Анализ депозитной политики коммерческого банка

 

пенсионерам, и инвалидам сделать вклад. Годовая процентная ставка по вкладу в рублях намного выше ставки по вкладу в иностранной валюте, по причине того, что не каждый пенсионер сможет себе позволить открыть вклад в иностранной валюте.

По данному вкладу допускаются без ограничений дополнительные взносы, частичное снятие ( но только суммы начисленных процентов), выплата процентов происходит в последний рабочий день Банка каждого месяца и в конце срока вклада (капитализация).

Вклад «Пенсионные выплаты» - является подвидом вклада «Пенсионный». Но открытие вклада можно сделать только в российских рублях, под 5% годовых, минимальная сумма – 10 рублей. Срок вклада – до востребования. Вклад возможно оформить при предъявлении документа, удостоверяющего право на получение пенсии, социального пособия и иных сумм, выплачиваемых ПФР и ФСС. Пополнение вклада – безналично, путем перечисления денежных средств из Пенсионного фонда РФ или Фонда социального страхования. Возврат вклада осуществляется по первому требованию вкладчика. Предоставляется услуга по частичному снятию, при условии сохранения неснижаемого остатка на вкладе – 10 рублей.

Вклады «Элитный» и «Элитный плюс» открываются как физическими, так и юридическими лицами. По вкладу «Элитный плюс» минимальная сумма составляет 50 000 рублей, срок – 1080 дней, ставки 16% или 11% в зависимости от минимального размера внесенного вклада, частичное снятие не допускается. Вклад «Элитный» отличается минимальной суммой (от 200 000 рублей), депозитной ставкой (10% или 13%), а также сроком (367 дней). Этот депозит скорее всего предназначен для юридических лиц, т.к. не многие из простого населения могут позволить внести минимальную сумму в размере 200 000 долларов США (евро) или 5 000 000 российских рублей. Все остальные условия, такие как: возможность внесения дополнительных взносов, минимальная сумма пополнения, выплата процентов в последний рабочий день каждого месяца, автоматическая пролонгация по окончании срока вклада, - все одинаково для обоих вкладов.

Вклад «Мультивалютный» построен на основе «Классического». Условия депозитной ставки, минимальной суммы вклада зависят от выбранной вкладчиком валюты и срока. Есть дополнительные взносы, допускается частичное снятие, а также автоматическая пролонгация по окончании срока вклада. Особенность состоит в том, что ко вкладу одновременно открываются три счета в разных валютах: в российских рублях, долларах США и евро.

Вклад «Универсальный»  открывается на  срок 367 дней, ставка зависит от суммы,  внесенной во вклад, и от выбранной валюты. Размер депозитной ставки варьируется от 9% до 12% годовых. Вклад «Накопительный» открывается под 10% (доллар США и евро) и 15% (российский рубль) годовых, на срок 1080 дней. Минимальная сумма не велика – 100 (доллар США и евро) или 3 000 (российский рубль). Сравнение основных условий вкладов «Универсальный» и «Накопительный» представлено в таблице 5.

 

Основные условия вкладов «Универсальный», «Накопительный».

Таблица 5

Основные условия вклада	Универсальный	Накопительный
Дополнительные взносы	Есть не позднее чем за 1 месяц до окончания срока вклада
Минимальная сумма пополнения	1000 рублей / 50 долларов США / 50 евро
Частичное снятие	Есть при условии сохранения неснижаемого остатка на вкладе	Нет
Выплата процентов	В последний рабочий день Банка каждого месяца и в конце срока вклада (капитализация)	По окончании срока вклада (капитализация)
Автоматическая пролонгация по окончании срока вклада	На тот же срок с учетом ставки по вкладу и ставки для досрочного расторжения, действующих в Банке по данному вкладу на момент пролонгации

Обратившись в ОАО АКБ «Перминвестбанк», клиент сможет выбрать для себя тот депозит, который покажется ему более прибыльным, на тех условиях, которые покажутся более выгодными. Каждый клиент имеет возможность без дополнительных затрат застраховать свой вклад в Страховой компании «РОСГОССТРАХ». Страховка по вкладу оплачивается за счет Банка и оформляется на весь срок действия вклада, если сумма или неснижаемый остаток по вкладу более 700 тысяч рублей (или эквивалент в иностранной валюте на дату обращения).

Для открытия вклада и заключения с Банком Договора банковского вклада вкладчик должен предъявить в Банк документ, удостоверяющий его личность:

1) Для резидентов (физических лиц, являющихся гражданами Российской Федерации и не признаваемых как постоянно проживающих в иностранном государстве, либо иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих в Российской Федерации на основании вида на жительство):

• гражданский паспорт - для граждан Российской Федерации;
• вид на жительство в Российской Федерации - для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации;
• удостоверение личности военнослужащего - для генералов, адмиралов, офицеров, прапорщиков мичманов, военнослужащих сверхсрочной и контрактной службы;
• военный билет - для солдат (матросов), сержантов и старшин срочной службы, военных строителей и курсантов военно-учебных заведений;
• свидетельство о рождении, паспорт родителя или усыновителя, где имеется запись о Вкладчике, либо справка с образцом подписи несовершеннолетнего, выданная учебным заведением, где он учится, органом исполнительной власти или органом местного самоуправления, жилищно-эксплуатационной организацией по месту жительства Вкладчика - для несовершеннолетних в возрасте до 16 лет;
• справка об освобождении из мест лишения свободы - для лиц, освободившихся из мест лишения свободы;
• иные удостоверяющие личность документы, выдаваемые органами внутренних дел.

2. Для нерезидентов (физических лиц, не являющихся резидентами в соответствии данным выше определением):

• национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ - для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации;
• въездная виза в Российскую Федерацию - для лиц без гражданства, временно находящихся на территории Российской Федерации;
• заграничный паспорт физического лица - гражданина Российской Федерации с отметкой органа внутренних дел РФ о выезде на постоянное местожительство в иностранное государство;
• разрешение на постоянное местожительство за границей, выданное гражданину Российской Федерации либо лицу без гражданства государственными органами иностранного государства (консульские и дипломатические представительства, органы миграционного контроля иностранного государства);
• паспорт, выписанный на бланке паспорта СССР, с отметкой государственного органа государства - бывшей республики СССР о гражданстве либо о месте постоянного проживания за пределами Российской Федерации – для граждан государств – бывших республик СССР.

При открытии пенсионного вклада также необходимо пенсионное удостоверение.

Подводя итог анализу деятельности ОАО АКБ «Перминвестбанк» в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады этого банка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней.

Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков.

3.1  Некоторые предложения  по совершенствованию депозитной политики ОАО АКБ «Перминвестбанк».

Депозитная политика любого коммерческого банка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы может включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов (37). К финансовым относится:

1. Расширение перечня вкладов;
2. Выпуск сберегательных сертификатов;
3. Выплата процентов по вкладам вперед;
4. Защита от досрочного изъятия срочных депозитов;
5. Определение оптимального периода и объема хранения средств.

Маркетинговые инструменты включают в себя:

• Создание службы телемаркетинга;
• Сегментирование депозитного портфеля по клиентам;
• Внедрение инноваций;
• Активизация рекламной политики.

Внедрение инноваций, а также рекламная политика всегда связаны с потребностями рынка. Банк как современный, модернизированный финансовый институт дожжен обеспечить своих клиентов новыми банковскими продуктами, изучить потребности населения и понять, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами он выявляет, как добиться оптимального в конкретных условиях варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.

В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов.

Постоянные нововведения – главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.

Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

Так же как и многие банковские учреждения нашей страны ОАО АКБ «Перминвестбанк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений с каждым клиентом. С этой целью Банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

В связи с тем, что 2012 год объявлен годом молодой семьи ОАО АКБ «Перминвестбанк» мог бы предложить новый вид вклада для накопления денежных средств, например, на обучение, на обеспечение молодой семьи. Также можно рассмотреть тот случай, когда ребенку необходимы денежные средства на карманные расходы, и, благодаря новому вкладу для молодых людей, он не будет беспокоить своих родителей, а просто обратится в тот банк, где у него открыт депозит. Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ОАО АКБ «Перминвестбанк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Молодежный».

Рассмотрев все условия открытия вкладов, в них можно выявить значительные недостатки:

-   малообеспеченные  слои населения не могут внести  деньги на вклад с высокой  процентной ставкой, так как минимальная  сумма первоначального взноса для них слишком высока;

- вклады с высокой процентной  ставкой и низкой суммой первоначального  взноса доступны лишь пенсионерам;

- выгодные вклады доступны  лишь высокообеспеченным слоям  населения, так как первоначальная  и дополнительная сумма взноса достаточно велики;

-   не по всем вкладам  осуществляется выдача процентов.

Предлагаемый вклад «Молодежный» призван исправить все эти недостатки. Он выгоден как банку, так и вкладчикам. (Таблица 6)

 

Условия вклада «Молодежный»

Таблица 6

Валюта вклада	Минимальная сумма вклада в одной из валют	Срок вклада	Годовая процентная ставка
Российский рубль	5 000	365 дней	12%
Доллар США	100	365 дней	7%
Евро	100	365 дней	5%

 

Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. При заключении договора Депозит открывается сроком на год, с начислением процентов в зависимости от валюты вклада. Выплата процентов по желанию вкладчика производится путем перечисления:

- на счет «До востребования», открытый в Банке;

- на счет банковской карты, открытый в Банке.

Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок  на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в  размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя, завещать вклад любому лицу. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 2000 рублей (100 долларов США или 100 евро). Выплата дохода производится по истечении каждого месяца, исчисляемого с даты открытия счета по вкладу, а также по окончании срока вклада.