Анализ депозитной политики коммерческого банка

 

2.2 Оценка деятельности ОАО АКБ «Перминвестбанк в сфере привлечения депозитов.

Для успешного функционирования кредитным организациям необходимо сформировать достаточный ресурсный потенциал. В связи с этим можно сказать, что основой ресурсной базы как в 2011, так и в 2012 годах являлись привлеченные и заемные средства.

Рост банковских активов непременно должен поддерживаться адекватным ростом ресурсной базы — как в части собственного капитала, так и в части привлечения средств. В условиях проблем с заимствованиями на внешних рынках банки вынуждены более активно привлекать средства населения и средства юридических лиц на долгосрочной основе.

В 2011 году еще продолжался общий рост объемов депозитов физических лиц. По итогам 2011 года объем вкладов вырос на 35,4% и составил 5141,2 млрд руб. Однако темпы прироста вкладов физических лиц в сравнении с 2010 годом замедлились. На фоне роста реальных денежных доходов населения на 10,4% по итогам 2010 года, повышения максимального страхового возмещения по вкладам со 400 тыс. до 700 тыс. руб. и снижения привлекательности доллара как инструмента сбережения замедление темпов прироста вкладов населения, скорее всего, связано с изменением модели потребительского поведения.

Рассматривая динамику привлеченных коммерческими банками средств за 2012 год, нельзя не отметить что средства клиентов в анализируемом периоде увеличились. Динамика привлеченных ресурсов представлена в таблице 1 и на рисунке 8:

Динамика привлеченных ресурсов за 2012 год

Таблица 1

(млрд. руб)

 

Показатель	01.01.12	01.01.12	01.07.12	01.10.12	01.11.12	01.12.12
Средства клиентов всего	8626,2	12252,3	14078	14937	14535	13914
Депозиты юр.лиц	2146,7	3520	4307	5175	5410	4850
Депозиты физ.лиц	3809,7	5159,2	5771	5890	5536	5524
Средства организаций на расч. счетах	2399,8	3232,9	3518	3392	3113	3064

 

Рисунок  8 – Динамика привлеченных ресурсов за 2012 год

 

 

          Средства клиентов в анализируемом периоде уменьшились на 4,3% (в октябре на 2,7%). Средства предприятий на расчетных счетах сократились на 1,5% (в октябре на8,2%), депозиты юридических лиц – на 10,4% (в октябре они выросли на 4,5%).

Вклады физических лиц сократились в ноябре на 0,2% (в октябре на 6,1%). Таким образом, можно сделать вывод о том, что есть угроза массового оттока вкладов. Конечно уменьшение оттока вкладов из банковского сектора свидетельствует, что панические настроения части вкладчиков, проявившиеся в октябре, в целом удалось преодолеть. Однако на протяжении всего кризиса отток вкладов будет сохраняться.

Важную роль в предотвращении таких панических настроений могла бы сыграть постоянная активная разъяснительная политика о гарантиях для вкладчиков, проводимая Банком России и Агенством по страхованию вкладов. Доля вкладов в иностранной валюте на 01.12.2012 составила 19,9% (на 01.11.2012 – 16,7%). Таким образом, наблюдалось увеличение валютной составляющей вкладов физических лиц.

ОАО АКБ «Перминвестбанк сравнительно молодой финансовый институт, но несмотря на это банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц  увеличивается стремительными темпами. Основой акцент в своей деятельности Банк делает на обслуживании физических лиц. Своевременное сосредоточение усилий в этом направлении позволило Банку достигнуть ощутимых результатов. Правильность выбранного курса подтверждают уверенная динамика развития и положительные результаты деятельности Банка.

Капитал Банка (собственные средства) составляет 582 млн. рублей. По размеру уставного капитала (310 млн. рублей) Банк занимает 6 место среди банков Свердловской области. Прибыль Банка до налогообложения за 2011 год составила 38,6 млн. руб. (Таблица 2).

 

Прирост основных показателей за 2011 год

Таблица 2

Показатели (млн.руб)	01.01.11	01.01.12	Прирост
Валюта нетто-баланса	3104,7	5700,0	2595,3
Капитал (собственные средства)	339,0	582	243,0
Сумма средств на счетах клиентов	2210,6	3749,4	1538,8
В т.ч. вклады физических лиц	1813,0	3039,0	1226,0
Судная и приравненная к ней задолженность	2065,0	3157,0	1092,0

 

Изменение показателей изображено на рисунке 10.

В 2011 году банк активно работал с частными лицами. Сумма средств на счетах клиентов – частных лиц – к 01.01.12 г. достигла 3 млрд. 39 млн. рублей, то есть увеличилась за год на 1 млрд. 160 млн. рублей (на 62%) Количество частных вкладчиков увеличилось в 1,4 раза. (Рисунок 9)

Рисунок 9 – Привлечение средств физических лиц в 2011 году

Рост объема привлеченных средств частных лиц свидетельствует о доверии вкладчиков банку. Учитывая рыночную конъюнктуру, Банк постоянно совершенствует условия действующих вкладов и внедряет новые вклады для населения.

 

Рисунок 10 – Динамика показателей за 2011 год.

 

 

Показателем успешной работы также является значительный рост объемов операций с юридическими лицами: сумма привлеченных средств юридических лиц увеличилась за 2011 год в 1,8 раза и достигла к 01.01.12 году 710,22 млн. рублей. Количество счетов предприятий, организаций и предпринимателей увеличилось за год на 35%. (Рисунок 11)

Рисунок 11- Остатки на счетах юридических лиц

 

Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что ОАО АКБ «Перминвестбанк» имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами.

ОАО АКБ «Перминвестбанк»предлагает своим клиентам эффективное управление свободными денежными средствами посредством вложения их во вклады. Депозитная политика банка разработана в соответствии с требованиями действующего Законодательства РФ (Закон о банках и банковской деятельности).

При открытии вклада между клиентом и банком заключается договор. В зависимости от условий вклада ОАО АКБ «Перминвестбанк» заключает следующие виды договоров:

• договор о срочном депозите;
• договор о срочном депозите (с возможностью увеличения суммы депозита);
• договор о срочном депозите (с возможностью увеличения и уменьшения суммы депозита);
• договор о срочном депозите (с ежемесячной выплатой процентов);
• договор о срочном депозите (с выплатой процентов по окончании срока).

Следует отметить, что банк предоставляет услуги по пролонгации вклада, т.е. действие договора вклада после завершения его срока автоматически продлевается без посещения клиентом банка, а также услуги по конвертации средств со вкладов в рублях во вклады в иностранной валюте.

ОАО АКБ «Перминвестбанк» предоставляет своим клиентам 8 различных видов вкладов на разных условиях. Можно проанализировать те из них, которые являются основными.

Вклад «Классический» открывается в рублях, долларах США и евро; на определенный срок установлена определенная процентная ставка, выплата процентов производится по окончании срока вклада. Частичное снятие и дополнительные взносы не допускаются. Минимальная сумма вклада установлена в зависимости от валюты (Таблица 3).

Рассматривая данный вклад как основной в банке ОАО АКБ «Перминвестбанк»можно сделать следующие выводы:

- чем больше срок вклада, тем больше устанавливается процентная ставка. Это более выгодно для банка, т.к. денежные средства, находящиеся во вкладах более долгий срок, обеспечивают непрерывную работу банка, а также способствуют проведению активных операций банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

Условия вклада «Классический» в ОАО АКБ «Перминвестбанк»

 

Таблица 3

Валюта вклада	Сумма вклада	Срок вклада / годовая процентная ставка
		31-90 дней	91-180 дней	181-270 дней	271-366 дней	367-732 дней	733-1080 дней	1080 дней
Российский рубль	От 3000 до 100000	9,50%	13,00%	14,00%	14,50%	15,00%	15,25%	15,50%
	От 100001 до 450000	9,75%	13,25%	14,25%	14,75%	15,25%	15,50%	15,75%
	Свыше 450001	10,00%	13,50%	14,50%	15,00%	15,50%	15,75%	16,00%
Доллар США	От 100 до 3500	4,50%	7,50%	8,00%	9,00%	9,50%	10,00%	10,50%
	От 3501 до 15000	4,75%	7,75%	8,25%	9,25%	9,75%	10,25%	10,75%
	Свыше 15001	5,00%	8,00%	8,50%	9,505	10,00%	10,50%	11,00%
Евро	От 100 до 3500	4,50%	7,50%	8,00%	9,00%	9,50%	10,00%	10,50%
	От 3501 до 15000	4,75%	7,75%	8,25%	9,25%	9,75%	10,25%	10,75%
	Свыше 15001	5,00%	8,00%	8,50%	9,50%	10,00%	10,50%	11,00%

 

- депозитная ставка по вкладам  в российских рублях больше, чем  по вкладам в иностранной валюте. Это связано с тем, что большинство  вкладчиков - физические лица, а население в основном делают вклады в рублях. Также небольшой процент по депозитам в иностранной валюте можно объяснить тем, что курс валюты ежедневно меняется, и кризисная обстановка в стране настораживает вкладчиков.

- чем больше сумма депозита, тем больше процентная ставка. Банк не заинтересован в небольших суммах, поэтому большая сумма «награждается» более высоким процентом. Прирост ставки не большой, т.к. клиент может внести всего на 1 рубль больше и получить уже другой процент.

- минимальная сумма вклада установлена: в рублях 3 000; в долларах США 100; в евро 100. Это связано с курсом валют, если перевести доллары или евро на рубли, то получится сумма, близкая к сумме в рублях.

Вклад «Пенсионный» - вклад для особой категории клиентов. Открытие вклада осуществляется при предъявлении удостоверения: о назначении пенсии по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, по выслуге лет, социальной пенсии; удостоверения ветерана: Великой отечественной войны, труда, боевых действий на территории СССР, на территории РФ и других государств, военной службы и государственной службе.

Автоматическая пролонгация по окончании срока вклада осуществляется на тот же срок с учетом ставки по вкладу и ставки для досрочного расторжения, действующей в Банке по данному вкладу на момент пролонгации. Вклад «Пенсионный» представлен на таблице 4.

Проценты по данному вкладу по сравнению со всеми остальными самые высокие – до 15,75%. Можно сказать, что это самый выгодный вклад из всех, которые представлены ОАО АКБ «Перминвестбанк». Но для того, чтобы воспользоваться данной услугой банка необходимо подпадать под особую категорию вкладчиков. Минимальная сумма невелика, что позволит и простым

 

 

 

 

Условия вклада «Пенсионный» в ОАО АКБ «Перминвестбанк»

Таблица 4

Валюта вклада	Минимальная сумма вклада	Срок вклада	Годовая процентная ставка, %
Российский рубль	1000	180-270 дней	14,5
		271-366 дней	15
		367-732 дней	15,5
		733-1079 дней	15,75
		1080 дней	16
Доллар США	50	180-270 дней	8,5
		271-366 дней	9,5
		367-732 дней	10
		733-1079 дней	10,5
		1080 дней	11
Евро	50	180-270 дней	8,5
		271-366 дней	9,5
		367-732 дней	10
		733-1079 дней	10,5
		1080 дней	11