальных предложений, публикации об изменениях законодательной базы касающейся совершения операций с драгоценными металлами.

Данными справочными материалами должны быть обеспечены все ВСП г. Рязани и по желанию клиентов или по инициативе руководства ВСП, размещаться среди  заинтересованных в этом лиц.

Это поможет  привлечь дополнительное число клиентов, заинтересует не просвещенных в данном вопросе вкладчиков и поможет  удержать уже существующих постоянных клиентов;

2. По итогам 2007 года по всем драгоценным металлам в обезличенном виде было перевыполнение плановых показателей в 4 раза. Данные показатели, еще раз подтверждают популярность вложения в ОМС среди финансово активных клиентов Банка. Что бы не потерять достигнутых высоких позиций и не останавливаться на достигнутом нужно продолжать тесно сотрудничать и работать с теми постоянными клиентами (VIP), которые часто и на большие суммы приобретают обезличенный драгоценный металл.

Так как  Банк заинтересован в привлечении  как можно больших сумм денежных средств, то не лишним будет составлять для VIP – клиентов ежедневные курсы драгоценных металлов, приближенных к курсу ЦБ РФ.В качестве примера рассмотрим следующую табличку в которой с повышением суммы вклада курс Рязанского ОСБ приближается к курсу ЦБ РФ.

Таблица 8

Курс  драгоценных металлов для VIP – клиентов на 09.01.2007.

Диапазон сумм, т.р.	золото			платина
	покупка	ЦБ РФ	продажа	покупка	ЦБ РФ	продажа
100-300	470,00	517,770	570,00	870,00	884,030	1080,00
301-500	480,00	517,770	560,00	872,00	884,030	1065,00
501-1000	490,00	517,770	550,00	875,00	884,030	1050,00
свыше 1000	495,00	517,770	540,00	879,00	884,030	1030,00

 

Целесообразно, для получения Банком большей  прибыли, устанавливать специальные  курсы, только на дорогие драгоценные  металлы, т.к. за одну и ту же сумму  можно купить разное количество драгоценного металла.

 

3.3. Совершенствование операций  совершаемых в Рязанском ОСБ №8606 с монетами из драгоценных металлов

 

Главный недостаток по реализации монет из драгоценных металлов, это то, что  спрос на монеты носит временной  или сезонный характер.

В последнее  время хорошей традицией стало  приобретать монеты в подарок, тем  более что ассортимент монет  велик и подобрать любому человеку монету очень просто, достаточно лишь знать его предпочтения.

Для того, что бы повысить уровень продаж монет, можно провести в преддверии праздника, или просто приуроченной к какой-либо дате, выставку монет из драгоценных  металлов.

Данное  мероприятие по подсчету социологов должно привлечь от 20-30% потенциальных  покупателей монет. Причем выставка-продажа  должна быть организована так, что бы были приглашены высококвалифицированные  сотрудники, специалисты по работе с монетами из драгоценных металлов, продавцы-консультанты и, конечно же, служба охраны для обеспечения сохранности  ценностей.